普惠金融合作协议1
一是结合我行实际，围绕如何助推乡村振兴开展了认真细致的调研，撰写了《工商银行关于助力区乡村振兴战略实施意见的汇报》并向区委、区政府进行了专项工作汇报，得到了区主要领导的肯定和重要批示。
二是在上级部门的关心帮助和大力支持下，同区政府签订了《服务乡村振兴和新旧动能转换战略合作协议》，并制定了《工商银行服务乡村振兴战略实施方案》，成立了由一把手任组长，其他行党委成员任副组长、各支行行长、部室经理任成员的服务乡村振兴战略领导小组，明确了工作实施计划，制定了详细的工作配档表，指定了专门部门负责服务乡村振兴战略相关内容实施督导工作，确保工作质效。
三是认真总结分析乐清、路桥、乐清农商行先进经验，尽快消除支持乡村振兴工作中各类降低工作效率的问题桎梏，制定个人小额贷款尽职免责办法，打消客户经理思想顾虑，坚持走增户扩面，小而美的差异化发展道路，深入推进信贷结构调整。
四是大力拓展零售贷款业务。充分发挥省联社信e贷自动化申贷办贷产品和易贷通自助办贷优势，创新推出普惠金融白名单授信管理办法，积极借助街镇主要领导、村两委、农金员等力量开展背靠背信用评定、信息采集工作，以解决户难进、信息难采集的实际问题，快速稳健推进整村授信。
五是为切实提高服务乡村振兴工作效率，在区委、区政府的支持下，我行组织18名优秀支行行长挂职所在镇街的党(工)委委员，直接参与各街镇乡村振兴工作，第一时间了解掌握具体金融需求并全力做好服务相关工作，及时了解村内乡村振兴情况，为乡村干部及企业提供信贷支持，鼓励乡村干部干事创业，做好服务乡村振兴战略工作。六是充分借助 “智e购”服务平台优势，实现了“线上+线下”业务有机结合，协同推进，拉近了与客户之间的距离。积极组织开展便民生活服务、特色优惠服务和趣味促销服务，打造“家庭银行”金融服务品牌，提升了社会影响力。七是以行政村为单位，按照信用工程持久化、金融知识普及化、电子机具信息化、贷款方式创新化、咨询投诉公开化等要求，逐步创建了农村金融示范区，建立了城乡一体化服务网络，使农村金融服务真正做到了家门口，让农民足不出户就能享受到快捷、便利的金融服务，极大地推动了农村支付环境建设。
普惠金融合作协议2
企划书
为了深入贯彻银监会关于做好农村金融活动的文件工作，为了加强台州银行总行下达的服务农村普惠金融的理念，加强“三农”服务，发挥台州银行支农服务主力军的作用，在安华镇XX村协助下决定在全村内展开台州银行“进村入户”的普惠金融活动，为了保证这一次金融活动有序稳健的展开，为了更好的惠及广大村民，特制定本企划。
一、核心思想
认真贯彻省、市、镇政府的支农政策，树立台州银行服务“三农”的理念，充分发挥“深扎村居”的传统作风，台州银行将通过公益活动、普惠金融活动，全面走访驻村居民、外出务工人员，新型农村经营主体、帮助村居民全面掌握自身需求，掌握理财、金融相关知识，宣传正确的金融理念，为村居经济发展建设提供有力的金融支持，为了建设村居贡献一份自己的力量。
二、工作计划
1、加强反金融诈骗宣传，增加农村居民的金融防范意识。
2、开展金融公益活动，保护村中环境卫生，保护村民的根本利益。
3、开展普惠金融活动，让村民对银行金融有大概的了解，积极的跟进服务，推广电子产品应用，改善农村金融环境，使村民即便足不出户也可以享受到简单、方便、快捷、高效的金融服务。
三、活动实施方案
1、公益活动
①、周末量血压活动
②、免费理发活动
③、环境卫生活动
④、慰问活动
⑤、长寿面活动
2、节假日活动
①、腊八节活动
②、中秋节活动
③、春节活动
④、元宵节活动
3、普惠金融活动
①、金融反诈骗宣传活动
②、金融宣讲（包含金融产品）
③、………………
腊八节公益活动方案
一、活动时间：2021年1月20日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：又是一年腊八时，时间过得很快，在这个特殊日子里，安华镇新一村联合台州银行诸暨支行，开展“浓情腊八粥温暖花东人”腊八主题文化活动。 在这个腊八节，送上我们的微不足道的问候，希望给村民带去关怀，带去温暖。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动流程：
前期准备：村中分发银行宣传单，前三天联系并统计各自然村所需粥品数量，准备食材及烹饪工具、准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
（1）自然村邵佳沿村：XX份
（2）自然村胡堂沿村：XX份
（3）自然村江水沿村：XX份
2、人员安排：1月18日，确定村委会志愿者人员数及银行志愿者数，文化礼堂门口分发粥品人数4个，不方便过来领粥独居老人上门派送腊八粥，派送人员2人。活动指挥以及后勤人员1人，负责调配各小组粥的数量。
量血压公益活动方案
一、活动时间：每月15号上午
