组合贷款操作流程是怎么样的啊汇集20篇

一般情况下，购房者需要办理公积金和商业组合贷款，是因为公积金贷款的额度不够总贷款额，所以需要商业贷款来补充，那么在常州如何办理公积金和商业组合贷款呢？具体的流程又是怎么样的呢？

一、带着自己和配偶的身份证和住房公积金查询折先到住房公积金管理中心查询公积金最大贷款额度，最多贷30万，但不代表你就能贷这么多，得查。拿回《住房公积金贷款申请审批表》及空白的收入证明。

二、准备好首付款，然后计算一下公积金需要贷多少，剩下的商贷多少。而后到开发商售楼处签房屋预售合同。完事后，开发商一般会给你把贷款需要的资料准备好，一般包括：

·购房首付款收据（或发票）原件及复印件三份（商贷银行一份，公积金二份），并加盖开发商公章。

由于是组合贷款，一般情况下的复印件都是多份的，比其他单项贷款的要多。这一点要特别注意。

·房屋平面图及配置图二份，（用红笔框示加盖开发商公章并由申请人签字按手印）

·撤押证明

·购房合同正本原件五份合同

·商贷银行的收入证明

·房屋预售证明

三、接下来就是申请人需要准备的东西了。

·有女朋友但还没结婚登记，房产又是两个人的，赶紧去登记。两人户口不在一起的需要提供结婚证原件及复印件二份。

·单身的，需要到户籍所在区民政局开收入证明（和结婚登记在一个地方）。

·申请人收入证明（公积金、商贷）1份及配偶收入证明（公积金、商贷）1份，拿收入证明让单位给盖章就行了，收入情况空着，到现场咨询一下再填不迟。

·申请人及配偶的身份证复印件多复印几份（各十份就差不多够了）。

·申请人及配偶的户口簿复印件二份

·填写《住房公积金贷款申请审批表》，有不清楚的地方，先不要填写，现场再补。

住房公积金网站上有公积金需要准备的材料。

四、以上材料准备好了，开始和银行、公积金管理中心签合同了。（这期间，最好是把所以的材料都带在身上）

（一）带着准备好的材料及原件先去开发商指定的银行先办理商贷，夫妻双方都要去，有一大堆材料表格需要填写。

（二）再去公积金处交准备好的材料，签完字后会给你6份《住房公积金贷款抵押借款合同》，期间，去银行办个卡，以备还款时用。再拿着材料（具体什么记不清了，贷款处的人会给你说清楚的）去银行，工作人员会告诉你需要准备的材料。主要有两份（好像还有一份是开发商的预售证明，之前就有了的），一、《住房公积金贷款抵押借款合同》，需要开发商（丁方）、商贷银行（丙方）签章（去找这两方签章时，千万要提醒他们是哪一方，特别是银行，他们主要办理纯商贷，习惯了把自己当成乙方，我的就是因为如此，银行把章给盖错地方了，又重新填了6份抵押借款合同的）。二、银行的《个人购房借款/担保合同》几份忘记了，工作人员会告诉你的。

（三）两项合同各方签章完毕后就把这些再交给交行，然后他就给你一张小纸条，指示你下一步该怎样做。

五、等待住房管理中心的电话。你也可以按纸条上的电话，给他打，知道审批完毕，通知你去交契税和抵押登记税。金额可由小纸条上的公式算出，现金、刷卡都可。到那里后，有工作人员会给你办手续的指示。办完后再回到他那里，交给他一些东西，发票自己留着。完事后，回家等消息。

六、一两天后，公积金管理中心、银行，会分别给你打电话通知你到公积金中心的银行、贷款银行拿还款资料。有《住房公积金贷款抵押借款合同》2份，特种划款凭证、委托贷款凭证、房屋预售合同备案证明、银行给的《个人购房借款/担保合同》2份，银行的借款凭证、抵押品凭证等。

七、将两种合同各一份给开发商，并出具各种凭证后，开发商给你开发票。现在手里有两张发票了，一张首付款发票，一张除首付后的余款发票，连同契税，登记税的发票及各种凭证都要保存好。

八、还款。公积金按《住房公积金贷款抵押借款合同》上的日期还款。商贷按银行给你打印的还款明细日期还款。

经历了一次买房，学到了好多，发现也不是特别麻烦，理顺了就很简单，就将这一次自己的经历写出来给大家做个参考。（请注意：并不是所有的公积金管理处都支持二手房组合贷款，需要提前咨询好）

1：与房东签订买卖合同，付定金下定，约好时间去交易。交易前先去拉无房证明。

2：约好时间，先与房东去银行签订公积金约定书及商贷的一些文件签字，然后再去房管交易中心进行交易，签合同，拿到一张契税交税的时间单子，常规7个工作日

3：根据单子的时间去交易中心缴纳契税及其他税费，缴纳完后，拿着契税发票去银行签订公积金借款合同，等通知拿合同，（差不多等了11个工作日）

4：接到电话后去银行拿了公积金合同到商贷柜台办理商贷，常规7个工作日，我们周五办理的，下周一就下来，超级快。

5：拿着银行给的合同去办理不动产证，7个工作日，产证就下来了，办理产证的同时他项权证也一并下来，不过我们是拿不动产证，他项是的银行的人员会去拿的，同时会通知公积金中心。

6：那到不动产证后，6个工作日银行就放款了。

在19楼查到的好多人公积金都等了好久，可是我既然等了6天就放款了，好激动，好开心。

7：去水电气过户，然后给钥匙就算是全部完成啦。

整个流程下来，跑的地方也不是特别多，也不是特别麻烦，我们买的是南湖区的，所以我们跑的地方的流程是:行政审批中心（拉无房证明）——银行——房地产交易中心——房地产交易中心（缴纳契税）——银行（公积金）——银行（商贷）——银行（拿合同）——行政审批中心（不动产证）——行政审批中心（拿不动产证）——银行（放款后拿合同）——行政审批中心（水电气过户）

我们整个下来到放款就用了32个工作日，差不多1个半月的样子吧，没有大家讲的等很久哦，我们是16年12月下旬开始办理的。

建议：买二手房的亲们，贷款完成可以自己去办理的哦，让中介帮你们去办，你们也都是要自己本人去签字的，就跟自己去是一样的，不用担心麻烦，真的不麻烦哦，还能省下贷款服务费，多好，银行内部也有评估的，免费的，如果你的房子的价格在他们评估内的话，你们连评估费都可以省掉的。

