商业贷款后如何转公积金贷款（最新20篇）

越来越多的人在贷款买房过程中，前期不能如愿使用公积金贷款，所以优先考虑商业贷款，等到公积金符合相关贷款条件后，再将商业贷款转为公积金贷款，那么常州商业贷款转公积金贷款有几种方式？今天搜狐焦点常州地产就为大家普及一下！

1．什么是商转公贷款？

答：商转公贷款全称是商业性个人住房贷款（简称商贷）转住房公积金个人贷款（简称公积金贷款），是指向在常州市购买自住住房时已办理商贷、现符合公积金贷款条件的职工发放的，用于偿还其商贷的住房公积金个人贷款，其本质是一笔住房公积金个人贷款。

2．为什么要开展商转公贷款？

答：原来未缴存住房公积金的职工在购房时只能选择商业性住房贷款，随着住房公积金制度缴存覆盖面的逐步扩大，部分已办理了商贷的职工开始缴存住房公积金，有的已符合公积金条件，为了充分保障缴存职工享受住房公积金低息贷款的权利和使用住房公积金逐月提取还贷的权利，市住房公积金管理中心于2008年下半年推出了商转公贷款业务，以满足职工办理转贷的需求，充分发挥住房公积金的保障作用。

考虑到部分职工在转贷过程中的筹资困难，经与受托银行、担保公司、房产登记中心协调，经过一段时间的准备，再次创新推出以贷冲贷的商转公贷款方式，在同意配合的银行办理的商贷可以直转。

3．办理商转公贷款有哪几种方式？

答：商转公贷款目前有两种办理方式，一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式。

先还后贷方式是指已办理商贷的职工向中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

以贷冲贷方式是指已办理商贷的借款人向中心申请商转公贷款，经中心同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人、担保公司、银行共同配合用商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保手续。

4．商转公贷款的两种方式如何选择适用？

答：先还后贷方式受理环节较少、适用范围较广。先还后贷方式基本不受贷款银行限制，但需借款人先以自筹资金还清原商贷，转贷申请人既可为商贷的借款人，也可为产权共有人（按份共有的需占50%以上份额）。

以贷冲贷方式不需筹资，但受理环节较多，适用范围较小，转贷申请人必须为商贷的借款人。以贷冲贷方式不需借款人全部还清原商贷，只需提前还清商贷本息余额大于商转公贷款的差额部分，转贷过程中基本不需自筹资金过渡。因为从公积金贷款资金发放到还清商贷和重新设定抵押，必须连续操作、同步衔接，需要商贷银行与中心紧密合作，还涉及商贷银行的内部合规要求限制，因此中心采取与商贷银行订立以贷冲贷合作协议、逐步推进的做法。目前在市区建行办理的商贷已经可选择以贷冲贷方式。

在市区建行办理的商贷且筹资困难的职工可选择以贷冲贷方式，有筹资能力的职工也可采取先还后贷方式。在其他银行办理的商贷目前只能采取先还后贷方式。

5．哪些银行的商贷可选择以贷冲贷方式？

答：商转公以贷冲贷方式需商贷银行紧密配合操作，还涉及商贷银行的内部合规要求限制，中心为早日满足职工的有关需求，采取与商贷银行订立以贷冲贷合作协议、逐步推进的做法。中心已与建设银行常州分行签定了以贷冲贷合作协议，目前在市区建行办理的商贷可按以贷冲贷方式办理，下一步中心还将在商贷银行同意加入的前提下增加转贷银行。

如果您是在甘肃省住房资金管理中心缴存住房公积金的在职职工，连续正常缴存住房公积金6个月以上，在兰州市内购买自住住房或偿还商业银行住房贷款，均可向甘肃省住房资金管理中心申请住房公积金贷款。下文笔者将为您详细介绍。

甘肃住房公积金贷款如何申请

一、贷款利率按人民银行规定的政策性贷款利率执行

二、贷款期限和额度

年限1─25年

额度1─30万

需提供的资料:

借款人及配偶的身份证，户口本，婚姻证明（结婚证，单身证明，离婚证）原件及复印件4份（备注：单身证明从派出所或单位开启）

借款人及配偶的收入证明原件，复印件1份

如果您要办理商品房贷款，即期房类（商品房、经济适用房、危房改造还迁住房）贷款请准备以下资料：

·全套《商品房买卖合同》原件（包括1个正本，5个副本），正本复印件1份

·具结书2份（备注：具结书需加盖开发商公章）

·30%首付款发票或收据原件，复印件4份（复印件上均加盖财务原章）

·《承诺书》或《协议书》2份（加盖公章）；请先到置业担保公司领取空白文书

如果您要办理经济适用房贷款请准备以下资料

·有关部门建造经济适用房的文件复印件1份

·全套《经济适用房买卖合同》原件，（包括1个正本，5个副本），正本复印件1份；

·30%首付款发票或收据原件，复印件4份（复印件上加盖财务原章）

·《承诺书》或《协议书》2份（加盖公章）；请先到置业担保公司领取空白文书

如果您要办理二手房贷款请准备以下资料

·房地产买卖契约原件，复印件2份

·《契税完税凭证》原件，复印件4份

《房屋所有权证》原件，复印件2份

（备注：二手房必须先过户）

如果您要办理危房改造还迁住房贷款请准备以下资料

·《拆迁通知书》原件，复印件2份

·《拆迁协议》原件，复印件2份

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天津市个人住房公积金贷款利率进行调整

根据央行调息通知，自7月6日起，天津个人住房公积金贷款年利率下调0.2个百分点，五年期以下（含五年）贷款年利率从4.2%调整为4.0%，五年期以上贷款年利率从4.7%调整为4.5%。

对于2012年7月6日（含2012年7月6日，以借据放款日期为准）以后发放的个人住房的公积金贷款，按调整后的新利率执行；对于2012年7月6日前已发放的个人住房公积金贷款，贷款期限在1年以内（含1年）的，执行原合同利率，不进行调整。贷款期限在一年以上的，于2013年1月1日，按调整后的新利率执行。

