信用贷款用来买房【汇编18篇】

买房申请贷款是在普通不过的事情，但是您知道贷款一些不良的生活习惯会给您的贷款带来麻烦吗？很多购房者在申请贷款买房时，都会因为个人的信用问题而惨遭银行的拒绝。那么哪些情况会给自己造成信用不良的记录呢？赶紧随着小编一起了解一下吧！

一、信用卡逾期还款

普遍的信用不良记录是因为信用卡持卡人出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款。如果出现了逾期还款的行为，审核较严格的银行是不会同意发放贷款给您的！

二、水电费欠缴

生活缴费欠缴会直接影响你的个人信用。除了水电费之外、燃气费、物业费、采暖费等，这些日常生活中需要的费用，如果不按时缴纳、拖欠费用，那么这些不良记录都会被央行征信记录的。因此，大家一定要按时缴纳水电费。

三、实名手机欠费

手机电话实名制的普及，让每个人的信用的有据可查。如果固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，那么每月的月租费用还是会扣的，这样就造成了欠费而形成逾期。在申请房贷时，这一点也会影响到您个人的信用问题。

四、贷款还款逾期

您申请的各种贷款如果到期不还则视为逾期，这时会启动电话催收，电催失败后再启动上门催收，如果到最后还不还款，那就只能等待法院的传票了。有一点大家一定要注意，央行对于贷款的利息会有变化，那么利率调整后，月供的金额一定要注意，如果没能及时调整月供的金额，少还了贷款，那么您的信用也会跟着受到影响。

五、信用卡未处理

信用卡现如今几乎人手一张或多张，那么只要信用卡申请下来，不论是否开卡，都会记录在持卡人的个人征信系统中。某些特定的信用卡即使不激活也有年费。如果疏忽遗漏了这一点，很可能会造成信用卡欠费进而逾期，从而产生不良信用记录。

六、学历学籍造假

在实名验证的网站上登记造假的学历学籍信息，求职时使用造假的学历、职业资格证书、考级证书，论文专著被查出抄袭，考试时被查出违纪等，这些行为都会影响你的个人征信。

七、公交地铁逃票

地铁、公交的逃票行为被查出可能会被纳入个人征信系统，不仅面临着缴纳罚金，征信扣分，计入负面记录清单，甚至可能以后任何交通方面的优惠都享受不到了。

八、旅游行为过失

国家旅游局表示，将分级建立游客旅游不文明档案，航空公司、旅行社、旅游饭店等联动，形成游客旅游不文明信息通报、追责机制，未来还将与征信平台对接。空闹、随意扔垃圾、随意刻字留言等行为都会影响个人征信。

九、网购恶意差评

现在网购越来越流行，当然网购给我们带来了足够的方便，但是如果网购的恶意差评过多，买卖双方互评的分数过低，那么对于个人征信评分来说也是不利的。

十、平台借钱不还

这里的平台指着的是一些线上的金融借款平台。现如今互联网的发展也为金融行业多了更多的发展可能，熟人之间借款的APP、做分期的电商网站、做线上小额贷款的平台等。以前你在这些平台的借款信息是不会被计入央行征信的，但现在做征信的不止央行一家，小心被其他的征信机构查出！

通过上述影响个人信用的一些问题可以发现，其实造成信用不良的原因很多都是小事情，但是就是这些不在意的小问题就会影响了您申请房贷。所以，大家在日常生活中一定要多加留意，不要以为逾期缴费、恶意网评不会给自己带来影响，等到贷款买房时发现自己信用不良就晚了！希望上述内容能给大家提个醒，避免出现个人信用不良记录。

办理信用卡可以让人们的生活更加便利，特别是到了月底的时候，月光族，再也不用担心自己没钱了。不过支取了信用卡里面的钱，一定要按时还回去，不然肯定会影响到个人信用。信用卡最晚多长时间还款？每个银行的信用卡规定的时间都不一样，个人信用受到影响还能贷款买房吗？会相当的困难。

信用卡最晚多长时间还款？

1、信用卡还款到期日主要是指发行信用卡的银行规定信用卡卡主归还应付款项的最后日期。也就是说发卡银行出了账单之后，你应该在到期还款日之前把你之前所消费的费用全部还清。

2、其实到期还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期就要加收利息和滞纳金了。而对于各个银行，免息还款期限都是不一样的。关于信用卡还款日的一些谨记需要注意的点：

3、一定要选择全额还款才能享受免息；免息期的固定时间是账单日后20天；免息的条件是消费（刷卡）交易才享受，取现不享受免息，而且会收取手。

4、到期还款日也称最后还款日，如果您在到期还款日之前没有全额还款同时也没有选择信用卡最低还款额还款，那么您可能面临的惩罚有：所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；收到银行的催缴电话、催缴信；您的账户并将您的欠款记录反馈到人民银行记入您的信用档案，影响您的个人信用。