希望我写的对大家有帮助哦。

天津个人住房公积金贷款流程操作规定修改涉及多处细节

内容概述

各区县、委局(集团公司)、驻津的单位：根据《天津市个人住房公积金贷款管理办法》(津公积金委〔2009〕8号)、《关于调整个人住房公积金(组合)贷款有关政策的通知》(津公积金委〔2010〕6号)、《关于购买首套住房和保障性住房个人住房公积金(组合)贷款有关问题的通知》(津公积金委〔2012〕5号)的有关规定，为提高贷款办理效率，对《天津市个人住房公积金贷款操作规定》(津公积金中心〔2011〕31号)进行修改，进一步优化个人住房公积金贷款流程，现印发你们，请遵照执行。

-内容全文

天津市住房公积金管理中心的文件

关于修改《天津市个人住房公积金贷款操作规定》的通知

各区县、委局(集团公司)、驻津的单位：

根据《天津市个人住房公积金贷款管理办法》(津公积金委〔2009〕8号)、《关于调整个人住房公积金(组合)贷款有关政策的通知》(津公积金委〔2010〕6号)、《关于购买首套住房和保障性住房个人住房公积金(组合)贷款有关问题的通知》(津公积金委〔2012〕5号)的有关规定，为提高贷款办理效率，对《天津市个人住房公积金贷款操作规定》(津公积金中心〔2011〕31号)进行修改，进一步优化个人住房公积金贷款流程，现印发你们，遵照执行。

二零一二年七月四日

天津市个人住房公积金贷款操作规定

第一章总则

第一条根据《天津市个人住房公积金贷款管理办法》(津公积金委〔2009〕8号)、《关于调整个人住房公积金(组合)贷款有关政策的通知》(津公积金委〔2010〕6号)、《关于购买首套住房和保障性住房个人住房公积金(组合)贷款有关问题的通知》(津公积金委〔2012〕5号)，结合本市实际，制定本规定。

第二条天津市住房公积金管理中心(以下简称“市公积金管理中心”)负责全市个人住房公积金(组合)贷款(以下简称“住房公积金贷款”)审批和管理工作。住房公积金个人贷款承办银行(以下简称“贷款银行”)负责受理申请、签订合同、办理抵押(质押)担保、发放贷款及交接有关贷款资料和票据工作。天津市津房置业担保股份有限公司(以下简称“担保公司”)负责办理保证担保及反担保，并承担保证责任。

第二章贷款办理

第一节贷款申请资料

第三条个人资料

职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)在申请贷款时应提供以下个人资料，有其他共同购房人的也应提供相关资料。

(一)借款人及配偶资料

1.借款人及配偶身份证(身份证丢失或过期的，提供临时身份证或户籍所在地户籍管理部门开具的贴有照片的身份证明)及复印件四份。配偶为军官或士兵的，提供军官证或士兵证及复印件三份。

2.结婚证或同户籍户口簿或民政部门出具的婚姻证明及复印件三份。

3.借款人及配偶住房公积金龙卡。

4.借款人及配偶正楷人名章。

5.借款人本市户口簿或蓝印户口簿或暂住证及复印件二份。

6.借款人年龄已满法定退休年龄但国家另有规定的，提供相关证件及复印件三份。

7.借款人无配偶的，应在贷款银行签订《个人住房公积金(组合)贷款申请情况声明》(附件1，以下简称《贷款申请情况声明》)三份，声明无配偶。

(二)未成年子女资料

借款人与未成年子女共同购房的，提供同户籍户口簿及复印件三份;借款人与子女不在同一户籍的，提供未成年子女出生证或公证书或户籍管理部门出具的证明文件及复印件三份。

(三)其他共同购房人资料

非同一家庭成员共同购买一套住房的，提供其他共同购房人资料：

1.其他共同购房人身份证及复印件四份。

2.其他共同购房人有配偶的，提供配偶身份证及复印件三份，结婚证或与配偶同户籍户口簿或民政部门婚姻证明及复印件三份;无配偶的应在贷款承办银行签订或提供经公证的《贷款申请情况声明》三份，声明无配偶。

第四条信用资料

借款人及配偶应在贷款银行签订《贷款申请情况声明》二份，声明同意贷款银行和市公积金管理中心查询个人信用报告及住房公积金情况。

第五条购买(建造、翻建、大修)住房资料

(一)购买商品住房需提供的资料

1.登记备案完毕的《天津市商品房买卖合同》四份及复印件一份。

2.首付款凭证及复印件四份。

(二)购买限价商品住房需提供的资料

1.登记备案完毕的《天津市限价商品房买卖合同》四份及复印件一份。

2.首付款凭证及复印件四份。

(三)购买定向销售(安置)经济适用住房需提供的资料

1.登记备案完毕的《天津市经济适用住房买卖合同》四份及复印件一份。

2.首付款凭证及复印件四份。

3.购买定向销售经济适用住房的，提供《天津市房屋拆迁补偿安置协议(住宅房屋货币补偿)》及复印件三份;购买定向安置经济适用住房的，提供《天津市房屋拆迁补偿安置协议(住宅房屋产权调换)》及复印件三份。

《天津市经济适用住房买卖合同》中购房人与《天津市房屋拆迁补偿安置协议》中被拆迁人不一致的，应提供区县房管部门出具的《天津市定向购买经济适用住房证明》及复印件二份。

(四)购买私产住房需提供的资料

1.《天津市房产买卖协议(资金监管贷款)》四份及复印件一份。

2.《天津市私有房屋交易监管资金收款凭证》及复印件四份。

3.房地产评估机构对交易住房的评估报告三份。

(五)购买公有现住房需提供的资料

1.《公有住房买卖协议书》四份及复印件一份。

2.区、县住房委员会办公室出具的《公有住房出售许可证》复印件三份。

3.售房人出具的《天津市出售直管公有住房交款单》或《天津市出售单位产住房交款单》及复印件四份。

(六)建造、翻建自有住房需提供的资料

1.区、县级及以上规划、土地管理部门出具的《建设工程规划许可证》、《建设用地规划许可证》及复印件三份;区、县级及以上土地管理部门出具的《国有土地使用证》及复印件三份。