此次个人住房公积金贷款利率的下调，以贷款50万，贷款期限30年，采用等额本息还款方式为例，利率调整后个人住房公积金贷款月还款额为2533.43元，调整前为2593.19元，每月还款额减少59.76元，30年总共减少21513.6元。

调整后个人住房公积金贷款利率与按揭贷款比较

调整后的个人住房公积金贷款利率与商业银行个人住房贷款利率比较见下表：

天津市个人住房公积金贷款利率进行调整

贷款期限在5年以上的个人住房公积金贷款年利率比商业银行个人住房贷款基准利率低了2.05个百分点，所以同样的贷款金额，同样的贷款年限，个人住房公积金贷款与商业银行个人住房贷款相比能节省数万元利息。

以贷款50万、贷款年限30年、采用等额本息还款方式为例，商业银行个人住房贷款月还款为3176.8元，30年总还款1143648元，支付利息总额643648元，而个人住房公积金贷款的月还款2533.43元，30年总还款912034.8元，支付利息总额412034.8元，和商业银行个人住房贷款相比较，个人住房公积金贷款每月能少支付643.37元，30年共节省利息支出231613.2元。

天津公积金贷款优势多5年以上住房公积金贷款利率4.7%

市民葛先生：从7月9日起，住房公积金贷款办理时限由原来的15个工作日缩减到8个工作日，我想了解一下住房公积金贷款除了办理时间大幅缩短外，和商业银行住房贷款相比有哪些优势？

市住房公积金管理中心答复：住房公积金贷款除了办理时间大幅缩短外，和商业银行住房贷款相比有几个优势：一、贷款利率低，5年以上住房公积金贷款利率4.7%，比商业银行住房贷款基准利率低2.1个百分点；二、贷款利息可抵税，按照规定，住房公积金贷款所支付的利息，不计入职工个人所得税应纳税所得额；三、还款便捷，职工办理住房公积金贷款后与市公积金管理中心签订委托提取协议，市公积金管理中心根据职工月还款额按月自动提取本人(配偶)的住房公积金，用于偿还贷款本息；四、首付比例低，职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女)贷款购买首套住房，且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的，贷款首付最低为所购房屋价格的20%，超过90平方米，首付款最低为30%。

住房公积金贷款因其利率比商业贷款低，因而受到购房者的青睐。但每个城市的贷款政策是不一样的，有不同的规定，那么昌吉住房公积金贷款的政策是什么样的？

据了解，为了使公积金政策更加惠及民生，贴近百姓，我们将“借款人在首次购房贷款期间连续逾期6期或累计逾期18期，中心可拒绝其二次贷款。”的政策根据中国人民银行征信相关规定调整为“借款人在前次购房贷款期间连续逾期6期或累计逾期18期以上的，中心可拒绝其再次贷款，其在中心的贷款不良信用记录自贷款还清后留存五年，五年后予以清除，再次申请购房贷款，中心可按正常程序给予办理。”

在昌吉市工作的张女士近日来到住房公积金管理中心昌吉管理部办理贷款业务时，遗憾的接到了拒绝贷款的通知，她告诉笔者：自己在6年前办理了一笔10万元的公积金贷款，期限5年，贷款期间自己因工作忙，没能按时还款，造成多次逾期，虽然公积金中心也多次进行催还，但自己没有重视，今年她准备再次贷款买房，却被告知上笔贷款因多次逾期，此次贷款不能予以受理，现在只能另外想办法了，张女士对自己造成逾期行为感到十分后悔。

2012年昌吉州公积金中心进一步降低贷款门槛、简化贷款程序，取消强制性置业担保和公证手续，二手房贷款凡有抵押的不再缴纳担保金，除统建房以外其他购房贷款取消公证，手续简便、办理快捷、利率低等优势让越来越多的职工青睐公积金贷款。2012年全州共向6590户职工家庭发放住房公积金贷款11.52亿元，实现购房面积达68.9万平米，贷款逾期率控制在0.15‰以内，即：10000人当中就有1.5个人未按期进行还款。为有效降低贷款逾期率，昌吉州公积金采用电话联系、短信告知、发催还通知书、面谈等措施对逾期借款者催缴。对经常、连续逾期的借款人，实行动态跟踪管理，及时掌握借款人的还款情况，预防贷款风险。同时，还开办了按月支取还贷业务，用职工夫妻双方账户中的余额进行还贷，切实减轻贷款人的家庭负担。公积金中心提醒广大贷款职工，逾期还贷不仅承担逾期的罚息，还将对下次贷款产生不良影响，希望大家维护个人的良好信用，按时足额偿还公积金贷款。

今日搜房网从重庆公积金中心获悉，5月11日起，重庆公积金利率下调0.25个百分点。即五年期以上的贷款利率由原来的4.0%调整为3.75%；五年期以内的贷款利率由原来的3.5%调整至3.25%。

5年期以上公积金贷款调整前后还款对比图

重庆公积金中心方面表示，5月11日之前已经办理的公积金贷款，按照原利率执行；5月11日当天及以后的办理的公积金贷款执行新的房贷利率。

另外，公积金中心还提醒购房者，由于近期利率的频繁调整，办理公积金贷款的购房者较之前增加了很多，在办理流程和办理时间上，可能要相对延后；但只要是申请条件符合公积金贷款要求的，均可以办理公积金贷款。

在准备通过公积金贷款方式进行购房前,我们不妨先了解一下哪些情况可提取公积金。购买、建造、翻建、大修自住住房的;偿还自住住房贷款本息的;房租支出超出家庭工资收入5%的;生活困难,正在领取城镇最低生活保障金的;遇到突发事件,造成家庭生活严重困难的;住房公积金管理委员会规定的其他情形,可提取公积金。除此以外,在准备贷款购房前还应该做好计划与心理上的准备。

首先,是否贷款购房需要对自己的资产情况进行评估,其一,要对家庭现有经济实力作综合评估,经济实力包括存款和可变现资产两大部分;其二,投资者还需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。此外,投资者还要注意自己的还款能力和可贷额度,这是决定可贷款额度的重要依据。