个人信用受到影响还能贷款买房吗？

1、征信机构和银行从银行信用中判断消费者的还款能力，判断依据是：行为方式、消费偏好，以往的还款意愿。

2、两年内连续三次逾期或累计六次银行拒贷。

3、征信特别好（无逾期）的贷款人首套贷款可享利率优惠（部分银行）；征信不好，银行会根据具体情况上浮利率或拒贷。

4、新旧月供总额不能超过家庭月收入的50％。

5、查询个人征信次数太多容易被拒贷。

Ps：如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理的。

个人信用受到影响还能贷款买房吗？就目前的情况来看，个人信用存在问题的人不可以办理贷款买房。虽然有的小的平台对个人信用并不在意，但是这样的平台利息都非常高，绝对不是适合买房的首选平台。信用卡最晚多长时间还款？一般来说都是当月借下月还，但也有特殊情况存在。

在买房之前，熟悉购房流程十分有必要，但其中有一个容易被忽略的问题——个人信用记录。前阵子有媒体报道，购房者罗先生买房交了首付款后，才发现无法办理按揭贷款，按照合同约定，开发商将收回房子，但悲剧的是，开发商不退还首付款。

房子选好了，首付交了，原本喜气洋洋就等着领钥匙了，最后却贷不到款！

一、13种情况会有信用污点

1、信用卡连续3次、累计6次逾期还款

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款

4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期

5、水、电、燃气费不按时交款

6、个人信用卡出现套现的行为

7、助学贷款拖欠不还款

8、睡眠信用卡”不激活将有可能产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录

9、信用卡透支、消费按揭贷款没有及时按期还款

10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款【不要随便给别人担保】

11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期也会造成不良记录

13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

二、信用良好，房贷也有可能被拒？

1、提供虚假资料

有的购房者信用良好、收入可观，但最后贷款却没批下来，后来细查申贷的环节，才知道自己是因为说错了工作地址，被银行扣上了不诚实”的帽子。申请房贷需要借款人提供的贷款资料较多，但并非所有人能都按照银行要求提供相应的贷款资料。一旦被银行发现，不但无法获贷，而且可能还会被列入黑名单”，此后再想获贷就难上加难了。

2、个人信用报告被机构查询的次数多

个人信用报告是银行批准贷款的重要参考项，如果你的信用报告在一段时间内，老是因为信用卡审批、担保资格审查、贷款审批等情况而被机构查询，那么银行就有可能拒绝你的贷款申请。

3、工作性质属于高危行业

银行对于贷款的人，都会分优质客户和非优质客户，其中，职业是分辨优与非优的重要参考。比如公务员、世界500强员工以及大型国企员工是银行的优质客户，而像销售、酒店和KTV等服务人员、特警、消防员等这些职业就不怎么受银行待见，贷款成功率会低很多。

4、年龄也会影响银行的判断

一般情况下，银行会要求借款人的年龄在18岁以上，各自可能会有更严格的要求，比如银行部分银行会要求20岁以上。年龄过小没有收入来源，年龄过大的话即将退休，退休后的经济状况也可能不太稳定。所以年龄过大的人也是不能在银行申请贷款的。

5、手机、水电煤气等欠费

银行也懂得见微知著的道理，能够从你对待手机费用和水电煤气费用的缴纳问题上，看出你是不是一个愿意按时还钱的人，即是否有还款意愿。如果手机、水电煤气长期欠费，就会被银行视为还款意愿低的人，从而留下不良记录，影响贷款的申请。

三、常见问题

1、仅仅有一两次逾期还款记录

这种情况对于银行来说其实是属于比较轻微的情况，银行还不至于拒绝办理房屋按揭贷款。但银行会针对情况减少你的贷款利率折扣。

2、对于住房贷款，银行审查的一般都是夫妻两人

有些人说自己有不良记录不能贷款，是不是只用自己老婆的名字就可以贷款了，答案是否定的。不管夫妻双方哪一个存在不良记录，都会被银行拒绝的。所以对于已婚人士来说，不仅要维护好自己的信用，同时也要留意配偶在使用信用卡，或是还贷期间是否按时足额还款。

3、民间个人贷款，如果不还钱是否会影响信用？

个人申请的民间贷款比如说像朋友借的、向民间贷款公司借的这些贷款通称为个人民间贷款，这些贷款如果你不还钱的话，是不会进入到银行的征信体系中的，但是因为民间借贷闹上法院的也是数不胜数，所以还是不要想着钻空子。

4、信用不良记录5年洗白？

银行一般会审核房贷申请人在24个月内的征信报告，而办理公积金则会审核房贷申请人在60个月内的征信报告。最重要的问题是不能有欠款了，如果你之前仍然有欠款未还，一般是无法办理贷款的。

如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款，银行就会慎重考虑了。（留意是不是有机构，在没有你的授权之下，查了你的信用报告。向他人提供身份证件复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，并注明再次复印无效”）

四、如何查询自己的信用记录？

互联网查询

查询方法：可以通过互联网提交查询申请，并在第二天获得信用报告。

时长：1-2天

查询方法：网上查询需要先注册，根据网址的引导进行操作，顺利完成注册以后，等着第二天短信通知审核通过后就可以查询啦！

大多数购房人买房需要使用银行商业贷款，但是到了真正着急买房办银行商业贷款的时候，有的人却发现自己因为有信用不良记录而难以申请银行商业贷款。那么，哪些事情做了就会对信用产生不良影响呢？

