子女买房能用父母公积金还贷吗【合集20篇】

婚姻法出台后，为了避免个人房产变为共同房产，很多父母都提前为子女买房。但是经常发生的是结婚前夕才想到买房，而合同，办证等手续可能在婚后才能办理，那么此时如何确定房屋归子女这一方?同时如果万一离婚，也容易出现另一半由处分的权利，那么又该如何避免?而如果父母在房产证有名字，如何过户给子女呢?

专家支招

由于是婚前买的房，那么不管是不是婚前还是婚后领取的两证都是属于婚前个人房产的;只是如果有贷款，后期还贷的还款金额如果您子女还贷，那么还款金额需要算是共同财产，需进行划分，后期万一离婚，只需经济补偿，产权依然归个人;如果有贷款，有证据表明是父母还贷的话，还是可以算作全部个人房产;如果没有贷款的话，那么这个即使婚后拿到两证，也还是婚前个人的房产。

此时的关键就是购房合同备案的时间是在夫妻领证前，还是领证后。以签订的合同备案时间为准，若备案在结婚证后，即为婚后夫妻共同财产，否则反之。

面对当今居高不下的房价，不少年轻夫妻在买房时，父母都会给予一定的支持，比较常见的方法是：

首付款由年轻夫妻一方或双方的父母资助，银行按揭由小夫妻自行归还，房屋产权登记在小夫妻一方或双方名下。

如果几年后夫妻离婚了，资助房款的父母是否有权要回房款呢？

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》（以下简称“最高院的解释”）第22条第二款：“当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与一方的除外。”上海市高级人民法院发布的《关于适用最高人民法院婚姻法司法解释（二）若干问题的解答（一）》（以下简称“上海高院的解答”）对该解释作出了更为具体详尽的解答：

“我们认为，条文中的“应当认定”是在父母实际出资时，其具体意思表示不明的情形下，从社会常理出发推定为赠与。若当事人有证据证明其与出资人之间形成的是借贷关系的，则不能适用该条规定。当然，该证据应当是在当事人离婚诉讼前形成的，离婚诉讼中父母作出不是赠与意思表示的陈述或证明，尚不足以排除赠与的推定。实践中，对于夫妻婚后，父母出资购买房屋，产证登记在出资者自己子女名下的，从社会常理出发，可认定为是明确向自己子女一方的赠与，该部分出资应认定为个人所有……”

而根据我国《合同法》第185条：“赠与合同是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与的合同。”由此可见，我国在审理婚姻案件的司法实践中，将婚后子女购房时父母的出资，以认定赠与为普遍原则（不需要特别的证据），认定借贷为例外（由主张是借贷关系的一方举证，且证据的形成应当是在离婚诉讼前而非离婚诉讼中）；

以认定为对子女及其配偶双方的赠与为普遍原则，认定为对子女一方的赠与为例外（需要将房屋产权登记在出资者自己子女名下，或有其他明确的意思表示）。笔者认为虽然“上海高院的解答”比“最高院的解释”更加具体和具有可操作性，但是其仍然无法脱离“没有其他证据，就认定为是赠与”的原则，该处理原则显然与我国《合同法》中关于赠与的规定不相一致，也不利于保护老年人的合法权益。众所周知，我们中国人非常注重情面，亲人之间的经济往来，即使大家都心知肚明是借贷关系，也不一定会写借条。

以现在的房价而言，老年人在子女购房时的资助往往都是上万甚至几十万，这可能是他们一辈子的心血，而当小辈的婚姻解体时，由于拿不出当时写的借条，这些老人们不但要承受精神上的痛苦，还很可能蒙受经济上的巨大损失！

但是，鉴于目前的司法解释就是如此的规定，因此，奉劝善良的老人们，在拿出巨资帮助儿辈时，除非你已经确定自己是将该款项赠与给子女或及其配偶，否则，请务必要求子女及其配偶出具借条！

现在许多年轻人因为结婚或者订婚而要买房。而自己的公积金有很少，所以就有人在问关于子女买房用父母公积金可不可以的问题。下面就来了解一下广州公积金针对子女买房用父母公积金是否可以的相关内容。

一、子女买房可不可以用父母公积金？

答案是不可以。根据广州住房公积金管理中心的规定，夫妻可以共同使用公积金，包括贷款和提取。如果子女买房用父母公积金，就需要在所购买的房产加上父母的名字，才能用父母的公积金进行贷款或者提取。但值得注意的是，父母的年龄比较大，公积金贷款年限有可能被缩短。广州住房公积金管理中心对于个人住房贷款年限的规定如下：

一手楼贷款期限不得超过30年。二手楼贷款期限不得超过20年，贷款期限与楼龄之和不得超过40年。

借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年。退休年龄一般按照男性60岁，女性55岁计算。

两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，以贷款期限最长的计算。

二、子女买房能否提取父母公积金？

答案自然也是不可以。根据《广州住房公积金提取服务指南》的规定，职工满足以下条件之一就可以申请提取公积金：

1.购买、建造、翻建或大修具有所有权的自住住房的；2.偿还购房贷款本息的；3.租房自住的；4.离休、退休(或达到法定退休年龄)的；5.完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系的；6.出境定居的；7.非本市户口职工与单位终止劳动关系的；8.户口迁出本市，并与所在单位终止劳动关系的；9.下岗、失业人员，男性45岁（含45岁）、女性40岁（含40岁）以上，且连续下岗、失业12个月以上的；10.职工死亡或被宣告死亡，其继承人、受遗赠人申请提取职工住房公积金账户内缴存余额的。

根据《广州住房公积金提取服务指南》中规定，职工购买、建造、翻建或大修具有所有权的自住住房提取的，房屋产权人的配偶可申请提取本人住房公积金账户内的存储余额。也就是说，夫妻之间公积金可以提取，但是子女买房就不能提取父母的公积金，除非所购买房产上有父母的名字。