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：为了提高村民的健康水平，更好地服务村民，针对目前高血压患者的普遍增多，经常测血压对患者控制血压和降低心脑血管疾病很有帮助。台州银行诸暨支行与安华镇新一村村委会达成协议，长期开展免费为新一村村民提供免费量血压的便民服务，将健康服务带进村居，为他们送去身体的提醒，同时可以掌握自己身体健康程度，让大家都保持良好的身体状态。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动对象：中老年人群体
六、活动内容：量血压、测血糖、卫生知识宣讲
七、活动流程：
（1）确定新一村大致中老年人群体人数、名单
（2）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（3）提前准备所需医疗器材、如血压计、血糖仪
（4）准备台州银行横幅一条、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，2名负责测量，2名负责登记，1名负责卫生知识宣讲，1名负责拍照记录
金融知识下乡宣传活动方案
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动宗旨：宣传金融知识，积极引导农村牧区青年树立正确的经营理念，科学理财，掌握信贷和投资技能，增加财产性收入，充分发挥金融系统团组织在提高国民金融素质、促进金融生态建设、服务青年生活、建设新农村的重要作用。
四、活动主题：宣传金融知识，服务青年生活，建设新农村。
五、活动内容：组织台州银行客户经理、前台柜员志愿者，采取青年喜闻乐见的、中老年人通俗易懂的形式，深入农村在新一村文化礼堂内宣传有关金融知识，把金融产品的理财知识，信用贷款、随借随还兴农卡的办理流程，以及反假币、预防非法集资、识别金融诈骗等常识，传送给农村。
（1）举办金融知识现场咨询服务活动：通过设置宣传板、开展金融知识讲座、有奖竞答、广场文艺表演等宣传形式，为农村青年提供金融知识咨询服务
（2）现场介绍台州银行村居兴农卡产品，办理简单，随借随还，手续方便，村民家中备用金
端午节活动方案策划书
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
四、活动对象：中老年人群体
五、活动宗旨：为了有效地利用传统节日这个契机，弘扬中华民族的优秀文化，让村民更好地了解端午节，感受端午节丰富的文化内涵，了解中国传统节日的习俗，用心去体验我国的传统节日中蕴涵的意义，台州银行联合安华镇新一村村委会在端午节举行包粽子活动。
六、前期准备:
（1）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（2）确认人数，提前一天采购
（3）准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，1位负责登记，2位负责一同参与，1名负责粽子统计，1名负责兴农卡产品宣讲，1名负责拍照记录留念
八、活动细则:
（1） 每位参赛者包2斤糯米，比时间、质量、外观、口味。
（2） 米、芦叶台州银行诸暨支行准备，盆、勺子等辅助工具自带。
（3） 粽子口味暂定甜粽，辅料诸如红枣、红豆，需要其他口味辅料自带
（4） 最后评出一等奖一名,二等奖两名,鼓励奖若干名。
（5） 包好的粽子一半自己带走，剩下一半送给村中独居老人，低保户。
九、粽子评选后，颁发粽子奖品前，由台州银行诸暨支行工作人员分发兴农卡宣传单，介绍兴农卡产品
十、颁发奖品，奖品暂定（商量后统一采购）
十一、活动目的: 通过比赛，既让大家继承传统习俗，了解端午节的知识，又增进银行及村委会与村民之间的感情。把粽子送给独居老人，低保户把传统节日的意义又进行了深化，以此来增加村居的凝聚力。
（其他节日活动策划方案
企划书
为了深入贯彻银监会关于做好农村金融活动的文件工作，为了加强台州银行总行下达的服务农村普惠金融的理念，加强“三农”服务，发挥台州银行支农服务主力军的作用，在安华镇XX村协助下决定在全村内展开台州银行“进村入户”的普惠金融活动，为了保证这一次金融活动有序稳健的展开，为了更好的惠及广大村民，特制定本企划。
一、核心思想
认真贯彻省、市、镇政府的支农政策，树立台州银行服务“三农”的理念，充分发挥“深扎村居”的传统作风，台州银行将通过公益活动、普惠金融活动，全面走访驻村居民、外出务工人员，新型农村经营主体、帮助村居民全面掌握自身需求，掌握理财、金融相关知识，宣传正确的金融理念，为村居经济发展建设提供有力的金融支持，为了建设村居贡献一份自己的力量。
二、工作计划
1、加强反金融诈骗宣传，增加农村居民的金融防范意识。
2、开展金融公益活动，保护村中环境卫生，保护村民的根本利益。
3、开展普惠金融活动，让村民对银行金融有大概的了解，积极的跟进服务，推广电子产品应用，改善农村金融环境，使村民即便足不出户也可以享受到简单、方便、快捷、高效的金融服务。
三、活动实施方案
1、公益活动
①、周末量血压活动
②、免费理发活动
③、环境卫生活动
④、慰问活动
⑤、长寿面活动
2、节假日活动
①、腊八节活动
②、中秋节活动
③、春节活动
④、元宵节活动
3、普惠金融活动
①、金融反诈骗宣传活动
②、金融宣讲（包含金融产品）
③、………………
腊八节公益活动方案