2.借款人将自筹资金存入贷款银行的凭证及复印件三份。

3.工程预算机构出具的工程预算报告及复印件二份。

(七)大修自有住房需提供的资料

1.区、县级及以上房管部门出具的大修鉴定证明及复印件三份;规划、土地管理部门出具的《建设工程规划许可证》及复印件三份。

2.大修房屋的《房地产权证》及复印件三份。

3.借款人将自筹资金存入贷款银行的凭证及复印件三份。

4.工程预算机构出具的工程预算报告及复印件二份。

第六条贷款额度资料

借款人同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，配偶应在贷款银行签订或提供经公证的《贷款申请情况声明》，声明同意借款人使用配偶住房公积金额度申请住房公积金贷款。

第七条担保资料

(一)办理保证担保需提供的资料

1.购房采用保证担保方式的，应提供以下资料：

所购住房《房地产权证》及复印件三份。所购住房未取得《房地产权证》的，提供《天津市房屋登记证明》(登记类别为所有权预告登记)。

借款人有配偶的或有共同购房人的，借款人配偶或共同购房人及其配偶应在贷款银行签订或提供经公证的《贷款申请情况声明》，声明同意以共有房产抵押。

借款人与未成年子女共同购房的，应由监护人代理未成年子女签订《贷款申请情况声明》，声明同意以共有房产抵押。

2.建修房采用保证担保方式的，应提供以下资料：

借款人其他自有住房《房地产权证》及复印件四份;抵押住房评估报告三份。

借款人有配偶的，借款人配偶应在贷款银行签订或提供经公证的《贷款申请情况声明》，声明同意以共有房产抵押。

(二)办理抵押担保需提供的资料

1.购房采用抵押担保方式的，应提供以下资料：

所购住房《房地产权证》及复印件二份。所购住房未取得《房地产权证》的，提供《天津市新建住宅商品房准许使用证》(或质量证书、开发商房地产权证)复印件二份。

借款人有配偶或有共同购房人的，借款人配偶或共同购房人及其配偶应在贷款银行签订或提供经公证的《贷款申请情况声明》，声明同意以共有房产抵押。

借款人与未成年子女共同购房的，应由监护人代理未成年子女签订《贷款申请情况声明》，声明同意以共有房产抵押。

2.建修房采用抵押担保方式的，应提供以下资料：

借款人其他自有住房《房地产权证》及复印件三份;抵押住房评估报告二份。

借款人有配偶的，借款人配偶应在贷款银行签订或提供经公证的《贷款申请情况声明》，声明同意以共有房产抵押。

(三)办理质押担保需提供的资料

1.市公积金管理中心和贷款银行认可的银行存单或国库券等有价证券及复印件一份。

2.借款人有配偶的，配偶应在贷款银行签订或提供经公证的《贷款申请情况声明》，声明同意以共有财产质押。

第八条市公积金管理中心和贷款银行要求提供的其他材料。

第二节贷款程序

第九条采用保证担保方式购买商品住房、限价商品住房、经济适用住房、私产住房的贷款程序

(一)受理申请

借款人应携带贷款申请资料提出贷款申请，贷款银行审核资料齐全无误的应当时受理，并指导借款人填写《个人住房公积金(组合)贷款申请表》(附件2，以下简称《贷款申请表》)中个人基本信息、购建房信息。其他信息由贷款银行经办人员填写，并由借款人签字确认。

(二)签订借款合同

贷款银行应在4个工作日内对贷款进行审核，并与借款人签订《个人住房公积金(组合)贷款借款合同》(附件3，以下简称《借款合同》)、《委托提取住房公积金协议书》、《个人住房公积金贷款支付凭证(借据)》。

采取保证担保的，借款人还应办理委托担保公司办理房屋抵押登记的手续，签订相关文件。贷款银行代担保公司收取担保费。

(三)中心审批

市公积金管理中心应在1个工作日内对贷款申请信息、贷款资料进行审核，做出准予或不准予贷款的决定。

(四)资金划拨

市公积金管理中心应在1个工作日内将贷款资金划拨到贷款银行。

(五)贷款发放

贷款银行应在2个工作日内按规定将贷款资金划入售房人账户或资金监管中心账户。

(六)办理担保手续

担保公司收到市公积金管理中心审批同意的贷款资料后，办理抵押登记及反担保手续。

(七)中心复核

市公积金管理中心应及时对抵押登记信息进行复核。

第十条采用抵押、质押担保方式或购买公有现住房、建造、翻建、大修自有住房的贷款程序

(一)受理申请

同第九条第(一)项。

(二)签订借款合同

贷款银行应在4个工作日内对贷款进行审核，并与借款人签订《借款合同》、《委托提取住房公积金协议书》、《个人住房公积金贷款支付凭证(借据)》。

采取抵押担保的，借款人还应办理委托承办银行办理房屋抵押登记和保险的手续，签订相关文件。

(三)中心审核

市公积金管理中心应在1个工作日内对贷款申请信息、贷款资料进行审核。

(四)办理担保手续

采用保证担保方式的，担保公司应在6个工作日内办理完毕抵押登记手续。

采用抵押担保方式的，贷款银行应在6个工作日内办理完毕抵押登记手续。

采用质押担保方式的，贷款银行应在1个工作日内办理完毕质押手续。

(五)中心审批

市公积金管理中心应在1个工作日内对抵押登记信息或质押信息进行复核，并做出准予或不准予贷款的决定。

(六)资金划拨

同第九条第(四)项。

(七)贷款发放

同第九条第(五)项。

第十一条通知借款人领取资料

贷款银行将贷款资金划出且担保手续办理完毕后，应在1个工作日内通知借款人领取贷款资料。

第十二条终止借款处理

借款人办理贷款过程中需终止借款的，应在《终止借款登记表》(附件5)上签章确认，贷款银行审核同意后将申请资料退还借款人。如借款人已办理完担保手续，应同时办理担保注销手续。

第十三条强制终止借款处理

采用保证担保方式购买商品住房、限价商品住房、经济适用住房、私产住房的贷款，取得抵押权证前，自贷款发放之日起担保公司累计代偿三期的，担保公司应一次性代偿全部剩余本息，强制终止该笔贷款。