其次,对于普通投资者来说,选择组合贷款方式较为有利,公积金贷款尽可能多,商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。此外,首期付款也不要把手头的现金用完,不过这也需要和个人承受能力相结合。

再次,目前个人住房贷款的还款方式有三种:其一,到期一次还本付息法,这种方法只适用于期限在一年之内的贷款,基本不太适用房贷;其二,等额本金还款法,这种方法的第一个月还款额最高,以后逐月减少,适合稳健投资者;其三,等额本息还款法,是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同,适合资金不太充裕的投资者,初期的压力较小。

公积金贷款使用中的常见误区

截至今年8月末,全国缴存住房公积金职工1.07亿人,缴存总额7.03万亿元,职工提取总额3.49万亿元,缴存余额3.54万亿元。缴存余额资金用于三方面:全国住房公积金个人住房贷款余额2.43万亿元,保障性住房建设试点项目贷款余额431亿元,购买国债余额62亿元,资金使用率达到了70%。

那么,对于有贷款购房需求的购房者来说有哪些问题需要注意呢?在实际的业务操作中,存在如下几大误区。

误区一:公积金账户余额做购房首付

很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付,其实不然,因为公积金是先使用后才可以提取的,即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。

误区二:子女使用父母的公积金贷款

子女不可以使用父母的公积金来贷款买房,因为父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。在住房公积金购房申贷问题上,则视为两户人,子女和父母之间是单独分开的,即两个家庭。

误区三:一般性装修房子可以提取住房公积金

住房公积金仅用于职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房时可以提取。普通装修不在住房公积金提取范围内,因此装修提取住房公积金是不行的。

误区四:北京公积金贷款额超出上限

公积金贷款与商业贷款存在很大区别,即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额,需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算,且不能超出公积金贷款最高上限。

误区五:提取总额可以超过房款总额

公积金的提取总额不能超过房款总额,比如,贷款购买的房屋总价为30万元,而他的公积金存储余额有40万元,他只能提取30万元的公积金,剩余的10万元公积金不能提取。

1、额度与缴存年限挂钩

在很多城市公积金的可贷额度是与缴存年限有关的，小编举个例子，2018年9月北京公积金新政出台，按照规定只有购房在公积金中心交够12年，才能申请到最高额度120万。

2、公积金贷款额度太低

与高房价相比，公积金贷款额度明显不足，举个例子在一二线城市动辄上百万买套房是常有的事情，但公积金可贷额度却屈指可数：北京最高额度120万;广州最高额度100万;天津最高额度60万;武汉最高额度70万。这也是为什么，许多人明明可以使用公积金贷款，却偏偏选择了商业贷款。

当然如果你为了节省利息，还可以选择组合贷款，公积金不足的部分再申请商贷，但这样你即需要满足公积金贷款条件又要满足商业贷款条件，房贷时间会增加。

3、需满足一定的缴存时间

如果你要申请公积金贷款，并非交了住房公积金就可以使用，往往还需要满足一定的时间，如果你未满足缴存年限，却急着买房，只能选择商业贷款。小编简单以几个城市为例，告诉你申请公积金贷款，需要满足这些条件：。

北京：若购买非政策性住房的，应建立住房公积金账户12个月(含)以上，申请贷款前12个月足额连续缴存，且申请贷款时处于缴存状态。

深圳：申请人和计算可贷额度的共同申请人在申请当月之前6个月，在本市或异地连续按时足额缴存公积金，且申请时处于正常缴存状态。本市和异地缴存公积金的时间可以合并计算。

南昌：连续足额缴存住房公积金6个月(含6个月)以上。

南宁：连续12个月(含)以上按时足额缴存住房公积金。

兰州：按月连续足额缴存公积金6个月(含)以上。

4、放贷周期较长

公积金贷款审批周期比较长，如果你急需贷款，如果与开发商约定的交款时间比较紧，那么选择公积金贷款一旦不能及时放款，购房者就容易面临违约的风险。

5、遭开发商嫌弃

虽然国家早已明令禁止开发商拒绝公积金贷款，但仍有不少开发商不接受公积金贷款买房，你只能要么放弃这套房子，要么放弃公积金贷款。

在我们买房贷款时，常见的贷款方式有住房公积金贷款、商业贷款和组合贷款。一般情况下，购房者缴纳有公积金的，都采用公积金贷款或者组合贷款。那么没有公积金怎么贷款买房呢？没有缴纳住房公积金的，买房贷款时就需要按揭贷款买房了。什么是按揭买房？按揭买房有哪些条件，又有哪些流程呢？

一、什么是按揭买房？

是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款，贷款人在发放该项贷款时，借款人必须已交付规定比例的首期购房款，并以所购住房作抵押，在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前，由售房商提供连带责任保证，并承担回购义务的一种贷款方式。

二、基本条件

1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力。

2、已与公司签订了商品房预（现）售房买卖合同，根据个人信用情况，并已支付了银行规定的首付款比例。

3、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。

三、须提供以下资料

1、购房人与公司签订的商品房预（现）售房买卖合同20%以上房款收据。

2、购房人有效身份证件、婚姻状况证明（结婚证或单身证明）。

3、购房人收入证明（银行提供置于售楼处）。

四、业务一般规定

1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人（男）65岁、（女）55岁的年龄。

2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率。

3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本金为按月还本付息，先多后少；等本息为按月还本付息，每月还款额不变（利率调整变化）。

五、住房按揭贷款流程

1、项目销售组与购房人签订《**市商品房预（现）售房买卖合同》，根据合同要求，付清所需首付房款。

2、自签订商品房买卖合同之日起5日内，向房产交易中心市场所申请合同备案登记。

3、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料，直接向公司合作银行提出申请。具体包括：房屋买卖合同（备案登记）、房款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行认为需要提供的其他资料。

3、贷款行对购房户的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件的购房人（包括购房人之妻）办理初步手续，具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等；随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批。

4、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时与银行对接、了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷款，及时与按揭银行签订阶段担保手续。