上面这些内容就是关于子女买房父母公积金能不能使用的相关介绍，希望对大家能有所帮助。

住房公积金贷款的还款方式有三种：一、等额本息，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。二、等额本金，是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。三、自由还款，是指借款人申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后借款人在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。最低还款额计算公式为:贷款总额×该借款期限对应的每万元月最低还款额=借款人的月最低还款额。您可以根据自己实际经济情况还款，只要有钱了每个月多还一些，也可以每年一次性提前还几万，公积金贷款还款还是比较自由的。

子女买房能不能用父母公积金还房贷？下文给大家详细说明。

公积金的使用原则是“谁缴纳谁使用”，考虑到房价高企，很多家庭月供压力大，很多地方逐渐放宽头次购房的公贷政策，比如老公婚前用公积金买房，领了结婚证后，老婆的公积金也可以用来帮助还贷，减轻月供压力。

今年公积金核心明确提出支持中低收入者购房，对于符合条件的头次购房“应贷尽贷”，特别是对买90平方米以下的头次购房者，公积金贷款额度有了提高。单方缴存的职工贷款额度上限由不超过所购房屋总价的70%上升至80%，较高可达60万元，并且月按揭还款额从以前不能超过职工月收入35%上升到45%。

在公积金提取政策上，面向低保或低收入家庭的购房需求，政策也有放宽。公积金核心表示，武汉市城镇居民较低生活保障家庭、低收入家庭职工头次使用公积金贷款的，其父母子女可以申请提取本人住房公积金账户内存储余额帮助其偿还公积金贷款。

办理时需要出具以下证明：较低生活保障家庭应提供民政部门核发有效的《武汉市城市居民较低生活保障金领取证》；低收入家庭人均可支配收入低于上年度人均可支配收入（以市政府公布的数据为准）60%以下的，提供由家庭成员所在单位出具的工资收入证明并经户籍所在地街道办事处核实。

事实上，低保或低收入家庭很多都符合经适房购房条件，然而由于他们收入低，且年龄偏大，银行对这些人群买经适房办商业贷款门槛都比较高，很多都要求首付5成以上，月供压力也大。

对此，公积金核心表示，现在经适房都是90平方米以下，公积金贷款可以首付两成，目前一套经适房大概20多万，也就意味着首付六七万差不多就可以买经适房。但很多低保或低收入者没有公积金怎么办？公积金核心“支招”说，现在，父母可以用子女的公积金申请公贷。只要经适房的开发商到公积金核心办理楼盘备案手续，购房人子女正常缴存公积金、个人信用良好，并有稳定收入，就可为父母购经适房办理公积金贷款。

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时下不少年轻人在买房的时候，都要依靠父母的支持，在房价上涨的情况下，有的父母更是拿出自己的养老钱全力支持子女买房。那么，很多父母都有这样的疑问：父母参与出资买的房，是不是就算子女的个人财产？万一出现意外这些钱能不能要回来？

先看看两条法律规定

婚姻法司法解释（三）第7条：

婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产；

由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。

婚姻法司法解释（二）第22条：

当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外；当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与一方的除外。

上述司法解释，分别是针对父母全款给子女买房和部分出资这两种不同情况进行约定的。下面，我们举出几个常见的父母出资买房的情况，适用上述司法解释进行分析。

婚前买房

1、婚前一方父母全额出资，产权登记在出资方子女名下

例：A和B准备结婚，A父母出全款买了一套婚房，登记在A名下

司法解释（二）第22条有明确的规定，当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。既然是婚前父母出全款，房子又登记在A一人名下，A拥有房子的绝对产权，这个婚前财产没跑了。

2、婚前一方父母出首付，产权登记在出资方子女名下

例：A和B准备结婚，A父母出首付买了一套婚房，登记在A名下，婚后由A一人还贷

这种情况跟上面的类似，婚前父母出资买房，房子又登记在出资方名下，房屋产权归A所有。而婚后还贷部分属于夫妻共同财产，如果离婚，B可以主张要回用于还贷的共同财产。

3、婚前双方父母出全额，产权登记在双方子女名下

例：A和B准备结婚，双方父母各出50万全款买套婚房，登记在A、B两人名下

婚姻法司法解释（三）第七条的规定，由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。

双方父母出资为二人购房，并且房产证登记了两人名字，房屋产权属于夫妻二人，而出资部分每方50万被认定为对A、B的赠与，如果担心将来发生意外情况，可以在赠予合同中约定某项条件，例如分手，一旦条件达成，双方父母可以主张要回赠与资金。

4、婚前双方父母出首付，产权登记在双方子女名下

例：A和B准备结婚，双方父母各出首付10万给他们买了一套婚房，登记在A、B二人名下。

双方父母出资为二人购房，并且房产证登记了两人名字，房屋产权属于夫妻二人，而出资部分每方10万被认定为对A和B二人的赠与。

婚后买房

1、婚后一方父母出全额，产权登记在出资方子女名下

例：A和B结婚后，A父母出全款给他们买了一套婚房，登记在A名下。

婚姻法司法解释（三）规定，“婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。”

这里的出资指的就是全额出资，其解释主要是考虑到我国现实国情：房价飙升，父母为子女购房往往倾其毕生之积蓄，并是在怀着对子女婚姻长久美满的美好期许的前提下为子女出资的。因此A父母全款出资，房子是A的个人财产，并非夫妻共同财产。

2、婚后一方父母出首付，产权登记在出资方子女名下

例：A和B结婚后，A父母出首付给他们买了一套婚房，登记在A名下，婚后由A、B人还贷。

婚姻法司法解释（二）第22条有明确的规定，当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与一方的除外。