第三章贷款偿还

第十四条还款日

借款人应自贷款发放次月起开始逐月还款，每月还款日为贷款发放日在当月的对应日，没有对应日的为该月末最后一天。

第十五条贷款偿还途径

借款人可以在每月还款日到贷款银行偿还贷款本息或委托贷款银行通过信用卡、储蓄卡、存折等方式代扣。

第十六条还款方式

(一)贷款期限在一年以内(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清。

(二)贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息，还款方式如下：

1.等额本息还款方式，贷款期限内每月以相等的数额偿还贷款本息。

2.等额本金还款方式，贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息按贷款余额计算。

第十七条提前还款

借款人可以采用提前一次性归还全部贷款本息或提前归还部分贷款本息的方式提前还款。

第十八条罚息

借款人未按时偿还贷款本息的，贷款银行对当期逾期部分按人民银行规定的逾期贷款利率计收罚息。

第十九条挪用贷款罚息

借款人违反借款合同规定的用途使用贷款的，贷款银行有权要求提前收回贷款，并对挤占、挪用部分按人民银行规定的挤占、挪用贷款利率计收罚息。

第二十条贷款清户

借款人还清贷款本息或提前清偿贷款本息后，贷款银行为借款人办理清户手续。借款人凭贷款银行出具的清户资料办理担保或保险注销手续。

第四章附则

第二十一条本规定2012年7月9日起施行。《天津市个人住房公积金贷款操作规定》(津公积金中心〔2011〕31号)、《天津市个人住房公积金贷款业务时限管理规定》(津公积金中心贷〔2010〕9号)、《天津市唐山地区铁路职工办理个人住房公积金(组合)贷款操作规定》(津公积金中心〔2006〕77号)、《天津市个人住房公积金与中德住房储蓄组合贷款操作规定》(津公积金中心〔2006〕84号)同时废止。

目前常见的房贷方式有公积金贷款、商业贷款、组合贷款三种。公积金贷款因其利息低，是购房者首先考虑的对象。但由于公积金贷款手续复杂、额度有限，商业贷款利息又相对较高等原因，多数人会选择组合贷款。

那么选择组合贷款应遵循什么原则？需要具备什么条件？又该如何办理呢？看看下面内容吧。

一、选择组合贷款应遵循两原则

1、组合贷款的最优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息；

2、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。

二、申请组合贷款需要具备的条件

1、借款人具有合法的身份，也就是说要有合法有效的身份证明资料。

2、借款人是按时足额缴存住房公积金的自然人。

3、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

4、有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。

5、有所购住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款，这点根据区域不同可能有不同的规定，可以详细咨询当地的相关部门。

6、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

7、符合当地公积金管理部门规定的借款条件。

8、贷款行规定的其他条件办理组合贷款。

三、办理组合贷款的具体流程

1、借款人向住房资金管理中心申请公积金贷款并提供贷款资料，交住房公积金管理中心审批。

2、凭住房公积金管理中心审批同意的贷款金额、期限、利率等资料，前往贷款行申请配套个人住房贷款。

3、贷款行受理之后，根据借款人提供的资料对借款人资信、职业、收入及还款能力等进行考核，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限，并在10个工作日内给予借款人答复。

4、贷款行审批同意后，与借款人分别签订住房公积金委托借款合同、个人住房借款合同和抵押合同。

5、借款人到产权部门办理贷款担保手续，其中会有两种担保方式可以选择，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

6、借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

7、借款人与银行签订《划款扣款协议书》。

8、贷款行按照《划款扣款协议书》将组合贷款划入借款人制定的银行账户。

二手房能不能组合贷款?二手房可以使用公积金和商贷的组合贷款。申请组合贷款,初审手续与公积金贷款相同。初审通过后,借款人到银行办理公积金贷款其它手续时,要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。在组合贷款中,公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的,只不过执行不同的利率。

具体的贷款流程如下:

(1)提出申请。借款申请人需分别向住房资金管理中心和银行分别提出书面贷款申请,并提交有关资料。

(2)签订合同。借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后,持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》,向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。客户在接到银行同意贷款的通知后,需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同。

(3)办理抵押、保险。签订合同后,应根据国家和当地的法律法规,办理抵押登记、保险及其他必须的手续,抵押登记与保险费用由借款人负担,抵押期间保险单正本由贷款银行保管。

(4)开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时,售房人要在贷款行开立存款专户。

(5)支用款项。借款人在银行营业会计前台,分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的“贷转存凭证”,贷款行按照借款合同约定,将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内,或将贷款一次或分次划入售房人开立的存款账户内。

(6)按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式,按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。

(7)贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款;正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)结清贷款。如提前结清贷款,借款人须在清偿应付各项款项后,提前向公积金管理部门或(和)贷款行提出提前结清申请。

组合贷款所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

如果购房者准备向买房再迈进一步，已经决定要办理组合贷款了，需要准备哪些申请材料成了下一步着手要做的，有什么样的申请流程和办理流程？

个人住房组合贷款申请需要准备的资料

1、身份证件(居民身份证、户口簿或其他身份证件);

2、公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明和资产证明等

3、合法的购买住房的合同、协议及批准文件;

4、涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明;

5、涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明;

6、借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明;

7、公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

个人住房组合贷款申请流程

个人住房组合贷款是指是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需费用时，其不足部分向银行申请的住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款的，必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。

申请个人住房组合贷款，借款人应先向商业银行提出申请，同时提供相关证明材料;

由商业银行凭借款人相关证明材料代借款人向公积金受托银行提出公积金贷款申请;公积金受托银行经审核，书面向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等，同时通知商业银行;商业银行经审核，书面向借款人承诺商业性贷款额度、期限等。

签订个人住房贷款合同，贷款银行根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转到售房单位在银行开立的帐户。

个人住房组合贷款办理流程

(1)提出申请。借款申请人需分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。

(2)签订合同。借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理公证。

(3)办理抵押、保险。签订合同后，应根据国家和当地的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，抵押登记与保险费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。

(4)开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立存款专户。

(5)支用款项。借款人在银行营业会计前台，分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的"贷转存凭证"，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在创靠铑行开立的存款账户内。

(6)按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。目前还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。

(7)贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款;正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日向公积金管理部门或(和)贷款行提出提前结清申请。借款人从贷款行领取"贷款结清证明"，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款银行出具的"贷款结清证明"到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

个人组合贷款还款注意事项

个人住房组合贷款由住房公积金管理中心和委托银行共同管理，双方按组合贷款的比例承担风险和享有权益;