5、问题客户的处理：

（1）对正在申请阶段的购房人，由于自身原因申请取消按揭贷款的，自取消之日起20日内，购房人应按一次性付款方式付清余款。

（2）因银行最终批准的贷款额度未达到按揭总额时，购房人应在银行批复之日起10日内补足余款。

（3）购房人由于信用、身份、还款能力等各方面自身原因，导致银行按揭贷款未获批准的，出卖人不予退房。根据实际情况，首选调整贷款行另行申请，仍未批准的，经购房人申请，可以变更购房人，合同购买人变更为与购房人有家庭、亲属关系的相关人员，营销部应及时申请注销商品房买卖合同，另行签订合同。如购房人不予变更合同，应在银行按揭贷款未获批准之日起，按照一次性付款的方式30日内付清房款，违约按照合同相关规定执行。

（4）对于久拖不到贷款行申请按揭贷款的客户，销售人员应建立督促机制，并将电话通知记录登记，连续三次（15日内）通知仍未办理，应按照合同规定计收违约费用。

6、贷款行批准购房人借款后，公司凭进账单给购房人开收款收据和发票。

7、项目竣工初始登记后（取得大证后），进入抵押登记程序。

买房贷款，首选公积金贷款买房，在没有公积金的情况下，我们就需要选择按揭买房了。我们按揭买房时，一定要了解按揭买房的申请条件，使自己具备按揭买房的资格，同时了解相关的流程，平时要保持信用良好，避免贷款办不下来，两头为难的情况。

中国作为一个千百年受着“先成家，后立业”的人生模式影响的国度。成家，有一个房子，成为一个婚姻成立的前提。有人笑谈：是中国的丈母娘，逼高了中国房价！！确实，作为地产人，我们真的很感谢那些丈母娘。

对于当下的80、90后，多数选择按揭贷款买房，其中公积金贷款买房相对于商业贷款更划算！最近，国务院法制办公开征求意见，公布一则《住房公积金管理条例》的修订送审稿。相对之前公积金条例，拟新颁布的管理条例有哪些新的亮点呢，会对我们即将买首套或是二套房路上的购房者有哪些影响？

公积金贷款买房提取新变化1.购房者公积金的提取范围扩大租房、物业、装修等可提取

“修订送审稿”拟放宽提取条件，满足这些条件均可提取公积金：

第一，购买、建造、大修、装修自住住房；

第二，离休或退休；

第三，完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；

第四，出境定居；

第五，偿还住房贷款本息；

第六，无房职工支付自住住房租金的。

职工有以上六种情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。

其中，因离休、退休；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；出境定居，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。

此次在《住房公积金管理条例》的修订中，拟首次将支付物业费纳入到公积金的提取范围内。此前，上海、河北、山东、辽宁等省市，都已经推出了可提取公积金支付物业费的政策。而此次《条例》的修订，意味着有可能将来全国都普遍实施该政策。

目前，北京提取公积金政策中，无房职工租房可以提取公积金，但还无法提取公积金支付物业费。

专家说，提取公积金支付物业费实际操作中，有物业企业的小区比较容易，因为交纳物业费时，物业公司会提供正式发票，再配上自住住房的权证或购房合同等证明文件就可以。但一些小区、尤其是老旧小区没有物业公司提供服务，有些小区则将保洁、保安等分包给专业公司提供服务，业主很难出具证明自己缴纳物业服务费用的证明材料。如何确定物业费的提取金额需要具体的操作细则。

专家认为，提取公积金支付房租，对于近两年以来买房的家庭，实际用处不大。“购买房屋可以提取公积金，公积金的提取总额是房屋的总价。如今一套房动辄数百万，提取的额度很难用完。”

而对于较早买房的家庭来说，这仍是一个好消息。由于当时房价较低，房屋总价也较少，不少房屋只有区区几十万，如果不再买房，提取公积金总额度就这么多，容易用完，而增加了支付物业费这个情形，相当于提取的总额度增加了。

公积金贷款买房提取新变化2.四种情况可同时提取配偶住房公积金

《条例》规定，只要满足下面这些情况，就可以同时提取配偶的住房公积金。第一，购买、建造、大修、装修自住住房；第二，偿还住房贷款本息的；第三，无房职工支付自住住房租金的；第四，支付自住住房物业费。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

公积金贷款买房提取新变化3.个体户、灵活就业人员可个人缴存公积金

在目前实施《住房公积金管理条例》中，只有正式单位的职工，才可以缴存住房公积金，个人和单位同时缴存。个体户、自由职业者等则无法缴存公积金，也享受不了公积金贷款等政策。在此次《条例》的修订中，专家就曾建议，扩大公积金的缴存范围。

昨天公布的修订送审稿中拟规定，除了单位及职工外，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，也可以由个人缴存住房公积金，并享有提取、贷款等权益。

公积金贷款买房提取新变化4.缴存金额“限高保低”

修订稿明确，公积金缴存实行“限高保低”。缴存基数按照职工本人上一年度的月平均工资确定。以职工工作地上一年度单位就业人员的平均工资为参照，不得低于60%，也不得高于3倍；缴存比例上限不应高于12%，下限不应低于5%。

目前执行的《条例》中，只有5%的下限，没有设上限。因此业内人士认为，此次设定上限，很可能与此前被曝光一些单位缴纳数额惊人的公积金有关，为的是防止一些单位缴纳不正常的高额公积金。北京住房公积金管理中心相关负责人表示，北京住房公积金的缴存额上限是按照上一年度北京市职工月均工资的300%，分别乘以单位和职工住房公积金缴存比例确定。而北京的公积金缴存比例定为12%，如果单位亏损困难并征得职工同意，可以申请降低公积金缴存比例的下限，原则上不低于8%。

目前的2015年度，北京住房公积金月缴存上限为4654元，职工和单位各自的月缴存额上限均为2327元。而北京公积金的缴存下限，则是职工住房公积金月缴存基数不得低于市人保局公布的当年北京市最低工资标准。下岗、内退等类似情况职工，月缴存基数不得低于当年北京市基本生活费。这两种情况分别为412.8元和288.96元。