一、活动时间：2021年1月20日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：又是一年腊八时，时间过得很快，在这个特殊日子里，安华镇新一村联合台州银行诸暨支行，开展“浓情腊八粥温暖花东人”腊八主题文化活动。 在这个腊八节，送上我们的微不足道的问候，希望给村民带去关怀，带去温暖。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动流程：
前期准备：村中分发银行宣传单，前三天联系并统计各自然村所需粥品数量，准备食材及烹饪工具、准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
（1）自然村邵佳沿村：XX份
（2）自然村胡堂沿村：XX份
（3）自然村江水沿村：XX份
2、人员安排：1月18日，确定村委会志愿者人员数及银行志愿者数，文化礼堂门口分发粥品人数4个，不方便过来领粥独居老人上门派送腊八粥，派送人员2人。活动指挥以及后勤人员1人，负责调配各小组粥的数量。
量血压公益活动方案
一、活动时间：每月15号上午
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动背景：为了提高村民的健康水平，更好地服务村民，针对目前高血压患者的普遍增多，经常测血压对患者控制血压和降低心脑血管疾病很有帮助。台州银行诸暨支行与安华镇新一村村委会达成协议，长期开展免费为新一村村民提供免费量血压的便民服务，将健康服务带进村居，为他们送去身体的提醒，同时可以掌握自己身体健康程度，让大家都保持良好的身体状态。
四、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
五、活动对象：中老年人群体
六、活动内容：量血压、测血糖、卫生知识宣讲
七、活动流程：
（1）确定新一村大致中老年人群体人数、名单
（2）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（3）提前准备所需医疗器材、如血压计、血糖仪
（4）准备台州银行横幅一条、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，2名负责测量，2名负责登记，1名负责卫生知识宣讲，1名负责拍照记录
金融知识下乡宣传活动方案
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、活动宗旨：宣传金融知识，积极引导农村牧区青年树立正确的经营理念，科学理财，掌握信贷和投资技能，增加财产性收入，充分发挥金融系统团组织在提高国民金融素质、促进金融生态建设、服务青年生活、建设新农村的重要作用。
四、活动主题：宣传金融知识，服务青年生活，建设新农村。
五、活动内容：组织台州银行客户经理、前台柜员志愿者，采取青年喜闻乐见的、中老年人通俗易懂的形式，深入农村在新一村文化礼堂内宣传有关金融知识，把金融产品的理财知识，信用贷款、随借随还兴农卡的办理流程，以及反假币、预防非法集资、识别金融诈骗等常识，传送给农村。
（1）举办金融知识现场咨询服务活动：通过设置宣传板、开展金融知识讲座、有奖竞答、广场文艺表演等宣传形式，为农村青年提供金融知识咨询服务
（2）现场介绍台州银行村居兴农卡产品，办理简单，随借随还，手续方便，村民家中备用金
端午节活动方案策划书
一、活动时间：2021年X月X日
二、活动地点：安华镇新一村文化礼堂门口
三、主办单位：台州银行诸暨支行、新一村村委会
四、活动对象：中老年人群体
五、活动宗旨：为了有效地利用传统节日这个契机，弘扬中华民族的优秀文化，让村民更好地了解端午节，感受端午节丰富的文化内涵，了解中国传统节日的习俗，用心去体验我国的传统节日中蕴涵的意义，台州银行联合安华镇新一村村委会在端午节举行包粽子活动。
六、前期准备:
（1）提前三天在村居中分发宣传单，通知村民活动时间、地点
（2）确认人数，提前一天采购
（3）准备台州银行横幅、产品展架、宣传单等
七、人员安排：总共需要6位工作人员，1位负责登记，2位负责一同参与，1名负责粽子统计，1名负责兴农卡产品宣讲，1名负责拍照记录留念
八、活动细则:
（1） 每位参赛者包2斤糯米，比时间、质量、外观、口味。
（2） 米、芦叶台州银行诸暨支行准备，盆、勺子等辅助工具自带。
（3） 粽子口味暂定甜粽，辅料诸如红枣、红豆，需要其他口味辅料自带
（4） 最后评出一等奖一名,二等奖两名,鼓励奖若干名。
（5） 包好的粽子一半自己带走，剩下一半送给村中独居老人，低保户。
九、粽子评选后，颁发粽子奖品前，由台州银行诸暨支行工作人员分发兴农卡宣传单，介绍兴农卡产品
十、颁发奖品，奖品暂定（商量后统一采购）
十一、活动目的: 通过比赛，既让大家继承传统习俗，了解端午节的知识，又增进银行及村委会与村民之间的感情。把粽子送给独居老人，低保户把传统节日的意义又进行了深化，以此来增加村居的凝聚力。
（其他节日活动策划方案参考端午节活动策划方案）
总结：（活动注意事项）
参考端午节活动策划方案）
总结：（活动注意事项）
普惠金融合作协议3
