住房的贷款方式有哪几种（经典20篇）

目前，大多开发商允许的付款方式都灵活多样，购房者完全可以根据自己的实际情况，选择更让自己轻松的付款方式，主要有：

(1)用现金或支票、汇票一次付清;

其中，一次性付款购房是指在合同约定的时间内，房屋购买者一次性付清全部的房价款，房屋出卖者在购买者付清全部房价款的同时转移房屋的所有权。这种付款方式的好处是，房价款的支付和房屋交付同时进行，操作方式比较简单。购房者一次性付款，一般都可以得到一定的优惠，但这种方式动用的资金数额较大，需要强大的经济实力来支撑。

(2)短期分期付款;

分期付款是指房屋购买者根据合同的约定，先交一部分房价款后，由房屋出卖者将房屋交付购房者占有使用，购买者在一定期限内分数次支付其余房价款。这种方式可以使购房者不必采用长期的抵押贷款方式，又可以缓解一定的付款压力。

(3)按揭贷款

按揭贷款是市场上使用最多，比较合理的一种付款方式。它是购房者以其所购房屋作为抵押，向银行申请贷款，由银行先行支付房价款给房产商，再由购房者按月向银行支付贷款本息的一种付款方式。按揭贷款解决了短期内支付大量资金而带来的不便，将大笔资金分解成为长期的小额资金。

按揭贷款根据其性质的不同，又可分为以下几种主要形式：

1.个人住房公积金贷款：它是以政策性住房公积金发放的委托贷款，指本市缴存住房公积金的购房者，在本市购买、建造、翻建、大修自住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。按现行政策规定，单笔贷款最高限额为15万元，首付款不低于房价的30%，贷款最长期限为15年。现行利率：5年以下(含5年)为3.6%，5年以上为4.05%。

2.个人住房商业性贷款：它是以银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。按现行政策规定，单笔贷款最高额不超过总房价的80%，贷款最长期限为30年。现行利率：5年以下为4.77%，5年以上为5.04%。

3.个人住房组合贷款：对申请个人住房公积金贷款后，购房资金仍然不足的购房人，银行另外提供个人住房商业性贷款。

4.商用房贷款：银行为购买商业用房的购房人提供的商业性贷款。

5.二手房贷款：银行为购买允许交易的二级市场成套住房的购房人提供的商业性个人住房贷款或个人住房公积金贷款。

6.“集资建房”贷款：银行为参与集资建房的购房人发放的个人住房贷款。

7.购房装修组合贷款：当借款人抵押住房的抵押率不足70%时，其剩余的部分可向银行再次抵押申请用于自住住房装修的贷款。

贷款条件：

1.有合法的身份(提供身份证、户口簿和相关婚姻证明);2.有稳定的经济收入，信用良好;3.有合法有效的购买、建造住房的合同、协议;4.有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人，其他经济组织或自然人提供保证担保;5.符合贷款行规定的其他条件。

贷款流程：

1.借款人向经办行咨询并提交贷款申请表;2.签订借款、担保合同及各类委托书、协议书，办理公证，保险抵押贷款手续，银行发放贷款;3.借款人还款至贷款全部结清，办理房产抵押登记注销手续。

还款方式：

1.等额本息还款法：即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

2.等额本金还款法(利随本清)：每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。3.借款人可以根据需要选择还款方式，但每笔贷款合同只能选择一种还款方式，合同签订后不得变更。

1、我想调整月还款额时，如何办理手续呢？

在借款偿还期间，您可根据自身经济状况，在不低于最低还款额的前提下，可通过以下方式调整月还款额：一是您可通过呼叫中心电话委托调整月还款额，每期有两次利用该方式调整月还款额的机会；二是您本人携带身份证到管理部，通过柜台书面委托办理调整月还款额操作，每期有一次利用该方式调整月还款额的机会。

需注意的是：您需要至少于三个工作日前办理手续；若您在一期内进行了多次的通知，则以您向呼叫中心电话委托和柜台书面委托的最后一次有效通知金额为准；您不能一次通知多个月的还款额，但在此期间，如您不再通知，就以上次通知额一直扣划下去，直至再次进行调整为止。

2、我怎么办理提前还款手续呢？

在自由还款方式下，由于您可以自由设定还款额，所以不存在提前部分还款。如果您想提前还清全部贷款，有两种办法：

一种办法是：您可以于下一还款日把贷款全部还清，但您需要于三个工作日前通过呼叫中心进行委托或到管理部办理手续。

另一种办法是：您也可以在下一还款日的三个工作日（不含）前把贷款全部还清，但您须于三个工作日前到管理部办理手续。

3、我的贷款逾期了，怎么办？

若您的贷款逾期了，您可以在下一还款日或约定的某一天按照提前还清全部贷款的办法偿还逾期贷款。

4、我偿还贷款的钱都包括什么？

您的钱是这样分配的：如果您的个人贷款逾期，按照先偿还逾期，后偿还正常的原则，对于逾期的部分，先偿还最早一期的逾期额，然后依次按顺序偿还。如果您的个人贷款没有逾期，或逾期部分还清后还有剩余，则先偿还利息，后偿还本金。