公积金贷款买房提取新变化5.调整住房公积金管理委员会的构成

调整住房公积金管理委员会的构成，减少行政机关人员数量，规定缴存职工代表不得低于总人数的1/3.明确住房公积金提取和贷款申请由住房公积金管理中心审批，银行按照委托合同办理有关支付手续，简化了单位出具证明的环节。

公积金贷款买房提取新变化6.简化单位出具证明的环节

公积金贷款买房提取新变化7.缩短提取和贷款审批时限

贷款审批时限由15日缩短为10日。

公积金贷款买房提取新变化8.单位不缴、少缴公积金须受罚

对单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续，单位逾期不缴、少缴、多缴住房公积金的违法行为，增设了相应的法律责任。

单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处应缴数额3倍以上5倍以下罚款；对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处3000元以上5000元以下罚款。

单位逾期不缴、少缴或者多缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期改正；逾期仍不改正的，可以申请人民法院强制执行，并可处欠缴或者多缴数额3倍以上5倍以下的罚款。

违法行为在两年内未被发现，也未被举报投诉的，住房公积金管理中心不再给予行政处罚。

公积金贷款买房提取新变化9.骗贷住房公积金或被处3倍罚款

新条例不仅仅放宽了提取条件，还针对骗提骗贷公积金的现象加大了处罚力度。条例规定，以提供虚假材料等手段骗提骗贷，将被责令退回，并处以罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

送审稿明确，以提供虚假材料等欺骗手段提取住房公积金或者获得住房公积金贷款的，由住房公积金管理中心责令退回骗取的住房公积金或违法贷款，处骗取金额1倍以上3倍以下的罚款或违法贷款额10%以上30%以下罚款，并取消缴存职工5年住房公积金提取及贷款资格；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

依此计算，骗提骗贷的处罚金额不低。如果欺骗提取了1万元，几万元的罚款对于个人来说已是不少。而按照北京公积金贷款120万的上限计算，如果是骗贷，罚款的金额就达到12万元至36万元之间，而且还取消贷款资格，处罚力度着实不轻。

此次《条例》的修订中，加大对骗提骗贷公积金的处罚力度，也是焦点之一。而在目前执行的《条例》中，则没有相关的罚则。

小编温情提示关于住房公积金：

小编得知，住建部、财政部、央行三部委联合通知，自9月起，公积金贷款购买二套房最低首付比例降至20%；北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。在之前，9月份公积金新政，已经带来了很多福利！

公积金异地贷款业务一直是大家都非常关心的问题，由于各个城市经济发展的不平衡，加之全国各地交通越来越便利，联系也越来越紧密。离乡背井，外出打工的人分布在全国各个省市。对于大多数人来说，落叶始终是要归根的，在外漂泊几年，最终还是得回到家乡买房置业。让很多人最感慨的还是个人在就业地缴纳的住房公积金，如果在户籍地买房不能使用，岂不白白浪费。

目前，湖南省内所有县市均已实现公积金异地贷款的业务，省外方面，湖南省已与武汉、南昌、合肥等三个城市的住房公积金管理中心签定了协议并开通异地贷款业务，湖南省与其他城市的公积金贷款业务暂未开通。

目前湖南省正与北京、上海、广州、深圳等城市的住房公积管理中心联系异地贷款的相关事宜，等签订异地贷款协议后，即可与这些城市办理异地公积金贷款业务。

2015年2月，武汉、长沙、南昌、合肥这4个城市的市长共同签署了《合肥纲要》约定，4个城市实施住房公积金缴存异地互认和转移接续；在就业地缴存公积金，在户籍地买房可以向户籍所在地的公积金中心申请公积金贷款。

即在武汉、南昌或者合肥缴纳的住房公积金，用来在长沙贷款买房是有一定的户口限制的，必须是湖南省内的户口，也就是说，湖南人在武汉、南昌或者合肥缴纳的公积金，在湖南买房是可以使用的。湖南省内公积金异地贷款，是没有户口这类限制的。公积金异地贷款业务等相关问题，可以拨打住房公积金热线073112329，进行咨询。

1、向开发商交付首付款(比率开发商及各地政策决定，一般是30%)，签订房屋购买合同，由开发商负责办理合同备案等

2、开发商办理好合同备案通知你过来取相关手续然后去房产局指定的银行缴纳契税和房屋维修基金，交款后开发商开局入住通知单、购房发票等

3、拿着开发商给你的合同和其他材料就可以办理公积金贷款了，到公积金填写贷款申请表和收入证明表，收入证明找单位盖章，贷款人办理建行卡用于还款(有建行卡不需不用重新办)

4、申请贷款时选好还款方式和金额，先叫办事人员查询一下开款额度是否够用，不够部分选择商业组合贷款，缴纳贷款担保费交上这些手续就行了，然后等银行电话通知你去取贷款发票。

5、把贷款发票给开发商就可以办理入住了，入住时还要交纳物业费、煤气开栓费、水电煤气费、装修垃圾清运费、有线电视费等6、到这里你就可以拿到钥匙进行装修了，我已经尽量简化了，希望你没有头大。

