怎么商业贷款转公积金贷款热门20篇

商业贷款转公积金贷款条件要求

《贷款人符合当地权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续。

商业贷款转公积金贷款需要获得原商业贷款银行的同意，同意提前还款。这里需要注意的一点是，只能是商业贷款申请转公积金贷款，组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。

商业贷款转公积金贷款所需资料

申请人个人资料原件与复印件

包括申请人或者申请人和配偶的身份证原件及复印件、户口簿原件及复印件、结婚证原件及复印件，未婚或离异的也需要提供由户口所在地的民政部门开具的婚姻证明。

房屋证件原件及复印件

包括《房屋所有权证》原件及复印件、契税证原件及复印件、土地证的需提供国有土地证原件及复印件，如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件。

《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》原件、复印件。商业贷款购买的房源为二手房的还要提供原房屋评估报告原件，商业贷款购买的房源为商品房的也得提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件。

银行贷款合同、凭证

包括原商业贷款银行开具的商业借款合同原件及复印件、原借款抵押合同、贷款凭证等相关资料。

还清原商业贷款

办理商业贷款转公积金贷款，还需还清原商业贷款，然后提供还清商业贷款的证明原件及复印件，切记加盖的银行业务专用章要清晰。

提交住房公积金贷款申请审批表

提交住房公积金贷款申请审批表、房屋抵押备案登记表原件、复印件。

商业贷款转公积金贷款办理流程

提交资料

首先在清晰相关事项，确认自己符合商转公的条件下，提交相关资料，并填写商转公申请表，接受银行审核。为了避免麻烦，一定要事先确认所需的资料都有哪些，并保证提交资料的真实性，耐心等待审核。

贷款审核

当提交申请的贷款人提交的资料审核通过时，会接到银行的通知，与银行工作人员就行面谈，并审核、打印申请人的《个人信用报告》，同时还要对申请人在公积金系统中进行贷前试算，测算申请人转为公积金贷款后的还贷能力以及贷款额度、期限、利率及还款方式。这是初审，初审通过后会进行下一项，初审未通过，则不能完成公积金贷款。

签订合同

对于通过征信调查及还贷测算的申请人来说，接下来就是与商业贷款的银行签订借款（抵押）合同，同时与公积金管理中心指定的担保公司签订担保合同。

补缴差额资金

公积金贷款的金额要比商业贷款少，所以在商业贷款转公积金贷款的时候，申请人首先要将原商业贷款总额与公积金贷款总额之间的差额部分补缴出来，相当于这部分差额当了首付款，存入公积金贷款开设的存款账户上，用于结清原商业银行的贷款，剩下的欠商业银行的贷款就要等待公积金贷款资金发放后来结清。

公积金贷款发放

当申请人与商业银行和公积金管理中心指定的担保公司所有相关事宜都完成后，就可以等着公积金管理中心发放贷款资金了，这部分贷款资金用于结清原商业银行剩余的贷款。此时房产才能从商业银行中解押出来转交给公积金管理中心。

房产解押、交接

这是最后一步，也是最重要的一步。一定要到原商业贷款银行办理房产抵押注销手续，并办妥公积金贷款抵押登记手续。至此完成房产抵押、商转公贷款，剩下的就是每月按时以公积金贷款的还款方式、还款金额还款。

哪些人可以办理

按揭买房时单位没有缴纳公积金，现在换了工作，单位每月缴纳一定数额的住房公积金。

以前不知道公积金可以贷款买房，直接办理了商业贷款。

当时单位也缴纳了公积金，但是购房者不符合当地办理住房公积金贷款的条件，不得已办理了商业贷款。

没必要转的

曾享受七折利率优惠的人没必要转为公积金贷款。

原房贷还款快还完的购房者没必要办理。

办理城市

不是所有城市都可以办理这个业务的，深圳、重庆、石家庄、太原、福州、惠州、秦皇岛、合肥、邯郸和乌鲁木齐开通该项业务。

如果所在城市不支持商转公，可以采取如下方法：

一种是先还后贷的方式，也就是说购房者先用自己手中的资金将商业贷款一次性还清，然后再去申请公积金贷款。这种转变方式的好处一方面在于手续比较简单，用时比较短；另一方面对于转贷的申请人要求比较低，既可以是商贷的借款人，也可以是产权共有人，如果在商代借款人不在的情况下，这种商转公的方式就很有必要了。

另一种方式是以贷冲贷。也就是说在贷款人与商贷银行签订以贷冲贷的基础上，贷款人便可以向公积金中心进行商转公的申请，而在此过程中，一旦公积金通过了商转公的请求，那么就需要贷款人将商贷本息大于公积金贷款的那部分提前进行还清。