借款人在银行开设一个用于还贷的存款账户，每月20日前存足当月的应还款数额，由银行分别扣还住房公积金贷款和商业性贷款的本息;

贷款出现逾期(未按约定时间还款)时，由双方共同催收;

借款人申请提前还贷款的，应按申请当月公积金贷款和商业性个人住房贷款的余额比例分别提前还款。不得单独提前归还公积金贷款和商业性个人住房贷款;

借款人不履行还款义务时，由银行依法处置抵押物，双方按贷款比例受偿和承担费用。

在苏州买房，没有多少人能有能力一次性付款，所以贷款一直是购房者主要的买房方式，线面就总结概括一下个苏州按揭贷款手续流程，供购房者参考。

发放贷款操作流程

具体流程为：借款人申请-贷前调查-审查-审批-签订借款合同-办理保险-公证-担保等手续-发放贷款-资料归档-贷后管理-贷款偿还-清户撤押。

（一）借款人申请

借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：

1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；

3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。

4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；

6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

（二）受理和调查

信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：

1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；

2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；

3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；

4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。

（三）贷款审查、审批

审贷部门重点审查：

1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;

2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

4、借款人偿还贷款本息的能力；审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。

在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。

在买房的重压之下，如果你符合商贷的条件又缴了公积金那么就可以申请组合贷款。组合贷款对比与单纯的公积金贷款和商业贷款有多优点，下面我们就看看具体的流程。

一、什么是组合贷款？

组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

简单的说就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的，如购买高档住宅，须贷款100万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款60万元。这样的话，剩余的40万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

二、组合贷款办理流程

1、到贷款银行提出借款申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

2、银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

3、到贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

4、到产权部门办理贷款担保手续

办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

5、办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

6、签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7、银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

了解了以上的组合贷款流程，如果你符合条件，买房的时候一定要记得使用，这样可以省下一大笔钱。

二手房贷款是指购房者利用在住房二级市场上交易的楼房作为抵押，向银行申请贷款。根据你的房价进行评估你的贷款金额，贷款金额一般不低于实际的交易价格与银行评估价格的比例。贷款的利率按当地银行的政策进行符动。

购买二手房交易按揭贷款的基本操作流程

1、确定按揭服务公司和贷款方案

借款人在办理贷款前首先需要与中介确定按揭服务公司，并向按揭服务公司提出贷款咨询，确定贷款方案。

2、查询公积金(如需公积金贷款)

与卖方确定购房意向后，借款人提供公积金帐号，由按揭服务公司进行公积金查询，确定可贷款的金额和贷款年限。

3、签定房屋买卖合同

借款人与卖方签定房屋买卖合同。由于交易中心要求不同，江岸、江汉、桥口、洪山等区的房屋，需在合同签好后到所在区域的交易中心办理房屋过户。

4、准备贷款资料，审核贷款资质

按揭服务公司协助借款人按照银行要求准备贷款资料，有的房屋需要由指定的评估公司进行房价评估；并且由按揭服务公司进行初步审核。

5、签贷款协议，公证，保险

按揭服务公司将初审后的贷款资料交贷款银行审核，通过后，按揭服务公司将安排借款人与银行签定贷款协议和办理协议公证，同时收取费用，包括房屋保险费等。

6、办理房屋过户和抵押手续

借款人到房屋所在区的交易中心办理房屋过户和抵押手续，并将抵押收件收据通过按揭服务公司交贷款银行。

7、办理房产证和抵押证明

款人的房产证和他项权利证明办出后，按揭服务公司将您的产证复印件和他项权利证明原件交银行。

8、银行放款

银行在收到借款人的以上两证后，按揭服务公司将所贷金额发放给借款人。

二手房中哪些房屋类型可办贷款

二手商品房在上市交易时受政策限制较少，所以银行更愿意接受这类房产贷款。

政策性保障住房在办理贷款时，银行一般审核会比较严格。

已购公房在进行交易时涉及很多限制条件，首先需征得原房产单位同意后，购房人方可上市出售；其次，上市前需按规定补足成本价(优惠价或标准价出售的住宅)才可上市交易；第三，银行在办理这类房产贷款时一般会比经济适用房更为严格，除了需要满足基本要求取得房产证后，另外还需要贷款的房产不在抵押状态中，这样银行才可以为借款人办理相关贷款手续。

一些特殊性质的房产是不能或直接上市交易的，比如：军产的房、校产、乡产、小产权房等等。

由于二手房交易的特殊性，银行一般会指定贷款担保公司提供服务，担保公司一般会收取手续费和担保费。另外客户还需购规定的保险，如涉及贷款公证还需交纳公证费。大家都很关心贷款发放的时间，一般在收齐材料后三~五个工作日便可至银行签约。将在房屋所在地房产交易中心出他项权利证明后三~五个工作日左右发放。如果是通过担保公司的在房产局过户后二~三个工作日就可以放款购房者拿着申请贷款时签署的《借款合同》、《抵合同》、《抵物清单》、《抵登记申请表》，新办理出来的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《抵评估报告》，到区房产管理局办理《他项权证》。

在担保公司开具了《放款通知书》后，买卖双方带着各自的身份证和新办理出来的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《他项权证》来到银行。双方用自己的身份证开立账户，银行将购房者申请的贷款划至房东的账户上，购房者自己的账户以后就是每个月还款的账户了。

团贷网提醒贷款在使用二手房贷款时需要仔细了解贷款的相关事项，减少在贷款中遇到的问题性，在贷款过程中需要了解该银行需要提供的资料顺利贷款。

1、到贷款银行提出借款申请

如果购房者需要申请组合贷款，那么首先就需要购房者带上自己的房屋买卖合同以及开发商那边出具的商品房售房许可证的复印件，另外还需要带上身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款，但是这里需要大家注意的是，如果是夫妻双方申请住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。

2、银行审核

当贷款者在银行提交了自己的贷款申请之后，银行就会对贷款者所提交的贷款资料进行审核，在对购房者的资料进行审核之后，就会判断出购房者是不是符合贷款条件，并以此计算出贷款额度，并确定贷款期限。

3、到贷款银行签订借款合同

如果银行那边对购房者所提交的贷款申请审核通过了之后，那么贷款者就需要与银行那边去签订贷款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。

