应一位银行系统友人之约,日前笔者陪他走访了几家大型养殖企业,后又与几家中小企业朋友进行了座谈。笔者发现,畜牧企业在商业银行融资,相当困难。

畜牧企业的经济效益其实“不差钱”,这个圈子的人也大都很讲诚信,几天考察下来,朋友充满了惊喜和信心,“绝对是一块没有开垦的处女地”。其实,畜牧企业和商业银行眉来眼去,频递秋波,已不是一

天两天了。既然“执子之手,与子偕老”两厢情愿,可真正牵手成功却又难上加难,这是为什么呢?

原因主要有以下几点。

首先,交情不深,难令银行情动。很多畜牧企业对金融知识和货币政策不了解,也不掌握贷款动向和条件,缺乏与银行的交流与沟通;有的企业不办理贷款卡,不参与银行信贷征信系统建设,没有信用等级,也就没有“入围证”和“入门证”;有的企业贷款卡未年审或年审不合格,信贷之路自行堵死;有的企业不能向银行提供经营报表等信息,信用等级降低。

其次,风度不佳,难获银行芳心。信用等级在a以上的企业才容易贷款,a以下的基本没戏,这个信用等级就是企业的“内涵”。内涵决定风度,很多畜牧企业“内涵”不深,风度不佳:有的没有一个完整的财务报表,更不用说经过财务和审计部门审定了;有的没有良好的连续经营记录,家道是否殷实,“身世”是否清白,不明不白;有的企业产权不清,抵押担保资产不足,银行放贷面临风险;至于那些有过不良信用记录“前科”的企业,银行更是与之“老死不相往来”了。

其三,“聘礼”不硬,难入银行法眼。银行偏爱的“聘礼”多是土地、房产等硬通货。畜牧企业租地多买地少,没有土地使用权和房产证,也就办不了贷款抵押等手续。该出手时拿不出手,银行资金也就“爱莫能嫁”了。

其四,“彩礼”不丰,难令银行心动。银行是个“嫌贫爱富”的主儿,这点应当理解,毕竟一亿元和一万元贷款在手续和工作量上差别不大。为降低管理成本,增加资产效益,首选当然是“傍大款”。我们的企业通常贷款不多,银行资金又如何乐意屈身下嫁呢?

企业如何才能走出“此恨绵绵无绝期”的融资困境,捕获银行芳心成就美满姻缘呢?作为“追求者”,企业一定要内练苦功,外修形象,大胆主动,力求成功。

第一,练好扎实内功,铸就信用等级。企业要健全各项规章制度,强化财务管理,严格按照会计法规和商业银行要求,建立全面、准确、真实的财务制度,定期向相关各方提供全面准确的会计信息,以及连续的良好经营记录等,增加信息透明度。由信用评级系统生成企业信用等级,并不断提高信用等级。

银企间一切信贷活动都永久记录在案,征信系统全国可查。一旦企业因不良记录而“一举成名天下知”,再贷款就要遭白眼了。对企业而言,已有的借款合同,要认真履行,保证到期归还,做个守信用、重履约的诚信君子。

第二,进行亲密接触,增加交流互动。企业要多了解国家产业政策、金融知识和金融货币政策,多与银行交流沟通,保持良性互动;配合银行主动做好贷款卡年审、征信录入工作;积极就立项、经营状况等内容与银行沟通,征询意见,争取银行认可与支持。

第三,请个“媒婆”做媒,复杂事简单化。这个“媒婆”就是担保公司,畜牧企业申请银行贷款时,不妨找个担保公司来帮忙。尽管要提供反担保,要支付担保费,但却变不可能为有可能,把复杂的事情简单化了。试想,要是能“抱得美人归”,请“媒婆”吃顿饭送点小礼品,有什么大不了呢?

第四,跨上政府“雀桥”,直通终南捷径。作为娘家人,畜牧部门是畜牧企业最热心也最成功的“媒婆”,每年都会搭建银企“雀桥”,举办银企“婚介”活动,很多企业得以成功融资,其乐融融。因此有意融资者不妨精心准备,积极参与,切记“莫使金樽空对月”,莫让机会白溜走。

第五,兄弟联手抬轿,开展互助合作。一方面,畜牧企业联手出击,互助合作,相互担保,取信银行;另一方面,从长远计,畜牧部门或者有权威的畜牧企业牵头组织,其他畜牧企业积极入资参股,组建一个股份制担保公司,为畜牧企业提供担保公司、保险公司、小额贷款银行、生产资料供应中心和信息技术交流平台等综合性服务,风险共担,利益共享。这样,融资难问题不能说一劳永逸地解决,至少是极大地解决了。

作为一个朝阳产业,畜牧业的飞速发展为众多企业创造了重大发展机遇。至于企业发展是“扶摇直上九万里”还是“飞流直下三千尺”,这是对企业领导人把握机遇能力的重大考验。

“君子性非异也,善假于物也!”企业敢否做个“借”的高手,会否借时、借势、借力、借智,能否达到借鸡下蛋、借梯登高、借风扬帆、借船出海之目的,这是对企业领导人经营智慧的全面检验。

回归到向银行贷款的问题,有两点建议要送给我的同行们:第一,善行者远,善借者行;第二,有借有还,再借不难。