5、我这次还款钱还的比较多，以后几个月是否可以不还款了？

不可以，您以前还的钱不能用于冲抵以后的还款，您每月还需要按时还款，否则您的贷款将要逾期。

6、既然只要每月不低于最低还款额还款就不逾期，那我每月就按照最低还款额还就行了吧？

虽然您每月以最低还款额偿还贷款不会有逾期，但如果一直按最低还款额度还款，到贷款到期时就会有一大笔剩余贷款要还，比如说您购买一套住房，借款期限20年，金额30万元，则您每月的最低还款额为1493元，您如果一直按照最低还款额偿还贷款，那么，您最后一期要偿还151000多元。如果不能偿还也是要计算逾期罚息的，而且贷款已经到期了，不能还款的话房子要被处置，想要慢慢偿还已经来不及了，所以您还是应该根据自身情况合理设置每月还款额度，不要使自己最后面对巨额贷款无力偿还，自由还款是为借款人提供了一个根据自身不同阶段收入支出进行合理规划安排贷款偿还的自由，而不是简单降低借款人每月还款额度。

个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，如果借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处理其抵押物。

个人住房贷款有三种，分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款，因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人，但有余额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。

银行办理住房贷款通常采用两种分期还本付息方式。一是等额本息还款法，贷款期限每月以相等的数额偿还贷款本息;二是等额本金还款法，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

1、商业性住房贷款

2、住房公积金贷款。个人住房公积金贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

个人住房贷款的计息方式和还款方式，由借贷双方协商确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

二季度开始至今，银行、公积金住房贷款多次告急，“钱荒”、取消利率优惠等消息令购房者担忧，目前已有多地银行取消住房贷款利率8.5折。

买房除了银行商贷和住房公积金贷款两个常规贷款形式，还有没有其他选择？小编为您整合5种贷款方式，不妨结合自身实际，选对贷款方式，更轻松的实现买房梦。

住房公积金贷款：还款利率优势明显

优点：利率低，还款方式极为灵活，只要借款人每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款额。二套房使用公积金贷款，还可依旧参照首套房政策。

缺点：唯一缺点是上限额度一般控制在80万元，资质良好的客户最多也只能达100万元左右。

适用人群：购买小户型的公积金缴存者。

贷款对象：正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭。

申请条件：

1、具有当地常住户口或有效居留身份;2、申请贷款前连续正常缴存住房公积金满6个月;3、借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。

贷款期限：购买新建商品房贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年，购买二手房贷款最长期限15年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年。

住房公积金贷款与银行商业贷款的区别

两者虽都属于支持个人住房消费的政策性贷款，但公积金贷款的资金来源是职工存储的住房公积金，因此，在利率上比银行的住房贷款优惠。

商业贷款：智取还款方式能省钱

优点：商业贷款额度高，并提供等额本金、等额本息、双周供等多样化还款方式。只要还款方法得当，就能减轻购房者的按揭负担压力。商业贷款还贷年限一般为30年左右，为购房人提供了充裕的还款时间。

缺点：银行对于购房人的第三套房不予贷款，且还款利率较公积金贷款稍高。

适用人群：企业高层或者收入较稳定的人群。

商业贷款特点：

1、贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和抵押物(产权房);2、借款方必须以所购房产作抵押;3、贷款对象是购买产权房的个人购房者;4、贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%;5、贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。

注意事项：

关于贷款期限，按银行现行政策，个人住房贷款的最长期限为30年，另按照银行对借款申请人的年龄限制，申请人申请的贷款期限＋申请人申请贷款的年龄不应超过65（男性）或60（女性），所以借款人可申请的个人住房贷款期限最长为65（男性）或60（女性）减去借款申请人申请贷款时的年龄，且不得超过30年。

组合贷款：住房公积金＋银行商贷

当购房者满足公积金贷款申请条件，但购房金额仍有不足的部分，可再向银行申请住房商业贷款，构成组合贷款，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

优点：集合了住房公积金贷款与银行商业贷款双重优势，贷款额度更高，还款压力更小，最省钱的一种形式。

缺点：申请人必须同时符合住房公积金和银行商业贷款两者的申请资格，要办理两个贷款，时间周期比较长，操作流程更复杂。

适用人群：刚需性购买、有稳定工作

抵押消费贷款：灵活“玩转”不动产

优点：适用范围广，借款人可将现有完全产权的房屋作为抵押物，贷得的款项可用于购车、住房装修等用途。在借款人的个人条件及资料俱全的情况下，经审核可快速放款，满足快速融资的需求。