金融科技背景下普惠金融路径研究
摘要：普惠金融已被列入国家战略，是实现现代化建设和全面小康重要目标的强有力工具。随着新一轮科技革命与产业革命的深入，信息技术与普惠金融趋于融合，数字普惠金融应运而生。本文以目前金融科技为背景，以更好地推进普惠金融落地为目的，研究数字普惠金融实现路径：建立健全数字普惠金融相关法律法规以及政策体系；进一步推进数字普惠金融生态环境建设；依托金融科技，创新数字普惠金融新模式；完善数字普惠金融长效监管体制机制；加强数字普惠金融宣传教育，提升整体金融素养。
关键字：普惠金融金融科技路径研究数字普惠金融
普惠金融，是一种本着平等和可持续的原则，以可负担的成本为基础，为所有有金融服务需求的社会群体尤其是小微企业、低收入群体等提供精准、便捷和高效的金融服务。联合国2006年“建设普惠金融体系” 蓝皮书认为，普惠金融的目标是：在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务。
2020年是“十三五”规划最后一年，也是我国脱贫攻坚的关键一年。推进精准扶贫，加大帮扶力度，是缓解贫困、实现共同富裕的内在要求。普惠金融已被列入国家战略，是实现现代化建设和全面小康重要目标的强有力工具。
作为传统普惠金融的延伸，数字普惠金融依托大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，能突破传统普惠金融的发展瓶颈，能让金融服务以更低的成本、更高的效率延伸至偏远贫困地区，实现精准扶贫。但目前数字普惠金融的研究相对较少，还未形成一套科学、全面的理论和体系。但对数字普惠金融的研究，不仅有助于数字普惠金融理论框架的构建，也有利于完善符合我国国情的普惠金融体系。本文通过五个方面，阐述了数字普惠金融的实现体系，期望本文的研究能为深化金融发展，改善贫富差距，实现精准扶贫出一份力。
一、 做好顶层设计，加强基层实践
今年作为“十三五”规划收尾之年，数字普惠金融相关发法律法规以及政策体系亟待完善。为加快推进数字普惠金融的全面发展，应当坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻新发展理念，统筹规划适应我国国情的数字普惠金融发展框架，并将数字普惠金融全面快速、健康发展纳入国家“十四五”规划，形成各方参与、协调并举、一齐发力的长效机制。在国家政策引导方面，可以总结其他国家的经验，并对基层提供分层指导，提出发展规划，明确具体可行的技术方向。各部委根据自身权责范围，出台相关措施来扩大数字普惠金融实现，通过大量的实践来引领创新，为顶层设计的完善提供坚实可靠实践基础。这样既有国家的安排，也有部委的跟进，容易在实践中取得成效。除此之外，应进一步完善其他相关政策和制度，改善外部环境，以支撑数字普惠金融健康、持续发展。
二、 构建生态体系，实现合作共赢
数字普惠金融不同于传统普惠金融，最显著的特点在于其是以信息技术作为内在驱动力，数字普惠金融的推进，离不开数字基础设施建设。在欠发达地区，数字基础设施建设普遍缺乏，这也使得数字普惠金融的“最后一公里”很难打通。数字普惠金融在脱贫攻坚中的作用，就好比是“巧妇难为无米之炊”，纵使有浑身本领，也无法得以施展。为此，我国应以政府为主导，充分调动资本积极性，推动网络基础设施建设，推进网络提速降费；另外，通过向贫困地区普及智能手机，提升贫困人群的入网率，为数字普惠金融落地的“最后一公里”创造良好的外部环境。另一方面，通过网络扶贫、数字扶贫等手段，对各政府部门数据进行整理，打破数据孤岛，搭建包括金融征信、财政税务等在内的统一信用征信数据库，真正实现数据共享，破解信息不对称的阻塞；推动多方合作，建设融资新模式，加强与电商、物流、产业平台合作，完善信息共享，为贫困人群、小微企业信用评价和信贷获得提供支撑。随着数据面的扩大和数据质量的提升，为金融机构运用大数据、云计算等新兴技术开展普惠金融创造活力。只有这样，才能真正构建起数字普惠金融各方积极互动、合作共赢的良好生态。
三、 坚持金融创新，助力普惠金融
数字普惠金融的发展，离不开以5G网络、人工智能、生物识别、云计算、大数据等为代表金融科技的不断突破。数字普惠金融深刻改变了普惠金融的发展方式，突破了传统普惠金融的时空局限性，为普惠金融的快速、可持续发展提供强大动力。尽管在一项技术创新初期，可能会面临高成本、低效率等弊端，但是，随着技术发展，其便捷性、公平性、包容性等自然属性，会为普惠金融成长奠定健康、可持续的基础。一是要充分利用数字普惠金融的自然属性，不断丰富数字金融产品，创新服务方式，不断丰富完善线上线下渠道客户应用场景，提升客户体验，实现精准获客、精准营销。二是通过数字普惠金融，能让贫困人群享受到更全面、低成本的金融服务，最大限度地发挥普惠金融的效果，实现金融扶贫可持续化发展。金融技术的创新，势必会带动起普惠金融的服务模式创新、业务创新、产品创新，满足各群体差异化、多样化、个性化的需求，能够有效破解金融排斥问题，解决小微企业融资难困境，优化资源配置，真正做到金融“普惠”。
四、完善金融监管，合理防控风险