以下是在昆明市办理个人住房公积金贷款的流程和条件，以及需要提供的一些资料和注意事项。

办理个人住房公积金贷款的流程：

1、申请人携资料到管理中心咨询、申请、填写申请表；

2、中心审批后向申请人发放委托通知书；

3、申请人领取通知书后携带所有原件到银行签订合同等、同时在公证处办理公证手续；

4、申请人持签定好的合同资料等到房屋出卖人处盖章；

5、申请人持保证后的借款合同（抵押合同）等到宿迁市房地产管理处（建设大厦西裙楼房地产交易大厅）办理抵押登记；

6、申请人持登记后的借款合同（抵押合同）和公证书到住房公积金服务大厅领取划款通知书，最后持划款通知书到银行办理划款手续。

二、申请个人住房公积金贷款的条件

1、需正常缴纳住房公积金一年以上，且在申请贷款前一年内未提取住房公积金；

2、购买本市城镇自住住房，并有符合法律规定的购房合同；

3、职工申请住房贷款时，需已缴纳房价30％以上的预付款；

4、借款人同意以所购房屋作为贷款抵押，并办理借款公证等手续；

5、借款人有稳定的职业、经济收入和偿还贷款本息的能力；

6、管理中心规定的其他条件。

三、申请个人住房公积金贷款需提供的资料

1、购买住房的合同原件4份；

2、首期付款收据原件及复印件3份，银行缴款凭证原件及复印件2份；

3、借款人及配偶的户口簿、身份证的原件和复印件各4份，以及婚姻证明原件和复印件4份；

4、申请人在贷款承办银行开立的可用于银行代扣还贷的储蓄存折及复印件1份；

5、保证函1份（根据要求提供）；

6、房屋抵押登记和公证等手续；

7、住房公积金管理中心需要的其它资料。

四、还款时间及方式

1、还款时间：贷款承办银行为工行的，借款人应在办妥贷款后次月对日还款，比如在本月6日办好贷款，借款人就应在次月6日还款；贷款承办银行为其他银行的，借款人应在次月15日还款。

2、还款方式：借款人在贷款承办银行开设储蓄存折，通过银行代扣方式还款，借款人应保证储蓄存折账户在每月应还款日之前有足额款项。

五、办理贷款过程中应注意的几个问题

1、请按规定将申请贷款所需的资料准备齐全；

2、申请人提供的银行储蓄存折一定要可以用于银行代扣还贷（开立存折时要向银行柜面工作人员提出）；

3、申请人到住房公积金服务大厅领取划款通知书时，除了提供登记后的借款合同等资料外，还要携带公证书一份。

公积金贷款担保费合规不合理：

根据现行的《住房公积金管理条例》及有关规定，申请住房公积金贷款必须提供担保，或者找缴存住房公积金的两个自然人担保，或者用其他产权质押，或者找住房公积金管理中心认可的担保公司进行担保，二者必须选择其一。由于选择自然人担保的方式，提供了担保的自然人就不能申请公积金贷款，而产权质押影响其它财产的使用，所以绝大部分人都无奈地选择由担保公司担保，而高额的担保费普遍让贷款人气愤不已，难以理解，觉得此项规定不合理，且收费过高。

一、贷款时已经用房产做了抵押，贷款额最高不超过房产总价的70％，有的只有40—50％，有公职的贷款人所在单位都承诺在贷款人不履行还款义务时代为扣款还贷，而且有的贷款人夫妻双方都是公职人员，所以公积金贷款的违约风险可谓极低，而“必须提供担保”的规定过度控制了风险，增加了贷款人的负担，让政府的惠民政策打了折扣。

二、住房公积金管理中心认可的担保公司仅一家，缺少竞争，难避互相勾结之嫌。对于收费标准，担保公司声称是由物价部门规定的，而贷款人的房产情况、资信状况、违约风险情况，并不研究，统统只要缴费就可以担保，让人感觉就是借机设立一道收费的关口而已。

相关建议：

1、保障住房公积金资金安全，控制贷款风险是必要的，但过度控制，有悖设立住房公积金制度的精神，增加贷款人负担。应细分贷款人类别，按照风险不同担保方式不同的原则安排。如贷款人大妻双方都缴存公积金且单位承诺代扣义务即可免于担保程序。其它不同人群，可分别作不同规定。

2、修改自然人提供担保就不能贷款的规定，仿照信用社发放农户贷款农户联保的方式，允许多人互相担保，都可以贷款，特别是公职人员应允许这样担保，担保人数可以适当增加。

3、取消担保公司担保的方式，或扩大认可的担保公司数量，引入竞争机制。就目前已办理的绝大部分住房公积金贷款业务来说，担保公司可以说是白白收取了贷款人的担保费，无本的买卖，毫无风险。所以它的作用很少，有无都可。如果必须有，一家垄断不行，必须多家竞争。而且在物价部门规定收费标准范围内，对贷款人进行风险评价，不同风险收费不同，风险高的也可以不提供担保。物价部门应降低目前担保费收费标准，减轻贷款人负担。

从2015年12月1日起，常州市住房公积金贷款政策将进行调整，今后职工申请住房公积金贷款时，贷款期限将可延长至65周岁。

从2015年12月1日起，常州住房公积金贷款可贷年限统一，不再区分借款人性别、住房类型、贷款用途等要素，住房公积金贷款偿还期限统一延长至主借款人不超过65周岁。其中，住房公积金贷款包括住房公积金个人住房贷款、公转商补息贷款和商转公贷款。在此之前，主借款人的贷款偿还期限为男性不得超过60周岁、女性不得超过55周岁。

需要注意的是，虽然公积金贷款偿还期限有所延长，但公积金的贷款期限最长不超过30年且不得超过所购房屋土地使用年限。其中，所购房屋土地使用年限指房屋土地使用年限扣除截止申请贷款时已使用的年限的剩余值。

近日，烟台市住房公积金管理中心为进一步优化办事流程，根据工作实际，特通知简化偿还住房公积金与商业组合贷款申请提取住房公积金手续。具体如下：

♥办理住房公积金与商业组合贷款，商业贷款已发放、住房公积金贷款尚未发放的♥

职工可以申请提取账户内的住房公积金存储余额，首次提取按照偿还商业性住房贷款准备材料。

准备材料：

首次提取提供《提取住房公积金偿还贷款申请表》、房地产管理部门登记备案的《商品房买卖合同》原件（二手住房提供全额销售不动产发票原件）、借款合同和借款借据；首次提取在贷款发放一年后办理的，需另外提供加盖银行印章的还款卡（本）交易明细原件。再次提取的提供《提取住房公积金偿还贷款提取申请表》、上次提取的《提取住房公积金偿还贷款申请表》提取人留存联，本次提取时间段内的加盖银行印章的还款卡（本）交易明细原件。

上述《提取住房公积金偿还贷款提取申请表》提取人留存联无法出具的，需重新提供房地产管理部门登记备案的《商品房买卖合同》原件（二手住房提供全额销售不动产发票原件）和借款合同。

