【理财案例】

李先生今年年47岁，在长沙某公司担任主管，现在的工资水平是月薪1.6万。太太在房地产公司工作，现收入每月8000元。家庭有一套房，价值100万，储蓄80万，国债20万，家庭暂无外债。女儿目前在读大学。

【理财分析】

李先生和太太每月合计2.4万，属于收入的中间位置。另外从理财上来看，家庭的资金存在较多的闲置情况，用于有较高回报的投资的资金较少。

【理财建议】

对此，应从以下几个方面做好家庭的理财，具体如下：

1、减少银行的储蓄规划理财投资

尽管资金放置在银行并不存在所谓的投资风险，但实际上，在目前央行降息大背景下，以及在这个低预期年化利率时代，坚持守住银行储蓄的增值方式已经不能满足资产增值的需要。不投资，很可能就相当于资产缩水。因此，建议李先生应划出资金用于投资。一般来说，可保留3-6个月左右的流动资金用于生活等，这部分是预留资金。外加每月的收入开支剩余补充，其余则可进行投资。

2、加强家庭的生活理财投入

对于李先生家庭，也建议同时加强一些家庭的理财。比如平时较零散的资金管理，如每月的开支剩余，可放置在余额宝，享受4%左右的“活期”预期年化预期收益。另外对于家庭的开销部分，最好做好预算管理，合理消费。相信这点，对于李先生家庭，有一定的人生阅历，应该不难做到。而现阶段，建议多采取一些现代的金融消费形式，赚更多的“钱”。比如必要的消费，通过信用卡或者信用卡分期付款形式来完成，一方面可赚取积分获得优惠，另一方面，如果采用分期付款，则相当于的可节省资金，并用于投资。这部分特别是金额较大的开支，比如大型房屋装修、购车等，如12万元采用分期还每月还1万的话，简单来说，至少其中的6万元还能拿去做半年的短期投资，投资算上述的9%预期年化预期收益，则可多赚上2千多。假如平时多做好这些家庭的生活理财，那么积少成多，也能赚下不少钱。

3、合理配置稳健或进取投资

划出资金用于投资后，可再进一步进行区分。例如投资稳健的可以配置一些银行理财产品、稳利精选基金等，前者的预期年化预期收益率在4.5%-5.5%左右，后者在8%-14.4%左右，这些都可做一些短期或中长期的投资。此外如果是进取型投资，可适当的配置股票，如其中的大盘蓝筹股，应注意需要避开炒作过于热烈，无实际业绩支撑的股票。此外其余的进取型投资，市场上还有股市配资、期货、外汇等，这些有资金杠杆作用的风险过大，建议普通投资者还是谨慎选择。对于稳健型和进取型的投资，投资的资金比例可分配为6比4的投资形式。

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