公积金贷款有限制额度吗(最新20篇)

住房公积金贷款额度

大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，比如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元；广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元，北京市住房公积金贷款额度最高是80万，如果评级评到3A级别的话最高可以到80万*（1+30%）=104万,2A评级可以贷92万

其次，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%；

住房公积金贷款额度公式：

借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12（月）×0.45（还款能力系数）×贷款期限（最长可贷年限）

若夫妻双方缴存比例不一致的，按比例较高的一方确定实际缴存比例。

不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。

申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%（其中：月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和）。

住房公积金贷款额度计算

额度计算

公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：

按照还贷能力计算的贷款额度

计算公式为：

[（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。

使用配偶额度的：

[（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。

其中还贷能力系数为40%

月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。

按照房屋价格计算的贷款额度

计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：

a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女，下同）贷款购买首套住房（包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房），且所购住房建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%；所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。

职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。

购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。

购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

按照住房公积金账户余额计算的贷款额度

职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

按照贷款最高限额计算的贷款额度

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。

广州公积金贷款额度最高是多少?相信不少朋友对此比较感兴趣，现在团贷网小编就为大家介绍一下，希望对有需要的朋友有所帮助。

广州一人申请住房公积金个人住房贷款的，去年广州将最高额度由现行的50万元调整至60万元，两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请贷款的，最高额度由现行的80万元调整至100万元。广州也成为继北京、上海等城市之后，年内提高公积金贷款额度的又一个一线城市。广州公积金贷款额度规定：①按照住房公积金账户余额计算的可贷额度计算公式为:(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×2②按照贷款最高限额计算的可贷额度一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为60万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为100万元。③按照贷款比例计算的可贷额度对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%;对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%;对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。

3月份，陆续有各地出台了公积金新政，部分城市还对公积金贷款上限做出调整，比如武汉市公积金上限由60万调整为50万。以武汉市为例，此举将导致首付多支出9万元左右，这个时候，能够获得最高额度就显得十分重要了。

公积金贷款额度跟哪些因素相关呢？

用公积金贷款时有条件的，其中中央国家机关公积金管理中心最严格，该中心在2015年明确表示，如果贷款人及配偶存在尚未还完的逾期贷款，或信用卡透支透支逾期未还的，不再受理公积金贷款申请。

虽然各地核准公积金贷款额度的标准不一，但大体设计思路是相同的，都需要审核贷款人以下几点：

一、工作情况

一份稳定的就业十分重要，因为它意味着借款人有着稳定的收入来源和还款能力，工作的单位越响亮，收入水平越高，获得最高额度贷款的机会就越大。

在这方面，我们特别要提一下那些高收入的自由职业者，目前部分城市已经开展了个体工商户和自由职业者缴存公积金的试点，未来这部分人也能使用公积金贷款。

二、收入高，信用好

收入高的人群说明还贷能力更高，信用好的人说明有良好的信用消费习惯，还贷意识很好。这些情况对于公积金中心来说十分重要。要想贷到最高额度没有足够的收入是不行的。

三、公积金使用情况

如果你的公积金长期稳定缴存，且很少动过，那么恭喜你，公积金地贷款额度会比较高，简单一点的标准就是贷款额度=账户余额×倍数（各地略有不同，但这一原理都会采用）。

这种计算方式，是考虑到住房公积金制度的保障性。让长期提取公积金、账户余额偏低的人和从未提取公积金的人得到同样的贷款额度，显然有失公允。

四、房价房价对贷款额度的影响也十分明显，公积金贷款额度不是一成不变的，它要随着收入水平和物价水平的变动而变动。以北京市为例，正是因为房价的持续上涨，以前的最低贷款额度已不再适用，提高最低贷款额度十分重要。

随着房价的上涨，带动首付和贷款额度的上涨，很多时候你会发现即使全额贷到公积金，也无法满足全部贷款额度。但实际上你已经享受了公积金贷款的最高额度，只不过剩下的部分，你只能选择商贷，两者形成组合贷。

五、房屋面积

个别城市会以房屋面积作为公积金贷款额度的参考标准之一。

六、是否二套房

公积金制度是为了保证刚需而不是投资，对于购买二套房的朋友来说，也难以获得所在城市的公积金上限贷款，以武汉市为例，二套房公积金贷款额度为武汉市公积金贷款上限50万元减去首套房公积金贷款所用额度。

广州公积金贷款额度计算

（一）职工购买普通自住住房的个人住房公积金贷款可贷额度应同时符合下列限额标准：

1.不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度

计算公式为:账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

2.不高于个人住房公积金贷款最高额度

一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。

两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。

3.不高于参照差别化住房信贷政策确定的贷款额度

（1）对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率；

（2）对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍；

（3）对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，贷款最低首付款比例为70%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍；

4.暂停发放家庭购买第三套及以上住房的个人住房公积金贷款。

（二）家庭购房套数认定标准

1．家庭（包括配偶、未成年子女，下同）已购房套数实行“认房”又“认贷”的标准。

“认房”以房管局档案馆查册的《个人名下房地产登记情况查询证明》（以下简称《证明》）为认定标准。未注销的居住住房（不包括商铺、车位）纳入家庭已购房套数计算范围。

“认贷”以人行征信系统查到的《个人信用报告》（以下简称《报告》）为认定标准。未结清贷款的居住住房纳入家庭已购房套数计算范围。

2．《报告》上记载未结清贷款需要借款人提供有效资料证明。如果购房地址与《证明》一致，视为1套计算。

3．非夫妻关系的购房人家庭已购房套数，以购房人中购房套数最多的作为计算起点。

4．商品房买卖合同的购房人及其配偶均要提供《证明》及《报告》。

5．所有的住房，包括商品房、经济适用房、限价房、宅基地、集体土地所有权住房等查房产情况显示用途是“居住用房”或“住宅”的均纳入家庭住房套数计算范围。

当下，在公积金贷款额度不足以支付房屋尾款的时候，购房者通常会申请组合贷款，那么，在办理组合贷款时，公积金部分及商贷部分的贷款额度应该如何计算呢？

第一步：计算公积金贷款额度

公积金贷款的利率相比商贷要低不少，所以购房者都希望能贷到更高额度的公积金贷款。

目前，各地公积金对于贷款额度的计算方法并不统一。以上海为例，其贷款额度为公积金账户余额的30倍。

而北京的计算公式比较复杂，首先计算本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例；然后计算最高可贷款额度：家庭月收入扣除至少400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。