1.信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

2.房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3.车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4.贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期。

5.睡眠信用卡，激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

6.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

7.为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8.欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

9.水、电、燃气费不按时交款。

10.个人信用卡出现套现的行为。

11.助学贷款拖欠不还款。

12.手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。

13.被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

那么是不是一旦产生不良记录就不可挽救了呢？非也！若是个人负面信用记录进入了央行个人信用报告系统的话，则就需要分情况来想办法，对症下药才能有效消除影响：

1.如果是由于银行的原因导致的个人负面信用记录，可以跟银行沟通，既可以由银行向央行发布相关指令予以修正，也可以持银行的证明材料自己主动要求央行予以修正；

2.如果是由于第三方原因导致的不良信用记录，如委托贷款而第三方没有及时还款导致信用记录不良，只要能提供相关的材料，并且由相关司法部门裁定责任在第三方的，可以凭借法院的判决裁定书向央行申请修改不良信用记录；

3.如果对信用记录本身有异议，则可以持个人有效身份证件复印件，亲自或书面授权委托他人在人民银行征信服务中心或当地人行支行填写异议申请单提出申请，央行会进行调查取证，若发现错误，则会根据申请和调查结果修正信用记录。

还有一种方式就是根据信用记录的刷新覆盖的制度来消除负面记录及其影响，由于信用卡记录基本只显示最近二十四个月的记录，以往的记录是难以查询，所以当出现了信用卡负面记录时，千万不要销卡，即使银行追讨甚至催你销卡都不要理会。只要在接下来的的两年中按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。

买房贷款并不陌生，可为什么别人贷款还款如此轻松呢?告诉你不知道的四个关键步骤省钱妙招，保证各位房奴一看就会。

买房贷款前：收入信用是关键

贷款买房并不是你想贷多少就贷多少，一方面贷少了不划算，另一方面银行也要根据个人资金和信用情况判定贷给你多少钱。所以应该在贷款前先对自己的资产情况和信用情况做一个大概的评估。

情况一：如果资产情况良好，银行有大笔的存款，但又没有其他投资和更高收入的渠道，那么选择少贷，利息也会少一些。

情况二：如果手上的资金都投入到基金、期货等理财产品中而且获得的回报率要高于贷款的利息，那么可以选择多贷一点。

按揭月供：还款方式任你选

商业贷款的还款方式有很多种，最常见的是等额本息、等额本金。等额本息：收入比较稳定，可以选择等额本息的还款方式。每月还款额相等，方便安排资金支出，但缺点是利息总支出是所有还款方式中最高的。等额本金：如果手头相对比较宽裕，可以考虑选择等额本金的还贷方式。虽然这种还贷方式初期月供比较高、还款压力较大，但与等额本息相比，可以节省大量利息支出，并且后期月供逐渐减少，利于安排其他投资理财规划。

提前还贷：未必划算

提前还贷的原因无外乎银行利率波动和个人收入变化。住房组合贷款的话，由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。

每家银行提前还贷大致分为全部提前还款、部分提前还款两大类。全部提前还款法是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但借款人选择这种方法也要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。

还贷之后：销抵押

由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

在很长一段时间里，个人征信报告上有什么内容，大多数没有申请过信用报告的市民一无所知，不少人甚至对央行的个人征信报告存在诸多误读。下面小编带大家开看看几个常见的问题。

征信中心能不能修改数据？

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。通俗地说，就是银行等用户需要了解个人的信用情况，以此作为借贷等业务的依据，由此就需要专业机构依法对个人信用信息进行采集、整理、加工，为用户提供个人信用查询与评估服务。

目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内，当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计6期（含）以上的，不给予贷款等。对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。

央行征信中心发布的报告指出，个人征信报告的数据由放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据。如果数据发生错误，放贷机构将直接修改并重新报送，征信中心不能自行修改、删除数据。

央行方面表示，征信数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，所以可能会出现错误。如果市民发现自己的征信报告内容有误，可以向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。

只显示5年能代表贷款可以不还吗？

据了解，有些市民在早年并不重视自己的个人信用，出现过信用卡或贷款还款逾期的情况，“我还有机会改正吗？”央行报告指出，在还上欠款后，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如果个人认为情况特殊，可以在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录，因此，出现信用“污点”还可以使用“攒信用”的方式来弥补。当然，银行还会根据实际情况来分析个人的信用状况，例如对于有连续逾期、累计逾期多次等严重信用问题的，仍会拒贷。

个人不良信用记录只保留5年，就有市民以为5年前欠的钱可以不还了，也不会影响自己的信用记录。银行业内人士表示，“所谓不良信用记录不伴随终生的说法不太严谨”。

举例来说，某“老赖”10年前欠银行贷款3万元至今未还，以为如今的信用报告只展示5年内的不良记录，就可以不还这3万元的贷款了，“这种想法是十分错误的。”如果“老赖”的贷款一直不还，那么他新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。因此专家提醒，“不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。”