这里的出资指的就是部分出资，虽然房子只登记了A一个人的名字，但婚后是2人还贷，父母也没有明确的书面证明出资是只赠与A，一般会被认定为对夫妻二人的赠与。

3、婚后双方父母出全额，产权登记在双方子女名下

例：A和B结婚后，A父母全款给他们买了一套婚房，登记在A、B名下。

这个就很好理解了，若无其他相反约定，应当认定为对双方的赠与，房子属于夫妻二人共同财产。

4、婚后双方父母出首付，产权登记在双方子女名下

例：A和B结婚后，A父母各出首付10万给他们买了一套婚房，登记在2人名下，婚后由2人还贷。

房子属于A和B夫妻共同财产，若无其他相反约定，出资的首付应当认定为对双方的赠与。

记者从长春市住房公积金管理中心获悉，从今天开始，均在长春市住房公积金管理中心缴存住房公积金的职工，父(母)、子(女)可组合向该中心申请住房公积金个人住房贷款互贷业务。

根据规定，主借款人可为父(母)、子(女)中的任意一方。其中，父(母)为主借款人的，只能选择一个子(女)为共同借款人;子(女)为主借款人的，只能选择父(母)中的一个为共同借款人。

在首套房贷款及二套房贷款认定上，只对主借款人家庭房屋信息进行核实;其中，主借款人为子(女)且与父(母)在同一户籍内的，只对该子(女)及其配偶房屋信息进行核实，须以所购住房进行抵押。

主借款人与共同借款人满足冲还贷条件的须签订冲还贷协议。贷款审批发放后，在贷款未结清期间，主借款人及共同借款人不能再申请住房公积金贷款。

父母为子女出资购买的房屋，所有权应该归谁？其实，应该具体情况具体分析，区分父母出资购房的时间，房屋登记的所有权人，父母出资购房的比例及出资方式等因素来确定该房屋所有权的最终归属。

一、父母全出资

1、父母全出资未登记

（1）如果一方父母在其子女结婚前出资买房，则该出资资金被认定是对其子女一方的赠予。

受赠一方子女可获得该不动产的所有权。

（2）如果一方父母在其子女结婚后出资买房，则认定该出资是对夫妻双方的赠予，除非有证据证明父母明确表示赠予一方子女。

相应的，子女双方以该共同受赠的出资购买的不动产，是婚后用夫妻共同财产购买的，属于夫妻共同财产。

2、父母出全资已登记

（1）婚后由一方父母出资为其已婚子女购买不动产，产权登记在其子女名下，视为只对自己子女一方的赠予。

（2）由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。

二、父母部分出资（往往是首付款）

1、以父母自己名义签订不动产买卖合同并将不动产所有权过户到子女一方名下的情形

（1）如果该不动产过户发生在子女结婚前，显然，该不动产所有权应属于子女婚前财产。

（2）如果该不动产过户发生在子女婚后且该不动产登记在出资父母一方的子女名下，则仍视为只对自己子女一方的赠予，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。

（3）如果该不动产过户发生在子女婚后且该不动产登记在夫妻中非子女一方名下或者夫妻双方名下，用夫妻共同财产偿还该不动产的贷款，则该不动产应认定为夫妻双方共同财产。

2、以子女名义签订不动产买卖合同并将不动产所有权登记在一方子女或双方子女名下的情形

（1）如果该出资发生在子女结婚前，则该出资属于接受该出资子女的婚前个人财产；

（2）如果该出资发生在子女结婚后，则该出资被认定为对夫妻双方的赠予。相应的，婚后以子女一方或双方名义签订的不动产买卖合同并以该出资作为首付款所购买的不动产，不管登记在子女一方还是双方名下，都应视为夫妻共同财产。

日前，据上海市公积金管理中心表示：子女购房并申请公积金贷款的，直系血亲可使用公积金账户余额共同还款。

消息来源起于上海市民严女士在上海市公积金管理中心官网上提问：“我女儿要购买一套婚房，想用父亲的公积金一起还贷，不知是否可行？需要满足什么条件？申请贷款的最大金额是多少？”

对此，上海市公积金管理中心表示：子女购房并申请公积金贷款的，直系血亲可使用公积金账户余额共同还款。主贷人必须上产证，共同借款人必须是主贷人的配偶或同户一年以上的直系亲属。

据悉，上海最新住房公积金贷款条件有：购买本市城镇具有所有权的自住住房；申请贷款前6个月连续正常缴存住房公积金；借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。购房时如果未申请公积金贷款，可在房产证发证日后的6个月内凭房产证、购房合同、购房发票、身份证、关系证明、公积金账户所属单位开具的提取证明和提取申请书等材料，办理住房公积金的提取。

其贷款额度要符合四个“不高于”：不高于按照借款人、配偶和共同借款人各自住房公积金账户储存余额的倍数，即住房公积金余额的40倍、补充公积金余额的20倍确定的贷款限额；不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额；不高于按照还款能力确定的贷款限额；不高于最高贷款额度。

至于最高贷款额度，购买首套住房或改善型第二套普通住房，2人以上参与贷款的，缴纳住房公积金可贷金额为100万元；缴纳补充住房公积金可贷金额为20万元，总计为120万元。

网民留言反映：妻子名下有一套公积金贷款的房子，是结婚前买的，现在想用两个人的公积金还款或者转为我一个人用公积金还款，该如何操作呢？本人名下没有房产。

市住房保障和房产管理局回复：您好：

您爱人婚前一人贷款购买的住房，婚后是可以提取您和您爱人双方的住房公积金帐户余额用来偿还贷款的。若您爱人是在住房公积金管理中心申请了公积金贷款，您可持公积金借款合同原件；夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件，公积金联名卡原件及复印件到管理中心签订一份委托提取协议，每满一个还款年度，管理中心将根据协议约定于委托提取月为您划转合计不超过上一还款年度实际还款本息总和至住房公积金联名卡账户内。若您爱人是在其他住房公积金管理中心（分中心）申请的住房公积金贷款，每满一个还款年度，可于提取对应月（第一次还款对应月）期间本人持一式二份《南昌住房公积金提取申请书》（盖单位公章）；身份证、结婚证原件和复印件；住房公积金联名卡原件；购房合同或房屋所有权证原件和复印件（首次申请时提供）；借款合同原件（首次申请时还需提供复印件）；贷款银行或其他住房公积金管理中心（分中心）出具的上一还款年度的还款凭证原件（加盖业务公章）到管理中心办理提取手续，提取金额不超过上一还款年度实际还款本息总和。具体办理程序和办理时间等请参阅南昌住房公积金管理中心网站“办事指南”----“提取业务”----“提取条件之三：偿还个人住房贷款”的内容。