缺点：还款利率较高，一般最长还款时间仅为10年。

适用人群：有房且急需资金用于各类消费或经营的人员。

四类房产不能用于抵押

1、未结清贷款的房产

抵押消费贷款的房产必须是没有抵押的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行就已经拥有此房产的他项权利，如果再对此房产进行抵押，银行是不允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利。如果没有还清贷款重新贷款叫做同名转加按，现在央行已经明令禁止操作。

2、部分已购公房

已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款，一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房。因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款，银行无法取得他项权利，所以银行就无法操作抵押消费贷款。另一种是不能提供央产房上市证明的央产房，因为这样的房产不能够上市进行交易，银行无法取得他项权利，即银行没有了抵押权，所以无法操作这项业务。

3、未满5年的经济适用房

回迁房按经济适用房管理的，或者是纯经济适用房，根据目前国家的政策，未满5年的话是不允许上市交易的，银行同样无法取得他项权利证，所以不能办理抵押消费。

4、未取得房产证的小产权房

对于小产权房产而言，如果居住人没有取得房产证的话，对房产只有使用权，而没有所有权，即不能对房产进行处置，所以这类房产就不能上市交易，无法到建委做抵押，更不可能办理抵押消费贷款。

补按揭贷款：买房人新“钱”途

补按揭贷款是指借款人以所购房产且产权证下发日期在3年内的房产作为抵押物，向银行申请的贷款，用于偿还借款或其他用途，借款人再分期向银行还本付息的一种按揭贷款方式。

优点：凡全款购买房产，房产证未超过一年的借款人均可办理。贷款成数较高，年限长;

缺点：还款利率稍高，基准利率上浮15%至20%。

适用人群：全款买房后急需融资且房产证自颁发日期起未超过一年时间的借款人。

住房公积金贷款方式有哪些？贷款似乎成了家常便饭，贷款消费的越来越多，贷款买房的就更多了，那么利用住房公积金贷款买房的方式有哪些呢？

住房公积金贷款方式

住房公积金贷款：住房公积金贷款个人住房公积金贷款是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。住房公积金组合贷款：是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。房地产开发商与管理中心和受托银行签订《商品房按揭贷款合作协议》，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额一定比率缴存保证金，待产权证办妥完成抵押登记后，结束保证担保责任，转为所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后由受托银行与借款人签订借款合同，办理用款手续。个人住房公积金置换组合贷款：个人住房公积金置换组合贷款，是先由银行用银行资金对借款人(缴存住房公积金的职工)发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。借款人的公积金贷款额度控制在其公积金基本贷款额度内且不超过商业住房贷款金额的70%，其公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短一年以上。随住房公积金政策的调整，住房公积金贷款的使用范围已从自住购房扩展至大修和装修。对于广大市民来说，如果运用好公积金贷款和冲还贷政策，可以使借款成本最小化，使公积金缴交资金账户存款使用效率最大化。对此，银行个贷专家向购房者提供以下省钱攻略：攻略一：合理确定年限由于公积金贷款利率要比商业性贷款利率低一个百分点，因此在组合贷款中，要合理地设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。如此，在同样的还款压力下，就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。攻略二：灵活选择还贷方式公积金冲还贷方式有两种，即“一次性还款法”和“逐月还款法”。“一次性还款法”是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的办法。“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的办法。借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款具体情况，选择合理的冲还贷方式。例如，如果自己公积金账户的余额有几万元，并且剩余贷款全部为商业性贷款(或公积金贷款余额很小)或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”就较有利，因为“一次性还款法”可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。攻略三：大修贷款的申请据最新消息，公积金贷款的使用范围已扩展到住房装修领域，目前包括民生银行在内的沪上多家银行已取得了个人住房公积金大(装)修贷款承办资格，这对于老百姓来说无疑又是一个利好消息。如在民生银行，符合公积金借款条件的借款人在购房申请住房贷款时，只须再提供房屋装修合同和装修首付发票等相关材料，民生银行客户经理就会协助客户向上海市住房置业担保公司申请个人住房公积金大(装)修贷款，且贷款金额最高可达30万元。以上就是住房公积金贷款方式的介绍，具体问题具体分析，从实际出发，选择适合自己的贷款方式。

部分购房者公积金贷款用不上或者不够用，商业贷款或者组合贷款则成了首选，那么什么是商业贷款？可如何分类？在这里我们理一理思维。

住房商业贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房（或银行认可的其他担保方式）作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款（这里的抵押贷款是商业性贷款中一种贷款方式）。

