论述国家发行央行数字货币的重要意义最新20篇

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1.央行数字货币dcep的好处

以往传统的货币形式，在使用过程当中并没有太多的独特性，所以应对于现在的生活节奏和一些新的科技的出现，导致一些传统的货币并不能够解决更多的问题，所以也推出一些新型的数字货币，或许能够改变现在的金融现状，央行数字货币dcep. 相比较传统的货币具有自己的优势和独特性，这种数字货币主要借助的是区块链技术，所以相比较普通的货币更具有透明性，而且可以更加准确地了解以往的交易记录，进行相关的查询会更加的准确。而且数字货币不仅仅借助的是区块链技术，还将一些其他的技术结合在一起，货币的流通更加的顺畅，相关资金的支付不仅仅具有更强的安全性，也能够更加的方便。

2.央行数字货币dcep怎么注册

了解央行数字货币dcep注册方法才能够真正的去进行相应的操作。首先要享受到dvep的一些相关服务，要在网络上去下载dcep个人钱包APP，完成一些相关信息的登录，登录这个APP的时候，需要设置的是登录密码，然后开通4类钱包的时候，需要设置的是支付密码。这样就完成了第1步的操作，如果要真正的去进行某项交易的话，还必须要在该APP当中加入自己的银行卡，一旦需要银行卡的介入，那么意味着具有资金方面的流转，所以需要仔细的输入个人的相关身份信息，这样确保账号的安全。

无论是央行数字货币dcep，还是一些其他的大型的软件，在为我们提供一些金融类服务或者是投资类服务的时候，我们最应该关注的就是其安全性，那么了解央行数字货币dcep怎么注册，让我们在进行相关交易之前完成了一些基础性的操作，对于央行数字货币dcep有了一个浅层次的了解，在注册完相关的信息之后，可以去了解这个平台的一些操作的功能，对于该种金融服务有一个更深的认识。

数字货币是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币。数字货币是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为：价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易。

数字货币认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。

数字货币的核心特征主要体现在三个方面：

①由于来自于某些开放的算法，数字货币没有发行主体，因此没有任何人或机构能够控制它的发行；

②由于算法解的数量确定，所以数字货币的总量固定，这从根本上消除了虚拟货币滥发导致通货膨胀的可能；

③由于交易过程需要网络中的各个节点的认可，因此数字货币的交易过程足够安全。

比特币的出现对已有的货币体系提出了一个巨大挑战。虽然它属于广义的虚拟货币，但却与网络企业发行的虚拟货币有着本质区别，因此称它为数字货币。从发行主体、适用范围、发行数量、储存形式、流通方式、信用保障、交易成本、交易安全等方面将数字货币与电子货币和虚拟货币进行了对比。

中国人民银行在8月2日召开2019年下半年工作电视会议，对下半年重点工作做出部署。会议要求，下半年要做好八项重点工作，其中一项重点工作就是，因势利导发展金融科技，加强跟踪调研，积极迎接新的挑战。加快推进我国法定数字货币（DC/EP）研发步伐，跟踪研究国内外虚拟货币发展趋势，继续加强互联网金融风险整治。消息一经发出，市场形势一片大好，整体出现上涨的态势。

这一消息，在网上也是引起了网友的热烈讨论。“中国政府对于创新态度是很开放的，之所以禁止数字货币交易是因为中国特有国情，人口多，教育深度不够，容易形成羊群效应。政府真要打压三大交易所太简单了。在海外注册就拿你没办法吗？”“目前中国加密货币市场逐渐回暖，国内区块链社区表现活跃。中国政府可能对⽐特币持谨慎态度，但确实看到了区块链技术的潜⼒。”

不可否认的是，中国政府确实是看到了加密货币市场的巨大潜力，尤其在美国针对libra的监管和发币上，已经透露了美国对待加密货币的态度。如果中国在这个领域上，丧失了主动权，很有可能在未来的金融行业占据被动位置。

实际上，过去两年来，全球央行都在对研究央行数字货币（CBDC）表现出极大的兴趣，包括日本、瑞典、英国、加拿大、荷兰、澳大利亚、新加坡、印度等。此次中国央行的首次发声，代表了中国对数字加密货币的市场潜力的看好，并且加入这场虚拟货币大战中，势必在以后的监管和场外交易上会有更大一步的动作。

现在的数字货币种类这么多，你知道发行数量最少的数字货币是什么吗？发行数量最少的数字货币有多少个？很多人提到数字货币只知道几种现在比较流行的主流币，对其他的虚拟币却一问三不知。其实数字货币的种类有很多，每一种数字货币的数量和发展都不同。用户可以选择自己感兴趣或者想投资的数字货币来单独了解，这样就可以知道这些数字货币的发行情况。下面一起来看看发行数量最少的数字货币是什么？比特币有多少个？

一、发行数量最少的数字货币币圈有很多数字货币都没有数量的限制，比如以太币。当然也有很多数字货币限制了数量，比如我们知道的比特币和雪球数字货币。雪球数字货币就是发行数量最少的数字货币，雪球数字货币的总量只有一百万个。其实雪球是一个区块链3.0技术创建的新平台，这个新平台融入了新的技术，代币只有一百万个，是目前数量比较小的一个数字货币。不过发行数量有限制的虚拟币当中，比特币是发展相对较好，而且市值也很高的一个。那么比特币总共有多少个呢？

二、比特币一共有多少个呢比特币的总量是2100万个，它比雪球虚拟币的数量多了很多，但是比特币的投资人少，所以它依旧十分的稀有。比特币现在已经挖出了1700万个，剩下可挖的比特币数量不到300万个。虽然比特币不是所有数字货币当中量最小的，但是它是市值和价格最高的，所以吸引了越来越多的投资人。随着投资比特币的人不断增多，可挖的比特币数量不断减少，比特币变得越来越稀有。若是你对比特币感兴趣，或者对比特币有信心，也可加入投资。

发行数量最少的数字货币是雪球币，但是现在投资人最多的是比特币。比特币虽然不是数量最少的，但是比特币始终很受欢迎，因为它是价格最高的潜力币。而且比特币现在可以赚钱的方式多，它可以通过挖矿赚钱，还可以通过炒币赚钱，甚至可以做比特币合约交易。比特币的投资方式多，OKLink浏览器上可以查看它的价格和动态。而且OKLink上还能学习到各种投资技巧，能帮助用户赚钱。用户使用OKLink浏览器不需要花钱，而且操作也很简单。

据说国家央行发行数字货币，这个消息一下子引来很多网友关注，据说国家央行发行数字货币已经开启内测，这是否意味着数字人民币马上就要到来？其实现在的市民根本就不了解什么是央行数字货币，在看完下面内容时，就可以了解这一方面的知识。

国家央行发行数字货币

1、国家央行发行数字货币到底是什么呢？

从广义上来分析，电子货币，虚拟货币还有法定数字货币全部都属于相同的范畴内，可是严格来看，数字货币仅仅是法定数字货币，央行数字货币主要是中国央行所发行的数字货币，和法定纸币是有着同等的价格。而它的特点比较多，首先拥有着可追踪去向的效果，整体的交易偏向于透明，能够避免违法犯罪的出现，可以减少偷税漏税或者是洗黑钱，方便于中国央行的检测评估，可提升央行对于货币的流通控制力。

国家央行发行数字货币的支付结算，根本就不需要依赖于第三方的机构，让点对点的支付，可以变成现实，减少交易费用，有效提高交易的效率。伴随着技术的进步，数字货币通过指纹认证还有面部认证，可有效识别用户的身份，同时还能够削减传统银行卡的功能，国家央行发行数字货币可能会成为未来的趋势，但是从目前的数字货币来看，会隐藏着许多的风险，比如会影响到金融的稳定，目前的技术安全性有待提升。

2、国家央行发行数字货币什么时候执行？

当大家在听闻消息之后会觉得心有所动，虽然央行这些年来一直都在研究数字货币，只是到目前为止没有真正的发行数字货币，甚至都没有宣布过什么时候会发行数字货币，希望投资者千万不要盲目的相信市场上所说。有时候盲目的投资，这才是造成经济损失的主要关键，如果真的想要购买数字货币，还请关注中国央行的官方网站。

很多投资者都比较关心国家央行发行数字货币，但是至于什么时候会执行，目前并不得而知，毕竟中国央行始终都没有发布相应的消息，这些情况下就应该引起重视，如果真的想要购买数字货币，建议最好是随时关注官方的网站，否则很有可能就会造成经济上的损失，盲目的相信别人，不仅会产生经济风险，还会让自己血本无归。

中国的数字人民币发行计划又往前迈了一大步。

8月14日，商务部网站刊发《商务部关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，通知明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

不过据金融时报记者了解，目前数字人民币试点仍是“4+1”，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。

一、数字货币、电子货币、加密货币与法定数字货币

货币形态不断在变化中发展。

在历史上的绝大部分时间里，货币形态的演变相对缓慢，但近些年不断涌现出新的货币概念和货币形态。2008年中本聪创造比特币之后的十余年时间，市场上雨后春笋般地出现了数千种加密数字资产，数字货币、加密货币、稳定币、密码代币、通证、空气币、传销币等开始出现。同时，互联网技术的发展，使电子货币、虚拟货币等新型货币也逐渐进入人们的视野。而近来原央行支付结算司副司长穆长春的演讲以及在得到App上开设相关课程，使法定数字货币概念也成为市场关注的焦点。

如此众多的货币概念，容易使人产生误解，更难以逐个理解。本文为了使读者更好的理解法定数字货币，希望能够进一步厘清众多相关概念。

数字货币（Digital Currency）是以数字形式存在并基于网络记录价值归属和实现价值转移的货币。国际货币基金组织称之为“价值的数字表达”。数字货币的概念范畴十分宽泛，几乎可以涵盖目前我们所知道的各类电子货币、加密货币和法定数字货币。

现在很多人会将数字货币与比特币等加密货币混为一谈。但实际上，两者不是简单的等同关系。从概念范畴上来讲，加密货币包含于数字货币的概念之中。加密货币是基于区块链加密技术而创建发行的货币。目前币圈中常见的比特币、以太坊、EOS等币种都是加密货币。