现在买房子可不是一件容易的事情，很多家庭都想要尽可能的节约买房子的成本，特别是在办理的贷款买房的手续的时候，多数人都会想要成功办理公积金贷款的，这样就能节省不少的利息费用了，那么子女买房可以用父母公积金贷款吗，公积金贷款流程是什么呢？

一、子女买房可以用父母公积金贷款吗

1、子女购房并申请父母公积金贷款的,直系血亲可使用本人公积金账户余额共同还款。主贷人必须上房产证,共同借款人必须是主贷人的配偶或同户一年以上的直系亲属。

2、申请公积金贷款前6个月连续正常缴存住房公积金;借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。购房时如果未申请公积金贷款,可在房产证发证日后的6个月内凭房产证、购房合同、购房、身份证、关系证明、公积金账户所属单位开具的提取证明和提取申请书等材料,办理住房公积金的提取。

3、不高于按照借款人、配偶和共同借款人各自住房公积金账户储存余额的倍数,即住房公积金余额的40倍、补充公积金余额的20倍确定的贷款限额;不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额;不高于按照还款能力确定的贷款限额;不高于高贷款额度。

二、公积金贷款的流程是什么

1、签订《付款约定书》。买卖双方签订贷款资金划付的《付款约定书》。

2、委托评估。借款申请人委托住房公积金管理中心认可的房屋评估机构对转让房屋进行评估，出具评估书。

3、房屋转让。房屋买卖双方到房屋产权登记部门办理房屋转让手续，签订《房屋买卖合同》，并向税收征管中心办妥契税完税手续，取得转让后的房屋契证。

4、贷款申请。借款申请人持前述公积金贷款须提供的材料到住房公积金管理中心填写《个人住房公积金贷款申请表》并做贷款面谈记录。

5、贷款审批。住房公积金管理中心负责对借款申请人的贷款申请进行初审；审核；审批。

6、发放贷款。住房公积金管理中心收妥抵押《房屋他项权证》后，通知受托银行发放贷款。

在深圳缴存住房公积金的职工在深圳买房，不仅可以申请公积金贷款，而且还可以提取公积金用来还贷。从市住建局公积金中心获悉，个人可以选择每年提取一次还贷，签订按月还贷委托提取协议后，还可以每月自动提取还贷。

据了解，每年度可以申请一次还贷提取，上年度未提取的，可累计提取最长24个月的可提取额。需要注意的是，提取申请应自每月还贷行为发生之日起的两年内提出，最早可提取的月份不得早于职工缴存公积金的起始月。此外，职工还可以与公积金中心签订按月还贷委托提取协议，每月自动提取公积金到联名卡储蓄账户。

当职工申请一年一次还贷提取时，首套房可全额提取该年度缴存的公积金，二套房约可提取该年度缴存额的60%（计算公式为：申请当月应缴存公积金的60%×可提取月份）；职工与公积金中心签订按月还贷委托提取协议后，首套房可全额提取当月的缴存额，二套房可提当月应缴存额的60%。这里需要提醒大家的是，不管办理哪种还贷方式，都不能超过上个月的实际还款额，且不超过公积金账户余额，第三套及以上房产均不可以提取。

据介绍，职工通过公积金中心网上办事大厅可预约任意一家公积金归集银行办理，不受公积金联名卡发卡行的限制，可跨行办理。

提取需要准备哪些资料？

1、若职工签订的是纯公积金贷款还贷委托协议，则需准备公积金借款抵押合同或公积金借款合同；

2、若职工签订的是组合贷款还贷委托协议，则需准备公积金组合贷款合同或公积金组合贷款合同补充协议；

3、若职工签订的是商贷还贷委托协议，需准备住房贷款合同和抵押合同；

4、若职工签订的是商转公贷款还贷委托协议，则需准备原个人住房贷款合同和抵押合同以及公积金借款抵押合同（适用于商转公）。

以上材料职工如果无法提供原件的，也可以只提供复印件，但都须加盖贷款受托银行的印章。

市公积金中心提醒，职工的公积金贷款提前还清的，若职工需要保留公积金余额，应在公积金贷款提前结清的当月办理终止按月提取协议业务，如未能及时终止该业务的，可能因提取金额较大导致公积金账户余额不足影响职工的下次公积金贷款申请。

市公积金中心建议职工先登录公积金中心网站（www.szzfgjj.com）查阅《偿还购买本市范围内住房的贷款本息（一年一次）提取业务办理指南》、《签订按月还贷委托提取协议办理指南》，根据详细流程准备齐全相关材料再行办理。

公积金贷款提前还款分为一次性偿还和部分偿还，借款人可根据自身经济情况选择。那么，公积金贷款提前还款划算吗？

公积金是不是要提前归还贷款，还是要根据个人情况来决定。决定要不要提前还款，首先要考虑三个因素：未来融资的能力、未来用钱的程度，以及目前的投资收益。

这其中我觉得最重要的是未来融资的能力（但这又跟用钱的数额和程度相关联），以公积金这件事情为例，估计题主这是第一套买房？未来可能还会面临换房需求（如果题主已经一步到位可以忽略以下这部分）。在目前的政策下，二套和三套房的融资是受到比较明显的管制的。虽然政策是持续不断变化的，但是谁知道下一次买房是正好遇上哪个政策对吧。。。尤其如果第三套房（其实是第三次买房，因为很多情况下银行是认房又认贷的，即使换房卖了还是算你买过一套），大概率需要全款支付，这种情况下如果用这些钱提前还清了，就很难进行下一次融资。