一、按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。

短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。

中期贷款，系指贷款期限在1年以上至5年以下（含5年）的贷款

长期贷款，系指贷款期限5年（不含5年）以上的贷款。

二、按贷款方式分为信用贷款、担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款）、票据贴现三种。

（一）信用贷款，系指以借款人的信誉作保证而发放的贷款。

（二）担保贷款，系指按《中华人民共和国担保法》而发放的保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1.保证贷款，系指由借款人提供经本公司认可的保证人，按《担保法》规定的保证方式，由保证人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按借款合同约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

2.抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物并经本公司认可而发放的贷款。

3.质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质押物并经本公司认可而发放的贷款。

（三）票据贴现，系指本公司以购买借款人未到期的银行承兑汇票的方式而发放的贷款。

贷款期限：财务公司的贷款期限一般不超过5年；贴现期限最长不超过6个月，贴现期限从贴现之日起到单据到期之日止。

买房的时候，能全额付款的人少之又少，大多数人买房会选择贷款买房。那么在办理住房贷款，就得清楚住房贷款所需要的条件、准备资料，以及住房贷款的类别，这样就能选择合适的贷款方式。

一、办理住房贷款前应具备什么条件？

1.有合法的身份证和户口本；

2.信用要良好,没有什么不良记录和正在进行还贷的；

3.有稳定的经济收入。

二、办理住房贷款需要提供哪些资料？

1.个人贷款的申请书；

2.个人有效身份证件(包含着居民的身份证、户口本、军官证、护照等)；

3.个人的婚姻状况证明；

4.个人的收入证明材料(比如:工资收入的证明、纳税的凭证、自有房屋的出租证明、营运性的收入证明等)以及家庭收入偿还贷款的应该提供家庭其他成员的身份证以及收入证明材料)；

5.购房首付款证明；

6.购房合同等其他证明贷款的资料；

7.购买房子如果有共有人的、共同拥有的人需要提供身份证件、户口本和婚姻的证明等；

8.还包括一些银行认为需要提供的其他材料。

上述手续的办理一般会需要两个星期左右来审核。

住房贷款需要哪些资料

三、住房贷款有哪几种方式？

1.住房公积金贷款

对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，以济南为例，贷款5年期以内，利率为2.5%；贷款5年期以上，利率为3.25%(二套房公积金贷款利率执行基准利率的1.1倍)。个人住房商业性贷款利率一年期内，利率为4.35%；1-5年期（包含5年），利率为4.75%；5年期以上，利率为4.9%。相比较个人住房商业性贷款利率，住房公积金贷款利率要低很多。也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差，同时，住房公积金新政策减免了办理公积金贷款的四项收费，手续费可省一部分。

2.个人住房商业性贷款

住房公积金贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房贷款，也就是银行按揭贷款;只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3.个人住房组合贷款

地方住房公积金管理中心都有最高额度限制，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款，这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理，组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

个人住房贷款具体有哪些还款方式?据了解，目前，很多朋友都会选择申请个人住房贷款来买房，也正好可以缓解全款买房的压力，那么，个人住房贷款的还款方式有哪些呢?

房贷还款方式

1、固定利率还款：固定利率还款顾名思义还款利率是固定的，这也是固定利率还款方式最大的特点。但为了规避货币贬值等风险，借款人给出的固定利率向来高于基准利率。2、等额本金还款：不难理解，选择等额本金还款，贷款人每月所还本金数额相等，每月所付利息费用是根据目前所欠本金总额来算的，正因如此等额本金还款在还贷初期，每月所承受的利息费用偏高。3、等额本息还款：是指贷款人每月所需支付的本金和利息总额相等，所以对于贷款人而言，每月承受的还贷压力大小是一样的。4、公积金自由还款：贷款人只需每月还款额不低于最低还款额即可。相比于前三种还款方式，公积金自由还款灵活性更大。对于以上四种个人住房贷款还款方式，仁者见仁，智者见智。本网在此提醒大家，个人住房贷款的每一种还款方式都有优缺点，找到适合自己的方式，才能做到轻松还贷，无压力购房。

个人住房贷款有哪些还款方式？之前已经给大家介绍了很多有关贷款的知识，相信也给很多朋友带来了帮助，很多关注我们团贷网的朋友都已经成功贷款，那么既然贷款成功了，那么是不是也要考虑一下个人住房贷款主要的还款方式呢？今天小编就给大家分享。

贷款还款方式

借款人可采取的个人住房贷款主要的还款方式1、委托扣款方式即借款人委托贷款银行在其余银行开立的信用卡、储蓄存折账户中直接扣划还款。采用委托扣款方式的，借款人须事先向贷款隐含提出申请，并签订个人住房贷款委托扣款协议。2、柜面还款方式即借款人直接以现金、支票或信用卡、储蓄卡到贷款银行指定的营业柜台还款。3、一次还本付息法一次还本付息法，又称到期一次还本付息法，是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。4、等额本息法等额本息还款法即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。计算公式为：每月还款额=贷款本金*月利率*（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-15、等额本金还款法等额本金还款法即借款人每月等额偿还本金，贷款本息随本金逐月递减。计算公式为：每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还本金）*月利率个人住房贷款还款方式上文都做了一个简单的介绍。有贷款还没有还款的朋友注意了，试试上文小编给你介绍的还款方式看看。