需要明确的是，计算出的最高贷款额若超过公积金贷款上限，则以上限为准。

第二步：计算商贷部分额度

对于商贷部分，各地的标准比较统一，即商贷额度=n（评估值或网签价中较低的）*贷款成数-公积金贷款额度。

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工的住房公积金，住房公积金的贷款额度是具有一定的计算方式的。下面一起来了解公积金贷款额度的计算方法吧。

用住房公积金贷款买房的方法

1、如何用住房公积金买房?公积金贷款买房流程：

(1)初审：由住房资金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限，初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》

(2)评估：申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房不需要评估。

(3)审核：申请人持评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如果合格，中心开具《北京市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。

(4)办理担保手续：申请人持《北京市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押+保证的方式，保证人应该出具书面的担保函;如果选择抵押+保险或第三人保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。

(5)签订借款合同。

申请条件：住房公积金贷款的前提条件是，城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。

城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料：

1、个人资料：申请贷款的个人(以下简称借款人)身份证明及配偶的相关身份证明(身份证或其他有效证件均可)的复印件各4份;借款人的婚姻证明(单身证明、结婚证书、离婚证书或离婚判决书，丧偶者须提供对方的死亡证明)的复印件各4份;交购房款的有效凭证复印件4份;借款人及配偶的收入证明各4份;合法的购房合同原件4份;以及借款人及其配偶的印章;另外，必须提供借款人住房公积金的缴存证明。以上这些材料，一定要带上原件及相应份数的复印件。

2、房屋建审资料：商品房预(销)售许可证或房改批复;建设工程规划许可证;建设工程施工许可证;建设用地规划许可证;国有土地使用证;建审平面图及楼层平面图。 符合住房公积金贷款条件的购房者，可以到受委托的银行及经办网点办理公积金贷款，还可就近前往公积金管理中心或各分中心、管理部申请办理公积金贷款。 首先要问清楚开发商的项目按揭银行情况，问清楼盘“五证”是否齐全、能不能给自己提供相关手续等。假如开发商虽然“五证”齐全但不给购房者提供，也不可能办理公积金贷款。

流程：1、住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议。

2、借款人直接向住房资金管理中心提出贷款申请，受托行业可根据需要，代为收集借款人申请资料，统一交住房资金管理中心审核、审批。

(1)借款人身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)及婚姻状况证明;

(2)借款人家庭财产和收入证明;

(3)合法的购(建、修)住房合同意向书、协议或其他批准文件;

(4)抵押物或资物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或资押的证明;有权部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供保证的书面文件和保证人资信证明;

(5)有所购(建、修)住房全部价款20%以上的自有资金，并保证用于支付所购(建、修)住房的首付款;

(6)自建住房的，应出具计划、建设、规划、土地等有关部门的批准文件;

(7)对自有住房进行翻建、大修的、应出具自有住房产权证明;

(8)有住房资金管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;

(9)住房资金管理中心规定的其他条件。

3、住房资金管理中心对每笔贷款金额、期限、利率审批同意后，与受托行签订委托贷款合同。

4、受托行按照委托贷款合同约定，与借款人分别签订《住房公积金委托贷款抵押合同》、《住房公积金委托贷款质押合同》和《住房公积金委托贷款保证合同》后，办理借款手续。5、受托行将贷款直接划入售房方在受托行开立的指定账户。

测算个人住房公积金贷款额度的方法

首先，贷款额度不超过购买自住住房全部价款的80%。

其次，住房公积金贷款额度=借款申请人家庭月工资收入之和×还贷能力系数(60%)×12×贷款期限。

贷款期限最长不超过30年。住房公积金贷款以家庭为单位测算额度，借款申请人及配偶或共同借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定离退休年龄后5年，且按年限较短一方计算贷款期限。

以张先生家庭为例，该职工购买房价为80万元的商品房，张先生年龄40周岁，月收入3000元;配偶年龄40周岁，月收入3000元。

(一)张先生家庭贷款年限的测算：

张先生贷款年限：65-40=25年

张先生配偶贷款年限：60-40=20年

按年限较短一方计算，则张先生家庭贷款年限最长为20年。

(二)张先生家庭贷款额度的测算：

1、按其房价测算：800000×80%=640000

2、按其家庭收入测算：(3000+3000)×60%×12×20=864000元

则张先生家庭的贷款额度初步测算可以确定为：640000元。

3、“中心”根据借款申请人的申请额度、信用状况等因素综合测算，经审贷会审批后最终确定贷款额度。

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住房公积金贷款额度的计算方法

贷款额度为以下三项计算的最小值：

1、按照借款人还贷能力确定的贷款额度。其计算公式为：借款人月计缴住房公积金额÷借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数(目前为0.45)×12(月)×实际可贷年限。夫妻双方均缴存公积金且共同借款的，贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。

2、规定的个人贷款最高限额。目前一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为30万元;夫妻双方均缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为60万元。

3、购买商品房最高贷款额不超过购房总价的80%;购买二手房的，贷款额度不超过购房总价的70%。

在日常生活当中，不少人是需要通过申请住房公积金贷款来买首套房、二套房的。对于身在上海的朋友来说，办理公积金贷款的需求可能更强烈。今天，就为大家介绍一下上海公积金贷款额度计算方式。

计算公式

目前，上海公积金贷款额度是根据公积金账户存储余额来计算的，且会受到很多条件的约束。计算公式为：可贷金额=借款人和共同借款人住房公积金余额的30倍+借款人和共同借款人补充住房公积金余额的10倍。