然后才是目前的投资收益。前面的答案好多都说到了，在目前所有的融资/贷款方式当中，公积金贷款无疑是成本低廉的。就目前同期来比较，公积金贷款利息4.5%，基本上只要买银行理财产品和各种“宝宝”，都可以获得超过这一利息的收益，当然还有各种收益更高的投资，不在此题讨论范围内。因此从付出的角度来想，虽然每个月要还一定数额的利息，但是通过理财把原本用于提前还款的这部分钱进行管理，从而获得高于利息的收益，其实也就平衡了这部分成本。从这个角度来说，也不应该提前还款。

公积金贷款提前还款划算吗？考虑通货膨胀。中国通货膨胀率一直处于银行利率之上，那就意味着，你的还款额是以每年高于银行利率的速度在贬值，那对于贷款的你来说是很划算的。也就是说现在的钱值钱，随着时间推移，钱越来越不值钱，那为什么要在钱值钱的时候还钱，而不是在越来越不值钱的过程中慢慢还钱呢？而且是勒紧裤腰带攒钱还这借那借的一下子还清贷款呢？

另外，从工资收入角度，通货膨胀的存在，也致使社会工资收入普遍在不断增长。设想一下，你现在月收入三千，每月还一千房贷，是工资收入的三分之一，而五年后你的收入是四千，房贷还是一千（仅仅因为贷款利率的变动会上下浮运一些，也不会超过一百元），这时的房贷仅是你收入的四分之一，经济压力是越来越小的。

还有一点，也是银行最丧尽天良的一点，这一点在办贷款时银行是不会提示你的，不过就算老百姓明白了也无济于事，那就是现在的公积金按揭贷款是按等额本息的方式还款，这种还款方式是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

很多中老年网友年龄离退休只有两三年，贷款年限过短，还款压力大，很多人想通过以子女的名义申请住房公积金贷款的方式，减轻还款压力。这样可行吗，有什么要求吗？

首先父母可以以子女的名义申请住房公积金贷款。但须满足以下条件：首先，借款人须是购房合同上的买卖人。若是希望拉长贷款年限，按照相关规定，子女须是产权共有人，且正常缴存了住房公积金并同时符合贷款的其他条件。举个例子，您是购房人，您和配偶方的最高可贷年限是3年，申请贷款50万，为缓解还款压力，想贷20年。那么，该子女须同时符合以下条件：是产权共有人;正常连续一年缴存住房公积金;无公积金贷款余额，有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。在经银行及中心的审查后，符合条件的可按子女的最长可贷年限申请贷款。

子女买房提取父母公积金被要求证明“我爸是我爸”，这则消息最近在网上被传得沸沸扬扬，乍一听觉得当事人又是一位“奇葩证明”的受害者，可是我们抛开舆论的偏见来看，里面也有不少购房者们需要注意的问题。

吴先生今年50岁了，在上海的一家国企上班收入稳定，儿子已经参加工作了，他和妻子还有几年退休，但是要是延迟退休政策下来的话，可能还得多工作几年，多交几年社保，但是夫妻二人的公积金账户上还有不少余额，但是现在住的房子房贷早已经还清，留下大笔的公积金躺在账户里面，加上最近人民币贬值，吴先生担心等到退休再把公积金提出来，那时候购买力就不高了，倒不如现在提出来，但是就是不知道以什么名义提取。

“后来听同事说，儿子已经大了，到了快该成家的年纪，我可以以儿子买房的名义提取我跟妻子的公积金。”吴先生说，“但是等我去公积金中心咨询过才知道，子女购房并申请公积金贷款的，直系血亲可使用公积金账户余额共同还款。”

这不咨询不要紧，一咨询更坚定了他取公积金的决心，于是就紧锣密鼓的开始找房、看房，签合同，然后就着手申请公积金贷款，可是到了这关键的一步又出现了问题：“公积金中心说，我作为主贷人，产权证上必须有我的名字，儿子作为共同借款人必须是跟我在同一户口本上一年以上。这可糟了，儿子的户口一直在乡下老家，买了现在的房子后只把我跟爱人的户口迁了过来，以前的老户口本人家不认。”

眼看着到嘴边的肥肉就要没了，吴先生缠着公积金中心，获得了解决办法：去派出所开具关系证明，证明儿子跟自己的关系。说时迟那时快，为了快到手的公积金，吴先生发动了全家来帮忙，儿子去开证明，吴先生跟妻子得去跟卖房子的业主去沟通，让她能理解一下，多等些时日。折腾了大半个月，终于搞定了证明和业主，进入了申贷环节，经历了漫长的等待终于拿到了贷款。

公积金的使用原则是“谁缴纳谁使用”，考虑到房价高企，很多家庭月供压力大，很多地方逐渐放宽首次购房的公贷政策，比如老公婚前用公积金买房，领了结婚证后，老婆的公积金也可以用来帮助还贷，减轻月供压力。

今年公积金中心明确提出支持中低收入者购房，对于符合条件的首次购房“应贷尽贷”，特别是对买90平方米以下的首次购房者，公积金贷款额度有了提高。单方缴存的职工贷款额度上限由不超过所购房屋总价的70%上升至80%，最高可达60万元，并且月按揭还款额从以前不能超过职工月收入35%上升到45%。

在公积金提取政策上，面向低保或低收入家庭的购房需求，政策也有放宽。公积金中心表示，武汉市城镇居民最低生活保障家庭、低收入家庭职工首次使用公积金贷款的，其父母子女可以申请提取本人住房公积金账户内存储余额帮助其偿还公积金贷款。

办理时需要出具以下证明：最低生活保障家庭应提供民政部门核发有效的《武汉市城市居民最低生活保障金领取证》；低收入家庭人均可支配收入低于上年度人均可支配收入（以市政府公布的数据为准）60%以下的，提供由家庭成员所在单位出具的工资收入证明并经户籍所在地街道办事处核实。