住房公积金贷款与商业贷款在还款方式上什么不同之处是很多网友关注的话题，也是大家在两种贷款方式中最终选择谁的一个关键因素，下面为您举例解答。

还款方式上商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款还款方式相对较单一。

在提前还款上，商业贷款更灵活。

一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款；而公积金贷款只有一次提前还款的机会，也不是得一次还清，就是只有提前还一次的机会，这次提前还了10万，以后就不能提前还了，剩下的就按月还。

买房除了银行商贷和住房公积金贷款两个常规贷款形式，组合贷款也是不错的选择。搜房网房天下为您梳理3种常用住房贷款方式，您可以结合自身实际，选对贷款方式，更轻松的实现买房梦。

住房公积金贷款：还款利率优势明显

优点：利率低，还款方式极为灵活，只要借款人每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款额。二套房使用公积金贷款，还可依旧参照首套房政策。

缺点：唯一缺点是上限额度一般控制在100万元，资质良好的客户最多也只能达120万元左右。

适用人群：购买小户型的公积金缴存者。

贷款对象：正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭。

申请条件：

1、具有当地常住户口或有效居留身份;

2、申请贷款前连续正常缴存住房公积金满6个月;

3、借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。

贷款期限：

购买新建商品房贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年，购买二手房贷款最长期限15年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年。

商业贷款：智取还款方式能省钱

优点：商业贷款额度高，并提供等额本金、等额本息、双周供等多样化还款方式。只要还款方法得当，就能减轻购房者的按揭负担压力。商业贷款还贷年限一般为30年左右，为购房人提供了充裕的还款时间。

缺点：银行对于购房人的第三套房不予贷款，且还款利率较公积金贷款稍高。

适用人群：企业高层或者收入较稳定的人群。

商业贷款特点：

1、贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和抵押物(产权房);

2、借款方必须以所购房产作抵押;

3、贷款对象是购买产权房的个人购房者;

4、贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%;

5、贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。

注意事项：

关于贷款期限，按银行现行政策，个人住房贷款的最长期限为30年，另按照银行对借款申请人的年龄限制，申请人申请的贷款期限＋申请人申请贷款的年龄不应超过65（男性）或60（女性），所以借款人可申请的个人住房贷款期限最长为65（男性）或60（女性）减去借款申请人申请贷款时的年龄，且不得超过30年。

组合贷款：住房公积金＋银行商贷

当购房者满足公积金贷款申请条件，但购房金额仍有不足的部分，可再向银行申请住房商业贷款，构成组合贷款，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

优点：集合了住房公积金贷款与银行商业贷款双重优势，贷款额度更高，还款压力更小，最省钱的一种形式。

缺点：申请人必须同时符合住房公积金和银行商业贷款两者的申请资格，要办理两个贷款，时间周期比较长，操作流程更复杂。

适用人群：刚需性购买、有稳定工作

住房贷款按揭还款方式有哪些?一套房子，可以为屋主挡风遮雨，给屋主提供制作美味佳肴的爱心庖厨，为屋主营造温馨舒适的睡眠环境，是多少人梦寐以求的定心丸、开心果，对于大多数人来说，全额购房是很有压力的，为此他们大多会选择个人住房贷款。既能减轻个人经济压力，又能提前拥有自己的房屋，可谓两全其美。不过，在准备办理个人住房贷款之前，不妨先了解下什么是个人住房贷款，以及住房贷款办理按揭还款有几种方式吧！

住房贷款按揭还款方式

我们通常所说的个人住房贷款，是指银行等金融机构向借款人发放的用于购买自用普通住房的一种贷款。适用对象包括：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。据了解，目前个人住房贷款的还款方式有以下三种：1、到期一次还本付息法：这种方法只适用于期限在一年之内的贷款，基本不太适合房贷。2、等额本金还款法：这种方法的第一个月还款额最高，以后逐月减少，适合稳健投资者。3、等额本息还款法：按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，适合资金不太充裕的投资者，初期的压力较小。以上就是关于个人住房贷款常见的还款方式介绍，希望对你有所帮助。

住房公积金在我们身边经常出现，用途也越来越广。很多人用住房公积金去贷款，但是你们知道住房公积金贷款有哪些还款形式吗?别着急，小编帮大家整理了关于住房公积金的内容，赶紧来看下吧!