贷款买房的时候很多人都碰到了银行不予放贷的情况，除了开发商方面的原因，就是自身信用问题了。小编在此提醒各位，在贷款买房前一定要查询个人信用记录，别到时候交了买房定金却贷不到款。

2015年1月5日，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。此时就意味着央行将通过数据挖掘和分析来预测其风险表现和信用价值，建立个人信用档案。

征信中心能不能修改数据？

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。通俗地说，就是银行等用户需要了解个人的信用情况，以此作为借贷等业务的依据，由此就需要专业机构依法对个人信用信息进行采集、整理、加工，为用户提供个人信用查询与评估服务。

目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内，当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的，不给予贷款等。对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。

央行征信中心发布的报告指出，个人征信报告的数据由放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据。如果数据发生错误，放贷机构将直接修改并重新报送，征信中心不能自行修改、删除数据。

央行方面表示，征信数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，所以可能会出现错误。如果市民发现自己的征信报告内容有误，可以向放贷机构或征信中心(分中心)提出异议并要求更正。如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。

个人不良信用记录保留5年

在采访中记者也发现，有些市民在早年并不重视自己的个人信用，出现过信用卡或贷款还款逾期的情况，“我还有机会改正吗？”央行报告指出，在还上欠款后，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如果个人认为情况特殊，可以在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录，因此，出现信用“污点”还可以使用“攒信用”的方式来弥补。当然，银行还会根据实际情况来分析个人的信用状况，例如对于有连续逾期、累计逾期多次等严重信用问题的，仍会拒贷。

个人不良信用记录只保留5年，就有市民以为5年前欠的钱可以不还了，也不会影响自己的信用记录。银行业内人士表示，“所谓不良信用记录不伴随终生的说法不太严谨”。举例来说，某“老赖”10年前欠银行贷款3万元至今未还，以为如今的信用报告只展示5年内的不良记录，就可以不还这3万元的贷款了，“这种想法是十分错误的。”如果“老赖”的贷款一直不还，那么他新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。因此专家提醒，“不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。”

“如果我的信用卡出现过逾期还款等不良信息，我后续把钱还了、卡片销了，对我的信用报告来说，是好还是不好？”面对白领小张这样的疑问，央行征信中心提醒，这样并不好。“信用卡出现不良信息后，如果还清欠款立即销卡，在24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，并且没有新的还款记录；如果还清欠款、继续使用该卡，24个月后，信用记录中虽然仍然展示不良记录，但是也积累了新的24个月的按时还款记录。”

目前，银行卡广泛地应用于我们的生活当中，银行卡在给我们带来各种便利的同时，也为我们也带来了很多困扰。尤其是很多人现在都喜欢、习惯刷信用卡购物，而由于疏忽，往往忘记及时还款，以至于留下不良信用记录却不知情，直到买房时到银行办理房贷遭拒绝，才意识到问题的严重性。那么，信用不良如何贷款买房呢？

通常，个人信用报告是指由中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库生成的信用报告，它是中国人民银行征信中心将把依法采集的信息进行加工整理，最后向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用记录被形象地称为第二张身份证，个人良好的信用记录能为个人积累信誉财富。如果您拥有良好的信用记录，能帮助您较顺利地从银行获得贷款。

信用不良如何贷款买房？

银行在接到有不良信用记录的客户申请办理房贷时，一般通过由客户写情况说明及保证书的方法来处理：

1、打印没按时还款银行的账单或还款清单，说明产生逾期的原因。

2、说明现在已经还清欠款，并保证以后及时完成。

据了解，央行对于个人银行不良信用记录，只是客观地反映用户在贷款期间的各种交易记录，不予任何评价，也不会区分善意或者恶意不偿还或不足额偿还贷款，这一记录只是为各类商业银行在办理业务时提供参考，而不是依据。所以，购房者能否成功办理贷款成功还要看具体当事银行的规定。

马上就要到春节了，不少小伙伴急着用钱。想跟银行申请贷款，却发现自己的信用记录有污点，瞬间崩溃。难道还要等两年才能洗刷掉污点吗？过两年再买房，黄花菜都凉了。

别着急，银行说了，你可以告诉银行“我不是故意的”以证清白。

信用污点不用干等两年再消失

以前，如果你因为逾期还信用卡产生了污点，需要干等两年时间去洗白自己的信用。现在，可以不必等两年了。你可以向你所在城市的中国人民银行提出申诉，还可以在个人信用报告中发布个人声明，直白点就是告诉银行“我不是故意的”，对个人信用进行挽回，使自己能够再办理各种信贷业务。

一般银行会在20日给您一个回复。如果银行认定你的信用污点不是故意造成的，信用是可以被挽回的。

有种心爱的人突然回心转意的感觉，有木有！

先grt√一下洗白自己的方法：

1、对自己的信用记录有异议的，需要前往中国人民银行分支机构提出异议申请。填写个人征信异议申请表，中行征信中心受理申请后，会联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并在受理申请后的20天内回复申请人。