事实上，低保或低收入家庭很多都符合经适房购房条件，然而由于他们收入低，且年龄偏大，银行对这些人群买经适房办商业贷款门槛都比较高，很多都要求首付5成以上，月供压力也大。

对此，公积金中心表示，现在经适房都是90平方米以下，公积金贷款可以首付两成，目前一套经适房大概20多万，也就意味着首付六七万差不多就可以买经适房。但很多低保或低收入者没有公积金怎么办？公积金中心“支招”说，现在，父母可以用子女的公积金申请公贷。只要经适房的开发商到公积金中心办理楼盘备案手续，购房人子女正常缴存公积金、个人信用良好，并有稳定收入，就可为父母购经适房办理公积金贷款。

为进一步支持职工住房消费，简化住房公积金提取办理手续，浙江省省直住房公积金中心对公积金提取政策和业务流程等进行调整。本次调整放开了直系亲属公积金的提取，简化了个人提取的流程。

想提取父母(或子女)的公积金更简单了

之前虽然也可以提取父母或者子女等直系亲属的公积金，但是有个前提条件，那就是——必须自己也交公积金。而现在，省直公积金中心解除了这一限制，调整之后，“购房者本人不缴存住房公积金的，其父母、子女等直系亲属可提取各自账户的住房公积金用于其购房消费和偿还住房贷款，提取总额不得超过购房(还贷)实际支出总额。”

也就是说即便你自己没有交纳公积金，也可以提取直系亲属的公积金，这样一来对于自己不交公积金的人来说是一个不小的福利，同时也大大提高了公积金使用的灵活性。

个人提取公积金流程简化

另外，本次调整还将进一步简化个人提取公积金流程。省直公积金中心综合科负责人告诉记者，以后将取消个人公积金提取业务单位盖章，只需填写提取申请表即可。

但以下两种情形仍需单位盖章：

(一)单位专管员办理公积金批量提取业务；

(二)住房补贴提取业务。

除此之外，提取公积金的其他流程没有发生变化，本次调整从8月17日开始正式实行，具体业务政策和操作细则可拨打服务热线12329-0进行咨询。

房价越来越高，很多拿不出太多现金的购房者便想到了是否可以使用父母的公积金还贷这一方法，那究竟此方法是否可行呢？请您往下看。

某市民问：我女儿要购买一套婚房，想用父亲的公积金一起还贷，不知是否可行？需要满足什么条件？申请贷款的最大金额是多少？

上海市公积金管理中心表示：子女购房并申请公积金贷款的，直系血亲可使用公积金账户余额共同还款。主贷人必须上产证，共同借款人必须是主贷人的配偶或同户一年以上的直系亲属。

住房公积金贷款条件有：购买本市城镇具有所有权的自住住房；申请贷款前6个月连续正常缴存住房公积金； 借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。购房时如果未申请公积金贷款，可在房产证发证日后的6个月内凭房产证、购房合同、购房发票、身份证、关系证明、公积金账户所属单位开具的提取证明和提取申请书等材料，办理住房公积金的提取。

贷款额度要符合四个“不高于”：不高于按照借款人、配偶和共同借款人各自住房公积金账户储存余额的倍数，即住房公积金余额的40倍、补充公积金余额的20倍确定的贷款限额； 不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额；不高于按照还款能力确定的贷款限额；不高于最高贷款额度。

至于最高贷款额度，购买首套住房或改善型第二套普通住房，2人以上参与贷款的，缴纳住房公积金可贷金额为100万元；缴纳补充住房公积金可贷金额为20万元，总计为120万元。

公积金贷款注意事项:

一、材料准备要充分

公积金贷款需要提供买卖双方的身份证、户口簿、婚姻证明、买方收入证明、个人信用报告、原房产证房地产评估报告以及管理中心要提供的其他材料。这是最基本的材料，必须准备充分，一次性准备的越齐全，后续程序就越省时省力。若是自己还有一些材料不能确定的东西的话那就提前打电话咨询清楚之后再准备。

二、弄清楚对应的管理部门

公积金贷款要向自己所在的单位咨询自己的公积金是缴存在什么部门，然后根据自己所缴存的部门再结合自己所购房屋的地址选择自己办贷款的相关部门。目前公积金并没有实现全国联网统一调配，所以必须要弄清楚自己的公积金管理部门所在的地方，这样才能顺利申请和提取公积金，若是找错了地方那就是白费力气了。

三、认真了解公积金贷款具体要求

贷款限度方面，借款人申请人须建立住房公积金账户12个月(含)以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上(正常缴存包括按月连续缴存预缴补缴住房公积金)且申请贷款时处于缴存状态。对于经公积金管理中心审批同意后处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金账户12个月(含)以上且足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上的条件下，可以申请贷款。此外，借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。

四、按照约定足额还款

借款人应在按照借款合同约定，在每月的还款日前足额将当月的应还款存入还款账户内。同时，借款人应保证还款卡(折)内余额足以偿还当月贷款月供，以免由于卡(折)余额不足而造成贷款逾期。

杭州、扬州等地推出公积金新政策，其中规定子女、父母买房可以提取本人的公积金，用来还住房贷款。这一政策出台引起了热议，有人说这是在鼓励啃老，有人评论此项措施更为人性化。事实上，除杭州、扬州外，上海、中山、镇江等二十多个城市早已实行类似政策，即可以提取直系亲属间的公积金用于购房贷款。此举一方面缓解了部分年轻人的购房还款压力，另一方面也能够进一步提高公积金的使用效率。

杭州

父母、子女购买、建造、翻建、大修住房的职工可以提取本人的住房公积金。职工本人账户余额不足提取限额的，其父母、子女可在限额内按规定申请提取，职工及其父母、子女合计提取金额不得超过提取限额。除需要购买、建造、翻建、大修住房相关资料外，另需提供有效亲属关系证明。（如同一住址的户口簿或派出所出具的关系证明）