4、到产权部门办理贷款担保手续

通常情况下，购房者在买房的时候如果想要通过贷款购买到房屋，那么在购房者办理贷款的时候就需要购房者把自己所购的房屋进行担保，所以购房者在办理贷款的时候还需要去产权部门也就是不动产登记中心申请的登记就是抵押登记手续。

5、办理住房抵押保险手续

当购房者在去到产权部门把自己的房产完成了房产的质押或者是抵押之后，购房者是还需要将办理产权证的资料连同房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料一并交给贷款银行办理房屋保险手续。

6、银行划款

一般等到购房者把前面的流程都操作完成了之后，购房者就可以按照自己与银行那边约定好的时间去到贷款银行办理领款手续，通常来说，这笔资金不会经过购房者的手，贷款银行会直接将款项划入售房单位。

如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80%，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。

组合贷款流程：

a、贷款申请阶段，借款人需向市住房公积金管理中心和银行分别报送申请材料。

b、签合同时，借款人需分别与市住房公积金管理中心和银行签订《借款合同》，并办理公证手续。

c、还款时，借款人应同时在还款转帐卡和银行存折上存款，分别偿还住房公积金贷款和商业贷款。

d、组合贷款的其他手续同公积金贷款。

组合贷款利率：

公贷部分执行公贷基准利率，商业贷款部分按照商贷基准利率执行。

组合贷款还款方式：

还款方式包括等额本金和等额本息两种方式。

还款方式变更是指由等额本金变为等额本息或由等额本息变为等额本金。借款人持本人身份证可直接到其贷款银行柜台或公积金管理中心办理还款方式变更业务。还款方式变更除了贷款发放的当月和每年的元月不能办理外，其他时间均可办理。

组合贷款额度：

公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的80%，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行；武汉公积金最高贷款额度为60万。具体个人能贷多少，按照个人缴存额度来计算。公贷不足的可以再申请商业贷款。

公积金贷款额度计算公式

（以下两种方式计算，取数值低的为实际可以贷款的额度）

1、不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度

贷款额度=（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×45％×12个月×贷款期限；

2、不高于按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的贷款额度

贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数。公积金缴存账户必须为正常缴存账户。缴存时间系数详见下表：

组合贷款最低首付：两成还是三成？

贷款额超过60万的部分必须用商贷补全

根据武汉公贷最新的操作细则，无论购房者是申请首套房还是二套房公贷，只要面积低于144平方米且符合其他贷款条件，首付均为两成，若大于144平方米则首付需要三成。

武汉公积金中心人士表示，以前只有首套房且面积小于90平方米，公贷才能首付两成，如今将面积限制调整为144平方米。这是唯一与三部委文件有差异的地方（三部委文件要求无论首套或二套房面积多大，都可以首付两成），这个限制主要考虑的是公积金要优先满足普通自住房需求。

记者采访了解到，目前武汉公贷上限为60万元，以一套100万元的房产为例，若购房者首付20万，最多只能申请60万公贷，那剩余20万咋办？武汉公积金中心人士表示，只能商贷。

同时，虽然二套房公贷首付最低也可为两成，但须满足几个条件，如首套房面积不超过144平方米，且首套房公贷已结清等。即使以上条件都满足，由于武汉公贷金额对二套房最高只能是房价的四成（且不超过60万与首次公贷的差额），因此另外四成也必须通过商贷完成。

二套房用组合贷首付三成还是两成

三部委明确二套房公贷首付最低可以两成，此前公贷和商贷都是三成，如今就出现了不统一的现象。目前，武汉公贷有上限，且必须用商贷补齐差额，那么第二套房若用组合贷，首付到底是两成还是三成？

“我们跟武汉各大银行有过沟通，他们在操作上存在差异。”武汉公积金中心人士介绍，有一些银行考虑，二套房购房者首付两成，再公贷四成，银行贷款四成即可，只要贷款人其他条件符合要求，银行并没有太大风险，因此可以按两成首付操作。

但也有一些银行目前操作组合贷款，仍要求首付至少三成。

所以有关人士建议，想买二套房的市民一定要“货比三家”，看哪些银行可以首付两成，再选择与这些银行商贷加公贷进行组合贷款。

商业贷款的贷款利率实在太高了，但是自己住房公积金的贷款额度又不够，遇到这种问题应该怎么办呢?不用着急，申请办理个人住房组合贷款就可以了。但是，很多人对于个人住房组合贷款的办理流程却不是很了解，今天小编就来给大家介绍一下。

一、贷款申请受理。借款人提出书面贷款申请，并提交有关资料，由银行受理后交住房公积金管理部门。

二、贷款审批。住房公积金管理部门对贷款进行审批。

三、签订借款合同。经住房公积金管理部门审批通过后，由银行通知借款人签订借款合同和担保合同，并办理抵押登记及其他必须的手续。

四、发放贷款。借款人须来行行填制贷款转存凭据，银行按借款合同约定将贷款资金一次或分次划入借款人在工行开立的售房款账户内。

五、按期还款。贷款发放后，借款人须要按照合同约定的还款计划和还款方式，归还贷款本息。

六、合同变更。合同执行期间，借款人可向银行或住房资金管理部门提出变更借款期限、还款方式、提前还款等申请，经审核同意后，银行为借款人办理合同变更手续。

七、贷款结清。银行为借款人出具《贷款结清证明》，借款人取回抵押登记证明等文件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销等手续。

购房贷款流程手续相当复杂，住房组合贷款需要的条件购房者需要知道。在购房的过程中，办理贷款往往是最让购房者头疼的事情，一来贷款比较复杂，贷款方式多种多样不知选哪种好；二来涉及的钱款太多，稍不注意就可能多花冤枉钱。

在各种贷款方式中，商业贷款门槛低但是利率太高，公积金贷款利息少但是有额度限制，这个时候个人住房组合贷款弥补了两者的不足，成为很多购房者的贷款选择。那么个人住房组合贷款如何办理？合贷款办理流程是什么？我们来一起了解一下。

所谓个人住房组合贷款，就是指以政策性住房资金（住房公积金）和信贷资金为来源，向购买自用普通住宅的个人发放的贷款，由于它是由政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款两部分组成，因此叫做组合贷款。