2、如果你申诉没有成功，别着急，还有另外一个办法。中行可以允许申请人在自己的信用报告中写上备注，声明自己是清白的，加大商业银行网开一面的可能性。

问题来了，写了自证清白的声明，银行就会信了吗？

相关银行的工作人员称，对于信用卡逾期不超过3次的，信用报告中的个人声明是有参考价值的。但是对于那些频繁逾期的申请人，除了要提供个人声明以外，还需要出具所逾期银行开具的证明才可以。这样才能证明你填写的个人声明是受到银行认可的。

附：向中行征信中心提出个人声明申请后，将填写的《个人声明申请表》和身份证复印件一起邮寄到征信中心客服部。

邮寄地址为上海市浦东新区卡园二路108号4号楼（邮编：201201），收件人为中国人民银行征信中心客服部，并在信封上注明个人声明字样。

最近网上有新闻报道，有个购房人因为听信花钱能消除不良信用记录，被骗了两万块钱，赔了夫人又折兵。

事情是这样的，上海的蔡先生，因为有一笔信用卡逾期未还款，导致无法办理房贷，正巧有个自称能帮忙消除不良记录的朋友徐某，徐某表示有亲戚在银行工作，只要通过关系向央行打报告，谎称记录报送时出现错误，申请消除，不过徐某要求徐先生要付点“消除费”，情急之下，蔡先生先后支付给徐某2万元，结果过了一个月，蔡先生发现自己的逾期记录依然没有消除，而联系徐某时，发现他已经处于关机状态，怎么也联系不上了。

花钱可以消除不良信用记录？

之前有网友向融360房贷咨询过这个问题。广州的徐小姐，她最近要申请贷款买房，但是被银行告知自己有一笔信用卡逾期，不能享受银行优惠率。后来她在网上查询解决办法时，发现有专门的中介机构声称可以帮助消除征信记录，她有些质疑：这样真的能消除不良记录吗？

融360在这提醒大家，人民银行的个人信息都是通过专线从商业银行等机构传送到人行银行征信中心个人数据库的，征信中心和金融机构工作人员都不能单方面自行修改个人信用记录。而且从技术层面来说，目前个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。市面上这些声称能花钱能消除不良信用记录的机构都是骗人的，不要轻易相信！

实际上，征信问题是贷款买房过程中常遇到的问题，心急的购房人很容易陷入坑中。买房申请贷款的路上隐藏着不少“坑”，即使跟银行打交道，也有可能出现“猫腻”。

贷款买房必须买保险？

小李准备申请贷款买房，房子选了，合同签了，首付也付了，到签贷款合同的时候，银行说要交3000多的人身意外保险费，不买的话可能会影响到贷款办理进程。银行的解释是，这是“综合险”，是为了防止借款人出现意外。办房贷还要买保险？小李感到奇怪，就联系融360寻求帮助。

融360调查后发现，此前中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法中》规定，以房地产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。也就是说，政策规定的购房人需要买的保险是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是为了保障贷款出现意外等无法正常偿还贷款的一种保险，保险单由银行保管。

而银行让小李买的人身意外保险也是为了保障借款人的意外风险，以及降低银行的风险。融360分析认为，这种银行要求贷款人购买额外保险的行为属于搭售行为，在政策上是不被允许的，消费者在申请按揭贷款时已经将房子抵押给了银行，一旦借款人无法偿还贷款，银行将有权进行处置，再要求购房人买额外保险就不合理了。虽然保险对购房人来说也起到一定的保障作用，但是正常来说，客户可以自由决定是否购买保险，而不是强制购买，并以此为放款的依据。

另外，由于贷款合同属于制式合同，无法更改，如果通过银行购买保险，保险内容不会体现在贷款合同里，无法证明银行是捆绑销售，而且在现实生活中，不少客户为了快点办贷款，通常会默许银行这种行为。建议购房人最好事先问清银行对保险的要求，发现强制搭售，可以向有关部门投诉。

申请房贷必须买理财产品才能放款？

网友刘先生2014年时买了一套二手房，在申请房贷签合同时还挺顺利，但是快放款的时候，被告知要买1万元以上的理财产品、基金或者贵金属才能放款。

当时收到了刘先生的咨询，融360认为，这种将购买银行理财作为银行放贷的条件也是属于搭售行为，和上面的购买保险一样，都是违反了银监会《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中的“七不准”中的第五条规定：银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。。

“七不准”具体内容如下：

（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

（三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

（四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。

（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

（六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。

（七）不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。

所以，融360在这提醒大家，如果申请房贷时遇到被要求购买保险、理财的行为时，要理直气壮地拒绝这些无理要求，并向有关部门投诉。也不要听信“花钱消除不良征信”等唬人谎话，买房路上暗礁多，无论是看房、选房，还是申请贷款，购房人要多张几个心眼，看好自己的钱，千万别掉进坑里。

核心提示：买房贷款并不陌生，可为什么别人贷款还款如此轻松呢?告诉你不知道的四个关键步骤省钱妙招，保证各位房奴一看就会。

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买房贷款并不陌生，可为什么别人贷款还款如此轻松呢?告诉你不知道的四个关键步骤省钱妙招，保证各位房奴一看就会。