公积金贷款失败可以再用商业贷款的。在申请公积金贷款失败后，是可以继续申请商业贷款的，虽然商业贷款比公积金贷款的门槛要低一些，但公积金贷款失败的情况下，申请商业贷款也并不是百分百可以通过的，所以申请是可以申请的，但是通过就需要看个人资质来决定。需要注意的是，首先最好了解公积金贷款失败的原因，在去申请商业贷款，如果是因为个人征信不良、负债较高等情况导致公积金贷款失败，那么商业贷款很可能也会因为这些原因而被拒。

嘉兴市政策规定办理商转公的申请对象为在本市购买自住住房且已向承办住房公积金金融业务的受托银行办理商业性个人住房贷款，申请商转公贷款时，符合贷款地住房公积金管理中心贷款政策规定的职工。如果有想要在嘉兴市买房的朋友就一起跟着编者来了解一下在嘉兴市申请商业贷款转公积金贷款的条件和所需材料有哪些吧。

一、申请嘉兴商业贷款转公积金贷款需要满足以下条件：

1.所购住房为自住住房；

2.具有本市常住户口或有效居留证明；

3.在申请贷款之前，已连续6个月正常缴存住房公积金；

4.商业性个人住房贷款尚未结清，所购住房为现房的已办妥《房屋他项权证》；所购住房为未交付使用的期房（须办妥《房屋预告登记证明》），未办妥的须补办或已到交付日期须办出《房屋他项权证》；

5.有稳定的经济收入，无不良信用记录，有按规定偿还贷款本息的能力；

6.商业贷款已正常还贷一年以上且无逾期记录；

7.申请转公积金贷款的借款人是原商业贷款的借款人（申请人年龄为18周岁至法定退休年龄）及配偶或二代内直系血亲的产权共有人（申请时女性为18周岁至60周岁，男性为18周岁至65周岁）；

8.对购买第三套及以上住房的缴存职工家庭不发放住房公积金贷款。

二、申请嘉兴商业贷款转公积金贷款需要提供以下材料：

1.借款人及配偶的住房公积金龙卡；

2.原商业性个人住房贷款借款人的还款卡（原件及复印件1份）；

3.原商业性个人住房贷款借款合同、购房合同（含抵押合同）（原件及复印件1份）；

4.借款人及其配偶的身份证（原件及复印件1份）；

5.借款人及其配偶的户口簿，外地户口还需提供有效居留证明（原件及复印件1份）；

6.借款人的结婚证（原件及复印件1份）；

7.借款人在商业性贷款银行的还款记录及贷款余额清单（近一年还贷记录明细，当月有效）（原件）；

8.有公积金缴存地及购房地住房产权登记部门出具的房屋登记信息证明（原件有效期一个月）；省内异地贷款的缴存人需提供当地住房公积金管理中心出具点连续6个月正常缴存住房公积金证明（原件有效期一个月）；

9.新建商品房现房及二手房须帯《房屋所有权证》（原件及复印件1份）；

10.购房人为二代人的需提供直系亲属证明；

11.公积金中心要求提供的其它材料。

重庆公积金贷款相关政策：连续缴存住房公积金一年以上的职工在购买自住住房时可以申请办理公积金贷款；其配偶若符合贷款条件可申请参贷。就是说如果配偶的房子以前的商贷，现在你有公积金符合贷款条件，可以转成用你的公积金贷款。

怎么办理重庆商业贷款转公积金贷款

一、检查是否满足重庆商业贷款转公积金贷款的条件

1、转公积金贷款的借款人和原商业贷款的借款人必须是同一人

2、就是说你不能靠商贷转公积金变相的过户给其他人来还款。

3、原商业贷款正常还款1年以上，并有贷款银行提供的无逾期还款记录

4、这个时间不是固定的，看原来商贷的银行是怎么要求，比如建行半年就得行，但是汇丰好像就要三年。

5、办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意

6、已经获得《房地产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》）

二、进行重庆商业贷款转公积金贷款流程

①购房职工可到住房公积金管理机构设立或委托的网点咨询办理期房直客式贷款的有关事宜，测算可贷额度和期限；

②领取《贷款申请审批表》、《申请人情况调查表》并认真如实填写后提出借款申请，同时提交相关资料，提交资料复印件的应携带原件备验；

③工作人员与借款人谈话，并对贷款申请进行审查；

④获得批准的借款申请人接工作人员通知后，按约定的时间到约定地点签订借款合同等相关合同文本，并办理住房置业担保；

⑤还清原贷款并解除抵押登记，重新办理抵押登记手续；

⑥已办妥所有手续的贷款由贷款承办银行按《借款合同》的约定向借款人发放，贷款资金划入借款人指定的个人账户，直接用于偿还原贷款。

29日下午，深圳市住房公积金中心召开新闻发布会，正式宣布《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款实施办法》(下称《商转公办法》)向社会公开征求意见。根据规定，缴存职工在原商业性住房按揭贷款未结清的情况下，可申请将贷款余额的全部或部分转为公积金贷款，单套住房商转公贷款最高额度个人申请为50万元，共同申请的为90万元，商转公贷款最长的贷款期限不超过30年。