约束条件

1、贷款金额≤房屋总价款-规定的购房首付款；

2、贷款金额不高于借款人和共同借款人共同还款能力的限额，每月还款额一般在每月收入的50%以内；

3、不高于上海公积金管理中心规定的贷款限额，具体额度与累计缴存时间和信用状况相关，最高额度规定如下：

（1）购买首套房，1人贷款的最高额度为60万元，2人以上贷款的最高额度为120万元；

（2）购买二套房，1人贷款的最高额度为50万元，2人以上贷款的最高额度为100万元。

以上。就是有关上海公积金贷款额度计算的全部内容，大家可以根据规定简单测算一下自己的可贷金额。

公积金贷款买房利率低，想要贷款买房的客户纷纷选择公积金购房，引起了一片火热。在潮流趋势带动下，熟知公积金贷款额度才能让你擦亮双眼，“玩转”公积金贷款。

公积金如何吸引客户

个人住房公积金贷款属政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，只要个人所在单位建立过住房公积金。且按期缴存了公积金的，均有权申请贷款。它最大的优点就是利率低，如果申请的是五年期以下（含五年）的贷款，年利率只有3.50%，而五年期以上的贷款，年利率也不过4.05%。不仅低于现行同期银行个人住房按揭贷款利率（一般比银行个人住房按揭贷款利率低1个百分点左右），而且要低于现行同期的银行存款利率。

公积金贷款额度计算

公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额三个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

1.按照还贷能力计算住房公积金贷款额度计算公式为：

贷款额度＝贷款职工公积金月缴存额/缴存比例×（还贷能力系数）×12个月×实际可贷年限（距离法定退休的年龄，不超过30年；按公式计算采取千进位的方式，取整至万元）。

例如，市民王先生每月缴纳480元公积金，缴存比例为20%，还贷能力系数为0.3，距离法定退休年龄还有30年，那么，用公式计算出的可贷额度为（480元/20%）×0.3×12个月×30年=25.92万元。

2.按照房屋价格计算住房公积金贷款额度计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款比例其中贷款比例。根据购建修房屋的不同类型来确定，购买商品房、经济适用住房、私产住房或其他已取得《房屋所有权证》的房屋，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）的80%；购买危改还迁住房、集资建造住房、合作建房、公有现住房，以及建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）或者建造、翻建、大修住房所需费用的70%。

3.按照住房资金缴存余额倍数计算住房公积金贷款额度按照借款人或夫妻双方住房公积金及补充住房公积金或按月住房补贴账户存储总余额的15倍确定贷款限额，借款人或夫妻双方账户存储总余额小于1万元的按1万元计算。

假如某一贷款人，按照账户余额计算的可贷额度为40万元，按房屋比例计算的可贷额度是60万元，但还贷能力最高可贷额是50万元，那么他最终可获得的贷款额则是40万元。

7月29日，经上级部门批准，根据目前的新形势，《南宁住房公积金管理中心区直分中心住房公积金个人住房委托贷款管理暂行办法（修订）》（以下简称《办法》），部分内容将从8月1日起调整。从重新签发的文件上可以看到，调整的部分涉及申请人条件、贷款申请时间、放宽最高额度限制条件等四项内容，并新增了异地贷款和北部湾同城化贷款的内容以及骗贷要面临的法律惩处办法。

调整内容如下：

调整的条款内容

调整前：单身职工在区直中心月缴存达到1500元（含）以上的，额度放宽至50万元；已婚职工双方均在区直中心缴交，且月缴存之和达到2000元（含）以上的，额度放宽到60万元。如果不符合上述条件的，均适用常规额度40万元。

调整后：缴存职工家庭首次使用住房公积金贷款购买普通自住房的，最低首付款比例为20%，已结清第一次住房公积金贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通自住房的，最低首付款比例为30%。贷款最高额度为60万元。暂不发放第三次住房公积金贷款。

延长一手住房贷款申请时间

调整前：购买一手住房的，应在购房合同生效一年内提出贷款申请。

调整后：购买一手住房的，应在购房合同生效一年内提出贷款申请，未付清房款并经出售方同意的，申请时间可再延长一年。

对申请人还款年龄提出具体要求

调整前：借款人最终还款年龄最长可延长至借款人法定退休年龄后5年。

调整后：同上，但男性不能超过65岁，女性不能超过60岁。贷款抵押房产的已使用年限加上贷款期限应低于30年，已使用年限从该抵押房产建成当年起按年计算。

商业贷款转公积金贷款条件增加

区直中心可根据资金存量情况决定是否受理商转公贷款，区直中心个贷率超过75%时可以暂停受理商转公贷款。申请商转公贷款，必须同时具备下列条件：（一）商转公贷款的房产应为南宁市辖区内的房产；（二）商转公贷款的申请人应当是原商业贷款的借款人或房屋所有权证上登记作为共有人的配偶，并且是在本中心正常缴存住房公积金的职工。（三）商转公贷款的申请人婚姻状况已发生变化的，应提供房产合法权属的相关证明。（四）原商业贷款房产已取得房屋所有权证。

新增的条款及内容：

异地贷款与北部湾同城化贷款有差异

异地贷款是指在广西区内正常缴存住房公积金的中直、区直单位职工，因来南宁所辖七个城区内购置自住住房时向区直中心申请的住房公积金个人住房贷款。异地贷款的最高额度为40万元。区直中心个贷率超过75%时暂停受理异地贷款。北部湾同城化贷款是指在北部湾经济区内（本中心、北海、防城港、钦州）正常缴存住房公积金的区直及中直单位职工，在北部湾经济区内四个城市购房时向区直中心申请的住房公积金贷款。

对骗贷行为将采取惩处措施

借款人或其配偶有提供虚假材料骗取住房公积金贷款行为的，取消该职工家庭3年内申请住房公积金提取或者贷款资格。

说了这么多新政，各位是不是跃跃欲试呢？关于公积金贷款和提取的知识，小编来送福利了。

南宁住房公积金贷款条件

1、连续6个月以上按时足额缴存住房公积金(从贷款申请时往前推算)。

2、具有城镇常住户口或有效居留身份。

3、有按期偿还贷款本息的能力。

4、有合法有效的购房合同或集资建房协议。

5、已交付20%以上的房款。(首套住房90平米以下的首付20%，90平米以上的30%。)

南宁住房公积金贷款程序

1、提出申请。借款人借款人凭“购房合同(或集资建房协议)”就近到中心各相应营业网点领取申请表，填写好后同时提交所需有效证明材料。我中心自受理之日起10个工作日内做出是否准予贷款的决定。