买房贷款前：收入信用是关键

贷款买房并不是你想贷多少就贷多少，一方面贷少了不划算，另一方面银行也要根据个人资金和信用情况判定贷给你多少钱。所以应该在贷款前先对自己的资产情况和信用情况做一个大概的评估。

情况一：如果资产情况良好，银行有大笔的存款，但又没有其他投资和更高收入的渠道，那么选择少贷，利息也会少一些。

情况二：如果手上的资金都投入到基金、期货等理财产品中而且获得的回报率要高于贷款的利息，那么可以选择多贷一点。

按揭月供：还款方式任你选

商业贷款的还款方式有很多种，最常见的是等额本息、等额本金。等额本息：收入比较稳定，可以选择等额本息的还款方式。每月还款额相等，方便安排资金支出，但缺点是利息总支出是所有还款方式中最高的。

等额本金：如果手头相对比较宽裕，可以考虑选择等额本金的还贷方式。虽然这种还贷方式初期月供比较高、还款压力较大，但与等额本息相比，可以节省大量利息支出，并且后期月供逐渐减少，利于安排其他投资理财规划。提前还贷：未必划算

提前还贷的原因无外乎银行利率波动和个人收入变化。住房组合贷款的话，由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。

每家银行提前还贷大致分为全部提前还款、部分提前还款两大类。全部提前还款法是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但借款人选择这种方法也要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。

还贷之后：销抵押

由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

对于普通人来说，买房子是人生中特别重要的事。但是如果成为了银行信用不良用户，那么就很难从银行申请房贷了。在这样的情况下，要怎么贷款买房呢？在这里为大家介绍一下相关内容。

对于信用不良的用户，建议先还清欠款，改善信用。如果大家拥有房产或者汽车，也可以办理抵押贷款。如果大家借贷的时间不长、额度不多，那么就可以办理信用贷款。在这里为大家介绍一下相应的贷款平台。

抵押贷款

1、平安业主贷，是平安普惠旗下的一款房贷产品，只要名下有房产就可以申请，申请门槛比银行低很多，审批流程简单，全程线上操作。只要申请材料齐全，提交申请后几天内就可以知道结果，节假日有可能会顺延，具体可以咨询客服。

2、房金所是个专门做房屋贷款的平台，可以提供抵押贷款。该平台的房屋抵押贷款额度可以达到1000万元，期限可以达到60个月，月利率可以低至0.4%。

信用贷款

1、360借条是目前十分流行的贷款APP，放款速度快、申请门槛低是用户对它的一些评价，贷款日利率低至0.027%，折合成年利率为10.95%。

2、拍拍贷是个刚在美国上市的贷款平台，可以为贷款用户提供不超过20万元的贷款，贷款期限在12个月以内，月利率在0.6%-1.5%之间。如果大家的年龄已经超过55周岁，那么就不要申请拍拍贷了。

“上大学时有过助学贷款，这对申请住房贷款有影响吗？”“选择哪种还款方式更划算呢？”近日，本报推出“房贷钱规则”系列话题讨论后，受到众多市民尤其是准备买房的消费者的关注。

如今贷款买房成为越来越多买房人的选择，而个人征信审查也愈发受到各大银行的重视。只要是个人与银行相挂钩的一系列经济活动，像助学贷款、信用卡消费等，一旦有了不良信用记录，就会被载入征信系统，也将会对以后的信贷活动造成一定影响。更有甚者会被拉入银行“黑名单”，贷款买房的大门或将彻底关闭。业内人士提醒，人们应该像鸟儿珍惜羽毛一样，来珍视自己的个人信用记录。

案例1

助学贷款逾期，成了房贷“拦路虎”

“毕业后没有及时了解助学贷款的还款方式变更，结果导致逾期了几次，现在好多银行不批准我的房贷，该怎么办呢？”最近，市民小胡遇到了烦心事。大学期间他申请过一万多元的助学贷款，毕业后因经济条件比较紧张，加上在异地工作，银行未通知到位等原因，多次逾期未还款。虽然他现已还清全部欠款，而且得到了银行的相关说明，但因为这个不良信用记录，目前只有一家银行表示愿意尝试审核他的房贷申请。

案例2

信用卡被盗刷，竟被列入“黑名单”

去年，宁乡一位小学教师反映自己的银行信用卡刚激活就被盗刷了。尽管经过多方努力，他在该银行省分行信用卡中心成功办理了“否认记录登记”，可是等到今年他准备贷款买房时，查询信用记录发现自己竟然还欠了银行五万多元，并已经被记入征信黑名单，无法申请房贷。这让他一下子傻了眼。

支招

出现信用“污点”，协商沟通很重要

银行业内人士称，对于助学贷款逾期造成的不良信用记录，首先是要立即还清欠款以及利息。因为相关不良记录会从款项结清之时算起，5年后自动删除。如果贷款逾期次数少，且连续逾期没有超过90天的，可以多联系几家银行寻求贷款。而信用卡被盗刷时，一般会有消费短信通知，所以应第一时间报警，并及时与银行沟通，说明情况。如果银行确认不是持卡人原因的，可以提供证明，上报之后修改、消除“污点”。