同样容易混淆的概念还包括虚拟货币和密码货币。加密货币出现之前，随着网络社区兴起，逐渐出现了一类主要用于社区内各种虚拟商品交易的虚拟货币，如网络积分、游戏币等，最广为人知的莫过于Q币。欧洲央行将虚拟货币定义为“被某一特定虚拟社区成员使用并接受的数字货币”。也就是说，虚拟货币可以被视为是数字货币的一种。但近些年来，在我国监管部门的相关文件中，一般提到虚拟货币通常特指以比特币、以太坊等为代表的不受监管的加密货币。

法定数字货币是由法币的数字化形式，是基于国家信用且一般由一国央行直接发行的数字货币。国际清算银行在关于中央银行数字货币（CBDC）的报告中，将法定数字货币定义为中央银行货币的数字形式。需要注意的是，法定数字货币不一定基于区块链发行，也可以基于传统中央银行集中式账户体系发行。

国际清算银行在报告中区分了三种形式的CBDC，两种基于代币体系，一种基于账户体系。在两种基于代币的版本中，一种被设计为广泛使用的支付工具，只要针对零售交易，但也可用于更广泛的应用；另一则是用于金融市场定向支付和结算交易的受限制访问的数字结算凭证。

图：BIS的货币之花

资料来源：BIS

法定数字货币与支付宝、微信、PayPal等移动支付不同，法定数字货币是法定货币在数字世界的延伸和表现，是一种新的货币形态。而支付宝、微信支付等电子支付工具都与银行账户紧耦合，是法币的一种数字化使用方式。

二、从人民币1.0到人民币3.0

（一）1.0 人民币的诞生和历次变迁

2019年8月30日，2019年版第五套新版人民币正式发行，此次发行的包括50元、20元、10元、1元纸币和1元、5角、1角硬币。

在此之前，作为中国经济建设与社会发展的见证者，人民币已经历程了五次变迁。

1948年12月1日，中国人民银行成立，并于同日发行了第一套人民币。第一套人民币共16种面额62种版别，最小面额1元，最大面额50000元。该套人民币是在统一各革命根据地货币的基础上发行的，是从建国前无序货币体系向独立统一的货币秩序过渡阶段的产物，对建国初期经济恢复发挥了重要作用，具有极其鲜明的时代背景和历史印痕。

第二套人民币在1955年3月1日正式发行，面额结构相较第一套货币趋于合理，最小面值为1分，最大面值为10元，并首次也是唯一一次发行三元面值的人民币。第二套人民币首次实行主辅币制，发行了包括5分、2分、1分的硬币，结束了我国近现代没有统一流通硬币的历史。

1962年，三年经济困难结束后，国民经济开始恢复和发展。同年4月20日，第三套人民币开始发行，纸币最大面值仍为10元，最小面值1角，硬币则包括1元、5角、2角、1角，同时取消了3元纸币。第三套人民币是中国独立自主研制的第一套货币，并与第二套人民币一起跨越了我国整个计划经济时代，一定意义上成为我国计划经济时代的标志物之一。

随着我国改革开放进入崭新阶段，日益增长的国民经济对于货币总量和货币结构有了新的要求。1987年4月27日，中国人民银行开始发行第四套人民币，这套人民币正面采用大幅人物头像水印，增加了50元和100元两类大额币种。

1999年6月30日，时任国务院总理朱镕基发布国务院第268号令：为适应经济发展的需要，进一步完善我国的货币制度，提高人民币的防伪性能，现决定，自1999年10月1日起陆续发行第五套人民币。”第五套人民币增加了20元面额纸币，取消了2元面额。

第五套人民币从1999年10月1日流通至今，此后在2005年8月31日、2015年11月12日和2019年8月30日分别发行了第五套人民币新版。

（二）2.0 人民币的“数字化时代”

从1948年12月1日的第一套人民币，到2019年8月30日的第五套人民币新版，人民币作为中国通行流通的法定货币已经历经71年。

随着计算机和互联网技术的快速发展，人民币已经逐步实现电子化，迈入2.0时代。流通在银行等金融体系内的现金和存款早已通过电子化系统实现数字化，而支付宝、微信支付等第三方移动支付的大规模普及，让流通中的现钞比重逐渐降低。现在中国人出门，除了部分特殊场合外，几乎不需要使用现钞。移动支付已经改变了人们生活的方方面面，带来快速便捷的支付体验。人们开始畅想未来的“无现金社会”，中国也成为最接近无现金社会的国家之一。

据央行发布的数据统计，2018年全球银行业金融机构共办理非现金业务2203.12亿笔，金额3768.67万亿元。银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额23539.70万亿，其中移动支付业务605.31亿笔，达277.39万亿。

但中国的移动支付更多是商业驱动，是一种货币的电子化支付手段，而非真正意义上的数字“人民币”。从贵金属到纸币替代贵金属充当货币，再到未来的数字化货币，是经济和科技发展到一定阶段的必然产物；而随着网络通讯技术日益发达、社会交易活动日益频繁与活跃，加上民众购物消费习惯的变化及对货币流通安全性的考虑，人们越来越趋向于使用电子银行、电子支付而不愿携带纸币，因此，由央行提供比纸币更快捷、低成本的数字化货币媒介工具，是顺应时代发展之必需。

中国人民银行近几个月关于法定数字货币的连续发声，让数字化人民币已经呼之欲出，人民币3.0时代已经到来了。

（三）3.0 法定数字货币：DC/EP

中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有五年。

如果说，2014年周小川提出进行法定数字货币研发是如今一切的开端，那2017年央行成立数字货币研究所则是这个故事的重要节点。过去的五年，中国人民银行数字货币研究所联合数家商业银行，从数字货币方案原型、数字票据等多维度研究央行数字货币的可行性。

2019年8月2日，央行召开2019年下半年工作电视会议，明确指出下半年要加快推进我国法定数字货币（DC/EP）的研发步伐，并及时跟踪国内外虚拟货币发展趋势。

8月10日，时任中国人民银行支付结算司副司长的穆长春在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示，中国法定数字货币“现在可以说是呼之欲出了”，再一次将央行法定数字货币推到大众视野之中。

随后，关于法定数字货币的讨论不断升温，据《福布斯》报道称，包括阿里巴巴、腾讯、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行和中国银联等7家机构已经成为首批获得中国央行数字货币的机构，并表示中国央行数字货币最快将于今年双11期间推出。尽管随后有接近央行的人士辟谣，但不难看出中国央行数字货币已经箭在弦上。

表:中国央行数字货币研究进展

资料来源：零壹智库根据公开数据整理

三、为什么央行发行数字货币？

2019年6月18日，Facebook发布了数字货币项目Libra白皮书，由此引发了世界各国央行的关注与讨论。全球央行开始密集释放研发数字货币的信号，中国央行也不例外。

中国央行数字货币从2014年开始研究，到2018年已经趋于成熟，并在2019年8月份Libra引发全球央行热议时 “呼之欲出”。

中国的央行数字货币英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写，主要功能就是作为电子支付手段。

电子支付已成为未来发展的大趋势。美国信用卡支付极度发达但电子支付相对落后，而Libra等机构发行的以美元为主要锚定物的数字货币能在一定程度上帮助美国在电子支付领域实现突破。但中国如今以支付宝、微信支付领衔的移动支付已经全球领先，那中国央行为何仍如此重视数字货币？

首先要明确的是，中国央行即将发行的央行数字货币和Libra存在本质差别。中国央行数字货币是由中国央行发行的法定货币，是中央银行的负债，由中央银行进行信用担保，具有无限法偿性（即不能拒绝接受央行数字货币），是现有货币体系的有效补充。而Libra是由Facebook领衔的Libra协会准备发行的一种尚未得到监管许可的数字货币。虽然Libra的价值与一篮子货币挂钩，但它仍在很大程度上会对现有货币体系造成冲击，挤占现有各国法定货币的使用空间。

其次，此次央行即将推出的数字货币重点替代M0而非M1和M2，简单而言就是实现纸钞数字化。我国当前货币体系中，基于商业银行账户体系的M1和M2已经实现了电子化和数字化，所以短时间内没必要使用另一种技术对其进行再一次的数字化改造。

另一方面，目前国内支持M1/M2流转的银行间支付清算体系在市场化的推动下不断演进，支付效率和性能足以满足当下经济发展需要。用数字货币对M1/M2进行替代只会对现有系统造成巨大资源浪费而且不一定能提高支付效率。

再者，用数字货币替换M1/M2，可能由于与商业银行账户体系的关联本质，使央行数字货币的投放变得愈加复杂和不可预测，甚至会由于影响商业存款引发信用扩张和货币乘数效应，进而扰乱现有货币体系的正常运行。所以，央行短时间内不会也没动力再次改造M1/M2。

那为什么要替代M0？

首先，现在纸钞、硬币的印制、发行、贮藏等各环节成本相对数字货币都非常高，还需要不断投入成本进行防伪技术研发。同时由于电子支付的发展，纸钞和硬币的便捷性不足，使用场景逐渐萎缩。

其次，M0由于交易匿名和伪造匿名，存在被用于洗钱、恐怖融资等风险。而随着安全意识和数据保护意识的提升，普通用户自身存在一定的匿名支付和匿名交易的需求，但现在的支付工具，无论是移动支付还是银行卡支付都无法摆脱银行账户体系，满足不了匿名的需求，也就不能完全取代纸钞支付。但从央行的角度来看，未来的数字货币要尽最大努力保护私人隐私和匿名支付需求，但是社会安全秩序同样重要，在遇到违法犯罪问题时要保留必要的核查手段。

所以，央行数字货币为了解决上述问题，既要保持纸钞的属性和主要价值特征，又能满足便携和匿名要求，同时还要在隐私保护和打击违法犯罪行为之间寻找平衡。穆长春多次将央行数字货币定义为“具有价值特征的数字支付工具”、“纸钞的数字化替代”。