*以上所列提取材料，未作特殊说明的，均需提供原件及复印件。

♥办理住房公积金与商业组合贷款，住房公积金贷款与商业贷款均已发放的♥

职工申请提取账户内的住房公积金存储余额，首次提取可以按照偿还住房公积金贷款条件准备材料：提供《提取住房公积金偿还贷款申请表》办理。

♥办理住房公积金与商业组合贷款，职工再次申请提取账户内的住房公积金存储余额的♥

取消提供“上次提取的《提取住房公积金偿还贷款申请表》提取人留存联”，提供《提取住房公积金偿还贷款申请表》和本次提取时间段内的加盖银行印章的还款卡（本）交易明细原件办理。

如存在职工提供的组合贷款还款卡（本）交易明细中商业贷款用途不明及中心信息管理系统对该笔贷款未登记为组合贷款等情形的，住房公积金管理中心有权要求职工追加补充证明材料。

2013年1月1日起，长春市将全面执行贷款新利率，住房公积金贷款利率随之下调。据了解，执行新利率后，一年至五年期年利率调至4.00%，六至三十年期利率调至4.50%。这样，长春市的“房贷族”、“车贷族”都可以减轻一下负担了。

2012年，根据央行调息通知，本市分别于6月8日和7月6日将个人住房公积金贷款年利率进行了下调。6月8日下调后，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.90%下调至4.70%；五年期以下（含五年）贷款利率由4.45%下调至4.20%。7月6日下调后，五年期以下（含五年）贷款利率从4.2%调整为4.0%，五年期以上贷款利率从4.7%调至4.5%。

根据住房公积金有关管理规定，对于2012年7月6日（含2012年7月6日，以借据放款日期为准）以后发放的个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行；对于7月6日前已发放的个人住房公积金贷款，贷款期限在一年以内（含一年）的，执行原合同利率，不进行调整。贷款期限在一年以上的，于2013年1月1日，按调整后的新利率执行。此次公积金利率调整后，绝大多数2012年7月6日前已发放贷款的购房职工都面临着还款额的调整。

申请住房公积金贷款需要住房公积金贷款担保人做担保，但是并不是所有的自然人都能做住房公积金贷款担保人，政策上对担保人还是有很多限制条件的，那么住房公积金贷款担保人都有哪些限制呢？

住房公积金贷款担保人最多请两人，并且要求借款人和担保人的公积金总额达到借款额的50%，还有担保人必须是现在没有贷款，且没有给别人做担保的人，住房公积金贷款担保人在年龄上也有一定限制。

如果没有担保人就用房产做抵押，房产要求是一处在80平方以上，而且房产价值经评估达到贷款额的70%。

同样贷款金额和还款年限,公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。所以多数人选择公积金贷款买房。那住房公积金贷款买房有何条件，常州住房公积金贷款买房办理流程是怎样的?现在就带你来看看吧!

住房公积金贷款指南

贷款条件

住房公积金贷款对象应当同时满足以下条件：

1、年满18周岁的具有完全民事行为能力的自然人。

2、申请贷款时住房公积金汇缴正常，往前推算6个月所在单位和个人已连续缴存住房公积金，且首次汇缴时间至今达6个月，首次汇缴以资金流水帐记帐日期为准(对我市引进的高层次人才、现役军人配偶和转业、退伍军人等符合条件的照顾对象，可适当放宽公积金连续缴存要求)。

3、能提供本人购买、建造、大修自住住房等有效证明材料。

4、所购买、建造或大修的自住住房产权为按份共有的，申请贷款的主借款人须拥有50%以上的房屋所有权。

5、有稳定的收入，信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力。

6、依照公积金中心认可的担保方式办理担保。

7、没有未还清的住房公积金贷款。

8、符合公积金中心规定的其他条件。

贷款期限和利率

1、贷款期限

购买商品住房或二手住房，贷款期限最长不超过30年且不得超过土地剩余使用年限;购买现住公房、建造、大修自住住房，贷款期限最长不超过15年且不得超过土地剩余使用年限。

贷款年限加主借款人实际年龄不得超过法定退休年龄。

2、贷款利率

首次申请住房公积金贷款的贷款利率按中国人民银行公布的利率标准执行。第二次申请住房公积金贷款的贷款利率上浮至同期首次申请贷款利率的1.1倍。

自借款合同订立之日起到贷款还清期间，如遇法定利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定，并调整贷款月还款额。

贷款额度

贷款额度应同时满足以下四个条件：

1、贷款额度不超过常州市住房公积金管理委员会确定的最高贷款额度。

借款人(年满18周岁的具有完全民事行为能力的房屋所有权人和房屋共有权人及其配偶均为借款人，下同)中两人或两人以上满足贷款条件的，贷款额度最高为60万元;只有一人满足贷款条件的，贷款额度最高为30万元。

2、贷款额度不超过借款人住房公积金存储余额之和的一定倍数。

(1)贷款额度一般不超过借款人住房公积金存储余额之和的10倍。借款人中除主借款人之外的其他人符合贷款条件的，其住房公积金存储余额可合并计算(以申请贷款时为准)。

(2)借款人均无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至住房公积金存储余额之和的20倍。

(3)对符合条件的特定对象，适当放宽住房公积金存储余额要求：①申请住房公积金贷款购买普通自住住房(建筑面积不超过144平方米，容积率在1.0以上)时，借款人中两人或两人以上符合贷款条件，且均无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至30万元;只有一人符合贷款条件，且无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至18万元。②高层次人才、转业或退伍军人等符合条件的照顾对象申请住房公积金贷款时，借款人中两人或两人以上符合贷款条件，且均无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至50万元;只有一人符合贷款条件，且无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至30万元。③现役军人配偶已正常缴存住房公积金的，申请住房公积金贷款时，借款人无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至60万元。

3、贷款额度不超过购买、建造、大修自住住房实际应付价款的一定比例。

(1)借款人首次申请住房公积金贷款，且购买自住住房,贷款额度不超过实际购房款的80%.