2、签订借款合同。我中心准予贷款后，借款人与中心委托的银行签订借款合同及相关合同，并到市房产局办理房屋抵押登记。

南宁住房公积金贷款

3、划拨贷款。借款合同生效后，按借款合同的约定将贷款资金划入售房单位帐户。

南宁住房公积金贷款种类

1、纯公积金贷款：向购买自住住房的职工发放的政策性低息贷款，可用于购买商品房、经济适用房、集资房、二手房等普通商品房。

2、组合贷款：纯公积金贷款仍不足以支付购房款时，可同时申请银行的商业性住房贷款来补充购房资金。

南宁住房公积金贷款额度、期限

1、贷款额度不超过购房总价的80%，贷款最高额度为60万元。

2、改善性住房贷款额度不吵过购房总价的70%，贷款最高额度为60万元。

2、贷款期限为1-30年。

南宁住房公积金贷款利率

贷款利率分两档：贷款期限为5年以下(含5年)的年利率是4.00%(月利率为3.33‰)，贷款期限超过5年的，年利率是4.50%(月利率为3.75‰)，二套房利率为基准利率的1.1倍。

合肥市住房公积金管理中心日前发布公告，宣布从12月1日起上调个人住房公积金贷款最高限额，公积金贷款最高将可贷45万元。

新规定明确，合肥市住房公积金个人住房贷款最高限额调整如下：借款人及配偶均按规定正常缴存住房公积金的，最高贷款额度调整至45万元；借款人单方按规定缴存住房公积金的，最高贷款额度调整至35万元。

合肥市此前执行的公积金贷款政策规定，借款人及配偶均按规定正常缴存住房公积金的，最高贷款额度为35万元；借款人单方按规定正常缴存住房公积金的，最高贷款额度为25万元。

业内人士表示，由于公积金贷款利率比商业贷款低，购房者贷款一般首选公积金，但此前由于贷款额度较低，使用受到限制。本次贷款上限的提高对于普通购房者来说是一大利好，一定程度上也将对楼市成交起到刺激作用。

很多购房者认为公积金贷款额度的高低和账户中余额的多少息息相关，因此不管什么情况下都不敢提取公积金，生怕影响今后公积金贷款。其实各地对于公积金贷款额度审批的标准是不一样的，在一些城市，公积金账户余额对额度并没有直接影响。下面我们以国内几个一线城市为例介绍公积金贷款额度的决定因素，打算买房的您也可以去详询自己所在城市的相关政策。

北京

北京地区贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、申请借款年限、首付款、建筑面积等。

一、根据月收入和月缴存额、借款年限计算贷款额度，计算方法如下：最高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额，其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例。

二、根据首付款、房屋评估价值计算贷款额度：目前北京地区首套房首付为35%，那么可以申请的贷款额度最高不能超过房屋评估值的65% 。

三、根据房屋面积评估贷款额度

目前，购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米（含）以下的首套自住住房的申请人（个人或者夫妻），住房公积金贷款单笔最高额度为120万元。购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，贷款最高额度为80万元。

总之，目前在北京地区申请公积金贷款，除了根据月收入、月缴存额、借款年限外，同时会考虑单笔贷款最高限额、最低首付款等条件。虽然账户余额对贷款额度没有直接影响，但是也要保证连续6个月缴纳公积金才可以申请公积金贷款，具体可到北京住房公积金管理中心查询。

上海

在上海市申请住房公积金，可贷额度取决于公积金账户余额、月缴存额度、贷款人年龄、房屋评估价值等因素。

目前，上海地区购买首套住房，正常缴纳住房公积金的职工，个人最高贷款额度为50万，夫妻最高贷款额度为100万，具体要求如下：

公积金余额影响贷款额度，主要体现在当账户余额小于12500元、月缴费金额大于780元时，贷款额度=账户余额X40，40为上海公积金管理中心要求的倍数。

广州

在广州市，要根据住房公积金账户余额、最高贷款额度和贷款比例3个条件计算借款人可贷额度，根据以上3个条件分别算出的最小值就是借款人可贷额度，具体公式如下 ：

1、按照住房公积金账户余额计算的可贷额度，计算公式为:贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数；

2、按照最高贷款限额计算的可贷额度，一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元；

3、按照贷款比例计算可贷额度：

（1）对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），最低首付款比例为20%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率；

（2）对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍；

（3）对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，贷款最低首付款比例为40%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。

由此可见在广州市，公积金账户余额是影响贷款额度的，在相同条件下，余额越高贷款额度也越高，同时也要注意参照最高贷款限额以及其他限定条件。

深圳

深圳市住房公积金贷款额度，受公积金账户余额影响，目前个人申请公积金贷款在不超过限额50万的情况下，按照贷款额度=公积金账户余额X14倍的公式计算，账户余额最低要达到35715元才可以贷到最高额50万；同理，夫妻共同申请时，账户余额要达到64286元才能贷到最高额90万。同时也与缴存基数、所购房产价值、贷款成数、贷款年限等条件有关，具体可贷金额以柜台实际审批结果为准，详细可到深圳住房公积金管理中心查询。

不同地区住房公积金的政策不同，其贷款额度也不相同。例如，北京个人或夫妻公积金最高能贷120万；上海个人公积金最高能贷60万，夫妻公积金最高可以贷120万；而广州个人公积金最高能贷60万，夫妻公积金最高能贷100万等。

住房公积金贷款额度

公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。只有具有当地城镇常住户口、建立住房公积金制6个月以上并按规定缴存住房公积金的职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，才可享受公积金贷款。

公积金贷款的条件：1、借款人及其家属亲属缴存的公积金总额至少达到新购建(大修)住房支出的20%;2、贷款人有稳定的经济收入和偿还本息的能力;3、借款人同意办理住房抵押登记的保险;提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式;4、提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。

按照房屋价格计算，其贷款额度的计算公式为贷款额度=房屋价格×贷款成数。而按照贷款最高限额计算的贷款额度，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

随着人们经济观念的转变，住房公积金在生活中的作用愈来愈大。赣州作为江西的一个市级城市，赣州公积金贷款额度及利率是多少？

贷款额度：

贷款额度中心城区由40万元提高到60万元，县(市、区)由30万元提高到50万元;

贷款利率：

首套住房：

(1)5年期(含)以下的公积金贷款利率为2.75%;