数字普惠金融在给消费者带来产品和服务创新的同时，也带来的新的风险。因此在金融科技创新的同时，为了维护金融稳定的需要，应对数字普惠金融中的风险问题予以特别关注。目前我国金融机构实行分业监管，而在数字普惠金融的发展中，金融业务会呈现出复杂化、多元化的趋势，出现经营混业的情况，这也势必会面临监管漏洞大的问题。数字普惠金融规范化的监管刻不容缓，必须建立健全长效险监管体系，加强对金融机构的功能监管和行为监管。首先，需明确金融机构的主体责任，要求机构将“负责任”的经营理念贯穿始终。其次，结合数字普惠金融特点，健全相关风控制度和操作规范，加强各个监管部门之间的协调合作。再者，加强数字化监管能力提升，构建以信息技术为基础的监管平台，加大监管的深度与广度，并通过技术反制，有效消除创新技术带来的风险。最后，大力培养和引进相关人才，实现监管专业化。同时，为了避免监管约束创新，可以鼓励金融机构在沙盒的安全控件内进行金融产品、商业模式和营销方案的测试和创新。
五、推广金融教育，提高金融素养
数字普惠金融并不会改变普惠金融的本质，但并不能让金融固有的风险随之消失。由于贫困群体受教育程度较低，对数字化产品难以接受，也容易对数字化金融服务产生的信息泄露、金融欺诈等风险予以忽略。所以在数字普惠金融的实践中，要加大贫困群体数字普惠金融教育的普及，提升消费者的基础知识和金融素养。具体来说，需要加强金融知识和防诈骗宣传，尤其是欠发达地区，更应充分考虑贫困群体在金融知识储备、风险识别和承受能力等的不足，针对性的开展普及教育。另一方面，通过金融教育对金融消费者尤其是贫困人群赋能，能让贫困群里从愿意参与到积极参与，从积极方参与到强着参与，有效增进金融需求的提升，同时也激励着金融供给扩大。
本文从政策、生态、创新、监管、教育五方面指出了数字普惠金融的实施路径，虽较为浅显，但也不失为一块合乎情理的敲门砖，供普惠金融各参与方思考、探讨。在金融科技日益发展的当下，我们不应忽略数字普惠金融在服务普惠金融、实现精准扶贫的工具价值；在具体实践中，需要政府、市场和社会三方面共同发力，构建起良性、可持续、负责任的发展体系，方能使金融真正实现普惠四方。
普惠金融合作协议4
普惠金融发展调研报告1
普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financialsystem”。是联合国率先在宣传2005小额信贷年代时广泛运用的词汇。2017年7月14至15日召开的“全国金融工作会议”上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并且首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群众提供服务，每个人都应该有获得金融服务的权利。
鄂伦春农村商业银行是由阿里河农村信用社2015年转制成立的地方性金融机构，宗旨是服务“三农三牧”，支持小微企业。截止2018年11月末，各项存款余额29.02亿元，各项贷款余额19.73亿元，其中涉农贷款余额是18.78亿元，涉农占比95.19%，小微企业贷款余额11.89亿元，占比6.87%。为服务地方小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力。让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”、小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕，复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。
一、普惠金融现状
自上个世纪90年代年代中期以来，几个国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融增加了难度。
鄂伦春旗境内工商、农业、中国、建设、邮储银行等国有银行仅在旗所在地和旗内比较大的乡镇设有分行，并未覆盖全旗各乡镇，旗内没有中国银行，一家内蒙古银行。鄂伦春农村商业银行乡镇网点的设立，极大地延长了发展普惠金融工作的半径，2017年我行设立了托扎敏支行，填补托扎敏乡没有金融网点的空白，实现了全旗所有乡镇、村屯农商行网点全覆盖。
二、发展普惠金融的原因
普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域。近两年来，政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，支持金融机构扩展普惠金融业务，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。一系列支持商业银行发展普惠金融的政策已经出台，尤其在监管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，当前绝大部分商业银行都已挂牌普惠金融事业部，成为推进普惠金融发展的中坚力量；另一方面，商业银行在普惠金融的发展过程中存在思想认识不到位、客户定位不到位、技术支撑不到位、风险管理不到位和政策激励不到位等突出现象。在此背景下，如何发展普惠金融，成为商业银行迫切需要解决的关键性难题。