图：中国近10年来M0的数量及增速情况

注：M0、M1、M2都是用来反映货币供应量的重要指标。M0是流通于银行体系之外的现金，每个人在银行的存取款都会影响市场上M0的增减；M1是狭义货币，“M1=M0+企业在银行的活期存款”；M2是广义货币，“M2=M1+准货币”，这里的准货币包括定期存款、居民储蓄存款、其他存款、证券公司客户保证金、住房公积金中心存款、非存款类金融机构在存款类金融机构的存款等。

四、如何发行央行数字货币？

纸钞如何投放？央行印刷出纸钞之后，由商业银行给央行缴纳货币发行基金，然后将纸钞运到经营网点，向公众进行投放。央行数字货币的投放模式与纸钞类似，并将其称之为“双层运营体系”。所谓的双层运营体系，上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。央行按照100%准备金制将央行数字货币兑换给商业银行，再由商业银行或商业机构将数字货币兑换给公众。

采用双层运营体系，是要充分利用现有资源，调动和发挥商业银行的资源与力量。发行数字货币实际上是一个繁杂的过程。中国幅员辽阔、人口众多、经济结构复杂，各地区的经济发展水平、资源禀赋、和人口素质都不尽相同，所以在央行数字货币设计、发行和流通的各个环节都要充分考虑到未来局面的多样性和复杂性。

如果采用单层投放体系，即由央行直接向公众发行和承兑数字货币，将会让央行独立面对全国公众，会对央行的人才、资源和运营工作等方面都带来巨大挑战。另外，央行虽然主导开放运营了诸如大额支付系统、零售支付系统、超级网银、银联、网联等系统，但这些系统主要为银行等金融机构服务，并未直接面对过公众。所以央行虽然在技术上有足够积累，但在服务用户方面却没有商业银行的经验丰富。

更重要的是，商业银行等机构已经发展出了比较成熟的IT技术设施和服务体系，在金融科技的运用和相关人才储备等方面已经积累了一定的经验，双层运营体系可以充分发挥商业银行等机构在资源、人才和技术等方面的优势，同时避免了另起炉灶的巨大浪费。

相较单层投放体系，双层运营体系可以适应中国复杂的金融货币运行状况，由各商业银行基于业务发展状况，调整数字货币运营过程中不适应和不完善的地方；能保障现有货币体系中债务债权关系的纯粹性，央行数字货币发行将被记为中国人民银行的负债，不会对现有银行货币体系带来重大冲击；可以将风险最小化，一旦个别商业银行在运营过程中出现问题，可以进行必要的隔离，把风险控制在最小范围；便于开展市场竞争，让各商业银行在央行预设的轨道上进行充分竞争，并形成最终的央行数字货币机制和体系。

双层运营体系还能避免金融脱媒。如果采用单层投放，央行在某种程度上就会成为商业银行的潜在竞争者。因为公众一旦兑换数字货币，就会将商业银行原有的存款转移到央行，进而会导致商业银行的融资成本升高，诸多实体经济也会因此受到冲击。

基于以上种种，中国央行数字货币选择双层运营体系。

管理方式上，无论是从保证央行在央行数字货币投放过程中的绝对中心地位，强化央行数字货币是中央银行对社会公众负债的角度，还是强化央行的宏观审慎和货币调控职能，或者保持原有的货币政策传导方式，均需坚持央行数字货币的中心化管理模式。这点与比特币等加密货币存在明显差异。

在技术的选择上，央行不预设技术路线，所以也就不会强制采用区块链技术。按照目前的设计，由于央行数字货币将主要应用于小额零售高频场景，所以最为关键的就是满足高并发需求。根据央行官员透露的消息，定位于M0替代的央行数字货币交易系统的性能至少在30万笔/秒以上的水平。这种性能要求，当前的区块链系统很少能够达到。当然，这也不意味着区块链技术就无法运用于央行数字货币系统。

因为目前央行层面属于技术中性，这就意味着央行不会干预商业银行和商业机构的技术选择。无论下层选用区块链分布式账本技术，还是传统账户体系，央行都能接受并适应。指定运营机构可以采取不同的技术路线做相关研发，谁的路线好，谁最终会被老百姓接受、被市场接受，谁就最终会跑赢比赛，是一个“市场竞争选优的过程”。

总而言之，双层投放模式能有效保障现有货币体系中债权债务关系的纯粹性，中心化管理模式捍卫了央行在货币流通中的权威地位，为数字货币提供了无差别的信用担保，为其流通提供了基础支撑，同时能够通过央行背书的信用优势抑制私有数字货币的市场流通，从而巩固我国货币主权。不预设技术路线则使商业银行的选择多样化，尊重市场选择并最终回归到以客户为中心的竞争中。

五、如何使用央行数字货币？

央行数字货币实现账户松耦合，即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低。所以对用户和企业来说，如果只是日常使用央行数字货币进行小额支付，完全无需跑到商业银行或者商业机构去，只要下载一个央行数字钱包App，完成注册就能使用央行数字货币进行转账。除了将数字钱包里央行数字货币取出或者向数字钱包里充值之外，用户与用户之间的相互转账无需绑定账户。

但为了避免出现挤兑，央行数字货币会像现金一样，设置一定的摩擦。也就是说，商业银行会在兑换数字货币方面设置一定门槛，小额兑换可以直接通过数字钱包进行，但大额的可能就需要提前与银行预约。

同样，出于反洗钱考虑，对于存储央行数字货币的钱包会进行分级KYC和相应限额。如果用户仅通过手机号码注册数字钱包，照样可以使用，但可能只能满足日常小额支付需求；但如果进一步上传身份证或银行卡等信息，将获得更高级别的钱包额度。

仅仅这样看来，央行数字货币的要求和限制比支付宝和微信支付更多，用户为何选择使用？

首先，央行数字货币比支付宝和微信支付更加安全。央行数字货币由央行发行并进行信用担保，充当最后贷款人角色。除了央行之外，理论上商业银行都有可能出现破产，所以央行建立了存款保险制度避免这种情况。但支付宝和微信支付没有使用央行货币，而是使用商业银行存款货币进行结算，但却没有存款保险。

也就是说，万一支付宝和微信破产，中央银行不会充当最后贷款人角色，用户只能被动参与它们的破产清算，这就可能导致用户出现重大财产损失。比如之前你有100块钱，但破产清算后只能还你1块钱，你也只能接受。这种可能性极小，但也不能完全排除。

另外，央行数字货币比支付宝和微信支付的使用场景更广泛，并能在一些极端场景发挥作用。现在支付宝和微信支付的普及率很高，但仍存在一定支付壁垒：某些能使用支付宝的地方不能使用微信，能用微信的地方不能使用支付宝。但央行数字货币将不存在这种问题。因为央行数字货币由中央银行发行，具有强制力。只要国内能使用电子支付的场景，都不能拒绝接收央行数字货币，就如同任何场所都不能拒绝接收人民币纸钞一样。

央行数字货币还能实现“双离线支付”，即在收支双方都离线的情况下仍能进行支付。在央行数字货币出现之前，只有纸钞能够完成双离线支付，即便是发达的电子支付也所无法做到。想象一下，未来只要两个人都安装了央行数字货币的数字钱包，不需要网络，也不需要信号，只要手机有电，两个手机相互碰一碰就能实现实时转账。

双离线支付意味着央行数字货币能在一些极端情况下完成交易，比如由于地震等自然灾害导致的通信中断，或在地下超市购物而出现没有信号网络完成电子支付的情况等。

那央行数字货币会对支付宝和微信支付产生影响吗？央行官员的回答是：不会。因为支付宝和微信支付同样可以接入央行数字货币。这对支付宝和微信来说，意味支付工具发生了变化，从此前使用商业银行存款货币进行支付变成了使用央行的存款货币，也就是数字化人民币进行支付。但这不仅不会改变支付宝和微信的支付渠道和场景，反而增加了其支付安全性和功能。当然，这些变化会对相关企业的商业模式造成一定影响，但对用户而言，在使用支付宝和微信支付时不会有明显的改变感知，只是支付工具的可选项会更多，用户体验也随之更佳。

六、中国法定数字货币的技术准备

（一）央行法定数字货币专利申请概况

通过梳理与法定数字货币相关的专利信息，截至2019年9月，我们找到了央行4家机构申请的共84条专利。

这4家机构分别为中国人民银行数字货币研究所（52项专利信息）、中国人民银行印制科学技术研究所（22项专利信息）、中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院（6项专利信息）以及中钞信用卡产业发展有限公司北京智能卡技术研究院（4项专利信息）。

图：中国法定数字货币的研发力量

资料来源：零壹智库根据公开资料整理

4家机构中，中国人民银行印制科学技术研究所最早于2016年3月25日申请了22项与法定数字货币相关的专利；中国人民银行数字货币研究所的专利申请集中于三个时间点：2017年6月26日提交了35项相关专利申请、2017年12月28日提交了13项相关专利申请、2018年3月26日提交了4项相关专利申请；中钞信用卡产业发展有限公司下属的两家分公司从2016年6月4日至2018年8月7日陆续有共10项相关专利申请。从专利申请时间可以看出，中国央行在法定数字货币领域的研发工作进行了有前瞻性的布局且研发时间跨度较长，为中国法定数字货币的发行做了充分准备工作。

图：央行法定数字货币专利申请时间分布

资料来源：零壹智库根据公开资料整理

（二）央行法定数字货币的顶层设计

根据印制科学技术研究所的专利信息，数字货币系统包括中央银行数字货币系统、商业银行数字货币系统以及认证系统，其中，中央银行数字货币系统用于产生和发行数字货币以及对数字货币进行权属登记；商业银行数字货币系统用于针对数字货币执行银行功能；认证系统用于对中央银行数字货币系统和数字货币的用户所使用的终端设备之间的交互提供认证，以及对中央银行数字货币系统和商业银行数字货币系统之间的交互提供认证。

数字货币研究所对央行法定数字货币的顶层设计主要涉及法定数字货币的发行、流通和管理等环节。

1、法定数字货币的发行

根据专利信息，法定数字货币的发行方法包括：接收申请方发送的数字货币发行请求；对数字货币发行请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送扣减存款准备金的请求；在接收到会记核算数据集中系统发送的扣款成功应答的情况下，生产数字货币；将数字货币发送至申请方。