(2)借款人第二次申请住房公积金贷款，贷款额度不超过实际购房款的30%。

(3)申请住房公积金贷款购买二手住房的，以存量房买卖合同、契税完税单和房产评估报告三者中的最低值作为实际应付价款。

4、贷款额度不超过借款人实际还款能力。

贷款月还款额一般不超过借款人月收入之和的50%。

贷款程序

1、贷前咨询

借款人拨打住房公积金客服电话、查询我市公积金中心网站或到公积金中心服务窗口进行贷前咨询;需要办理组合贷款时，应向受托银行咨询办理商业贷款的具体要求和相关表式。

2、贷款申请

借款人备齐相关材料，一起到公积金中心办理贷款申请。

3、逐月还贷申请

借款人在办理贷款申请时可同步办理住房公积金逐月还贷业务。

4、商业贷款申请

需办理组合贷款的借款人持住房公积金贷款证明材料及办理商业贷款需要的材料到受托银行申请商业贷款(申请纯公积金贷款则跳过此步骤)。

5、办理担保

公积金中心和受托银行贷款审批均通过后，借款人持相关材料到担保公司申请办理担保手续。

住房公积金贷款(含组合贷款)采用常州房屋担保置换有限公司保证担保和质押担保两种方式。

6、贷款发放

担保公司同意担保后，公积金中心通知受托银行将贷款资金划至指定的收款帐户。

7、按期还款

受托银行每月15日(遇节假日则顺延)从借款人约定的个人帐户内扣划当月应还款金额。

8、结清贷款

由受托银行出具还清证明，借款人再到担保公司撤销担保，领取房屋产权证，办理撤销住房公积金贷款抵押登记手续。

贷款偿还

1、住房公积金贷款有等额本息和等额本金两种还款方式，借款人可根据个人收入情况选择还款方式，但一经确定在整个还款期内不能更改。

(1)等额本息还款方式是借款人在贷款期间内每月以相等的额度偿还贷款本息，是一种均衡的还款方式。等额本息还款方式贷款期间还贷压力比较均衡，比较适合还贷前期资金紧张的借款人。

(2)等额本金还款方式是借款人在贷款期间内每月等额偿还贷款本金，同时偿还当月的贷款利息，贷款利息逐月递减，是一种递减还款方式。等额本金还款方式还款压力随还款时间逐年递减，比较适合贷款时收入较高的借款人。

2、从贷款发放的次月起，受托银行按月在借款人的还款帐户中扣划还贷本息。如因还款帐户金额不足造成贷款逾期，借款人应按规定支付逾期利息并承担违约责任。

3、贷款期间，经借款合同签订各方同意，借款人可以一次性提前还清贷款或部分提前还贷。部分提前还贷后，贷款利率档次不变。

(1)部分提前还贷每次还款金额不得低于10000元，并且须在正常还款一期以后方可办理。部分提前还贷后，有三种贷款偿还方式供借款人选择：①月还款额不变，缩短贷款期限;②月还款额减少，贷款期限不变;③提高月还款额，缩短贷款期限。

(2)借款人应选择在每月的1-12日期间办理提前还贷手续。

注意事项

1、停止向第三次及以上申请住房公积金贷款的申请人发放贷款。

2、购买商品住房的，借款人应在签订购房合同并支付不低于规定的首付款比例后，在购房合同签订之日起一年内提出贷款申请。购买二手住房及现住公房的，借款人应在办好房屋交易手续、交纳房屋契税后的两个月内(以契税完税证明日期为准)提出贷款申请。建造、大修住房的，借款人应在建造、大修住房批准文件日期后的一年内提出贷款申请。

3、申请贷款时应充分考虑自身还款能力，选择适当的受托银行、贷款额度、期限和还款方式，确定后一般不得更改。

4、贷款期间，借款人的住房公积金只能用于归还住房公积金贷款，不能再以其他形式提取。

5、为方便借款人，我市住房公积金贷款办理时实行一门式服务，现场审批、现场办理担保手续，务请所有借款人同时到场签字。

6、职工申请公积金贷款后，如未能在两个月内办妥担保、抵押、质押等相关贷款手续，则视为申请人主动撤销本次贷款申请。

7、借款人应如实向公积金中心、担保公司和受托银行提供个人信息和有关贷款申请资料。如有隐瞒或不实，公积金中心有权暂停其一至三年内申请住房公积金贷款的资格。

住房公积金贷款买房，计算公积金贷款成为摆在购房者面前的一道难题。下面将为大家专门推出住房公积金贷款计算器。看一看购房需要考量哪些因素。

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

1.以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12（月）×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）；

2.以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购放款的80%.

3.按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

4.以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20

通过以上的介绍不难发现，公积金贷款计算公式是相当繁琐的，如果仅仅想知道大概的贷款额度，不妨使用第四种计算方式。比如说，某市民缴存公积金已经1年多了，目前公积金账户余额为10000元，那么如果他想申请一笔还款年限为30年的贷款，那么他能贷的最高额度为多少呢？利用第四种方式不难计算出，最高额度大概为10000×20=200000元。

如果您清楚个人及配偶月缴存公积金的数额、计划申请贷款年限和实际购房款等情况，不妨在网上采用公积金计算器来计算贷款额度，真正的方便、省时省力。

一、关于最高贷款额度

1、购买首套自住房。个人最高贷款额度为50万元，家庭最高贷款额度为100万元；缴交补充公积金的，个人最高贷款额度在50万元基础上增加10万元，家庭最高贷款额度在100万元基础上增加20万元。

2、购买改善性第二套普通商品房。参照购买首套住房政策。

3、购买改善性第二套非普通商品房。个人最高贷款额度为40万元，家庭最高贷款额度为80万元；缴交补充公积金的，个人最高贷款额度在40万元基础上增加10万元，家庭最高贷款额度在80万元基础上增加20万元。

二、关于二手房公积金抵押贷款年限

低于5年（含）房龄的二手房的公积金抵押贷款，最长贷款年限为不超过30年。

6年至19年房龄的二手房的公积金抵押贷款，最长贷款年限由为35年与房龄之差。

超过20年（含）以上房龄的二手房的公积金抵押贷款，最长贷款年限为不得超过15年。