三、普惠金融的做法
一是成立“三农三牧”金融服务事业部，落实涉农涉小服务机制建设和信贷产品开发，保证了经营层各项措施能够有效落实，支行设置专门的小微企业贷款管理岗位，形成了自上而下的小微企业贷款管理条线。
二是健全的制度保障，提升全员“支农支小”的积极性。年初单独制定了普惠型农户信贷计划和涉农小微企业信贷投放计划，并将两项目标纳入考核体系，与分支机构签订了责任状，明确了信贷投向，压实了工作责任，确保目标完成。通过制定涉农贷款尽职免责管理办法和小微企业授信尽职免责管理办法，落实尽职免责要求，提高小微企业的不良容忍度，激发员工做好金融服务特别是普惠金融服务的能动性。
三是创新金融服务方式，确保“支农支小”信贷投放稳定增长。在农户和小微企业中推广“富民一卡通”信贷业务，通过其“一次核定、循环使用、随用随贷、用时起息” 的循环授信方式，减少借款人不必要的利息支出，适应了了农牧业生产的季节性特点，满足了小微企业、个体工商户 “短、小、频、急、散”的融资需求。通过开辟小微企业金融服务“绿色通道”，提高小微企业账务工作办理效率，在支行设置小微企业贷款的专职岗位人员，进一步提升了对小微企业的金融服务能力。
四是切实解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。创新贷款方式，化解“融资难”问题。针对小微企业缺乏有效资产的问题，我行对小微企业联保贷款进行了优化，通过加强对企业“软实力”的调查，根据申请额度的不同，适当提供抵押，采取联保、联保+抵押的贷款方式，提高小微企业贷款的可获得性。加强银担合作，解决小微企业担保难的问题。降成本减费用，化解小微企业“融资贵”问题。我行制定了法人客户利率定价管理办法。企业贷款利率一企一定，利率优惠真正为企业降成本排忧解难；通过为客户承担抵押评估费、抵押登记费，取消抵押物保险费，降低了办理贷款成本。进一步优化办贷流程，持续助力小微企业发展。在客户贷款到期前，我行提前介入调查，缩短客户贷款申贷、审批流程，妥善办理无还本续贷、展期，进一步缩短客户融资链条，避免企业支付过桥资金，坚持“不压贷”“不抽贷”“不断贷”，持续支持其发展。
五是召开民营企业座谈会，加强银企良性互动。座谈了解目前民营企业目前发展的现状、存在的困难、以及未来的融资需求，制定金融支持民营企业和小微企业各项措施。
四、下一步计划
（一）借助科技平台，普惠金融
现代科学技术的发展，已经将人们的生活带入了信息化社会，我们如果不能提供现代高科技的金融服务，就不是真正意义上的普惠金融。
（二）大力加强宣传，普惠金融润物细无声
随风潜入夜，润物细无声。宣传对于普惠金融工作来说，从表面看不出实际效果，但在广大乡镇居民的心中却增加了他们对现代金融产品的更多认识和了解。我认为今年还要进行大力的宣传普惠金融工作，可以是银企座谈会、组织集中宣传（进学校、进社区、进村组）、广告宣传、条幅宣传、LED宣传，把现代金融宣传深入到千家万户，使广大百姓充分享受到现代金融改革发展的成果。
（三）加大信贷支持，普惠金融践行“中国梦”
一是信贷业务品种，结合本行实际情况，多方参考与借鉴他行成果经验，创办新的业务贷款品种。
二是对贷款流程进行革新。
普惠金融发展调研报告2
摘要：普惠金融是指从金融角度提升社会福利、增强社会保障和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。党中央及国务院高度重视其发展，十八届三中全会也明确提出要发展普惠金融。在新经济、新常态下.鼓励万众创新、大众创业的浪潮中，大力发展普惠金融具有深远的现实意义。
在此背景下，本调研报告采用文献资料、问卷调查、实地观察、访谈和数理统计等研究方法，获取当前有关普惠金融发展的数据，再结合实证分析、定量与定性相结合的方法展开研究，探讨现阶段普惠金融的发展水平及影响因素。最后，联系我国当前现行政策，探索推进普惠金融发展的具体对策。
关键词：普惠金融；调研报告；层次分析法
作为农业大省安徽省内的地级市.安庆市非常重视普惠金融的发展。尽管采取了诸多措施也付诸了很多实践，目前的情形仍不乐观：城乡二元结构特征依然明显、部分领域和群体的金融供给不足、实现金融服务均等化的愿望更加迫切与金融机构倾斜于优质客户的属性之间的矛盾为安庆市的金融发展带来了前所未有的瓶颈，如何破除金融排斥环境，确保广大群众能够公平地享受金融服务乃当务之急。在这种情况下，研究普惠金融发展问题不仅是一个金融问题。更是一个经济问题、社会问题，意义重大，影响深远。因此，文章以安庆市普惠金融发展水平及影响因素为研究内容.以期能够判断普惠金融发展面临的障碍，从而助力经济结构调整，构建普惠金融体系，全面地为社会各收入阶层和群体提供便捷的金融服务。
一、统计描述
（一）基本情况概述
本调研报告从金融机构存贷款规模、金融机构分布情况、金融基础设施建设情况、金融需求情况四个角度出发来分析安庆市普惠金融发展现状。
1.普惠金融存贷款规模
截至2015年末，安庆市银行业运行状态良好.金融服务的可获得性大大增强。2000～2015年金融机构存贷款情况如图1所示.