据介绍，为广泛征求社会各方面的意见，深圳市住建局将《商转公办法》在其官方网站、深圳市住房公积金中心网站等全文公布，有关建议和意见可通过邮件反馈，征求意见的截止日期为2013年6月10日。相关负责人透露，截至去年底，深圳住房贷款可用存量额度达到4000多亿元，即便现在开放商转公贷款也能够满足广大职工的需求，在受理量和资金量这两方面都是不需要担心的。相关负责人还透露，《商转公办法》经过征求意见修改后，将早于原定的9月底正式出台时间实施。

■政策解读

申请需取得原贷款银行同意

深圳市住房公积金中心相关负责人表示，根据《商转公办法》，申请人和参与计算商转公贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前应在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态。申请商转公贷款时，计算商转公贷款可贷额度的房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算，成员包括夫妻双方和未成年子女。此外，申请人或者配偶应当在深圳市已办理了用于购买深圳自住住房的商业性住房按揭贷款(不含住房公积金组合贷款)且该贷款尚未结清，申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意，申请商转公贷款住房的产权人可以是职工本人或是其配偶。职工申请商转公贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算，家庭成员包括夫妻双方和未成年子女。深圳市住房公积金中心相关负责人还表示，申请人在申请商转公贷款时，不需到原贷款银行索取盖章书面文件，只需到公积金中心办理柜台出具书面承诺，承诺职工提前还款、全部结清行为已向原贷款银行申请并取得同意即可。“如果没有获得原贷款银行的同意，公积金贷款的款项下来了，银行也可以拒收。”

商转公贷款期限可重新计算

《商转公办法》中商转公贷款额度不超过原住房按揭贷款余额，以申请人账户余额的12倍为基础计算可贷额度，并同时对申请人在还贷能力、可贷额度不超过国家政策规定可贷款比例、单套住房商转公贷款最高额度(个人申请50万元、共同申请的90万元)等进行要求。

在担保方式方面，和公积金贷款一样，商转公贷款采取抵押和质押两种担保方式，但是对于可抵押房产的范围有所扩大，除了借款人原商业性住房按揭贷款的房产外，商转公贷款还可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作为抵押。

此外，商转公贷款最长贷款期限不超过30年，利率按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。目前，五年以下(含五年)的住房公积金贷款年利率为4%，五年以上的年利率为4.5%。与部分城市商转公贷款期限需要减去原商业性住房按揭贷款已还款年限的做法相比，深圳商转公贷款期限按照申请时的时间来计算，使得职工新申请的商转公贷款期限较原贷款期限得以延长，每月还款压力减小。

违规者5年内不能再申请公积金贷款

与其他城市相比，深圳商转公贷款不仅受理商转公纯公贷的申请，还可受理商转公组合贷款的申请，组合贷款中商业贷款部分由受托银行审定。

《商转公办法》明确职工的父母可以作为共同申请人，在职工和其配偶账户内的住房公积金余额较少，计算出来的商转公可贷额度不能满足需求时，可以父母作为共同申请人，加上父母账户内的住房公积金余额作为商转公可贷额度计算基数，用来提高职工的商转公可贷额度。此外，若父母不作为共同申请人，也可提取其账户内的住房公积金余额用于提前偿还职工的商转公贷款。

《商转公办法》明确规定，职工申请住房公积金提取或个人贷款，隐瞒或虚报婚姻状况、直系亲属关系、购房行为、住房数量等情况的，深圳市住房公积金中心自该违规行为认定之日起5年内不予受理其公积金贷款申请。商转公贷款发放后，借款人故意停缴或少缴住房公积金的，该中心和受托银行可依据借款合同提前收回商转公贷款，或自认定借款人故意停缴或少缴住房公积金之日起按同档次商业住房贷款利率计息。

此外，经催收后仍逾期不还款，或者存在规定中弄虚作假情形的职工，该中心应当将职工个人资料作为不良记录录入住房公积金监管档案(系统)，并提交人民银行纳入个人信用征信系统。

■特别提醒

商转公过程中或产生罚息、赎楼担保费等费用

房贷利率享7折不必商转公

深圳市住房公积金中心相关负责人表示，是否申请商转公，主要看对于职工本身划不划算。首先要对比一下个人贷款基准利率，如果部分职工购房时恰好有机会享受了7折房贷优惠利率，按照当前基准利率的7折计算，为4.585%，与目前的公积金贷款利率4.5%相比相差甚少，没有必要商转公。

其次，商转公还要考虑原来商业贷款的剩余还款年限问题，如果已经是还款期限后期的，不建议商转公，因为利息一般在前几年已让银行收取得差不多了，接下来商贷还款的利息额非常小，这种情况下转为公积金贷款可享受的利息优惠很少。

此外，如果职工准备在最近两三年提前还清所有贷款，那么不用再考虑商转公。因为商转公的过程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