“有借有还，再借不难。”业内人士提醒，不管是助学贷款还是使用信用卡，都应通过银行柜台、ATM机或网上银行等途径及时还款。同时，市民也要保管好自己的各类有效身份证件，防止个人信息泄露、被盗用，给自己的信用记录惹来麻烦。

最近网上有新闻报道，有个购房人因为听信花钱能消除不良信用记录，被骗了两万块钱，赔了夫人又折兵。

最近网上有新闻报道，有个购房人因为听信花钱能消除不良信用记录，被骗了两万块钱，赔了夫人又折兵。

事情是这样的，上海的蔡先生，因为有一笔信用卡逾期未还款，导致无法办理房贷，正巧有个自称能帮忙消除不良记录的朋友徐某，徐某表示有亲戚在银行工作，只要通过关系向央行打报告，谎称记录报送时出现错误，申请消除，不过徐某要求徐先生要付点“消除费”，情急之下，蔡先生先后支付给徐某2万元，结果过了一个月，蔡先生发现自己的逾期记录依然没有消除，而联系徐某时，发现他已经处于关机状态，怎么也联系不上了。

花钱可以消除不良信用记录？

之前有网友咨询过这个问题。广州的徐小姐，她最近要申请贷款买房，但是被银行告知自己有一笔信用卡逾期，不能享受银行优惠率。后来她在网上查询解决办法时，发现有专门的中介机构声称可以帮助消除征信记录，她有些质疑：这样真的能消除不良记录吗？

在这提醒大家，人民银行的个人信息都是通过专线从商业银行等机构传送到人行银行征信中心个人数据库的，征信中心和金融机构工作人员都不能单方面自行修改个人信用记录。而且从技术层面来说，目前个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。市面上这些声称能花钱能消除不良信用记录的机构都是骗人的，不要轻易相信！

实际上，征信问题是贷款买房过程中常遇到的问题，心急的购房人很容易陷入坑中。买房申请贷款的路上隐藏着不少“坑”，即使跟银行打交道，也有可能出现“猫腻”。

贷款买房必须买保险？

小李准备申请贷款买房，房子选了，合同签了，首付也付了，到签贷款合同的时候，银行说要交3000多的人身意外保险费，不买的话可能会影响到贷款办理进程。银行的解释是，这是“综合险”，是为了防止借款人出现意外。办房贷还要买保险？小李感到奇怪，就寻求帮助。

调查后发现，此前中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法中》规定，以房地产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。也就是说，政策规定的购房人需要买的保险是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是为了保障贷款出现意外等无法正常偿还贷款的一种保险，保险单由银行保管。

而银行让小李买的人身意外保险也是为了保障借款人的意外风险，以及降低银行的风险。分析认为，这种银行要求贷款人购买额外保险的行为属于搭售行为，在政策上是不被允许的，消费者在申请按揭贷款时已经将房子抵押给了银行，一旦借款人无法偿还贷款，银行将有权进行处置，再要求购房人买额外保险就不合理了。虽然保险对购房人来说也起到一定的保障作用，但是正常来说，客户可以自由决定是否购买保险，而不是强制购买，并以此为放款的依据。

另外，由于贷款合同属于制式合同，无法更改，如果通过银行购买保险，保险内容不会体现在贷款合同里，无法证明银行是捆绑销售，而且在现实生活中，不少客户为了快点办贷款，通常会默许银行这种行为。建议购房人最好事先问清银行对保险的要求，发现强制搭售，可以向有关部门投诉。

申请房贷必须买理财产品才能放款？

网友刘先生2014年时买了一套二手房，在申请房贷签合同时还挺顺利，但是快放款的时候，被告知要买1万元以上的理财产品、基金或者贵金属才能放款。

当时收到了刘先生的咨询，这种将购买银行理财作为银行放贷的条件也是属于搭售行为，和上面的购买保险一样，都是违反了银监会《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中的“七不准”中的第五条规定：银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。。

“七不准”具体内容如下：

（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

（三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

（四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。

（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

（六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。

（七）不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。

所以，在这提醒大家，如果申请房贷时遇到被要求购买保险、理财的行为时，要理直气壮地拒绝这些无理要求，并向有关部门投诉。也不要听信“花钱消除不良征信”等唬人谎话，买房路上暗礁多，无论是看房、选房，还是申请贷款，购房人要多张几个心眼，看好自己的钱，千万别掉进坑里。

2015年6月10日,家住江苏省南通市通州区的陈先生看中一套商品房,经考察后与某开发商签订了商品房买卖合同,约定购买总价为180.8万余元的一套商品房。陈先生自有资金仅能够支付30%的购房款,其余70%的购房款准备通过银行贷款支付。

为此,陈先生与开发商约定,分3次支付购房款54.8万余元,其余126万元办理银行按揭贷款,于2015年9月15日前给付。双方还签订了按揭补充协议书,约定如因陈先生的原因导致贷款机构不予审批贷款或最终批准的贷款不足支付房款,陈先生都必须按照买卖合同约定支付的期限支付房款,否则应支付违约金。