2、法定数字货币的流通

据数字货币研究所的专利设计，其法定数字货币的流通方法既能满足实际货币流通的要求，也能提高数字货币流通的处理效率。其方法具体为：付款端依据付款金额和预定义的匹配策略从付款端的数字货币保管箱中选择数字货币字串，然后组成支付来源数字货币字串集，再将该支付来源数字货币字串集发送给管理端，数字货币字串具有：金额字段和所有者标识字段，付款端的数字货币保管箱中存放有一个或多个所有者标识为付款端的数字货币字串；管理端将支付来源数字货币字串集中的数字货币字串登记为作废状态，然后根据付款金额生成支付去向数字货币字串，以及将支付去向数字货币字串发送给收款端，支付去向数字货币字串的金额为付款金额，所有者标识为收款端。

数字货币研究所也为法定数字货币设计了一种定向流通和使用的方法，通过设置用途规则，只有经过验证满足用途规则的数字货币转移才会发生。具体的实施步骤包括：数字货币系统保存预定义的用途规则；在收到来自付款方的数字货币和付款指令后，激活对用途规则的监控，将数字货币变更为所有者标识为付款指令指定的用款方的带有用途规则或受用途规则控制的数字货币，将该数字货币发送至用款方；在收到用款方发来的包括付款用途和收款方信息的付款请求以及带有用途规则或受用途规则控制的数字货币后，确认付款用途满足用途规则，将数字货币变更为所有者标识为收款方信息指定的收款方的不带用途规则且不受用途规则控制的数字货币，将该数字货币发送至收款方。

3、法定数字货币的管理

数字货币研究所的专利介绍了四种基于一定条件触发的管理方法和系统：基于经济状态条件、基于贷款利率条件、基于流向主体条件和基于时点条件。

基于经济状态条件触发的数字货币管理方法和系统能够根据回收时点的经济信息逆周期调整金融机构对数字货币发行单位的资金归还利率，从而减少金融机构风险特征及其贷款行为的顺周期性，避免“流动性陷阱”，实现经济的逆周期调控。其具体实施方式包括：在回收数字货币时，获取回收时点的经济信息；当经济信息满足预设的经济状态条件时，基于经济信息调整数字货币的归还利率；依据调整后的归还利率回收数字货币。

基于贷款利率条件触发的数字货币管理方法和系统能够使基准利率实时有效传导至贷款利率。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的贷款利率；当贷款利率符合预设的贷款利率条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。

基于流向主体条件触发的数字货币管理方法和系统能够精准定性数字货币投放，实施结构性货币政策，减少货币空转，提高金融服务实体经济能力。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的流向主体；当流向主体符合预设的流向主体条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。

基于时点条件触发的数字货币管理方法和系统能够有效解决现有货币政策操作的当下性问题，使货币生效的时点不局限于货币发行的当下，而是延展到未来符合政策目标的某一时点，避免货币空转，减少货币政策传导时滞。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的时点信息；当时点信息满足预设的时点条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。

根据数字货币研究所的专利设计，数字货币的管理还包括对数字货币的追踪，其数字货币追踪方法和系统能够解决资金付款方跨主体、层层追踪资金流向的问题，并且支持货币流向的定制追踪，在发起方管理范围内进行资金流向追踪，从而保护用户隐私。其具体实施方式包括：接收来源币所有者的追踪请求；根据追踪请求向交易过程中产生的去向币中设置追踪，并保存去向币；在接收到来源币所有者的查询请求的情况下，向来源币所有者返回反映来源币后续交易过程的追踪链条。

4、法定数字货币的回笼

根据数字货币研究所的设计，其数字货币的回笼方法和系统可以优化升级法定货币发行流通体系，提高货币回笼的安全性、时效性，降低货币回笼中耗费的成本。

数字货币的回笼方法包括：接收申请方发送的数字货币回笼请求；数字货币回笼请求包括：待回笼的数字货币；对数字货币回笼请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送增加存款准备金请求；在接收到会记核算数据集中系统发送的增加存款准备金成功应答的情况下，将数字货币回笼应答发送至申请方。

5、法定数字货币用于投融资

法定数字货币是否可以用于投融资？数字货币研究所的专利给出了一种将数字货币用于投融资的方法，实现利用数字货币为平台提供投融资资金划拨的支付结算途径。具体方法包括：投资人钱包应用装置接收智能合约；投资人钱包应用装置在接到投资人提供的包含投资金额的确认指令后，向智能合约中添加投资确认信息，该信息包括投资金额、投资人数字签名和投资人个人信息；投资平台对智能合约内的投资确认信息验证通过后，标记智能合约生效。投资人钱包应用装置根据已生效的智能合约，向筹资人银行钱包账户支付数字货币。

6、法定数字货币用于银行间结算

银行间的货币清结算十分重要，数字货币研究所提供了一种银行间数字货币的结算方法和系统，将银行间传统结算方式与数字货币的结算方式进行融合，提高银行结算选择的灵活性。

其具体方法包括：发起银行系统将数字货币付款给接收银行的报文发送给数字货币系统；数字货币系统根据支付报文执行预设项目的操作，并将操作成功的结果返回给发起银行系统和清算银行系统，以及将清算报文发送给清算银行系统；清算银行系统在接收到操作成功的结果后，根据接收到的清算报文，在清算报文中的接收银行在该清算银行的同业账户存款余额中增加与接收到的数字货币金额相等的额度，以及将表征清算成功的结果发送给接收银行系统和数字货币系统；数字货币系统将接收到的表征清算成功的结果返回给发起银行系统。

（三）央行法定数字货币钱包/芯片卡

1、数字货币钱包

在数字货币研究所提交的52项与数字货币相关的专利中，涉及数字货币钱包相关应用的专利数量达21项，可见数字货币研究所十分重视数字货币钱包的研发。

a. 数字货币钱包的申请与开通

根据数字货币研究所的专利信息，数字货币钱包的申请与开通可以有两种方式。一种是由账户行数字货币系统创建的数字货币钱包，用户可以通过银行账户申请开通数字货币钱包，在开通过程中由用户指定银行账户与数字货币钱包的绑定关系，开通成功后该银行账户会与数字货币钱包进行绑定，用户通过银行账户即可访问数字货币钱包。

另一种是由钱包服务商创建的数字货币钱包，具体实施方式包括：数字货币钱包终端生成密钥对，并将密钥对中的公钥发送给钱包服务商；钱包服务商根据接收的公钥生成钱包标识，并将公钥和钱包标识发送给数字货币发行登记机构；数字货币发行登记机构根据公钥和钱包标识生成数字证书，并将数字证书发送给钱包服务商；钱包服务商将数字证书、钱包标识和钱包合约代码地址发送至数字货币钱包终端，并且根据数字货币钱包终端返回的开通请求，创建数字货币钱包，同时向数字货币发行登记机构发送注册请求；数字货币发行登记机构根据接收的注册请求对钱包标识、钱包证书进行登记注册。

b. 数字货币钱包的登录与同步

数字货币系统支持用户登录数字货币钱包的具体实施步骤为：响应用户的登录请求，获取并验证用户的认证信息；认证信息验证通过后，获取并验证待登录的数字货币钱包的合约包；合约包验证通过后，向用户展示数字货币钱包的功能界面。

而如果用户属于首次登录数字货币钱包或者钱包相关信息有变化，则需要做信息和数据的同步，具体实施方法为：获取并验证用户的认证信息；验证通过后，向用户展示待登录的数字货币钱包的可识别信息；对用户从可识别信息中选择的信息项进行签名得到同步指令；同步指令验证通过后获取与同步指令对应的待登录的数字货币钱包的有效数字货币信息和关联账户信息。

以上数字货币钱包登录与同步的实施方法图示如下：

c. 数字货币钱包与银行钱包的绑定与解绑定

数字货币钱包与银行钱包绑定后，能够通过数字货币钱包来访问银行钱包，具体来讲，账户行用户访问系统接收用户提供的钱包绑定请求；根据钱包绑定请求生成银行钱包查询请求然后发送给账户行应用系统；账户行应用系统将银行钱包查询请求发送给账户行数字货币系统，账户行数字货币系统根据实名认证信息进行查询，然后将银行钱包信息返回给账户行应用系统；账户行应用系统将银行钱包信息返回给账户行用户访问系统，账户行用户访问系统返回给用户，然后将用户发来的绑定确认信息发送给账户行钱包访问认证系统；账户行钱包访问认证系统执行应用钱包与银行钱包的绑定操作。

当用户需要解除数字货币钱包与银行钱包之间的绑定关系时，账户行接收用户提交的钱包解绑定请求，然后向用户发送银行账户访问认证入口请求；接收用户提交的银行账户访问认证要素，并根据银行账户访问认证要素对用户进行身份认证；在用户身份认证通过的情况下，解除用户的数字货币应用钱包和银行钱包的绑定关系。

d. 与数字货币钱包相关的查询操作

能够接收用户发起的与数字货币钱包相关的查询操作的主体有两种，一种是用户的账户行，另一种是数字货币钱包终端。

在第一种情况下，用户的查询目的是通过自己在账户行的银行账户查询绑定的数字货币钱包，具体的实施方式为：账户行用户访问系统将用户的数字货币钱包查询请求信息发送至账户行钱包访问认证系统以对用户身份进行认证；账户行用户访问系统在认证通过时发送数字货币钱包查询请求信息至账户行应用系统；账户行应用系统对数字签名进行验证，验证通过后生成钱包查询信息并发送至账户行数字货币系统；账户行数字货币系统根据钱包查询信息进行查询以得出钱包查询结果信息。

在第二种情况下，用户的查询操作可以得到关联账户、交易详情、数字货币明细列表等信息。

e. 基于钱包的数字货币支付、存储与转移

数字货币研究所的相关专利显示，基于钱包的数字货币移动主要包括用户的支付、存币和转币几种行为。

在支付的情境下，账户行数字货币系统在接收数字货币钱包的支付请求后获取用户输入的数字货币钱包的CA证书数字签名，以生成数字货币转移请求。接着账户行数字货币系统将数字货币转移请求发送至数字货币发钞行并接收带有发钞行数字签名的支付成功结果。