(2)5年期以上的贷款利率为3.25%。

二套房：

(1)5年期(含)以下的公积金贷款利率为2.75%;

(1)5年期以上的公积金贷款利率为3.25%。

温馨提示：以发放贷款时中国人民银行规定的住房公积金贷款利率为准;贷款期间遇国家利率调整,统一在次年的1月1日调整。

贷款期限：最长贷款年限为30年，且男职工还贷年龄不超过65周岁、女职工不超过60周岁。

公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。只有具有当地城镇常住户口、建立住房公积金制2年以上并按缴存住房公积金的职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，才可享受公积金贷款。

住房公积金贷款额度及其计算方法1计算公式为：

[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

使用配偶额度的：

[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

其中还贷能力系数为40%

月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。2按照房屋价格计算的贷款额度

计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：

a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女，下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房)，且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。

职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。

购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。

购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。3按账户余额

职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。4按最高限额

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的执行。

计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加一。

问：个人额度是如何计算的?

答：对第一次购买自住住房，且有两个人及以上参与公积金贷款的家庭，采取以户为基础，主贷人、配偶(或参贷人)分别计算额度的办法，先计算每一个符合贷款条件的借款人的可贷额度(基本公积金按存储余额的40倍，补充公积金按存储余额的20倍计算)，然后将所有借款人的可贷额度累加，基本公积金可贷额度不超过40万元，补充公积金可贷额度不超过10万元，总计不超过50万元。

对非首次申请贷款或者只有一个人申请贷款的家庭，基本公积金可贷额度不超过20万元，补充公积金可贷额度不超过10万元;总计不超过30万元。

问：能否多次申请住房公积金贷款?

答：申请人在原有住房公积金贷款已还清的前提下，可再次申请住房公积金贷款，但按非首次贷款额度政策办理。

问：住房公积金个人建造、翻建、大修贷款额度如何计算?

答：一般按每平方米建筑面积1000元标准计算;单笔最高限额20万元，有补充住房公积金的单笔最高限额30万元。其他购房贷款条件参照住房公积金个人购房贷款执行。

问：夫妻是否可以分别申请住房公积金购房贷款?

答：不可以。只要夫妻中的任意一方已获得住房公积金贷款且尚未结清，另一方就不得再申请住房公积金个人购房贷款。

问：住房公积金贷款的贷款年限是如何确定的?

答：申请住房公积金个人购房贷款，一手房最长不超过30年，二手房最长不超过15年[竣工年限5年以内(含5年)的二手房，参照一手房标准执行];申请自住住房公积金个人建造、翻建、大修贷款，最长不超过15年;申请购房贷款附加建造、翻建、大修住房公积金贷款，贷款年限应与申请的购房贷款年限一致。另外，上述年限均不得长于借款人离退休时间后的5年。

问：住房公积金购房贷款当前利率是多少?

答：目前5年以下(含5年)的住房公积金购房贷款年利率为4.77%，5年以上为5.22%。

问：住房公积金贷款的还款方式有哪几种?怎样计算还款额?

答：一年期以内的公积金贷款，到期一次还本付息，利随本清;一年期以上的公积金贷款，借款人可选择“等额本金还款法”或者“等额本息还款法”，按月贷款本息。(见下表)

问：在提取还贷期间，可对原委托书中的内容进行变更或终止委托吗?如何办理?

答：可以。提取还贷委托期内，提取还贷人发生变更(主贷人除外)，或者变更提取还贷方式，可向原贷款银行提出办理变更委托的申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托变更书》，每次办理提取还贷方式的变更必须在原委托满一年以后，委托人的增减不受此限;贷款本息结清前，提取还贷人可以与贷款银行终止委托，但在一年内不得就该笔贷款再次办理提取还贷委托。办理变更或终止时，委托人均须带好借款合同、身份证、户口簿、原《委托书》。

问：借款人可否提前住房公积金贷款?答：借款人自贷款放款之日起满一年可提前归还部分公积金个贷本息，借款人申请提前归还全部贷款的，不受上述一年时间，提前还款不必支付违约金。(资料来源：上海市公积金管理中心)等额本金还款法月还款额计算公式为:

贷款本金

第n个月还款额=——————×[1+(还款月数-n+1)×月利率]

还款月数

等额本息还款法月还款额计算公式为：

月利率×(1+月利率)还款月数

月还款额=贷款本金×————————————————

(1+月利率)还款月数-1

问：住房公积金个人贷款分为哪几种类型?

答：住房公积金个人贷款可分为两类，分别是公积金个人购房贷款和公积金个人建造、翻建、大修贷款(包括自住住房和购房附加两类)。

问：申请住房公积金个人贷款需要符合什么条件?

答：(1)具有城镇常住户口;

(2)申请贷款前六个月应连续正常缴存住房公积金;

（3）具有较稳定的经济收入和贷款的能力;

(4)没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款能力的债务;

(5)申请公积金个人购房贷款的借款人，须购买本市城镇具有所有权的自住住房，且购房首期付款的金额不低于比例(现为一手房20%，二手房30%);申请公积金个人建造、翻建、大修贷款的借款人，须对其具有所有权的本市城镇自住住房进行建造、翻建、大修的真实需要，且自筹资金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的30%。

问：住房公积金的共同借款人如何确定?

答：除了主贷人和配偶以外，与借款申请人属同一户籍且时间在一年以上(含一年)的直系血亲，符合贷款条件的可作为累加计算公积金贷款额度的共同借款人。

问：能否多次申请住房公积金贷款?

答：申请人在原有住房公积金贷款已还清的前提下，可再次申请住房公积金贷款，但按非首次贷款额度政策办理。

问：住房公积金个人建造、翻建、大修贷款额度如何计算?

答：一般按每平方米建筑面积1000元标准计算;单笔最高限额20万元，有补充住房公积金的单笔最高限额30万元。其他购房贷款条件参照住房公积金个人购房贷款执行。

问：夫妻是否可以分别申请住房公积金购房贷款?

答：不可以。只要夫妻中的任意一方已获得住房公积金贷款且尚未结清，另一方就不得再申请住房公积金个人购房贷款。

问：住房公积金购房贷款当前利率是多少?