住房公积金贷款有哪些还款形式

(1)委托银行扣款：借款人可以委托贷款行从其在贷款行开立的信用卡、储蓄卡、储蓄存折账户中直接扣划贷款本息，并与银行签订委托扣款协议。

(2)委托单位扣款：借款人委托单位在每月工资中直接扣划还款。

(3)柜面还款：借款人到委托贷款行营业柜台以现金还款。支取公积金还款：借款人可每年支取本人住房公积金账户内存储余额提前还款。

附：成都提取公积金还房贷应提供哪些材料？

备案登记的购房合同原件(二手房为新产权证原件);借款合同原件;抵押合同原件;最近连续6个月还款明细原件(部分或全部提前还款的，应提供贷款发放银行出具的当期或部分已还款清偿凭证原件);身份证原件;联名卡原件(无卡需单位填写提取证明2份)。

苏州市住房公积金贷款还款方式规定有所调整。记者从苏州市住房公积金管理中心获悉，为方便市民办理苏州住房公积金贷款还款，允许变更一次还款方式，在新办组合贷款时，可分别选择等额本金或等额本息的还款方式。

苏州住房公积金管理中心相关负责人告诉记者，他们在工作中经常碰到有选择等额本金还款方式的市民要求变更为等额本息，或者等额本息的要求变更为等额本金。为方便有这些需求的市民，市住房公积金管理中心从2011年3月28日起对原有的还款方式进行了两个方面的调整：一是借款人在借款合同履行期限内，允许变更一次还款方式，即等额本金和等额本息两种还款方式可以相互变更。

组合贷款中商业贷款的还款方式变更以贷款银行规定办理；二是借款人新申请办理住房公积金组合贷款时，原规定住房公积金贷款部分与商业贷款部分的还款方式必须一致，现调整为借款人可以根据自己的意愿分别选择还款方式，即等额本金或等额本息。

公积金管理中心提示，要想办理变更手续，借款人要将借款合同、身份证原件提供给贷款银行，贷款银行对借款人提供的证明材料、信息进行审核，审核通过后，进入业务系统办理变更。

苏州住房公积金贷款额度是多少？如何计算？

苏州住房公积金贷款额度同时按以下三种方式计算，取最小的一种为最高限额：

1、借款申请人缴存住房公积金的月工资基数或月工资基数之和×35%(规定比例)×12(月)×贷款年限(年)；

2、办理首套住房公积金个人住房贷款：新建普通住房套型建筑面积90平方米以上的不超过住房总房价的70%，套型建筑面积90平方米以内(含90平方米)的不超过住房总价的80%；二手房(存量成套住房)、自(翻)建住房在评估认定价的70%以内。办理第二套住房公积金个人住房贷款，不超过住房总价的50%。

3、苏州住房公积金贷款额度由住房公积金管委会规定，目前苏州市新建普通住房每笔不超过50万元，二手房(存量成套住房)、自(翻)建住房每笔最高不超过35万元。如借款人及其他共同买受人仅一人符合贷款条件或无配偶的，新建普通住房最高不超过30万元，二手房(存量成套住房)、自(翻)建住房最高不超过21万元。

苏州公积金贷款利率是多少？

苏州住房公积金贷款利率：第一套住宅1至5年(含5年)：4.45%；第一套住宅6至30年(含30年)：4.90%。第二套住宅贷款利率在基准利率上上浮1.1倍。

个人住房贷款主要有商业住房贷款、住房公积金贷款、组合贷款等贷款方式。一般来说，住房公积金贷款的贷款利率会低于商业住房贷款的贷款利率。

1、商业住房贷款：

商业住房贷款是不能申请公积金贷款的个人首选的贷款方式。信用良好，有稳定的职业和收入，具有偿还贷款本息的能力的个人，支付不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款，并以所购房屋或贷款行认可的资产作抵押即可申请。

2、住房公积金贷款：

住房公积金贷款面向缴存了公积金的职工开放申请，由于住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率通常会比商业住房贷款的贷款利率要低。

3、组合贷款：

当个人贷款超过当地规定的住房公积金贷款的最高上限时，可能会使用到公积金和商业银行的组合贷款。组合贷款面向缴存住房公积金并符合商业住房贷款条件的个人开放申请。

个人住房贷款还款方式有哪些

个人购房贷款有两种还款方式：按月等额本息还款和按月等额本金还款。

等额本息的特点是：整个还款期内，每个月的还款额保持不变。贷款人可以准确掌握每月的还款额，有计划的安排家庭的开支。

等额本金的特点是：本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算。每月还款额逐渐减少，但偿还的速度是保持不变的。这种方式比较适合于还款初期能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。