用户可以在需要的时候将数字货币存入数字货币钱包，具体实施方法为：钱包终端将存币指令发送给数字货币钱包，数字货币钱包为存币指令添加数字货币保管箱标识生成存币转移请求，将该请求发送给数字货币发行登记端；数字货币发行登记端将来源币串列表作废，生成存入去向币串列表，将转移结果信息发送给数字货币钱包；数字货币钱包将去向币串列表存入并对用户的账户入账，生成存币结果信息发送给数字货币钱包终端；数字货币钱包终端展示存币结果。

用户之间也可以相互转币，具体实施方法为：根据接收方的收款地址信息生成转币请求；根据转币请求生成转币指令；以及根据转币指令向接收方钱包执行转币操作。

f. 数字货币钱包状态的变更：升级、更换密钥和注销

数字货币钱包状态的变更主要涉及三个方面，即数字货币钱包的升级、更换密钥和注销操作。

数字货币钱包终端在接收到用户的升级请求的情况下，将升级请求发送给钱包服务商，由钱包服务商对升级请求进行验证，并在对升级请求验证通过的情况下，向数字货币钱包终端返回升级安装信息；数字货币钱包终端在用户确认升级安装信息之后，将升级开通指令发送给钱包服务商，通过钱包服务商完成对钱包的升级。

当用户需要更换数字货币钱包的密钥时，数字货币钱包终端首先接收执行更换密钥的操作请求，将当前签名合约退出。然后生成新的钱包密钥对，发送新生成的钱包公钥和进行签名了的更换密钥请求。接下来数字货币钱包终端会接收钱包发送的新的待确认更换密钥指令，使用旧的钱包私钥对新的待确认更换密钥指令进行签名并发送。最后接收到钱包发送的更换密钥指令成功通知，更新钱包签名合约包信息和新合约包绑定的新的钱包密钥。

如果用户不希望再使用某个数字货币钱包可以选择将其注销，具体实施方法为：账户行用户访问系统调用账户行钱包访问认证系统对用户进行身份认证，身份认证通过后接收带有用户数字签名的注销请求信息并发送至账户行数字货币系统；账户行数字货币系统验证用户数字签名，验证通过后确认可以注销数字货币钱包，然后将带有账户行数字签名和注销钱包数字签名的注销登记请求信息发送至发钞行数字货币系统；发钞行数字货币系统验证账户行数字签名和注销钱包数字签名，验证通过后对数字货币钱包进行注销登记，再返回带有发钞行数字签名的注销登记成功信息；账户行数字货币系统接收到注销登记成功信息后注销数字货币钱包。

2、数字货币芯片卡

在印制科学技术研究所申请的22项专利中，有13项专利提到了一种数字货币芯片卡的应用。使用数字货币芯片卡同样可以完成取现、支付和存储等与数字货币相关的基本操作，并且各个基本操作的流程与前述三大类操作基本一致，我们可以将这种数字货币芯片卡认为是专门用于数字货币交易且需要与终端设备配合（绑定）使用的一种媒介。从印制科学技术研究所的专利信息中我们还得知这种数字货币芯片卡还有一种可视版本，零壹智库经研究后认为这种可视数字货币芯片卡应该与广泛应用于加密货币的冷钱包相类似，支持近场通讯和显示数字货币相关信息。

（四）央行法定数字货币的使用

1、现金与数字货币之间的相互兑换

a. 现金兑换成数字货币

当用户需要将手中的现金兑换成法定数字货币时，商业银行网点系统会将现金兑换数字货币的第一请求发送给商业银行的数字货币系统，商业银行的数字货币系统根据第一请求所指定的金额从商业银行的账户中提取数字货币，然后向中央银行的数字货币系统发送第二请求，申请对提取的数字货币进行属主变更。中央银行数字货币系统接收到第二请求后根据第二请求执行预设项目的操作（包括属主变更），并将操作成功的指示返回给商业银行的数字货币系统。商业银行数字货币系统接收操作成功的指示后，将所提取的数字货币发送给用户终端。

使用现金兑换数字货币的整个流程也适用于数字货币提取操作，在这种情况下用户的需求就变为简单的提取数字货币到用户终端。

b. 数字货币兑换成现金

当用户需要将数字货币兑换成现金时，用户终端设备根据外部操作输入的兑现金额信息在数字货币钱包内选取等值的数字货币。接下来用户终端设备将数字货币通过商业银行的数字货币系统发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统生成一次性提款代码后发送给用户终端设备并将数字货币的属主信息由用户更改为中央银行；商业银行数字货币系统将用户提供的一次性提款代码再发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统确认一次性提款代码有效后在商业银行账户中增加兑现金额，并向商业银行数字货币系统反馈；商业银行数字货币系统根据反馈信息向商业银行网点系统发出供款指令，银行的网点得到供款指令后向用户提供现金，整个数字货币兑换为现金的过程结束。

2、 使用数字货币进行支付

a. 终端设备之间的支付

线下支付场景经常会涉及终端设备之间的交互，整个支付的流程为：付款方终端设备接收外部操作输入的付款金额、收款方标识以及取款识别码；付款方终端设备在付款方数字货币钱包内选取总金额等于付款金额的数字货币；付款方终端设备将数字货币和取款识别码以近场通信方式发送给收款方标识所对应的收款方终端设备；收款方终端设备将数字货币和取款识别码通过网络发送给商业银行数字货币系统；商业银行数字货币系统将包括数字货币和取款识别码通过网络发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由付款方更改为收款方并且备注取款识别码。

b. 商业银行数字货币系统撮合下的数字货币支付

当支付的场景不支持终端设备之间直接接触时（如线上支付场景）就需要商业银行的数字货币系统在中间做撮合。整个支付的过程在这种情况下表现为：第一用户终端根据接收的付款指令，从数字货币钱包提取与付款指令所指定的金额相等的数字货币，并生成第一请求发送给商业银行数字货币系统，其中，第一请求包括第二用户终端标识和数字货币；商业银行数字货币系统在接收到第一请求后，生成第二请求然后发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统根据第二请求执行预设项目的操作并将操作成功的指示返回给商业银行数字货币系统，预设项目的操作中包含对数字货币进行属主变更的操作；商业银行数字货币系统将数字货币发送给第二用户终端。

3、数字货币在银行的存储

用户可以在不需要使用数字货币的时候将其存储在用户的数字货币存款账户中，将数字货币存入存款账户的整个过程为：终端设备接收外部操作输入的存款金额和存款账户；终端设备在数字货币钱包内选取总金额等于存款金额的数字货币；终端设备将数字货币和存款账户发送给商业银行数字货币系统；商业银行数字货币系统将数字货币和存款账户发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由用户更改为商业银行，以及向商业银行数字货币系统反馈交易成功信息；商业银行数字货币系统根据交易成功信息对存款账户增加存款金额的记账，并且向终端设备发出存款成功通知。

（五）央行法定数字货币与区块链技术

中钞信用卡产业发展有限公司下属两家分公司提交的10项专利中有6项专利提到了“区块链”，因此可以说该公司更多的专利体现了区块链技术在法定数字货币设计中的应用。区块链技术被用于数字货币钱包地址的管理、交易信息的监管以及数字票据的交易监管。

1、 区块链用于数字货币钱包地址的管理

根据专利信息，通过智能合约对交易方基于钱包地址发起的交易请求进行验证之后，若确定验证通过，则对钱包地址进行更新并保存至智能合约，这样后续交易可以基于新的钱包地址来进行下一轮交易，由于对原钱包地址进行更新之后，使原钱包地址与交易方的真实身份信息之间的绑定关系被强制切断，因此即便外界追踪到了原钱包地址，也无法通过该原钱包地址查看到与交易方的真实身份信息对应的隐私，有效地保护了用户的隐私。

2、区块链用于交易信息监管

交易信息通过区块链进行监管的方法包括：从区块链中获取数字货币交易信息，数字货币交易信息包括监管用户信息、第一参与用户信息及加密数据；根据第一参与用户的初始化公钥及监管用户的初始化私钥，利用共享密钥算法生成第一参与用户的第一共享私钥；利用第一共享私钥解密加密数据，得到监管用户与第一参与用户的数字货币交易信息明文；可以实现交易信息对区块链上无关第三方保密。

3、基于区块链和数字货币的数字票据交易

专利信息显示，基于区块链和数字货币的数字票据交易方法包括：首先由区块链接收输入的数字票据交易申请，其中，数字票据交易申请包括出票登记申请、提示承兑申请、提示收票申请、背书转让申请、贴现申请、转贴现申请。接着区块链会执行数字票据交易申请对应的操作。该方法能够在区块链的基础上实现票据业务，同时使用数字货币进行票据交易。

会不会彻底代替现金？

针对央行数字货币将与纸币怎样共存，央行副行长范一飞表示，央行数字货币看重代替M0（即纸钞和硬币），同时维持了现钞的特性及其首要特征，满足需要了轻便和匿名的需要，将是代替现钞的最佳工具。

世界银行首席信息安全架构师张志军指明，法定数字货币不太可能彻底代替纸币，是因为还需要考虑到上年纪的人群，因此要支持两种方式共存。

与支付宝、微信支付有什么不一样？

现阶段以支付宝、微信支付为代表的移动支付，在好多场景中对现金替代率现已较高。比较之下，中国版数字货币无需绑定任意银行账户，解决了传统式银行账户体系的控制。

除此之外，“双离线”采用将是将来一个目标，现阶段支付宝、微信的离线支付都应属单离线，即对用户离线、对商户在线。央行数研所所长穆长春举例称，假定两个人的手机里都是有数字钱包，只需手机有电，就算没有网络，两个手机一触碰就可以使一个人电子钱包里的数字货币转入另外一个人，这就是双离线。

4月15日流传的央行数字货币在农行账户内测的照片也展示，其常用功能除了有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”外，还有一个选项即“碰一碰”。

有无投融资基本功能？

央行并不是仅有参加法定数字货币研制的机构。穆长春在上年8月表示，央行数字货币采用的是双层营运体系，央行做上层，商业银行做第二层，这类双重投放体系既能运用原有资源激发商业银行积极性，也可以顺利提高数字货币的接受程度。

