根据央行最新公布的数据显示，8月份金融机构的存款增加了1.09万亿，同比增长了8%，而贷款则增加了1.28万亿，同比增长了12.8%。如今，金融机构的贷款增速高于存款增速几乎已成常态。这对金融机构来说并不是件好事，因为有进才会有出，如果存款增长跟不上贷款增长的速度，就意味着金融机构可能需要靠之前的存款来补充贷款，可现如今还有多少余粮可用来补充呢？

一、贷款余额要多久能赶上存款余额？

截至8月末，金融机构的人民币存款余额为175.24万亿元，贷款余额为131.88万亿元。如果以目前存款和贷款的每年增速来算的话，只需要7年不到的时间，贷款余额就能赶超存款余额。但是，银行存款也不可能全部都能用来贷款，因为还得把一部分上交央行作为存款准备金，还要留下一部分现金作为日常支取之用。

目前大型金融机构的存款准备金率为15.5%，小型金融机构为13.5%，平均就是14.5%，假如预留现金比例为1%的话，那就有15.5%的存款是不能用于放贷的。175.24亿的存款如果减去15.5%的比例，就只有148万亿了。若存款和贷款增速跟上面一样，不出4年时间，金融机构的贷款余额就能赶超可用于贷款的存款余额。

那是不是意味着4年之后金融机构就没钱可贷了？这倒也不至于，因为金融机构还可以通过以下几种资金用于贷款。

二、哪些资金可以用于贷款？

1.存款余额

首先，即使贷款余额赶上可用于贷款的存款，但这并不妨碍这些存款用于贷款。金融机构可用于贷款的资金并不是可用于贷款的存款余额减去贷款余额的剩下部分，而是可用于贷款的存款余额本身。也就是说，就算以后存款一分都不增加了，上方的148万亿存款都是可以用来贷款的。当然，这种消耗余粮的方式，并不是金融机构想要的，因为就算存款余额再多，如果得不到补充的话，总会有消耗完的一天。

2.央行借款和债券

其次，除了吸收存款外，金融机构还可以通过其他渠道获得贷款资金，比如向央行借款，发行债券等。由于金融机构的信用一般较好，所以融资也相对较容易。就如向央行借款这一条渠道，金融机构就能通过多种方式借到钱。虽说从其他渠道的融资成本比吸收存款要高一些，但也可以作为一种资金的补充方式。

3.缩减贷款金额

再次，如果真到了万不得已，金融机构就只能缩减贷款金额了。虽然现在很多人都不喜欢把钱存银行或者没钱可存，但总会有一些有钱的人会把钱存进银行，所以银行吸收的存款可能会减少，但不会断流。如果真到了余粮所剩不多，又没办法通过存款以外的渠道补充资金的时候，那就只能吸收到多少存款就贷出多少了。

当然，金融机构如果不想遭遇无钱可贷的尴尬境地，最好的办法还是应想方设法多吸收存款。因为相比其他资金来源，存款仍然是金融机构比较容易获得且成本最低的资金来源。只不过随着民众的理财意识渐高，预期收益较低的存款越来越不受待见。如果存款利率一直保持较低水平，金融机构能挽回储户的心吗？