由图1可知，安庆市金融机构存贷款情况均呈上升趋势.存款余额及上升幅度均明显高于贷款余额，但存贷款之间的差额却渐趋平缓，这与近几年经济下行态势有着密不可分的关系。从图中还可以看出，短期和中长期贷款余额相差较小.2005-2010年短期贷款余额高于中长期，此后，中长期贷款余额反超短期，这说明金融机构加强了中长期贷款的放款力度。
从安庆市统计局官网获取2010-2015年金融机构本外币各项存款和贷款余额，分析得知，受理财产品、民间借贷等高收益投资渠道以及居民购房支出集中释放对资金分流的影响，单位存款与个人存款增速较缓。同时，企业使用资金积极性继续增强。这反映出金融机构为了推进普惠金融的发展。不断调整信贷结构以满足农户及小微企业等弱势群体的金融服务需求。
2.普惠金融机构的发展
截至2017年市内六县一市的金融机构分布情况可知.安庆市金融服务机构营业网点数量总体并不乐观，在这其中，大型商业银行因为具有雄厚的资本实力，在金融市场中占据重要的地位，农信社与之相比处于劣势，尤以岳西县和怀宁县为代表。除去导致当地经济发展不平衡的金融机构在数量上的稀缺和分配上的不均衡外，设置在市内的政策性银行、股份制商业银行和小型农村金融机构等资本实力较弱。外资银行数量较少，未发挥在普惠金融的推广中应起的作用。
（二）普惠金融需求情况
普惠金融服务的需求者多为居民和小微企业，因此，本节的分析主要从这两个角度出发。
1.居民的金融服务需求
近些年来，安庆市经济发展较快并处于经济转型期，居民收入不断提高，人民物质文化生活日益发展良好。
城乡居民的可支配收入渐增.人们开始追求更高层次的生活享受，这也催生了他们多样化的金融需求，需要金融机构提供更多的产品和服务来满足客户需要。
2.小微企业的金融服务需求
众所周知。小微企业具有旺盛的金融服务需求，但其可获得性并不高，存在融资难、融资贵等现象，而这一直困扰着小微企业的发展。因此，政府部门给予小微企业大力支持势在必行。基于小微企业的资本扩张以直接融资和间接融资两种形式进行，且小微企业难以涉足资本市场，故应当以间接融资为发展重点，即加大银行信贷业务的支持。
二、普惠金融发展水平评价分析
以安庆市2013-2015年普惠金融发展状况为样本.在金融服务的覆盖率、可获得性和满意度三个维度下，建立包含每万人银行网点数量C1、每万人ATM数量C2、每万人POS机数量C3、金融从业人员比例C4、银行卡个人结算账户开户率C5、银行卡人均持卡量C6、小微企业贷款占比c7、涉农贷款占比c8、金融消费投诉率C9、农户信用档案建档率C10、企业信用档案建党投档率C1l这11个指标在内的普惠金融评价体系，据此构建评价模型，从而有效评价安庆市当前的普惠金融发展水平。
（一）研究方法
通过层次分析法确定各项指标权重.计算指标的得分情况.从而根据最后得分情况给出安庆市普惠金融的发展情况评价结果。
安庆市普惠金融指标体系层次结构模型如图2所示：
1.量化普惠金融发展水平评价指标
调研报告中的评价指标体系的数据均为数值型.故参考《G20普惠金融指标体系》及相关文献意见，对其采取最大最小值法等进行无量纲化处理，再进行分级量化。最终得到取值范围在[0，100]之间的每一个评定指标量化后的结果，据此编制“因子一质量分”关系表。
其中，表中的质量分值体系采用百分制，分值只与因子的显著作用区间相对应，与普惠金融的发展水平呈正相关，即发展水平越好，质量分值越高；发展水平越差，质量分值越低。
2.确定安庆市普惠金融指标体系各指标权重
针对安庆市的实际情况并参考前人的研究成果和相关著作，分别比较单个因素的相对重要性并判断权重，结合专家综合打分得到判断矩阵，整理后得到评价指标权重总排序表。 3.制定发展水平等级标准并评定安庆市普惠金融发展水平
采取问卷调查的方式对安庆市2013-2015年间的部分数据进行了调研，并通过查《安庆市统计年鉴》《安庆市全国经济普查公报》等统计资料对部分数据进行了必要补充。整理得出得分数据：
安庆市的普惠金融发展水平最终得分为78.04分。因此安庆市的普惠金融发展等级为五级，属于中等偏下水平。
逐项分析可知.其中“覆盖率”指标39.034分，说明安庆市的银行网点在物理布局上较为全面，具备基本的金融服务能力，然而，其中的金融服务基础设施依然有待完善，如“每万人ATM数量”等数值仍不乐观；“可获得性”指标14.772分，说明总体支付结算服务状况较差，影响了金融服务的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“满意度”指标24.2344分，分析得知小微企业及“三农”等具有较好的信贷服务指标，金融机构对其信贷支持力度也较大。
三、促进安庆市普惠金融发展对策建议
（一）加快发展非银行金融机构和农村民间组织