他同时称，现阶段应属一个赛马状态，几家指定营运机构采用不一样的技术路线做法定数字货币的研制，谁的路线好，谁最后被市场接受，谁就会跑赢比赛。上年8月曾传出工农中建四大国有银行、阿里巴巴、腾讯及银联等七大机构同时发售央行数字货币，可是监管人士称消息不准确。

业内人士指明，央行数字货币尽管确立了双层营运体系，但体系下的流通方式、有无投融资基本功能等尚未明确，清算机构在这其中扮演的角色也尚未知。

中国央行计划在2020年进行央行数字货币的有关试点，数字人民币的发行指日可待。有专业分析人士认为，从长远的角度来看，中国央行发行数字人民币对于加密货币的市场不会造成影响。

其中最重要的原因就是中国政府对于加密货币的态度，央行数字货币的发行量是非常有限的，这些数字人民币和加密货币之间不能够相互兑换，加密货币的种类包括矿业采矿所得以及现在存有的加密货币。

央行发出的数字货币和现在市场当中的加密货币最大的区别就是央行数字货币始终是中心化的，而加密货币采用“点对点”技术，不受到任何组织和机构的制约，具有去中心化的特点，因此央行数字货币和加密市场之间的联系极其微弱，两者的直接影响也是不可能发生的。

根据美国数字商会之前提供的一组数据来看，中国央行总提交的数字货币专利数量达到84项，这在世界范围内是领先的。在这84项专利当中，涉及到的内容包括数字货币发行的协议、对于发行数量的调控以及对于数字人民币结算和基础设施协调等方面。

美国金融界相关方面也在密切关注中国央行发行数字货币的相关动态，美国国会也在讨论关于数字货币问题的研究，结合的案例不只是中国，还有像是韩国、日本、瑞典等多个国家。美国表示正在进行研究，没有计划推出数字货币。

但同时，美国金融相关专业人士表示，美元想要保住世界上货币领域的统治能力，就必须采取一定的金融行业创新行动来改进美元存在的问题，应对世界范围内各国货币对于美元霸主地位的挑战。

除了中美两国，欧洲也在着手数字货币相关问题的研究，拉加德称正在对于数字货币在欧洲国家的作用，检验数字货币能否真正服务于欧洲人民，达成欧洲央行的发展目标。

日本也有推出数字日元的计划，对于具体如何研究推出数字日元，何时推出这些问题还在激烈的讨论当中。

对于现在世界各国面对央行数字货币的态度，我们可以看到数字货币是在向好的方向发展，金融分析师对于世界各国推出央行数字货币表现出乐观的态度。

投资数字货币的时候都是要用到数字货币软件的，下载央行数字货币APP到桌面是最为基本的操作，那么，下载央行数字货币APP到桌面应该如何操作呢？今天就来了解一下有关下载央行数字货币软件的具体操作方法，让你能够轻松的将央行的数字货币软件下载到桌面，这样能够方便你随时投资央行数字货币。数字货币投资的软件还是非常多的，那么，在众多的软件之中，有哪些软件是比较好用的呢？

1、下载央行数字货币软件到桌面如何操作？央行数字货币对很多人来说都是非常值得期待的数字货币，毕竟是中央银行发行的数字货币。下载央行数字货币APP到桌面的具体操作方法其实非常的简单，首先你需要找到央行数字货币的官网，然后点击下载央行数字货币相关软件，需要注意的是下载APP的时候只能选择默认途径不可修改，下载完成之后就会自动进入安装界面，点选授权的时候都选择同意，这样你下载的央行数字货币软件就会下载完成保存在桌面了，这样软件就会一直存在桌面上，操作就是这样的简单。

2、央行数字货币价值高吗？央行数字货币虽然万众期待，但是这款数字货币现在还在研发中，并没有真正的发行。下载央行数字货币APP到桌面的步骤前面说过了就是这样的简单。如果你也看重央行数字货币想要投资这款数字货币，那么你可以先去多关注这款数字货币的冬天，等到这款数字货币发行的时候，你可以入手一些看看。数字货币现在的种类很多，央行数字货币虽然是中央发行的，但是这款数字货币很可能是纪念币的形式存在的，这样的数字货币价值并不是很高，肯定是不会超过当前主流数字货币比特币以太坊这种的。

3、数字货币软件哪些好用？现在的数字货币软件真的是相当的多了，在众多的数字货币软件中，有很多都是非常不错的。如果大家不知道如何操作下载央行数字货币APP到桌面，可以到OKLink浏览器上搜索了解。OKLink就是一款不得不用的区块链浏览器，这款浏览器能够帮助你查询所有有关数字货币的数据信息，这些数据信息都是权威有价值的信息。有了这些信息作为你投资数字货币的参考，你能够更加轻松的进行投资。数字货币投资不是儿戏，如果没有数字货币数据信息为我们撑腰，想要投资顺利真的是非常困难的了。

我国央行数字货币自研究就备受关注，有人说央行发行数字货币利空黄金，你觉得可能吗？虽然网络上有不少人说央行发行数字货币利空黄金，但也有老投资人不相信。黄金是我们常见的投资实物，而数字货币则是虚拟看不见的。央行数字货币是2014开始研究，2016年成立的数字货币研究所。中国人民银行带头研究了五六年的数字货币，至今还未正式发行。下面我们来看看央行数字货币利空黄金可能吗？对比特币有影响吗？

1、央行发行数字货币利空黄金可能吗

数字货币是当下比较热的话题，全球有不少人都在进行数字货币投资。然而人们除了关心虚拟币的发展，还会关注央行数字货币的研究。央行发行数字货币利空黄金是真的吗？央行发行的数字货币和黄金有着很大区别，黄金是进行全球流通的投资资产，而央行数字货币则是我国的法定数字货币。其实央行数字货币对于黄金的影响不大，它的出现主要是为了让我国人民币贬值问题得到改善。既然央行数字货币对黄金的影响不大，那对比特币的影响大吗？

2、央行数字货币对比特币有影响吗

央行的数字货币对于黄金的影响虽然不大，目前看来央行数字货币对于比特币的冲击还未正式体现。因为我国央行数字货币的钱包今年上半年才在农业银行进行内测。现在央行数字货币正在深圳进行试运行，还没有正式发行。比特币是全球第一个虚拟币，它已经发行且发展了十一年，比特币是市值和价格最高的数字货币。当下投资数字货币中比特币的人最多，若是你也想投资它，可以做进一步的了解。

目前央行数字货币还没有确切的发行消息，大家还是耐心等待比较好。央行数字货币已经研究多年，尽管央行发行数字货币利空黄金不太可能，但它很受我国重视，要将后期制度和所有事务完成才行。如果你想了解央行发行数字货币会不会对比特币产生影响，你可以下载oklink浏览器，通过oklink浏览器来搜索了解比特币的价格、比特币挖矿行情，还有比特币的交易状况。oklink浏览器上还可以搜索钱包里的比特币数目，可以查询比特币交易状况，是非常实用的区块链浏览器。

央行数字货币从哪里发行？数字货币和虚拟货币有所区别，这并非是比特币，并非是在玩游戏中的Q币，央行数字货币从哪里发行，有哪些主要的特点？很多人对于数字货币的概念不是特别熟悉，更可能会混淆在一起，那么央行数字货币从哪里发行的？从广义上来看数字货币里面所包含的范围比较广泛，不仅有法定数字货币，同样包含电子货币等等。

一、央行数字货币从哪里发行

既然属于央行数字货币，自然就是来自于央行。电子货币不管是什么样的形态，又不管是什么样的机构流通，最主要的都是来自于中国央行发行，虚拟货币是非法币的一种电子化，在最初的时候发行者并不是央行，所以虚拟货币和数字货币之间有明显的区别，但是法定数字货币又有着不同，目前国际上对于法定数字货币没有统一的介绍，比如央行研究所发行的数字货币，一般来说就属于数字化人民币，这本身是一种货币，而并非仅仅是一种支付工具。

二、央行数字货币有哪些主要的特点

央行数字货币从哪里发行，数字货币的发行，还有流通交易，全部都需要按照当前的传统货币一体化思路实施者，周小川说过，区块链的技术是一种可以选择的技术，但是到目前为止，区块链占用的资源还是比较多的，不管是储存资源又或者是计算资源，往往都无法应付目前的交易规模，所以未来是否能够解决，还需要看区块链的技术，目前因为有了区块链的技术，已经增加移动支付，又或者是密码算法等优点。

央行数字货币从哪里发行，很显然必然是来自于央行，为什么要加上区块链技术，是因为具有双重支付的效果，可以逆转交易，更多的是针对目前的比特币，比特币并非是来自于央行，这中间有着明显的区别，要想有效确保数字货币的正常运行，一开始就应该和比特币之间的设计思想有所区别。所以从目前的情况来看，央行的数字货币还没有确定发行的时间，这只不过是一种构思。

央行数字货币从哪里发行必然是来自于央行，但是很多人并不了解央行所发行的数字货币什么时候会出现，又有什么特点，从目前来看还没有确定发行的时间，这只不过是一种构思，央行所发行的数字货币是一种数字化的人民币，具有着支付工具的效果，而且现在准备加上区块链的技术，能够方便于用户的正常使用。数字货币未来肯定大有发展，我们要提前做好学习，这样才能在未来赶上潮流，不被淘汰。

最近央行数字货币经常被圈内人士提起，当我们汇款支付的时候就会发现央行数字货币的意义。

首先我们要知道央行数字货币是什么？数字货币你是摸不到的，它由区块链技术做支撑，是一个数字令牌，而数字令牌属于你之后，它就变得独一无二了。你可以在手机里面进行汇款支付，就像使用你的微信和支付宝支付现金一样轻松。

那么央行发行的数字货币到底有什么样的好处呢？

1.节约成本

当数字货币能够代替纸币的时候，就会省去纸币的印刷费用。平时制作纸币的步骤非常繁琐，需要大量的人力和物资，这些都会带来巨大的费用和资源消耗。

有了数字货币之后，只需要一套比较齐全的对于数据进行管理和检测的流程就可以代替之前发行纸币的所有工作，各方面的成本都能够得到大大节约。

2.支付程序便捷

之前我们在进行跨国汇款的时候程序是比较繁琐的，除了费用非常高以及速度比较慢之外，你需要掌握非常多的信息，而这些信息可能和你要汇款这种活动并没有什么关系。而且你所汇出的银行一定是和你使用的银行用同一个系统才能够实现，有的时候一旦有些东西没有处理清楚，资料没有备齐可能会造成汇款过程失败。