如果有提前还款的打算，使用等额本金的方式较为划算。

落实差别化工业信贷政策

意见称，落实差别化工业信贷政策，引导银行业金融机构完善信贷准入标准，加大对战略性新兴产业、传统产业技术改造和转型升级等的支持力度。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，适当降低新能源汽车、二手车的贷款首付比例。引导银行业金融机构对钢铁、有色、建材、船舶、煤炭等行业中产品有竞争力、有市场、有效益的优质企业继续给予信贷支持。

意见表示，支持工业企业积极稳妥化解产能过剩。对产能严重过剩行业未取得合法手续的新增产能建设项目，一律不得给予授信;对长期亏损、失去清偿能力和市场竞争力的“僵尸企业”，或环保、安全生产不达标且整改无望的企业及落后产能，坚决压缩退出相关贷款。

推进车贷房贷资产证券化

在信贷产品创新方面，意见提出，大力发展能效信贷、合同能源管理未来收益权质押贷款、排污权抵押贷款、碳排放权抵押贷款等绿色信贷业务。鼓励银行业金融机构开发自主品牌、商标专用权等企业无形资产质押贷款业务。支持金融机构在有效管控风险的前提下，落实好无还本续贷、循环贷款等小微企业流动资金贷款还款方式创新。

意见表示，加大工业企业直接融资的支持力度。支持符合“中国制造2025”和战略性新兴产业方向的制造业企业，在各层次资本市场进行股权融资。加快组建新兴产业创业投资引导基金。加快推进住房和汽车贷款资产证券化。深入推进首台(套)重大技术装备保险补偿机制试点工作。

在风险防范方面，意见明确，要积极稳妥做好“僵尸”企业信贷退出，维护银行信贷资产安全。充分发挥金融信用信息基础数据库作用，建立健全部门间联合惩戒机制，对恶意逃废银行债务和“恶意脱保”企业、个人形成强有力约束。

申请银行个人住房贷款成功后就是要选择还款的方式了，不同的还款方式有不同的优缺，也适合不同的您，您知道自己适合什么还款方式吗？跟随小编一起来了解，具体如下：

1、到期一次还本付息法

借款人在贷款期内，不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还全部本金和利息，目前人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。

2、等额本息还款法

等额本息还款法是贷款的本金之和采用按月等额还款的一种方式。由于月还款额相同，简单又干脆，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的贷户，如国家机关、科研、教学单位人员等。目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。

3、等额本金还款法

又称利随本清法、等本不等息还款法，就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款内每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的偿还额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。该方式1999年1月推出，正被各银行逐渐采用。

此外，目前国内还有少数银行（如建设银行(加入自选股,参加模拟炒股)）正在大中城市试点两种新计息还贷方式：

1、等比累进还款法

也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）按约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。

例如：一购房者向银行贷款10万元，贷款10年，按现行利率选择“等额本息还款法”，其每月还款额为1089．20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择“等比累进还款法”，以5年为周期，第二个5年的月付款比第一个5年上浮50％；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50％；10年后他总共需支付约135780元。

从计算中可见，选择“等比累进还款法”的付息要比选择“等额本息还款法”多5500余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。

2、等额累进还款法

也称等额递增（减）累进法，其与“等比累进还款法”类似，不同之处就是将在每个时间段上约定多（少）还款的“固定比例”改为“固定额度”，以同样在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。

个人住房组合贷款还款方式有多少种类呢？个人在买房之后，如何选择合适的还款方式？本篇笔者为您收集了个人住房组合贷款还款方式。

个人住房贷款的方式即抵押贷款和按揭贷款两种，其中按揭贷款可细分为公积金贷款、商业贷款及二者的组合贷款。已经进行按揭贷款的借款人还会涉及到加、减按（即在同一贷款合同中增加或减少贷款金额）、转按揭（即将原贷款银行变更为其他贷款行或用于已贷款房屋的转让）等。

还款方式现在很多，但主要分为三类：

等额本息，即在贷款周期中，如果利率不发生变化，则每月还款的金额都是相同的，比较容易计算和存款，但贷款的利息总额略高；

等额本金，即先期还款金额高于后期还款金额，先对利息总额较低，但前期还款金额略高且不容易计算，很可能因为少存了几块钱而被现在银行的个人信用系统计入逾期并承担逾期的违约金或罚息；

组合还款，即在银行签订合同时以五年为周期进行还款，每个周期偿还的贷款本金依预期收入不同，还款金额也不同。缺点在于未来难以预计，容易给日后的还款造成困难。

此外还有锁定利率还款，即在借款合同中约定制定固定利率，不随人行政策上浮或下调利息，提前还款需交纳违约金；

双周供，即一个月还款两次，这样虽然可以少交点利息，可是每月两次还款也够忙活的，一旦没有如期偿还还要支付罚息，很不合算。

武汉住房公积金管理条例是在2009年7月22日武汉市第十二届人民代表大会常务委员会第18次会议通过，2009年9月24日湖北省第十一届人民代表大会第12次会议批准。