■小贴士

商转公办理流程

申请商转公纯住房公积金贷款的，按照下列程序办理：

一、申请人向原贷款银行提出提前部分偿还或全部偿还住房按揭贷款本息申请，并承诺已取得该银行同意，同时取得该银行盖章确认的贷款余额、贷款明细证明。

二、申请人通过公积金中心网上服务平台申报商转公贷款申请，并在公积金中心指定的业务网点提交材料。

三、公积金中心对申请材料进行审核，并应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定。

四、申请人与受托银行办理住房公积金借款合同签订，并办理担保等贷款手续。

五、受托银行放款。

申请商转公组合贷款的，按照下列程序办理：一、申请人向原贷款银行提出提前部分偿还或全部偿还住房按揭贷款本息申请，并承诺已取得该银行同意，同时取得该银行盖章确认的贷款余额、贷款明细证明。

二、申请人向受托银行确认可以办理公积金组合贷款。

三、申请人通过公积金中心网上服务平台申报商转公贷款申请，并在公积金中心指定的业务网点提交材料。

四、公积金中心对申请材料进行审核，并应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定。

五、申请人向受托银行申请公积金组合贷款中的商业贷款，受托银行确认可发放商业贷款额度。

六、申请人到受托银行办理住房公积金借款合同签订，并办理担保等贷款手续。

七、受托银行放款。

面对青岛的高房价压力下，相信绝大多数家庭买房还是要依靠贷款，全款买房的人相对较少。那么，办理贷款时，哪种贷款更划算？给大家简单算了笔账。

举例：房款为100万，商业贷款首付为30万，贷款为70万，采用等额本息还款方式，贷款期限30年（360期）。

商贷利率为4.9*0.85≈4.16%

总还款1226447.16

支付利息526447.16

月均还款3406.80

公积金利率3.25%

总还款1096179.92

支付利息396719.9

2月均还款3046.44

总结，二者相差3406.80-3046.44=约360元，商业贷款比公积金贷款，共多还利息129727.24元。

商业贷款比公积金贷款划算，但二者各有优劣。商贷出款快，手续相对简单，缺点是偿还金额较高；公积金贷款偿还金额较少，但手续麻烦。受诸多因素影响，如工作年限，工作性质，户口，房产所有人等，而且出款较慢，有楼盘是不支持公积金贷款的。

目前，商贷利率买房，已十分划算，只要名下有商贷，账户里的公积金也可取出来。

不少人买房都有这样的问题，买房时不能用公积金贷款或公积金贷款额度不够，而采用商业贷款，后期条件具备了再转公积金贷款。商业贷款和公积金贷款之间在互换过程中存在着多种阻碍因素，购房指南对二者之间互换流程和相关注意事项进行了一些总结。

一、商业贷款转公积金贷款的条件

1、借款人在公积金贷款申请地工作申请贷款时公积金处于正常缴存状态

2、申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满个月含个月以上

3、申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力

4、申请人同意提供中心认可的贷款保证方式

5、申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务

6、商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续

7、商业贷款正常还款年含年以上且无逾期还款记录

8、组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款

9、商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款

二、贷款额度

申请人一方缴存住房公积金贷款的最高限额为xx万元双方缴存住房公积金贷款的最高限额为xx万元且贷款总额不得超过原商业贷款的剩余本金(xx表示贷款地区对贷款限额的规定)

三、贷款期限和比例

房屋竣工使用年限为五年内的贷款比例不高于转公积金贷款住房核准价的60%，房屋竣工使用年限为五年以上、二十五年以内，贷款比例不高于核准价的50%；房屋竣工使用年限在五年以上、二十五年以内，最长贷款期限为二十五年减房屋竣工使用年限；房屋竣工使用年限超过二十五年（不含二十五年）的住房不再受理转公积金贷款。

贷款的最低期限为1年，最高期限为20年，且男性不得超过60周岁、女性不得超过55周岁

具体额度计算公式为（以贷款地区的规定为准）：申请人及共同申请人月缴公积金的工资基数×0.6×12个月×贷款年限

四、所欠商业贷款清偿的处理方式

在办理商业贷款转公积金贷款的过程中关键的问题是如何清偿之间商业银行所欠的贷款金额对于这个问题通常情况下处理的方式有两种：

1.申请人自筹资金清偿贷款

2.通过垫资公司或担保公司实现所欠金额的清偿

五、商业贷款转公积金贷款的办理流程

按照解决欠款途径的不同商业贷款转公积金贷款的流程分为二种流程图如下

1、自筹资金

2、垫资公司或担保公司

六、办理商业贷款转公积金贷款需要准备的资料

1、申请人及共同申请人身份证原件及复印件

2、户口簿原件及复印件

3、婚姻证明原件及复印件(单身的需提供由户口所在地民政部门开具婚姻信息证明原件有效期个月)