答：目前5年以下(含5年)的住房公积金购房贷款年利率为4.77%，5年以上为5.22%。

问：申请住房公积金贷款需要携带哪些材料?

答：1、申请公积金个人购房贷款和购房附加建造、翻建、大修贷款应提供以下资料：

(1)主贷人、配偶、参贷人的公积金账号、身份证、婚姻证明;

(2)购房合同和不低于比例的首付款;

(3)房产商或代理商营业执照复印件(一手房);

(4)房产商或代理商收款账号(一手房)、卖方或买方收款账号(二手房);

(5)预售许可证或大产证复印件(一手房)、上家产证复印件(二手房)。

2、申请自住住房公积金个人建造、翻建、大修贷款应提供以下资料：

(1)主贷人、配偶、参贷人的公积金账号、身份证、婚姻证明;

(2)申请建造、翻建、大修贷款房屋的房地产权证;

(3)与施工单位签订的建造、翻建、大修自住住房的工程合同原件、施工单位营业执照或资质证明复印件;

(4)支付不低于建造、翻建、大修自住住房的全部工程款30%的证明。

问：公积金提取还贷手续如何办理?

答：借款人正常还款一期以后，可向其贷款银行提出提取还贷的申请，签订《委托书》。借款人提出申请需携带的资料有：主贷人、配偶以及参贷人的公积金个人账号、身份证、婚姻关系证明、户口簿和借款人任意一次的还款凭证。

问：在提取还贷期间，可对原委托书中的内容进行变更或终止委托吗?如何办理?

答：可以。提取还贷委托期内，提取还贷人发生变更(主贷人除外)，或者变更提取还贷方式，可向原贷款银行提出办理变更委托的申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托变更书》，每次办理提取还贷方式的变更必须在原委托满一年以后，委托人的增减不受此限;贷款本息结清前，提取还贷人可以与贷款银行终止委托，但在一年内不得就该笔贷款再次办理提取还贷委托。办理变更或终止时，委托人均须带好借款合同、身份证、户口簿、原《委托书》。

住房公积金贷款计算公式及相关知识

住房公积金贷款属于国家政策性贷款，凡济南行政区域内正常履行住房公积金缴存义务的职工在购买商品住房、经济适用房、单位集资建房、房改住房和二级市场住房时,都可以根据多缴多贷、少缴少贷的原则申请住房公积金贷款。住房公积金贷款的特点:一是利率低，以贷款40万元，期限30年为例，可比按基准利率计算的商业银行贷款节省利息182858.24元;二是房屋保险自愿，以上例可节省保险费约3200元;三是贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于贷款本息;四是手续简便，10个工作日之内办完(二手房贷款除外);五是办理方便，委托驻济全部有资格办理个人住房贷款业务的金融机构办理，贷款网点遍布全市16家银行的230多个网点。

一、贷款对象和条件

1.贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人;

2.具有济南市城镇户口或有效居留身份;

3.具有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力;

4.至贷款时，借款人已连续缴存住房公积金6个月以上;

5.具有的购房合同或协议;

6.已交付所购住房全部价款20%以上的首付款;

7.同意以所购住房作抵押，或以有价证券作质押。

二、贷款额度

住房公积金贷款额度每户不高于40万元，最低不低于1万元贷款限额，且不高于所购商品房总价款或二手房评估价的80%。

住房公积金贷款额度有以下两种计算公式，以较高一种额度作为借款人的最高限额：

1.公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金月缴存额之和÷缴存比例×12个月×贷款年限×40%。

2.公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户储存余额的15倍。

三、贷款期限

住房公积金贷款最长期限不超过30年，贷款年限加借款人年龄不得超过借款人退休年龄后五年。二手房房龄与贷款年限之和不超过50年。

四、贷款利率

个人住房公积金贷款利率按照人民银行的，目前实际执行利率为：贷款期限在5年(含)以下的年利率为3.51%，贷款期限在5年以上的年利率为4.05%。

五、贷款还款方式

1.贷款期限在1年(含)以内的，采用到期一次性还本付息法。

2.贷款期限在1年以上的，采用等额本息还款法或等额本金还款法两种方式。

六、商品房公积金贷款应提供的材料

1.借款人及参贷人(共同还款人、人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;

2.婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或出具证明);

3.的商品房购房合同或协议;

4.参贷人所在单位提供的个人资信证明;

5.借款人已交付不低于20%购房款的有效凭据;

6.有效的担明。

办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须“五证”齐全，其开发商必须已与受委托银行签订按揭协议，借款人须通过与开发商签订按揭协议的受委托银行办理贷款初审手续。

2015年10月8日，国家全面推行住房公积金异地个人住房贷款政策，不少购房者翘首以盼。然后江苏省住建厅12月9日表示，目前相关业务已开始少量办理，但要在全省落地仍需各地研究推进。

2015年12月9日，南京市江宁区居民陶先生反映，他想去镇江句容用公积金贷款购房，但句容公积金管理中心答复称必须夫妻双方有一方户口在句容才行。省住建厅公积金处副处长孟祥君表示，句容方面目前执行的是旧政策，按照国家三部委2015年9月29日发布的全面推进住房公积金异地贷款业务新政，在一地缴存公积金，在其他地方都可以按购房地贷款政策向购房地的公积金中心申请贷款。

政风热线微信投诉平台当天收到不少类似投诉。目前在江苏省内南通、宿迁、徐州、盐城等地可以受理异地公积金贷款业务，但是有个前置条件，就是夫妻双方必须有一方的户籍在当地。

孟祥君解释了为何会有这个前置条件，国家分两步推行公积金异地贷款，2014年10月起是要求有户籍在购房地，2015年10月8日起全面推行后明确把户籍限制取消。目前省内一些地方执行的是老政策，新政落地仍需各地再行研究。

“目前就我们掌握的情况，只有南京和苏州因资金不足明确暂缓实施，其他城市都是决策的问题，因为它授权了公积金管委会要制定实施细则，而公积金管委会开会研究的时间有先后，新政还没有出来。”