无锡

子女可以用父母的公积金申请公贷。购房人父母正常缴存公积金、个人信用良好，并有稳定收入，就可为子女办理公积金贷款，但是作为共同买房。

上海

公积金贷款只有主贷人的配偶以及同户一年以上的直系血亲才能共同申请。购买拥有所有权的自住住房的个人及其配偶、直系血亲和同户成员，且无住房公积金贷款，无提取住房公积金归还贷款委托的。

注意事项：

1、购房申请提取配偶、直系血亲或同户成员住房公积金的，应一次性集中办理提取手续。

2、几名无配偶、直系血亲、同户成员关系的个人共同参与购房，仅允许其中的一人以及其配偶、直系血亲、同户成员提取住房公积金。

深圳

父母住房公积金可替子女还贷。父母没有作为子女公积金贷款共同申请人的，可成为子女公积金贷款共同还款人，使用自己的公积金账户余额为子女偿还公积金贷款，每年扣减一次。

天津

无论是否使用贷款或贷款形式，凡购房日期在2012年5月1日(以购房合同或协议签订日期为准)以后，购买保障性住房(包括限价商品住房或经济适用住房)或首套住房(本人及配偶名下无住房，且没有住房贷款记录)的，提取人的父母及其配偶的父母也可就全额支付的房款或支付的首付款，申请一次性提取住房公积金。子女购买二套住房不能提取父母公积金。父母名下的房产，子女不可以使用公积金贷款帮助偿还。

中山

政策分为两个层面：一是父母可提取自己公积金帮子女还贷；二是当子女申请公积金贷款额度不够时，父母可以帮忙。

具体来说，提取方面，在中山贷款购买家庭首套住房的借款人及其配偶，住房公积金账户余额不足以支付当期还贷本息总额的，其差额部分可由借款人的父母作为共同还款人提取，但提取总额不得超过当期实际偿还贷款本息总额。

举例来说，一个月要还贷3000元，但自己的公积金每月只有1000元，存在2000元的差额。如果父母也在中山，也有公积金，父母就可以提取公积金帮子女还贷。不过，提取额度不能超过2000元。

武汉

武汉市城镇居民最低生活保障家庭、低收入家庭职工首次使用公积金贷款的，其父母子女可以申请提取本人住房公积金账户内存储余额帮助其偿还公积金贷款。

办理时需要出具以下证明：最低生活保障家庭应提供民政部门核发有效的《武汉市城市居民最低生活保障金领取证》；低收入家庭人均可支配收入低于上年度人均可支配收入(以市政府公布的数据为准)60%以下的，提供由家庭成员所在单位出具的工资收入证明并经户籍所在地街道办事处核实。

除了提取账户余额为父母或子女偿还贷款外，低保或低收入家庭，还可以用子女的公积金贷款买保障房。

镇江

新就业人员认定范围为毕业以后5年内参加工作的，婚否不作限制；新就业人员购买自住住房，可以取出父母的公积金作为购房款使用，在还款过程中父母也可成为共同还款人帮助子女还贷；如果夫妻双方都是新就业人员，双方父母的公积金均可使用。

连云港

购买、建造、翻建、大修自住住房的，依照规定提取本人及家庭成员的住房公积金，同一套住房只能提取一次，且提取总额度不得超过购买、建造、翻建、大修自住住房的支出，并至少应保留其住房公积金账户余额的10%。

新就业人员支付房租的，提取本人及家庭成员的住房公积金存储金额，原则上每年提取一次，当年合计提取总额不应当超过当年实际发生的累计房租。每次提取至少应保留其住房公积金账户余额的10%。

新就业人员是指各类学校毕业且自毕业的次月起计算时间不满五年在我市就业的人员。

盘锦

未婚职工购房可提取父母住房公积金，提取金额不能超过总的购房价款。到目前为止，盘锦是辽宁省内第一个实行该条文的城市。

兰州

购买自住房屋后，可同时提取职工本人和配偶、父母、子女的住房公积金。提取配偶、父母、子女公积金,仍然会按照提取额度合并计算,不能超过提取额度的上限。

济宁

子女可以提取父母的公积金买房，但必须具备以下两个条件——首先，买房人的户口需和其父母在一个户口本上；另外，买房人的婚姻状况必须是未婚。

十堰

父母为未婚子女购房可以申请公积金贷款。若子女缴纳了公积金，父母作为共同还款人，月还款金额不得超过家庭月收入（借款申请人及其共同还款日的月工资总和）的40%，若子女未缴纳公积金，则以父母的名义为子女购房。父母为子女购买自住住房也可以提取公积金，可一次性提取夫妻双方公积金账户余额的50%，但不可超过房价的50%。若父母为子女购买二套以上住房，则不能使用公积金。

海东

正常缴交住房公积金的职工，购买首套自住住房的，在提取本人和配偶的住房公积金账户余额不足以支付房款的情况下，经征得本人父母、子女同意，可以申请提取职工本人父母、子女名下的住房公积金，申请提取总额不得超过所购住房价款总额。

株洲

贷款申请人与父母共有产权时，父母可申请作为共同借款人或共同还款人。其作为共同借款人或共同还款人时，贷款次数按申请人及共有人实际已有的公积金贷款和商业住房贷款次数合并计算，贷款额度按申请人及共有人的公积金缴存基数合并计算。其不作为共同借款人或共同还款人时，贷款次数与额度不合并计算。

龙岩

职工在龙岩有正常缴存住房公积金，在龙岩地区购买首套，或者建造、翻新、大修首套房，且无其他成套房登记的，可以申请提取直系亲属（包括配偶、子女、双方父母）住房公积金。对于在龙岩以外地区缴存住房公积金的，当事人则需提供书面证明材料。

直系亲属提取住房公积金业务，需由购房人及其配偶共同提出申请，购房所在地住房公积金管理机构审批。而在龙岩以外地区购房，也可由提取人提出申请，由提取人住房公积金缴存所在地住房公积金管理机构审批。