个人住房组合贷款是贷款购房的主要形式之一，它的出现弥补了住房公积金贷款的“缺陷”。公积金贷款有一定的限额，职工如果单纯通过公积金贷款，很难贷出足够的购房资金。正是由于个人住房组合贷款中的商业性个人住房贷款的出现，才使得更多想要参加住房公积金制度的职工享受到应该享受的住房公积金优惠贷款的权利，同时，又弥补了职工住房公积金贷款额度不足的难题。那么，我们应该如何来办理这种组合贷款呢？不妨继续往下看：

1.贷款条件

（1）在当地正常缴存公积金并符合当地公积金管理机构其他贷款要求。

（2）具有固定工作并且能有稳定的收入。

（3）具备明确购房意向或已经签订了正式的购房合同，并且支付了占总房款的20％以上的首期款。

（4）购买的房产具有个人产权。

（5）能够提供符合银行要求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。

2.贷款额度、期限、利率

（1）贷款额度最高不能超过总购房款的80％，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为1：1。

（2）贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决定，但最长不能超过30年。

（3）组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率执行。

3.需要准备的资料

（1）贷款申请表。

（2）贷款人的户口本、身份证或其他有效居留证件。

（3）签订的购房合同或者购房意向书等证明文件。

（4）贷款人所在单位住房资金管理机构同意贷款的信函。

（5）如果贷款人购买新建商品房，需要提供售房单位的《商品房销售许可证》复印件；如果是购买公房，需要提供上级房改管理机构对“售房方案”的批复文件的复印件。

（6）贷款人采用抵押或质押方式担保的，需要有担保人同意担保的书面证明以及担保人的资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

（7）个人收入证明。

（8）采用保证方式担保的，需要担保人同意担保的书面证明及其资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

（9）缴纳总房款20％以上预付款的收据原件和复印件。

（10）个人公积金账号。

（11）根据银行要求，提供需要的其他材料。

4.贷款程序

（1）向市住房资金管理中心提出个人住房组合贷款的申请。

（2）按银行要求提供必需的贷款所需文件。

（3）贷款审批通过后，由市住房资金管理中心填写《委托调查通知单》。

（4）贷款人填写《个人住房贷款申请表》。由受托银行对借款人进行贷款前的调查。

（5）签订组合贷款合同，由公积金贷款合同与商业性个人住房贷款合同两部分组成。

（6）发放住房贷款。

（7）偿还政策性个人住房担保委托贷款（公积金贷款）和商业性个人住房担保贷款本息。

5.贷款担保

（1）提供产权房作抵押。

（2）提供贷款银行的定期存单、国债等作质押。

（3）提供符合银行要求的保证人作第三方保证。

个人房子贷款操作流程是怎样的？当代社会，每个人的生活中都有可能会遇到个人住房贷款问题，今天小编给大家带来个人住房贷款操作流程，希望今后对大家有帮助。

一、操作流程图

房贷流程

二、流程中各环节简要说明

1、提供咨询、受理申请、贷前调查

（1）提供咨询经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率，还款方式等情况。

（2）受理申请借款人在向建设银行咨询后，根据要求填写《中国建设银行浙江省分行个人住房贷款申请书》提出贷款申请，并提供以下资料：身份证，抵押人夫妻关系证明（单身需提供有效证明，借款人收入证明，购房合同，首付款凭证，保证人同意担保的书面证明及建设银行要求提供的其他有关资料。

（3）贷前调查经办人受理借款申请后，对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查。通过贷前调查，认为符合贷款条件，准备报批。

2、贷款审批

（1）经办行审批权限内经办行信贷人员——信贷部门负责人——经办行负责人

（2）经办行审批权限以外经办行审批同意——报上级行信贷审批机构审批经办人员经调查后，在《中国建设银行个人住房贷款审批表》写明情况并写出审查意见，并将贷款审批表及审批材料交信贷部门负责人，信贷部门负责人在审批表上签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。超过支行审批权限的，经支行签署审批意见后交上级行信贷审批机构审批。

三、贷款发放

签订合同——办理抵（质）押登记、保险、公证等手续——合同生效后填各类凭证——借款人开立存款帐户——办理贷款划付手续。

（1）签订合同贷款审批后，经办人员按不同的借款用途和贷款担保方式要求分别填与合同、借款人当事人（借款人、抵（质）押人、保证人）与建设银行有权签字人签订有关合同。

（2）办理抵（质）押登记、保险公证、开立借款人存款帐户等有关手续，签订抵（质）押合同及收妥抵（质）押物后，信贷部门应按抵（质）押物逐项登记“抵（质）押物及权证登记簿”同时根据抵（质）押价值填制“中国建设银行抵（质）押物收妥通知书”加盖经办人名章、业务部门公章及借款人或抵（质）押人名章后，连同抵（质）押权证、质物及权证交保管部门和会计部门。

（3）合同生效后填制各类会计凭证。

（4）办理贷款划付手续会计部门收到信贷部门的发放款通知并审核无误后，按有关规定和程序办理贷款划付手续、划款采用直按款或专项划款中的一种方式划款

四、贷款回收

（1）委托扣款方式：借款人应与贷款行签订委托扣款协议。

（2）柜台还款方式：借款人将现金或信用卡、储蓄卡交柜台经办人办理。

六、贷后管理

（1）日常管理：对所发入个人住房贷款进行跟踪管理、查询分析、具体包括贷款台帐、贷款日常通知、逾期催收、贷后检查、查询统计、抵（质）押物日常保管，直至贷款结清。

（2）清户撤押：当借款人按期还清全部借款本息后，信贷部门应销记“抵（质）押物及权证登记簿”同时填制“中国建设银行抵押物、质押物转出通知书”通知会计部门和抵（质）押物保管部门。会计部门、保管部门、保管部门审核无误后据此办理清户撤押手续。

（3）档案管理：信贷经办人员办妥每笔贷款后，定期将收集齐全的有关资料整理后，将合同正本交档案专管员，并办理有关移交手续。合同副本留信贷部门专人保管以备日常管理。贷款本息结清后信贷部门应通知档案专管员将档案正式归档。

如果购房者要购买一套高档住宅，须贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。那么，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。这个时候，公积金贷款和商业贷款同时申请的话就被叫做组合贷款。组合贷款到底该怎么申请？办理组合贷款的流程是什么样的？

组合贷款申请方法

申请组合贷款的初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，不同的是贷款利率。

组合贷款办理流程：

一、借款人提出借款申请

借款人需要拿好自己的二手房买卖合同和房产证复印件、身份证、住房公积金卡到银行申请住房公积金贷款（若夫妻双方使用公积金贷款，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