由前述分析可知，当前安庆市的金融机构数量并不可观.在普惠金融的推进过程中稍显力不从心。因此，需要重视非银行金融机构如保险、基金等的作用：保险可以提供丰富的寿险、财产险，基金可以提供资金运作的新方式等。大力发展他们不仅可以促进当地普惠金融的发展。还可以促进整个金融格局的精进，使得各金融机构各司其职，互相补充，充分利用和合理配置资源。而农村民间组织往往顺应农村实情.固可以将农民拉进经济建设的资金池中.从而提高农民的主人翁意识和参与度。
（二）缩小区域发展差距，实现普惠金融均衡发展
考虑到安庆市当前发展不平衡的普惠金融与预期所倡导的公平、和谐的发展理念有差异。故缩小发展差距势在必行。这需要政府增加发展滞后地区的金融资源投入，同时可以考虑一定的政策倾斜，以此逐步实现经济金融均衡发展，达到普惠金融发展的预期目标。
（三）加大普惠金融的宣传力度，为居民普及金融知识
在实地调研的过程中，我们发现，农户往往由于缺乏金融知识而更多地依赖于民间借贷，或者将钱存在银行生息，很少有人会将资金用来投资理财。这与推进普惠金融发展的初衷背道而驰，因此，需要对农户进行经济金融知识的相关教育，提高农村居民对金融知识的了解程度。这对发展安庆地区的普惠金融有着重要的意义。
（四）提升农户和中小企业在普惠金融发展进程中的参与度
农户和中小企业在推进普惠金融发展的进程中扮演着重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的参与度具有重要意义。因此.在普惠金融发展的前提下，中小企业可以借助银行等金融机构对中小企业提供的便利，提升在普惠金融发展中扮演的重要角色。对于农户来说，应当结合当前我国提倡的“三农”政策，提高农产品的产量和质量，积极参与到金融服务中去，同时要注意加强信用意识。
普惠金融合作协议5
工程合作协议
合作前提
2018年7月份，甲方与中铁七局签订供应石子和大沙的合同。根据甲方提供的供货协议，甲方与乙方合作，由乙方提供资金同甲方一起合作，共同参与同中铁七局的供货。丙方作为中间人，接受甲、乙双方委托，负责就该工程项目，引荐甲方和乙方直接洽谈，向甲、乙双、方提供关于该项目的重要信息，并最终促成甲乙双方签订该合同。乙方对甲方和中铁七局的供货协议进行了详细的调查和了解，认为甲方提供的情况真实可靠，且经过甲乙双方认真仔细核算，正常情况下有不错的收益，在以上前提下，乙方愿意同甲方合作经营中铁七局的供货合同，并愿意提供购买石子和大沙的资金和承担由此带来的风险。经甲乙丙三方友好协商，本着公平公正的原则，甲乙丙三方就向中铁七局供应石料一事达成一致意见，协议如下：
一 合作内容
甲乙丙三方签订的向中铁七局供应石子和大沙的合作协议。
二 甲乙丙各方责任
1 甲方负责协调中铁七局相关部门的关系，负责货款催收和结算，为乙方提供所需要的一切便利条件。
2 甲方负责成立专用财务结算账户。该账户用于中铁七局的资金结算，不能挪作他用，账户由甲乙双方各派一人管理货款的支付，每笔资金的操作需甲乙双方同意。
3 乙方作为资金投入方，负责合作过程中的全部资金，负责垫付供料成本和税款及其他与项目相关之费用，纳入投资成本，在工程款支付后优先偿还该部分款项。
4 乙方全程参与供货协议的运作和经营，和甲方协商决策。
5合作过程中，甲乙双方都必须严格遵守国家相关的法律，法规，按照相关财务制度和规定，以及有关税收政策进行运营和管理，如一方违反须承担由此带来的一切法律责任和经济损失。
三 收益分配
1工程款优先用于偿付投资成本，在保证资金成本安全的前提下，无论盈利情况如何，甲方按照12元每吨的利润作为投资方的投资回报支付给乙方（这个价格是固定的，不受原料石子价格等因素的影响，其中包括投资利息，风险因素，人员管理成本等）。具体供货量以与中铁公司结算为准。
2乙方按照3元每吨的利润作为居间费用支付给丙方。具体供货量以与中铁公司结算为准。
3结算方式：甲乙丙前三方每月5日前结算上月工程量，并按照工程量支付乙方投资报酬。乙方在收到款项后次日向丙方支付上月居间费用。
四 违约责任
1 如因不可抗力造成合作协议无法执行，甲乙双方均不承担违约责任。
2 如因甲方自身原因（如经济纠纷等）造成专用账户查封导致乙方资金损失，甲方承担由此带来的一切法律责任和经济损失。
3 合作过程中，如因乙方运作和管理不善造成的经济损失和法律责任由乙方承担，如给甲方造成损失，甲方有权向乙方追偿。
五 协议解除
有下列情形，可解除合同：
1 不可抗力致使合同无法履行；
2 因一方违约致使合同无法履行；
3 甲乙丙三方协商一致。
六 争议解决方式
本协议发生争议后，可协商解决，协商不成，可在签约地人民法院提起诉讼。
七 未尽事宜
本协议未尽事宜，甲乙双方可签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效应。
八 合同生效
本协议共3页，甲乙丙三方签字盖章后生效。本协议一式陆份，甲乙丙三方各持两份，具有同等法律效力。
甲方【盖章】 乙方【盖章】丙方
法定代表人签字 法定代表人签字 身份证号
身份证号 身份证号
签订日期 2018年7月 日 签订地点：河南省郑州市