总则

第一条为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高居民居住水平，根据国务院《住房公积金管理条例》和有关法律、法规，结合本市实际，制定本条例。

第二条本条例适用于武汉地区住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。

第三条本条例所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。

第四条武汉住房公积金管理委员会（以下简称公积金管委会）是武汉地区住房公积金管理的决策机构，依照国务院《住房公积金管理条例》的规定履行管理职责。

武汉住房公积金管理中心（以下简称公积金管理中心）是直属市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位，具体负责武汉地区的住房公积金的管理运作，监督检查本市住房公积金缴存、提取和使用的情况，依法履行行政处罚职能，承办公积金管委会决定的事项。

第五条市财政、监察、审计部门和人民银行分支机构依法对武汉地区住房公积金的管理和使用情况实施监督。

工商行政、税务、统计、民政、公安、人力资源和社会保障、国土资源和规划局、住房保障和房屋管理局等行政管理部门按照各自职责提供相关数据和信息，协同公积金管理中心实施住房公积金制度。

缴存

第六条单位和在职职工个人应当按照规定缴存住房公积金。

单位应当按照规定到公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经公积金管理中心审核后，到公积金管理中心委托办理住房公积金业务的商业银行（以下简称受委托银行）为本单位在职职工（以下简称职工）办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。

第七条职工住房公积金的月缴存额为本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。

单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。

职工和单位住房公积金的缴存比例按照国家有关规定合理确定，报省人民政府批准后执行。

第八条职工按照市人民政府规定的最低工资标准领取工资或者工资收入高于最低工资标准但仍属最低生活保障家庭或者低收入家庭的，公积金管委会可以制定相应的办法和标准，适当降低职工个人住房公积金缴存比例，职工所在单位为该职工缴存住房公积金的比例不变。

第九条单位有下列情形之一，缴存住房公积金确有困难的，经本单位职工代表大会讨论通过；未设立职工代表大会的，经职工大会或者工会讨论通过，报公积金管理中心审核、公积金管委会批准后，可以降低住房公积金缴存比例或者缓缴住房公积金：

（一）经依法批准缓缴养老和失业保险金的；

（二）处于停产（含停业）、半停产状态的。

单位降低住房公积金缴存比例或者缓缴住房公积金期限不超过一年，需要继续降低缴存比例或者缓缴的，应当在期满前三十日内按照前款规定办理相关手续。

经批准降低住房公积金缴存比例或者缓缴住房公积金的单位，待本条第一款规定的情形消失后，应当恢复正常缴存比例或者补缴缓缴款。

第十条单位被撤销、解散或者依法宣告破产时，其欠缴的职工住房公积金比照所欠职工工资依法予以清偿。

单位合并、分立时，应当为职工缴清住房公积金，并依法办理住房公积金账户转移手续。单位与职工终止劳动关系的，应当为职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。

现在银行推出的主要个人住房贷款还款方式有：等额本息还款、等额本金还款、固定利率、等额递增(减)以及按期付息还本。那么个人住房贷款如何能更省钱地进行贷款，就要选择一种更属于自己的个人住房贷款还款方式。

个人住房贷款还款方式一：等额本息还款个人住房贷款的等本息还款方式就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

优点：初期贷款本金少

缺点：后期贷款本金多

适宜人群：收入稳定的群体。如：公务员、教师

计算公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款总期数]÷[(1+月利率)^还款总期数-1](^表示乘方)

个人住房贷款还款方式二：等额本金还款个人住房贷款还款方式之二——等额本金还款，总支出利息是最低的。等额本金还款就是将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

优点：总的利息指出低

缺点：初期本金和利息比较多

适宜人群：目前收入较高或有一笔积蓄，但未来收入可能会减少的人群。例如：退休临近

计算公式：每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率

个人住房贷款还款方式三：固定利率还款个人住房贷款还款方式三——固定利率还款是进入加息周期最佳还款方式。

“固定利率住房贷款”就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。

优点：借贷双方准确计算成本与收益十分方便

缺点：风险较大，利率也可能下调

适宜人群：收入较固定，或者对加息预期有较好判断的人群

人住房贷款还款方式四：等额递增(减)客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款；此后根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。

优点：缓解购房者资金不足

缺点：计算比较复杂，计算机程序设置原因多

适宜人群：收入不固定。对于那些有一定经济实力，在贷款前期还款能力较强，愿意多还贷款的客户，可选择“等额递减”的还款方式，从而减少负担利息总额；相反，对于那些处于创业初期的年轻人，可能在贷款前期还款能力较弱，而收入却呈增长趋势的客户，可考虑选择“等额递增”的还款方式。

个人住房贷款还款方式五：按期付息还本借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。

适宜人群：房产投资客户