合同签订后,开发商在为陈先生办理按揭贷款时,却因其两年前信用卡逾期还款,被中国人民银行征信中心备案,办理贷款的商业银行据此不予发放贷款。在陈先生亦无能力筹集126万元现款的情况下,开发商诉至法院,要求陈先生继续履行合同,并支付违约金。

南通市通州区人民法院对此案审理后,判令陈先生向开发商支付剩余购房款126万元,并从2015年9月16日起至实际给付之日止,以本金126万元按日万分之二计算支付违约金。

之前有媒体报道，购房者罗先生买房交了首付款后，才发现无法办理按揭贷款，按照合同约定，开发商将收回房子，但悲剧的是，开发商不退还首付款。

房子选好了，首付交了，原本喜气洋洋就等着领钥匙了，最后却贷不到款！那么有哪些情况会影响你的信用呢？下面小编就给大家梳理这13条，请大家看仔细了，一定要注意避免这些情况！

一、13种情况会有信用污点

1、信用卡连续3次、累计6次逾期还款

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款

4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期

5、水、电、燃气费不按时交款

6、个人信用卡出现套现的行为

7、助学贷款拖欠不还款

8、睡眠信用卡”不激活将有可能产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录

9、信用卡透支、消费按揭贷款没有及时按期还款

10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款【不要随便给别人担保】

11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期也会造成不良记录

13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

如果你有贷款买房的打算，你应该做的第一件事情，不是看看自己的首付款是否足够，也不是看看自己能贷到多少钱的贷款，而是查看自己的信用记录。如果你的信用记录上有污点，轻则会影响贷款额度，重则将无法申请贷款，所以在平时一定要避免出现这些错误。

1、打车软件爽约

如果你用了滴滴打车、快的打车，结果还没等到车来就走了或者随手打了其它的出租车，那么在你的个人征信系统里将有一次违约记录，达到一定次数之后，或许你将没有资格再使用这些打车软件，此外，你的打车违约数就可能被计入征信系统。

2、网上订酒店未入住

很多人外出旅游或是出差之前，都会通过携程、去哪儿、艺龙等在线票务服务公司预约酒店，一般来说只要预约而无需押金。但是很多情况下，由于临时原因无法前往或是入住其它酒店，而且没有取消预约，这时候你的个人征信系统里也会因此多了一次违约记录，达到一定次数之后或将无法在网上预约酒店，你的信用记录上就会留下污点。

3、网购拒绝签收

近年来网购盛行，即使足不出户，你也能买到所有与衣食住行相关的物品。同时，很多网站支持货到付款，如果你订购了某样物品，快递员送来的时候却不打算购买或者拒绝签收，此时一笔违约记录就此诞生。类似的情况还有，在淘宝、天猫等网站的退货率过高、恶意差评等也会造成不好的信用记录。

4、淘宝卖假货

个人征信不但对网购买家会产生影响，也会关系到卖家的信用问题。如果卖家在淘宝上卖假货，被查出之后不仅会被禁止网上经营，甚至可能会加大取得实体营业执照的难度。此外，信用一旦出了问题，贷款也就增加难度。

5、欠缴生活费用

有时候打电话打得太投入能一直打到欠费，家里的水电费、燃气费、清洁费等也总是忘记上缴，虽然现在只要通过补缴就可以了，但是如果这些都纳入到个人征信领域，即使补缴或许也将给个人信用抹上污点。

6、地铁、公交逃票

有些人为了占一点小便宜，可能会出现逃票行为，如果被查出就会被纳入个人征信系统，不但信用会受到影响，还会面临处罚，而且以后任何交通方面的优惠都享受不到了。

贷款时银行会对贷款人的以下信息进行查验：

1、是否存在其它债务

想要申请房贷的购房者，如果先前存在信用卡透支额度太大，或是已经申请过贷款而且还在还款中的情况，银行便会置疑你的还款能力，贷款申请也有可能泡汤。

此外，在申请银行贷款买房前，借款人还要做好还款计划，如果逾期，不仅会影响个人信用记录，以后再申请其他贷款想要成功获贷也将会非常困难。

2、个人信用记录

个人信用记录是申请房贷的敲门砖，若银行发现借款人的个人信用报告上显示近两年内有连续三次或累计六次的逾期记录，贷款或被拒。所以，使用信用卡或申请了贷款的客户，一定要记得按时足额还款，以便留下良好的信用记录。

3、共同借款人的信用

许多已婚人士都是夫妻双方共同申请房贷，这种情况下银行会查看夫妻双方的个人信用报告，若有一方显示信用不良，贷款申请则会被拒。所以，预先计划贷款买房的夫妻，在贷款前最好携带本人有效身份证到当地央行征信部门查询一下自己的信用报告，做到心中有数。

4、收入证明

查看收入证明是为了了解贷款人的收入水平、职业性质等信息，工资稳定与否、职业性质等信息也是银行的主要关注点。

5、银行流水

银行流水能直观反映收入情况、消费能力甚至消费习惯、纳税情况等信息，一般银行会要求申请人提供近半年完整的银行流水。