在使用央行数字货币之后，你在跨境汇款上面遇到的问题将不会再出现，成本几乎为零，还将会在1分钟之内就进入对方的账户。每一笔转账都会直接进入到对方的账户当中，没有中间商赚差价。通过数字货币进行的每一笔汇款都会出现在区块链上，每一笔汇款做到可查可控。

这种稳定币实际上现在已经有了，你不妨可以用一些美元试一试。这些稳定币现在正在由一些公司进行运营当中，而未来央行的数字货币将会牢牢掌握在政府手中。

3.金融服务

除了支付和汇款，央行数字货币在其他的金融服务当中也会有很多的应用，你从银行贷款、办理金融相关业务的效率也会加快不少。

特别是如果你没有银行账号的时候，你只需要通过手机就能够完成资金的转移。这种转移还是去中心化的，当一批钱进入你的账户之后，你就可以支配这些资金，自由地进行储蓄或者投资。

近日，加密货币高级专家团队在美国的一次会议上讨论了现在央行数字货币在研究过程当中存在一些致命性缺陷。

这些缺陷包括数字货币背后支撑的区块链技术存在的隐私、操作性和技术的伸缩性上存在的问题。

IMF的专家指出，现在要推出区块链技术支持下的数字货币需要经过严密的审查，保证其安全性，不要急于推出。

他同时指出，现在区块链技术还没有被完全验证，国家对于这项技术在没有完全吃透之前不要盲目跟风，不要因为流行而过分依赖。

专家提醒数字货币背后的系统虽然有一定的稳定性，但是这种稳定性可能会随时被打破，一旦有黑客侵入这个系统当中，那么数字货币将会非常危险。

对于央行数字货币可能出现的形式，专家认为很可能会是不同的“混合”形式。各国央行会根据自己的需求选择不同的操作系统。

数字货币在运行上面可以参照比特币成功的经验，只不过央行的数字货币可以在零售业使用，如果央行数字货币的操作系统能够做得轻便高效，那么央行数字货币被人们广泛采用的可能性是有的。

区块链技术具有两面性，到底能否在央行数字货币当中尽可能发挥它的正向作用，美联储认为这需要将政府对于区块链技术的信任程度纳入到央行数字货币发行的考虑因素当中。

随着中国央行数字货币的研究逐步推进，央行推出的数字货币可能即将会在国内各大城市试点，在外汇方面，数字人民币极有可能在3年之内面世，支付宝和微信支付成为全球的央行的支付资金储备选项。

菲律宾联合银行总裁兼首席执行官埃德温·鲍蒂斯塔预测，新冠病毒的爆发和蔓延将促使银行转向数字货币，从而放弃实物现金。

据《欧洲货币》4月3日报道，鲍蒂斯塔（Bautista）指出，这场大流行引发了对网上银行服务的更高需求，促使银行修改其数字化战略。鲍蒂斯塔表示：“的确，这场大流行加快了所有银行现在走向数字化的必要性。”

更进一步说，这位高管预测，如果央行不能向银行和自动柜员机交付纸币和硬币，现金时代将开始结束。鲍蒂斯塔表示：

“这里的一个关键认识是，现金时代结束时间越长，传统的现金供应链就越脆弱。因此，我预计银行将更加开放地测试，开发和部署数字现金和货币，二维码，甚至可能是加密货币和数字通证。”

鲍蒂斯塔表示：“这场危机将加速向数字化的转变，”“这为银行业提供了一个巨大的新机遇。”

联合银行的区块链实验

联合银行确实在区块链相关的开发中表现出了积极主动的态度。去年7月，联合银行推出了一个专注于支付的稳定币，该稳定币与菲律宾比索挂钩，被称为PHX，是一种“稳定的价值存储方式和交换媒介，并且还是一种具有自动执行逻辑的可编程通证。”

同月，联合银行成功地试行了从菲律宾到新加坡的基于区块链的跨境汇款业务。该项目的最终目的是通过将农村银行连接到该国的主要金融网络，为数百万没有银行账户的菲律宾人提供使用金融服务的能力。

同时，其他国家的央行继续推进自己的数字货币的开发。法国央行正式启动了一项试验计划，以测试将央行数字货币(CBDC)整合到银行间结算中，而巴哈马宣布计划最迟在2020年采用CBDC。

中国央行数字货币正在四个地区进行试点工作，并且很有可能在2022年北京冬季奥运会上大规模使用。外媒报道，这可能对于全球经济造成巨大影响，打破目前全球经济格局。

中国目前是全球使用只能设置实现支付比例最高的国家，中国使用智能手机支付的占到80%以上。

央行数字货币的推出并不会排挤其他形式的货币，目前不会对于移动支付造成影响。央行数字货币很可能与阿里巴巴集团控股有限公司和腾讯控股有限公司的竞争有关。

目前这两家的移动支付消费占到国内GDP的16%，在英美只占到1%不到。

对于最大的加密货币比特币，中国采取强硬的监管制度，禁止在国内进行比特币的交易。

中国发行数字化人民币引发美国金融业的不安。哈佛肯尼迪学校的Aditi Kumar和Eric Rosenbach在5月为外交事务撰写的书中指出，数字版本的人民币最终可能允许伊朗和其他国家更容易地逃避美国的制裁或转移资金而不被美国政府发现。

美国投资家Henry Paulson持有不同意见，他在外交事务中写道，中国的数字货币计划对美元全球首选货币地位并不构成威胁。即使数字人民币在全球范围内具有很强的流动性，美元依然受到广泛信任，并且石油和其他重要商品仍以美元定价。

数字货币启动并运行后，个人将可以使用数字钱包进行兑换，他们不需要银行帐户。这样一来，中国2.25亿无法使用银行系统的人可以使用它。在农村地区，电子分发和货币兑换可以使交易更容易追踪，从而有助于促进发展并减少欺诈。

对于中国央行数字货币的应用，彭博社加密货币投资者Aaron Brown表示：“中国的目标不是让付款更方便，而是要替换现金。”

在各种不同类型的数字货币中，gec作为全球性的环保币。非常受到大家的欢迎，那么gec是央行数字货币吗？gec是一种怎样的数字货币？如果我们要去进行各种数据货币的对比，需要准确的去了解gec是央行数字货币吗。我们来一一的介绍一下gec作为数字货币具有哪些优势？

1、gec数字货币的安全性分析

为什么许多人都说gec数字货币的安全指数非常的高，其实其中有一个最重大的原因就是gec数字货币没有任何的充值的端口，所以人们不需要花费更多的资金就可以进行gec是数字货币的交易，这样安全指数有所提高，更多的投资人员选择该种数字货币交易的时候就不需要承担更多的风险，而且这一平台整体进行交易的模式是不符合于传销平台的模式的，所以说在这个平台当中进行的各种交易，不会对于我们日常当中的利益造成一定的影响。而且gec数字货币平台不会将更多的资金聚集在一起，这样就不存在一些诈骗平台跑路情况的发生，不会受到任何法律方面的制裁，那么进行该种数字货币就比较适合于新投资者。

2、平台的交易加密性

gec数字货币平台之所以受到更多投资者的欢迎，还有个原因就是平台的交易是具有较强的加密性的，平台是一个非常标准的区域中心化区块链平台。虽然说许多不同类型的数字货币都具有自己的数字货币交易所或者是大型的数字货币平台，但是gec数字货币交易平台能够获得更好的宣传，主要是因为该平台集合了许多其他不同数字货币平台的优势，gec是央行数字货币，吸引更多投资者的关注是必然的。

在我们了解gec是央行数字货币等一些相关基础知识的同时，需要不断的去搜集以往gec数字货币发展过程中的价格变化， gec数字货币至2017年产生以来，数字货币价格出现了稳定的增长，尤其是在2019年gec数字货币出现了1000倍激增的情况。许多人都认为2019年gec价格应该是gec数字货币的终点，熟不知gec数字货币价格在2017年才是开端。可以通过我们对于gec数字货币历史价格的变化可以分析出来，未来gec价格应该还是会有所增长的。

数字货币现在真的非常吃香，就连中央也非常看重数字货币。参与央行数字货币的上市公司还是非常多的。很多人对于参与央行数字货币的上市公司并不是很了解，今天就来具体说一下这些公司都有谁。中央都公开要发行数字货币了，说明数字货币还是非常有前景的。当然，数字货币在中国能够如此飞快的发展，这和中央对数字货币的政策是有很大关联的。那么，中央对数字货币有什么政策呢？

1.参与央行数字货币上市公司有哪些？央行数字货币早在几年前就说了要发行，现在央行的数字货币还在研发中。参与央行数字货币的上市公司主要就是四大行三大运营。说简单一点就是农业银行，工商银行，建设银行，商业银行，移动通信，联通通信，电信通信。这些对于大家来说都是耳熟能详的，真的再熟悉不过了。有了这四大行三大运营的支持，相信中央的数字货币能够顺利发行。数字货币现在很多国家都发行了，我国中央这个时候能够重视这个问题，真的是非常难得的。

2.中央对数字货币有什么政策？参与央行数字货币的上市公司都是很有背景的，这就代表着中央发行数字货币的雄厚实力以及雄心壮志。中央为了能够顺利发行数字货币还颁布了法令。将数字货币纳入民生就是很好的证明。这个法令的颁布直接说明了中央对数字货币这种虚拟币的友好态度。有了这个政策的保护，我们的虚拟资产就非常的安全的，再也不用担心有对他们下黑手了。数字货币有这样的支持，未来肯定是可以发展得越来越好的，而且是持续良好的发展。