4、《房屋所有权证》原件及复印件契税证原件及复印件

5、原商业借款合同原件及复印件

6、还清商业贷款证明原件及复印件原件加盖银行业务专用章

7、商业贷款购买的房源为二手房的须提供原房屋评估报告原件

8、商业贷款购买的房源为商品房的须提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件

9、房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件

七、还款方式一般情况下还款方式为等额本金和等额本息两种

通过以上文字的介绍相信大家对于商业贷款转公积金贷款二者之间存在的问题有了一定的了解但是还是要提醒大家在实际的办理过程中由于二者之间的操作存在着地区执行差异和操作流程复杂的因素所以在实施之前一定要做好前期咨询的准备工作以免徒劳无功。

商业贷款能否转公积金贷款

一般来说，商业贷款是可以转公积金贷款的。需要注意的是，商业贷款转公积金贷款需要满足以下条件：

1、借款申请人已领取了所购住房的房屋所有权证、国有土地使用证；

2、借款申请人符合住房公积金一般购房贷款条件；

3、原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款。

商业贷款能否用公积金贷款

要到贷款银行或公积金管理中心办一下手续，让工作人员将“公积金冲还贷款”的对象调整一下。如果当时办理公积金年冲手续时商业贷款的信息已输入，将自动转为冲还商业贷款。

公积金管理中心有规定，当用公积金冲还购房贷款时，公积金贷款优先，商业贷款次之。也就是说，对于组合贷款来讲，公积金贷款还(结)清后，公积金可冲还商业贷款。

住房公积金贷款和商业贷款一样吗？现在很多人都不清楚住房公积金贷款和商业贷款的真正区别，只是表面知道商业贷款要比公积金贷款多3个百分点。下面小编和大家一起了解住房公积金贷款和商业贷款有什么不一样。

住房公积金贷款和商业贷款

自2015年5月11日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。个人住房公积金贷款利率，1-5年（含5年）由3.5%下调至3.25%；5-30年（含30年）由4%下调至3.75%。面对商业贷款和公积金贷款两种贷款方式，那种更加划算呢？置业升级人群该如何抉择呢？

面对商业贷款和公积金贷款两种贷款方式，置业升级人群该如何抉择呢？以购买一套总价为420万的住房为例，从以下两类人群进行分析：

一、首套房全款购买，现已卖掉

1、商业贷款：

套数：首套房卖掉后二次购房使用商贷算首套

在购房人首套房全款购买且出售的情况下，在二次购房时，使用商业贷款会被算作首套房。首付比例30%为126万，按照贷款额294万、20年期、各家银行普遍八八折的利率计算，等额本息还款月供为19354.01元，总利息支出为1704961.99元。

2、公积金贷款：

套数：二次购房使用公积金算二套房

因为北京地区暂未执行公积金贷款新政，所以首套房全款购房卖掉后，使用公积金贷款仍会被算作二套房。首付比例为70%，首付需要294万，贷款额度为126万、20年，基准利率上浮10%计算，等额本息还款月供为7715.26元，总利息支出为591662.23元。

结论：通过对比计算可以看出，如果购房人首套房全款购房且已出售，再次购房时，虽然使用公积金贷款的月供压力显然小于商业贷款，但是在前期首付的投入较大，一般来说，面对首付的巨额压力，大多数人都会选择商业贷款。

二、首套房贷款购买，房贷未结清

1、商业贷款：

套数：二次购房使用商贷算二套

在购房人首套房贷款购买且未结清贷款的情况下，二次购房时按照政策用商业贷款会被算作二套房，以各家银行执行的首付比例来看，按照首付比例50%计算，首付210万，贷款210万、20年期、等额本息还款月供为15306.68元，总利息支出为1573603.9元。

2、公积金贷款：

套数：二次购房使用公积金贷款算二套

“如果购房人名下有一套住房且未结清贷款，按照公积金目前“认房又认贷”的标准，使用公积金贷款会被算作二套房。首付比例70%，为294万，贷款额度为126万，按照贷款20年，基准利率上浮10%计算，等额本息还款月供为7903.53元，总利息支出为636846.97元。

住房公积金由于较低的银行贷款利率，比商业贷款更受购房者青睐。然而购房者在买房时由于各种原因无法申请住房公积金贷款，如果想在以后把商业贷款转为公积金贷款节省开支，有哪种申请方式？应该准备哪些材料？