二、审核

贷款对借款人的贷款条件、贷款额度和贷款期限进行审批。

三、到贷款银行签订借款合同

四、产权部门办理贷款担保手续

办理组合贷款两种担保方式：

①借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押

购房者想要办理房产抵押，需要持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《房屋他项权申请登记表》并加盖借款人（抵押人）和贷款银行（抵押权人）印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。

②用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

五、银行办理住房抵押保险手续

借款人将借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

六、签订还款协议

七、银行划款

很多朋友从来都没有过贷款经历，因此也不知道申请贷款要走哪些流程。近日，有很多朋友询问杭州组合贷款流程有哪些。就在这里为正准备贷款的朋友介绍一下相关内容。杭州组合贷款流程

1、借款人先要到接受杭州公积金委托申请的银行填写公积金贷款申请表，并提出贷款申请。同时，申请人还要向银行提交购房合同、所购楼盘的房屋销售许可证复印件、身份证正反面复印件、银行卡正反面复印件。

2、等待公积金中心的初审结果，在得到审核通过的通知以后，到银行办理公积金贷款的相应手续，同时填写商业银行贷款申请表以及相应手续。这是杭州组合贷款流程中很重要的一步。

3、组合贷款通过公积金中心和商业银行的最终审核以后，借款人需要与委贷银行、公积金中心、房屋所有人共同签署《杭州市公积金个人住房担保借款合同》。

4、等待公积金中心和银行收到房屋抵押权证后就会进行放款审核，如果房屋已经办妥《预告登记证明》或《房屋他项权证》，并已申报结顶，那么，公积金中心和银行就会按合同约定发放贷款。

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小编在这里为大家介绍了杭州组合贷款流程，大家在申请贷款之前可以先了解一下相关内容。

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我们在贷款买房的时候都需要怎么做呢，接下来就来讲一讲个人住房贷款操作流程。

操作方法

申请按揭贷款人身份证、户口本原件及复印件,如果单身的话还要开具单身证明，如果有配偶则需要结婚证，还有配偶的身份证证明。

开发商签订的购房协议书原件，贷款买房的原则是把房产证押给银行，所以我们要把购房协议书抵押给银行。

贷款本人或者配偶的收入证明和有关资产证明等,包括工资单、单位开具的收入证明、银行存单、半年的银行流水，

首期付款的银行存款凭条或房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件。

组合贷款

〈1〉什么是个人住房组合贷款：

个人住房组合贷款，是指符合个人住房按揭贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请按揭贷款的同时，向银行申请个人住房公积金贷款。在购买商品房时，既有个人住房公积金贷款也有银行按揭贷款的，便是“个人住房组合贷款”。(个人住房组合贷款,申请住房公积金贷款不足以支付全部购房款的借款人，可同时向银行申请住房按揭贷款，二者的组合方式即为“个人住房组合贷款”)。如购买高档住宅，须贷款50万元，而省公积金管理中心规定公积金最多贷款39万元。这样的话，你剩余的11万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

〈2〉组合贷款流程：

a、贷款申请阶段，借款人需向市住房公积金管理中心和银行分别报送申请材料。

b、签合同时，借款人需分别与市住房公积金管理中心和银行签订《借款合同》，并办理公证手续。

c、还款时，借款人应同时在还款转帐卡和银行存折上存款，分别偿还住房公积金贷款和商业贷款。

d、组合贷款的其他手续同公积金贷款。

组合贷款，是住房资金管理部门运用政策性住房资金、商业银行利用信贷资金向同一借款人发放的贷款，是政策性贷款和商业性贷款组合的总称。那么，上海的组合贷款申办流程有哪些？如何进行上海组合贷款的申请呢？快易贷为大家具体介绍上海组合贷款申办流程七步走战略。

购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款(组合贷款)的程序可分七步：

第一步：到贷款银行提出借款申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。

第二步：银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

第三步：到贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。

第四步：到产权部门办理贷款担保手续

办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

1、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押

购买商品房、经济适用住房(已取得产权证)并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人(抵押人)和贷款银行(抵押权人)印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。

借款人用期房抵押的(没有取得产权证),持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。

2、用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

第五步：办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

第六步：签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

第七步：银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位;用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

温馨提示：贷款是一种按照利率和归还条件而出借货币的信用形式，出借机构分为银行和各信用机构，贷款类型分为个人贷款，汽车贷款，住房贷款，公积金贷款，消费贷款，信用贷款，无抵押贷款。2013年最新的贷款利率具体定位：一、半年至一年的短期贷款为：1.180天以内（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。二、一年至五年以上的中长期贷款利率为：1.一至三年（含）6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上6.55%。为响应国家对个人征信的号召，快易贷建议用户遵守征信要求和相关法律，以免影响贷款和信用卡申请的信用。

公积金贷款额度不够，很多人会选择组合贷款方式，这样比纯商业贷款节约不少购房成本。那么问题来了，在合肥买房，组合贷款条件以及流程是什么？

最新：合肥组合贷款条件以及流程是什么？

个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。

1、贷款用途：用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买（建造、大修）各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款。

2、贷款对象：在中国大陆境内城镇购买各类型住房的按时足额缴存住房公积金的自然人。

3、贷款条件：

申请银行个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：

（1）有合法的身份；

（2）按时足额缴存住房公积金的自然人；

（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（4）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

（5）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（6）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

（7）符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

（8）贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值

（以两者较低额为准）的80％，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。

5、贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内（目前为30年），由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。

6、贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

7、申请贷款应提交的材料：

客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：

（1）身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效身份证件）；

（2）公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明、近三年的个人所得税纳税证明或（和）资产证明等

（3）合法的购买（建造、大修）住房的合同、协议及批准文件；

（4）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；

（5）公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

8、客户贷款流程:

（1）贷款咨询：通过银行网点、电话或网站了解组合贷款中自营性贷款的有关情况和要求；通过公积金中心网站、电话和银行网点等了解公积金贷款的有关情况和要求；

（2）贷款申请：分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。

（3）签订合同：获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款（公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款）。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同；

（4）贷款发放：公积金中心和银行分别在条件具备时按合同约定发放贷款；

（5）客户还款：客户按合同约定按时还款。