3.数字货币现在的价值。数字货币之所以有那么多的人去关注，主要就是因为现在数字货币的价值是非常巨大的。参与央行数字货币的上市公司让我们看到了，数字货币未来还是很有前景的。主流的数字货币现在价值已经超过了全球最贵的货币，要了解数字货币的详情价格信息，你可以直接上OKLink去了解。这个浏览器上有关数字货币的信息是非常丰富全面的。数字货币现在的价值很大，而且并不是虚拟的，是能够直接兑换成现金在线下进行消费的，这样的货币是虚拟的，也不完全是虚拟的。

央行数字货币dcep下载，应该是现在很多人想要做的事情，dcep可以去进行各种不同类型的区块链交易，它是区块链赚钱的平台，完成央行数字货币dcep下载之后，我们可以进行的操作就非常多了。让更多想要了解或者是进行区块链交易的群体，可以有一个获取信息的平台。

1、央行数字货币dcep下载的优势

选择下载一个央行数字货币dcep软件，其实给我们带来的帮助是非常多的，因为在这个软件当中，我们可以不断的去看到一些有关于区块链技术的最新消息，在进行各种不同类型的，有关于区块链技术的交易的时候都可以更加的方便，因为在这个软件当中有最新的信息的版块，可以为我们整理出来更多的相关的信息，只有了解到更多相关的信息，做出更多的判断，才可以为我们以后进行的操作做出更多的指导，所以说下载一个这样的软件，对于我们进行各种不同类型的数字货币的交易都是具有一定帮助的。

2、央行数字货币dcep平台与人民币的衔接

再去进行各种不同类型的数字货币发行的时候，我们可以发现许多不同的虚拟货币，他们的价格都是在不断变动的，所以说安全系数非常的低，在发展的过程当中可能会发生各种各样的问题，导致以后的发展状况所不能够确定，所以说我们要去选择一个靠谱的数字货币，想要去选择一个更加安全的数字货币交易的平台的话，选择dcep平台应该是比较可靠的，因为央行数字货币dcep是一种电子化的纸质货币，它与人民币的价值是对等的，所以也可以更加方便的实现人们电子化的交易。

进行央行数字货币dcep下载的时候，我们需要注意的是在该平台上去进行账号的注册的时候，是需要实名制进行注册的，所以说这也足够说明了这个平台是十分安全的，是具有一定的规则限制的，我们需要考虑的是平台的一些其他的规则，而不是考虑这个平台的安全性，再去进行其他数字货币对比的时候，我们能够发现央行数字货币dcep软件的优势，让我们更多的去加入一些靠谱的平台，去进行一些相关的交易，确保能够让人们实现电子化的安全的数字货币交易。

据报道，尽管发生了COVID-19疫情，但中国央行数字货币（CBDC）的发布将比预期的要早。

中国中央银行已与华为，腾讯和阿里巴巴等许多当地公司合作开发这种货币。

由于冠状病毒的出现，中国中央银行的数字货币（CBDC）无期限地提前延迟。但是，现在，伴随着中国正从致命病毒中缓慢恢复，《环球时报》的一份报告说，CBDC的发射比预期的要近。

通过与华为，招商银行，腾讯和阿里巴巴等多家本地公司合作，中国中央银行已经完成了货币开发过程。

据报道，在1月21日至3月17日间，阿里巴巴的财务部支付宝（Alipay）已公开了五种与未来数字货币相关的专利。这包括发行，数字钱包，交易记录，匿名买卖交易支持及其帮助监督和处理非法帐户。

伴随着数字货币的发布，中国稳定经济的方法很有可能会大不一样。数字复兴基金会常务董事曹岩指出，中国人民银行应加速CBDC的发展。据他介绍，这样做有两个好处。首先，它将在这个新的数字化世界中建立中国的首要地位。次之，在不确定性阶段，货币将更有帮助。

假如中国有机会将利率减少到负数区域当做最终选择进行考虑，并将这种政策指引商业贷款和放贷，那么流动的数字货币而不是M0将可以完成这一目标。

数字货币是很值得投资的，那么中国央行数字货币网址具有怎样的意义呢？在央行推出了数字货币之后，是否能够达到一个更好的发展呢？中国央行数字货币网址为发行的数字货币带来了哪些优势呢？

1、发行数字货币的好处

如果我们对于数字货币这一理念并不是特别的清晰的话，那么并不知道中国央行数字货币网址究竟是一个怎样的，但是我们只要是对于数字货币有一定了解，而且比较关注央行的一些相关操作或者是资讯的话。就能够知道中国央行所推出的数字货币具有怎样的特点。央行发行数字货币相比较现实当中的纸币或者是网上支付的货币，是具有很大的差别的。在进行这种数字货币的交易的时候，是可以在很大程度上减少中间的费用的，因为日常当中我们进行的交易，无论是进行实际的纸币的交易，还是在网络上转账，都是需要一些中间的平台来保证双方的利益安全的，所以说中间平台所需要收取的费用和进行的一系列操作都是比较麻烦，或者是耗费双方的资金的，然而选择数字货币的形式是可以解决这种需要经过中间方的麻烦的。

2、中国央行发行数字货币的优势

既然我们通过将数字货币和普通的货币进行对比，可以发现数字货币相对比普通的货币是具备很多优势的，并可以解决一些普通货币所不能够解决的问题，中国央行数字货币网址相对比一些其他平台发行的虚拟的货币是能够受到更多人信任的，因为毕竟这是一个专业性的平台，官方的网站发布的货币是绝对安全的，如果我们想要接触数字货币的话，那么选择一些小的平台，或者是小的规模的数字货币，往往会出现一些安全性的问题，但是央行发行的数字货币是具有更多可能性的，在操作和交易上可以具有更多的权限。

无论是中国央行数字货币网址，还是说一些其他的信息，对于我们接触这一领域都是具有一定影响力的，因为我们只有了解与中国央行发行的数字货币的一些相关的知识，才能够准确的去进行交易，才能够对于该种事物有一个正确的了解，因为毕竟不同平台推行的数字货币具有各自不同的规则，而且央行的目的与一些盈利性的平台是不同的，必须要真正的投入进去，才能够在这个领域当中进行一些正确的操作。

虚拟货币、数字货币与法定数字货币

按照西方经济学上的一般定义，凡是被普遍接受的支付工具，都可以看作是货币。虚拟货币仅仅是在特定社交场景下（比如在线游戏），用于购买商品和服务的电子支付工具，因此不是数字货币。

比如，QQ币就是可以在腾讯公司旗下相关游戏中使用的一种支付工具，离开了腾讯游戏的社交场景，就不是一种被广泛接受的支付工具了。大家所熟悉的比特币也具有类似的性质，只是比特币在技术上比QQ币更加完备而已，因此，从这个角度来看，比特币并不算完全意义上的数字货币。

如果一些数字资产能够被全社会普遍接受作为支付工具，那么这些数字资产就可以被称为数字货币。数字货币可以是由政府（或者中央银行）发行的，也可以是由私人部门发行的。由政府（或者中央银行）发行的数字货币被称为法定数字货币。

例如，中国人民银行正在进行封闭测试的“央行数字货币（DCEP）”就是一种由中央银行发行的数字货币。

数字货币也可以由私人机构发行，例如脸书公司（Facebook）正在开发的天秤币（Libra）。在正式上线运行之后，全球将有超过二十亿的用户在该平台下各种交易场景中使用。如此大规模的使用和广泛的接受使得天秤币成为名副其实的数字货币。当然各国消费者使用天秤币的时候也要符合本国法规的监管要求。

目前，我国的央行数字货币还处于内测阶段，采取“中央银行——商业银行”的二元投放体系以及“一币、两库、三中心”运行框架。

数字货币为什么如此重要

第一，数字货币的发行拓宽了原有货币政策的选择范围。如果能够将全部的实体货币转换为数字货币，这就使得央行突破零利率下限，将名义利率降至为负成为了可能。

另外，数字货币还提供了一种新的量化宽松工具，央行以无偿支付的方式向每一位公民发放等量的数字货币，可以直接绕过危机期间低效率的金融市场，提高公民消费和偿还债务能力，从而更容易实现央行平抑波动的货币政策目标。

第二，数字货币可以使得货币政策更透明。经济学理论普遍认为，货币政策的实施应该具有系统性和透明性，这样可以增强货币传导机制的有效性，减少内部噪音，加强系统的稳定。

虽然，各国中央银行通过对通货膨胀目标值的控制，在这方面取得了显著进展。央行数字货币的实施为提高央行货币政策框架的透明度提供了一个机会。通过采用央行数字货币，同通货膨胀目标制一样，央行可以建立一个固定的、用具体的价格指数来规定的价格水平目标，从而为经济系统提供一个持久、可信和透明的名义锚。

第三，数字货币的发行可以解决实物现金减少的问题，而且为央行带来部分铸币税。随着移动支付手段和手机支付应用的兴起，现金在社会中的重要性正在逐步降低。

随着纸币消亡，经济中流通的惟一货币形式将是居民的银行存款，央行可能会失去向公众发行钞票的权力。另外，在现行体制下，铸币税只能通过发行实物现金获得。因此，在普通民众持有现金意愿减少的情况下，提供一种方便的、能够与电子支付系统连接的央行数字货币，可以让央行重新获得一部分铸币税。

第四，数字货币可以增加金融系统的稳定性。从技术角度来看，数字货币允许居民、企业和非银行金融机构直接以央行数字货币结算。这可以分担商业银行的部分结算职能，降低支付系统中流动性和信贷风险的集中度。

当然，在具体的政策实践中，出于政策稳健性的需要，央行数字货币也可以依托商业银行系统发行和运转。此外，央行发行的数字货币能够为银行存款提供一种真正无风险的替代品。居民从持有银行存款向持有数字现金转变，降低了一部分对存款的政府担保需求，削弱了金融体系中道德风险的一个来源。

最后，数字货币可以鼓励支付系统的竞争和创新，并增加金融普惠的优势。数字货币的发行将大大简化支付领域中新进入者申请支付账户的流程，因此，对现有银行系统提出了挑战。同时，它也减少了大多数小型银行和非银行机构通过大型银行进行支付的需求。并且，通过建立一个移动支付系统，发行一种面向所有公民的数字现金，允许任何公民在央行持有账户，那些在财务上被排除在传统银行业之外的人也可以被纳入现代金融体系中来。

来源：北京日报客户端