1、商转公“先还后贷”方式所需资料：

第一步，先申请商转公贷款确认，提供如下资料：

（1）申请人填写《出具**市商转公贷款确认书申请表》原件；

（2）申请人填写《个人住房公积金贷款谈话笔录》原件；

（3）申请人及其配偶分别填写《授权书》原件；

（4）申请人及其配偶的身份证件、婚姻证明材料、常住人口登记卡原件及复印件；

（5）抵押房屋的房地产权证、商品房买卖合同（或房地产买卖合同）原件及复印件；

（6）商贷借款合同原件及复印件；

（7）商贷本金余额的证明文书原件（原商贷银行提供，包括但不限于贷款对账单）；

（8）用于偿还原商贷的银行卡的最近一年的还款流水记录（须加盖业务章）原件或活期存折原件及复印件；

（9）申请人活期收款账户原件及复印件。

第二步，还清商贷后，提供如下资料：

（1）申请人、抵押房屋的产权共有人填写《**市住房公积金贷款申请表》原件；

（2）申请人及抵押房屋的产权共有人的身份证件、婚姻证明材料、常住人口登记卡原件及复印件；

（3）抵押房屋的房地产权证（已注销原抵押登记）原件及复印件、商品房买卖合同（或房地产买卖合同）原件；

（4）公积金中心出具的《**市商转公贷款确认书》原件；

（5）结清证明（原商贷银行提供）原件。

2、商转公“以贷冲贷”方式所需资料：

（1）申请人、抵押房屋的产权共有人分别填写《**市商转公贷款申请表》原件；

（2）申请人填写《个人住房公积金贷款谈话笔录》原件；

（3）申请人及其配偶分别填写《授权书》原件；

（4）申请人及抵押房屋的产权共有人的身份证件、婚姻证明材料原件及复印件；

（5）房地产权证、商品房买卖合同（或房地产买卖合同）原件及复印件；

（6）商贷借款合同原件及复印件；

（7）商贷本金余额的证明文书原件（原商贷银行提供，包括但不限于贷款对账单）；

（8）用于偿还原商贷的银行卡的最近一年的还款流水记录（须加盖业务章）原件或活期存折原件及复印件；

（9）个人活期收款账户（原商贷还款账户）原件及复印件；

（10）《担保函》原件。

公积金贷款利率低，对购房者来说是一个实惠的贷款方式，很多购房者在购房初期由于某些原因不能选择公积金贷款买房，现在想要将商业贷款转为公积金贷款，可是不知道自己是否满足商业贷款转公积金贷款的适用条件，也不知道政策是如何规定的。

中山市商业贷款转公积金贷款条件：

(1)符合各放贷银行关于转贷的相关规定并取得银行同意。

(2)符合申请住房公积金贷款的相关要求。

中山市商业贷款转公积金贷款流程：

(1)申请人经原放贷银行同意，按放贷银行要求办理相关手续，经办银行出具《商业住房贷款转住房公积金贷款同意书》。

(2)申请人携原《商业住房贷款合同》、《商业住房贷款转公积金贷款同意书》与《公积金贷款申请表》到市住房公积金管理核心申请转贷，住房公积金管理核心核定贷款额度与年限后，交委托律师及经办银行办理相关手续。

(3)经办银行按照贷款发放的有关程序，办理贷款审核与发放手续。

一、本人预先了解个人公积金账户情况。可以通过“公积金”微信公众号查询个人账户情况，账户须连续足额正常缴存6个月及以上（至少缴存至申请贷款前2个月）的符合贷款条件之一；

二、向原贷款银行了解是否可以提前还贷及提前结清的流程、时限等，最好留存贷款银行的联系电话，为在柜台提交申请时选择贷款方式做准备；

三、提前了解本人及配偶的个人征信状况。如若夫妻双方的征信有异常的（如信用卡、贷款逾期的，或者是有多笔债务未结清的），建议借款人通过银行查询夫妻双方个人版征信报告，然后具体到柜台咨询是否对贷款有影响。

贷款买房有很多种，有公积金贷款和商业贷款。

假如你是公积金贷款

在贷款前，你要先知道自己的公积金帐户上有多少钱，单位每月给你多少钱。只有知道自己的情况才能去贷款。公积金是职工的一种福利，贷款的利息比商业贷款低很多。商业贷款一般是可以和公积金一起，做成组合贷款，如果你要贷很多款，但是你的公积金余额有不多，这时可以组合贷款。

确定自己的公积金后，就是去选房子。确定这个房子总价多少钱，首付多少，总价减去首付就是贷款的钱。首付是不能贷款的，所以你手上必须要有些现金，一般的首付是30%。如果你手上的钱多于首付的30%，那么你还可以再给现金，这样做的原因是减少你贷款的钱，因为贷款是要利息的，这样从总额来说，给的现金越多，贷的越少还是合算的，当然这个得由你自己的情况来决定。

在贷款的时候，要有担保，比如你要贷10万，那么你得提供公积金5万元的担保，你可以找你所在的城市的朋友，合伙起来公积金总的余额加起来超过5万就行了。提供担保的方式除了公积金担保外，还有存折担保和房产证担保，但这两种比较麻烦。存折担保，如果要贷10万，得由11万的存折，而且存折到期不能提取;房产担保，得看你所提供房产的面积有多少，太小了也不行，而且只能是本地区的。