提取直系亲属的住房公积金，要提供《住房公积金支取申请表》、《职工购买首套自住住房直系亲属支取申请表》、身份证、结婚证或未婚证明、户口簿或公安部门出具的关系证明原件及复印件。

南昌

在过去只限提取职工本人公积金的基础上，增加了配偶、直系亲属可同时申请提取公积金，同时，租房、家人患九大疾病，都可以提取公积金。

厦门

可以申请提取其住房公积金账户余额，用于支持双方父母、子女在厦门首次购买自住住房。提取时还须符合以下要求：(一)职工及其配偶、双方父母、子女提取的住房公积金总额不得超过购房总价款；申请提取的住房公积金不得超过购房合同签订时其住房公积金账户内余额；(二)职工及其配偶为支持双方父母、子女在厦门首次购买自住住房申请提取的住房公积金，只能用于支付购房款，不能用于偿还住房贷款本息。

昆山

在昆山使用公积金贷款时，父母也可以申请为共同还款人，但前提是本人与父母的户口在同一本户口本上。满足这个条件的，可以带上户口本、贷款合同、父母的公积金卡、身份证原件及复印件到昆山公积金中心办理转账手续，将父母公积金卡上的公积金转存至本人的公积金卡上，进行还贷。

南通

明确规定未婚子女及其父母在购买住房时，未婚子女可以使用其父母的住房公积金个人贷款指标，父母也可以使用其未婚子女的住房公积金个人贷款指标，未婚子女及其父母视作共同借款人。

青海省

正常缴纳住房公积金的职工，购买首套自住住房的，在提取本人和配偶的住房公积金账户余额不足以支付房款的情况下，经本人父母、子女同意后，可以申请提取职工本人父母、子女名下的住房公积金。申请提取总额，不得超过所购住房价款总额。

萍乡

独生子女购房(含异地购房)可以提取其父母的公积金。

文/诸葛找房

在中国人的传统观念里，结婚必须要有房，虽然很多地方的人的思想已经没有这样保守了，但是多数人还是认为没房没有安全感。过去房子没那么贵的时候，似乎也没有像现在这般那么影响婚姻关系，只是近些年房价不断攀升而导致了社会上的一些不良现象，比如“婚骗“，这是很多老人家的心病。自己省吃俭用花钱给儿女买的房子，到头来却被人分走一半不甘心。

但大多数年轻人都确实没想图对方房子，但如果对方不同意加自己的名字，却又觉得心里头怪怪的，怀疑是不是爱人在提防自己。于是很多情侣因为婚前买房写名字的问题而分道扬镳，也有很多夫妻因为房子而选择离婚。曾经认为房子会是两个人的幸福港湾，没成想却变成毁灭情感的真凶，多么令人唏嘘。

不过，8月起，房本上写谁的名都不再绝对影响婚前婚后的房产分配，再闹也没用！新婚姻法为了更加公平的保障购房人的合法利益不受损害，将房产分割的主要依据定为出资人和出资时间两个维度。时至今日，还有很多人认为只要房产证上有自己的名字，就有了保障，其实并非如此。有2种情况是，在房产证上加了名字也没资格参与房产分割，还有2种情况则是，即使房产证上没有加名字也有权利参与房产分割，我们具体来说一说。

其一，一方婚前全款买房，财产在婚姻登记之前取得的为婚前个人财产，或是一方贷款买房，由个人在婚前全部还清的，那么另一方不能参与财产分割，除非双方经协定后房主主动要求赠予给对方。其二，一方婚前贷款买房，虽在婚后共同还贷，但期间较短，在没还清贷款之前就已分开的，房屋产权判给婚前付首付款的那一方，而共同还款人可以获得一半的还贷款数额以及房产升值部分补偿。

其三，一方婚前贷款买房，婚后另一半参与还款至还清，这时房产属于夫妻共同财产。因此即使房本上没写名字，也有权参与分产分割。其四，婚后购房，无论全款还是贷款，都算夫妻共同财产。因此，当房屋需要转卖时，夫妻双方必须一致同意才可以。若其中一方擅自做主出售，那么另一方都有权追回，视情节轻重，法院也会酌情判定买卖合同无效，或赔偿另一方相应的房款和补偿。

另外，还有一种比较特殊的情况是，情侣二人在婚前共同买房，但在没有领证就分手了，那么这时即使贷款没有还完，也可以分到一半。

而很多父母出资购房的家庭也无需过多的担心，这样写名字等于给房子上了“双保险”。首先，婚后由双方父母出资够得的房子，无论房产证登记在哪方名下，离婚后都会按出资份额分割。若是一方父母出资购买，产权登记在自己子女名下，那么就属于是对子女的赠与，只要房产未过户，离婚时均作为一方个人财产不予分割。

其次，双方用共同财产以一方父母名义买房。如果房产证写的是一方父母的名字，那么产权便属于父母，离婚时则会被认定不属于夫妻财产，也不会给予分割，只能按照当初的出资情况要求补偿。

最后，婚后是由一方父母出首付，把房子登记在自己子女名下，夫妻双方共同还贷。这种情况下若是父母没有明确公证房产是赠与自己子女的话，那么便属于夫妻共同财产。若是父母明确公证房子赠与子女，离婚分割房产时首付款仍归属出资一方，剩下的还贷部分按照签订的合同份额划分。无合同的话，则按照还贷份额划分，房屋增值部分双方平分。诸葛小编建议：想要确保房子万无一失，凡是由父母出资购买的房子，最好都签一份赠与协议，不管婚前婚后都明确出资部分是赠与自己的子女，并要保留好出资凭证。

房子，对于一个家庭而言，应该是锦上添花，而绝非是负担累赘。房子固然重要，但是在感情面前还是需要自行权衡利弊。说白了，有防范意识是好的，就是需要多一些对对方的尊重和理解。有房的一方别把别人想的太坏，而没房的一方也别辜负了对方的信任才是。