南京航空航天大学人文与社会学院教授邱建新认为，由于各个城市房地产形势不一样，导致公积金贷款执行力度不一，如像南京这样房地产销售形势较好、但公积金短缺的情况，国家应当考虑如何在供给上解决这一尴尬，同时既然已进入大数据、信息化时代，应通过联网的方式突破区域之间、城市之间贷款方面信息不能共享的尴尬，“真正超越地域限制，通过制度的平等来满足公众的权利。”

“从住房城乡建设部的角度，也是希望能够提高公积金的使用效率，来帮助缴公积金的群众通过公积金贷款来圆住房梦。”省住建厅副厅长陈浩东表示，目前国家层面也在推行住房公积金信息的联通并已基本实现，但资金跨区域暂时还未实现。

目前，在太原市缴存住房公积金的职工到外地购房或在省内其他地市缴存公积金的职工到太原购房，都可以从该中心申请公积金贷款。

据介绍，为进一步体现住房公积金政策的福利性，方便缴存住房公积金的人员自由流动，太原市住房公积金管理中心早在2012年底就开通了异地贷款。

目前，该中心异地贷款支持的购房行为包括在太原市缴存住房公积金的职工在外地购房和省内其他地市缴存住房公积金的职工在太原市购房两种。

太原市住房公积金管理中心贷款管理处工作人员表示：只要在太原市缴存公积金满6个月以上，异地购房就可以申请公积金贷款，申请时需提供所购房屋的“商品房预售许可证”复印件、网签的“商品房买卖合同”原件、首付款收据原件等材料，只要材料齐备，一般10个工作日内即可完成贷款审批。

太原市住房公积金管理中心提供六种贷款担保方式，分别是房产抵押、售房单位(开发商)阶段性担保加房产抵押、自然人阶段性保证加房产抵押、担保公司担保、质押担保和自然人联保加住房公积金质押，购房者选择其中任何一种担保方式都可以办理贷款。

住房公积金贷款目前执行的利率为5年期以下为4.0%，5年期以上为4.5%；而商业银行个人住房贷款执行的基准金利率则为6.55%，因此太原市此次放开住房公积金贷款异地购房可以大大减轻异地购房者的负担。

太原市公积金管理中心提醒，由于地区不同，申请时需要提交的材料略有差别，因此在办理贷款时应提前向太原市公积金管理中心各分理处咨询。

“你买房了吗？”相信这是2017年大家挂在嘴边最常说的一句话，随着各地楼市调控政策加强以及银行收紧房贷政策的影响，想要用商业贷款买房变得愈发困难，所以不少购房者转而将目光投向公积金，虽然说公积金贷款审批严格，贷款额的也不见得会比商业贷款高，但毕竟3.25%的利率仅相当于基准利率4.9%的6.6折。

换句话说，同样是50万的贷款，在20年等本息还款的状况下，公积金贷款会比商业贷款节省利息约10万元！

但问题是，很多购房者在使用公积金贷款的时候却发现自己的公积金并不能贷出理想的额度，那么公积金的贷款额度究竟是如何计算出来的呢？

经过深入研究发现，公积金贷款额度要根据贷款最高限额、住房公积金账户余额、还贷能力和房价成数四个方面来计算，四个条件得出的最小值就是申请人可贷的最高数额。一般是在申请公积金贷款后，由银行经过审核给出，具体的计算方法如下：

最高限额如何计算

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额应该视各地公积金中心规定而定；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，各地公积金中心也会对贷款最高限额做出约束。

申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。

计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加一。

按照住房公积金账户余额计算的贷款额度

购买限价商品住房或经济适用住房，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和，下同）的15倍或者20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

这里需要说明的是，因为各地公积金管理中心的规定不一样，在按照账户余额计算的时候，有的地区会按照账户余额的15倍计算，有的则会按照20倍计算。

贷款购买首套自有住房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额的15倍或者20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

以下情况贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算：贷款购买第二套住房的；购买公有现住房的；在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的。

按照房屋价格计算的贷款额度

简单来说，计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款成数，但具体情况所应用的标准也不一样。

购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女，下同）贷款购买首套住房（包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房），贷款额度不超过所购房屋价格的80%。其中私产住房的房屋价格为购房全部价款与房屋评估价格的较低值。

职工家庭贷款购买第二套及其他符合购房条件的再次购买自有住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%。

需要提醒的是，在房价暴涨之后，很多城市重启了楼市限贷政策，“贷款额度不超过所购房屋价格的80%”及“二套房贷款额度不超过所购房屋价格的70%”的规定在诸如北京、上海、深圳等城市已不适用，所以在计算额度前，购房者可以先咨询当地的公积金管理中心，视情况重新计算额度。

当然，还需注意的情况有，购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%；在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过其所需费用的70%。

按借款人还贷能力来计算

贷款申请人本人贷款

具体计算公式：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×40%-借款人贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。

夫妻双方共同贷款

计算公式：（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×40%-夫妻双有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。

其中还贷能力系数最低一般规定为40%，月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。

好了，想必购房者在一一计算过这些情况后，就能得出一个大概的贷款额度，当然这个额度还会与最后的额度有所差别，毕竟贷款额度还将涉及贷款人诸如工资流水，社保缴纳等其他情况，还是衷心祝愿大家能够买到自己称心如意的好房子！

随着商业贷款政策收紧，商贷利率不断提升，商业贷款买房的成本压力不断升高，相比之下公积金贷款的低利率优势显现出来。大家都知道买房利用公积金贷款，好处多多，但是，公积金这种贷款方式未必适合所有人，它同样有着自己的优势和限制条件，请看下文详细分析。

公积金贷款

一、公积金贷款好吗？优势一：贷款利率低根据最新房贷报告显示，8月份商业贷款全国平均利率已经涨到5.12%，而公积金贷款5年期以上的利率为3.25%，比商贷低了近2%，利率低意味着支付的总利息低，总的购房成本就要低，这是公积金贷款最大的优势。优势二：提前还款不收违约金除了利率低，公积金在提前还款上也有不收违约金的优势，一般借款人在公积金贷款放款后满一年，可以申请提前还款，有的城市规定每次还款金额应不低于6个月的住房公积金贷款本息额，公积金贷款政策地域差异性较大，具体要咨询当地公积金中心。优势三：可提前提取我们知道，公积金除了可以用来买房，还能用于租房、建造、翻建、大修具有自主产权的住房，有些城市还规定公积金可用来缴纳物业费，可以说如果公积金被活用起来，对解决职工住房问题有很大帮助。优势四：归个人所有关于公积金，有一点很多人都不清楚，它属于缴存职工的个人财产，对于已婚人士，也是作为夫妻共同财产处置的，用商业贷款买房的，可以申请提取公积金用于偿还房贷，缓解贷款压力。优势五：资金可以翻倍缴存公积金的时候，职工和公司要缴相同的比例，比如缴存基数是8000元，缴存比例为20%，那么公积金账户内的资金是职工和公司缴存之和，为8000X20%+8000X20%=3200元，公积金账户内的资金可以翻一倍。