担保是别人给你担保，自己的帐户钱是可以取出来的。每年可以取一次。所以说取钱和贷款是两个不相干的过程。

办好了贷款，银行会给你一个账号，公积金中心会给你算每个月需要还的钱，你只需要每个月20前，将钱汇入这个账号就行了。

你也可以提前还款，但是必须得贷款满1年。提前还款可以少给利息。但是具体规定还得看你和银行签订的合同。

假如只是进行商业贷款

依照自身承受能力决定还款金额

衡量资金承受能力遵守以下三条准则：

1.贷款的月还款额≤月均可支配收入的50%-月物业管理费;

2.贷款的月还款额≤月均可支配收入的55%-月物业管理费-其他债务月均偿付额;

3.现金、银行存款等可应急的资金需可维持三个月以上的日常开支以备不时之需。

需要提示的是，大部分银行都提供房贷还款方式变更业务，同时提供还贷组合方式。如果发现目前采取的房贷还款方式并不适合，应该咨询专业人士，选择合适的组合方式进行变更，以免伤害到自身信用，或者使得负担、压力过大。

现在能直接用公积金贷款的楼盘都不太多，能用公积金的盘很多人也看不上。所以为了买到合适的房子，又能享受公积金贷款的优惠利率，很多人都准备先办成商贷，后面再转成公积金贷款。那么，商业贷款转住房公积金贷款的条件有哪些呢？

商业贷款转住房公积金贷款的条件：

1、原商业贷款必须正常还款1年以上，并无逾期还款记录；

2、提取过住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金一年以上；

3、办理转公积金贷款的房屋，必须是已在市资金中心进行了登记备案的正规、合法的住宅开发项目；

4、办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意；

5、房屋产权属共有的，产权共有人应出具同意抵的证明并办理公证；

6、转贷借款人婚姻状况发生变化的，应提供相关证明和房产合法权属公证书。

房子作为一个家庭幸福最基本的保障，是每个即将步入婚姻殿堂的青年人必备的物质条件。然而，买房子无疑会给刚刚步入社会的青年人群带来巨大的压力，贷款买房就成了他们最好的选择。而选用公积金贷款买房还是商业贷款买房成了一道难做的选择题。下面我就详细讲述关于公积金买房和商业贷款买房的区别，以帮助你选出自己适合的方案。

1、房屋的类型不同

住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商住等类型的房屋是不能申请公积金贷款的；商业贷款面对的房屋类型较为宽松，除了住宅之外，商住两用房也可以申请。

2、贷款额度和利率不同

住房公积金贷款的利率按照规定是实行一年一定，在贷款期间如遇到利率调整，如果贷款期限只有一年，则这个利率就不做调整。如果贷款的期间是在一年以上，则从下一年的一月一日执行新的利率，额度则根据当地情况为标准。商业贷款的利率则根据当地银行而定，一般无上限，具体则根据家庭总收入而定。虽然公积金贷款利率一年一定，但利率还是比商业贷款低很多。

3、贷款年限不同

公积金贷款要求总贷款年限不超过三十年（各地略不同），而商业贷款期限则比较灵活，可供还款的期限也更长。

4、审批时间和机构不同

商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理核心审批，决定权在公积金管理核心，银行只是执行机构。

5、要求不同

商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。公积金贷款要求比较严格，除了要求个人的信用良好，还有要求自贷款之日起的6个月（各地略不同）内个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。

6、贷款来源不同

商业贷款来源于银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金。

7、流程不同

公积金贷款和商业贷款都在购房时提出申请，只是公积金贷款需要经过公积金管理中心初审和复审来核定额度和是否符合贷款条件。而商业贷款就只经过贷款银行审核。公积金贷款买房的手续会比商业贷款买房更麻烦，这也是很多商品房不接受公积金贷款买房的原因。

综上所述，公积金贷款买房最大的特点就是利率低，这也是公积金贷款比较受人青睐的最主要原因。商业贷款最大的特点则是它办理的手续比较少，更加灵活，选择面也更大。当然，如果你条件比较优越，商业贷款则是不错的选择，而如果你经济实力有限，公积金贷款买房无疑是最好的选择。希望以上所言能帮到你，使你选出最适合自己的买房方式。

商业贷款，公积金贷款，组合贷款，按揭贷款，抵押贷款等等，各种各样的名词是不是快要把你搅得头昏脑涨了？是不是根本分不清楚它们到底哪个是哪个呢？没关系，一个一个来，小编今天就先跟大家讲讲商业贷款和公积金贷款的区别。

一、资金来源不同

住房公积金个人贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的住房保障型贷款，是一种不以盈利为目的的政策性贷款。商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易，是以赢利为目的，由商业银行审核发放的一种贷款方式。

二、贷款对象不同

住房公积金的贷款对象要具有完全民事行为能力，按月足额缴存了6个月以上的公积金，职业和收入稳定，有偿还贷款本息的能力，具有良好的个人信用状况，并且同意提供中心认可的贷款担保，并认可贷款合同条款的约定。而商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。

三、贷款手续不同

公积金贷款的手续较为复杂，申请人需要提供相应资料交公积金中心柜台审核、受理，由中心柜台人员将申请信息录入公积金中心贷款系统，并对申请情况进行调查核实，然后根据借款人提供的资料及调查情况确定贷款额度、年限和担保方式，签定合同和办理抵押或质押手续，最后发放贷款。商业贷款是在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

四、还款方式不同

公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主，此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活，一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。

五、所需要费用不同

住房公积金住房贷款一般只需要担保费和评估费。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。

以上是小编为大家整理的有关商业贷款和住房公积金贷款的五个不同之处，希望能帮到大家。

很多人虽然按月足额缴纳公积金，可是却从未想过用公积金买房。殊不知使用公积金贷款买房，房贷利息分分钟可以少一半，下面小编就以1万贷款为例，给大家计算一下不同贷款年限公积金和商业贷款利息支出能差多少。

公积金和商业等额本息贷款到底利息差多少？

那么以贷款1万元为例贷款1-30年，

到底每年利息差多少呢？

住房公积金贷款1万元等额本息还款表

商业贷款1万元的等额本息还款表

从上面两图算出具体差额如下：

现在买房的话，都要注意一下啦!尤其适合住房商业贷款的利率，如何调整，怎么购买和结合更划算，往往是人们比较关心的，下面是小编带来关于商业贷款利率与公积金贷款利率有什么不同的内容，希望能让大家有所收获!

优惠利率调至八五折

房贷市场政策变化之一，即9月份商业贷款首套房首付统一调至30%，之前90平方米首付20%的优惠取消。紧接着，各银行将首套房优惠利率不约而同地调至八五折，彼此“心照不宣”。首套房首付和优惠利率折扣的上调，在很大程度上抑制了首次置业人群的购房需求。

而公积金贷款在首套房贷款政策上，并没有一刀切的从紧，仍然以90平方米为界，实行差别化的信贷政策，即首次购买90平方米以下最低可首付20%，90平方米以上最低首付30%。

首付50%、利率上浮1.1倍

2010年房地产贷款市场又一出镜率极高的词即“认房又认贷”，二套房“认房又认贷”细则于2010年7月份进入正式实操阶段。对于借款人购房时查出名下现有全款购买的房屋，在未出售的情况下，再贷款购房仍会被认定为第二套房;对于借款人之前曾贷款购房，即使是贷款购 置的房产已结清出售，再贷款时还是会被认定为第二套房。根据二套房政策，如果是被认定为第二套房的购房者，那么再贷款时一律按照首付50%、利率上浮 1.1倍来执行。二套房贷款的从严，对于投机投资型人群给予有利打压。

商业贷款利率与公积金贷款利率的对比

住房商业贷款利率就是指贷款买房的贷款利率，其计算公式为贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限=贷款金额*天数*日利率=贷款金额*月数*月利率=贷款金额*年*年利率。

4套房贷款

在三套房贷款上，商业贷款和公积金没有像首套、二套房贷款那样“各行其是”，而是在贷款步调上达成一致，对第三套房 严禁发放贷款。同时，严格按照“认房又认贷”的认定标准，如果借款人名下有过两套全款住房且未出售，或是借款人名下有过两次贷款纪录的情况，无论贷款是否 结清，房产是否出售，都无法使用商业贷款或是公积金贷款再购房。三套房的停贷直指投资投机型人群，使得宏观调控政策从真正意义上能够保障中低收入家庭买 房，对平抑北京过高的房价走势较为有利。

买房,是一件人生大事。对于正在某座打拼的人们来说更是如此,都渴望拥有自己的一套房。但在面对高房价时,全款买房似乎是一件不太可能的事。所以,贷款就成了他们做好的选择。买房贷款主要有两个渠道,公积金贷款以及商业贷款。接下来,小编就给大家说说这两种贷款的区别。

首先,公积金指的是大家存放在公积金管理中心的钱,这笔钱是由大家以及单位缴纳,银行托管,公积金管理中心审批;商业贷款是以房产作为抵押物,向银行等金融机构获得一次性借款的交易。

所以并不是所有人都适合公积金贷款,它的贷款对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工。同时要具备以下要求:持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存;具有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力;具有购买住房的合同或有关证明文件;提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式;符合住房资金管理中心规定的其他条件,商业贷款的对象就不只限于住房公积金的交存人和离退休职工,范围广了很多。

在贷款利率上,商业贷款一般比公积金贷款要较高。同时,在还款时,商业贷款的方式比较多,在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后,每年都可以提前还款。而公积金贷款的还款方式较为单一,以等额本息和等额本金两种方式为主。此外,公积金贷款只有一次提前还款的机会。

在审批速度上,由于流程的不同,商业贷款比公积金贷款要快很多,商业贷款在借款人签订购房合同后,直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。公积金贷款则要先到住房资金管理中心进行申请,接受住房资金管理中心的初审,再转交到银行。

除了以上的区别外,还要结合当地的政策,具体情况具体分析。所以,各位在买房的时候,一定要仔细研究,从而选择最适合自己的方式。