公积金贷款

公积金贷款有什么限制条件？限制一：贷款有最高额度最为明显的就是贷款限额，每个城市都有最高贷款限额，个人跟夫妻申请的最高额度也不同，不过贷款最高额度最多100多万，最少的也才四五十万，对于房价较高的大城市，一套房子起码得三五百万，100来万的额度根本不够，这也是为什么放着利率低的公积金不用，跑去申请商业贷款的重要原因之一。限制二：缴存时间有要求不仅是贷款限额，想使用公积金贷款，需要缴纳一定的年限才行，多数城市对公积金缴存时间要求为：申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于缴存状态，代表城市有北京、上海等。也有城市仍要求连续缴存12个月（含）以上才能贷款，比如天津、长沙。这对于初入职场、或者中间有过断缴的买房人不太友好。限制三：放款周期长说到放款时间，公积金贷款存在的问题更持久、更明显，早在商业贷款受追捧的时候，公积金放款周期长的问题就已经受很多人诟病了，根据城市的不同，有的申请一个月就能下来，有的要等上好几个月，正是因为等待期长、回笼资金太慢，不少开发商、卖家都不愿意接受公积金贷款的买家，这对买房人是非常不利的。最近，针对开发商拒绝使用公积金贷款买房的情况，武汉住房公积金中心明确表示，银行增设公积金贷款办理条件、直接或变相要求开发商拒绝公积金贷款的，公积金中心将责令其限期整改。拒不整改的，则取消其办理公积金贷款的业务资格。如果开发商拒办公积金贷款，市房地产主管部门将责令其整改，拒不整改将对其记入信用档案进行扣分，并公示曝光。不管是对买房人还是公积金市场都是一大利好，也希望能有更多地方能推广类似的政策。限制四：提前提取额度有限其实不仅仅是公积金贷款买房有最高限额，提取公积金支付房租也有限额要求，以北京为例，能提供租房合同、租房发票的，一个季度能提取一次，每月提取额度不能超过本人住房公积金的月缴存额，也不能超过月租金；不能提供发票的，每个月只能提取1500元，一个季度提取一次。而北京的个人平均月租金早已经超过了2000元，提取的公积金已经不够抵消房租，而且受到缴存时间限制，一些缴存时间比较短的人，未必能提取公积金。住建-部-长陈政高曾表示，正在修订的住房公积金管理条例主要解决三方面问题：一是从体制上保证公积金的安全，因为这是老百姓的住房钱。二是如何降低门槛让低收入家庭能够买得起房，也能租得起房。三是怎么更好地发挥公积金的作用。以上三方面正是围绕目前住房公积金存在的一些弊端摸索解决方案，期待在不远的将来，公积金能活用起来，解决更多人的租房、住房问题。

住房公积金政策及业务一直是人们热议的热点话题，住房公积金政策也不断调整，以更方便市民。2013年，大连市一手房住房公积金贷款对额度和年限进行了调整，对住房年限及借款人年龄进行了限定。

公积金贷款

规定单笔贷款额度45万，贷款期限30年，房龄+贷款年限的值30年，借款人年龄+贷款年限值60年。

贷款利率第一套住宅5至30年（含30年）:4.7%

第二套住宅5至30年（含30年）:4.95%

第一套住宅3至5年（含5年）:4.2%

第二套住宅3至5年（含5年）:4.4%

第一套住宅2年至3年（含3年）:4.2%

第二套住宅2年至3年（含3年）:4.4%

第一套住宅1至2年（含2年）:4.2%

第二套住宅1至2年（含2年）:4.4%

贷款申请条件：

（1）按本市住房公积金管理规定，按时足额缴存住房公积金一年以上且公积金开户一年以上(从贷款申请日向前推算)；

（2）本人或其父母、子女在本市区域内购买、建造、翻建、大修城镇自住普通住房或购买公有住房、其他无房屋所有权住房，且除转公积金贷款外该购建等行为发生在一年以内；

（3）有稳定的收入、信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（4）具有购买、建造、翻建、大修自住普通住房的有关手续、文件和规定比例的自筹资金；

（5）提供符合《中华人民共和国担保法》规定并经公积金管理中心审定的资产作为抵押或质押；

（6）转公积金贷款还需要条件：非组合贷款、有产权证、原贷款行同意办理；

（7）外地户口、本地农户借款人须提供联系人；

（8）法律、法规及规章规定的其他条件及公积金中心的相关规定。

最新上海公积金贷款额度：

1、不高于按照借款人、配偶和共同借款人各自住房公积金账户储存余额的倍数(住房公积金余额的40倍，补充住房公积金余额的20倍)确定的贷款限额;

2、不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额;

3、不高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×规定比例(50%)×12个月×贷款期限;

4、不高于最高贷款额度。

上海公积金“新政”主要触及两个文件，分别为自4月15日起施行的《对于调整本市住宅公积金借款额度上限和二手房借款年限的通知》和自5月1日起施行的《对于进一步放宽本市获取住宅公积金支付房租条件的通知》。

其中，前一份文件显示，购买首套自住住宅，自己最高借款额度由30万元调整至50万元，家庭最高借款额度由60万元调整至100万元;缴交弥补公积金的，自己最高借款额度在50万元基础上添加10万元，家庭最高借款额度在100万元基础上添加20万元。

上海住房公积金贷款首付比例

购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的家庭，住房公积金贷款首付款比例不低于20%;购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，住房公积金贷款首付款比例不低于30%;为改善居住条件购买第二套住房的家庭，住房公积金贷款首付款比例不低于60%。