买房贷款,千万别被坑了（精选20篇）

最近,有个粉丝咨询说,他准备申请公积金贷款,他问我贷25万到底是选择30年的等额本金还是15年以下的比较好,我直接让他选择贷款最长的期限也就是30年。

如果按照公积金等额本金30年来计算,根据网上的房贷计算器计算,按3.25%的公积金贷款利率计算的话,首均还款1372元,刚好符合他现在的收入情况。假如只是15年的话,那他要承受的压力太大了,没必要。

房贷是一种优质负债,合理使用金融杠杆能让自己拥有一套房子,播播之前写过一篇文章,怎样可以利用好公积金:住房公积金贷款还可以这样玩?

曾经看过一个新闻,一个女子为了买房卖身,这件事间接反映了房价让人承压过多的无奈心情,另外一方面,她没有合理规划收入和房贷之间的关系,一味让自己生活太累是要崩溃的,如果是这样还不如过得宽裕点。

在我看来,房贷还是要量力而行,比方说,你的月供不要超过收入的50%,整体家庭的负债不要超过40%。如果负债超过一半的月收入,那么家庭中孩子的教育开支、赡养父母费用、个人旅行支出、正常饮食都会受到极大的影响。

房贷是属于最划算的贷款,因此能贷越久越好,能贷到都是赚到了。

大多人只考虑了年限越长要给银行的利息多,很多中老年人都让小辈赶紧还钱,欠了钱在传统的观念里不算好事。想提前还贷的人主要害怕未来要用的资金还多,所以他先苦后甜,这样做是个人的观念问题。

可是你有没有想过一件事呢?你的钱也在不断的贬值中!你10年前买猪肉价格大约在4元钱一斤,我问了一下老妈最近的市场行情,猪肉竟然要20元一斤了。这样算的话物价已经是原先的5倍了,那么,你再过10年、20年、30年呢?这简直细思极恐!

人民币的购买力在下降中,你的房贷还是那么多,那么你就明白了,能贷到越多反而越划算。

借鸡生蛋,用理财来赚够银行利息

公积金五年期以上贷款利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.9%,再算上银行的一些折扣的话,执行利率大约在4.165%左右。

房贷的利率真的很低,很多聪明人都会借鸡生蛋,用手上的余钱去做好理财,这样来赚取到你房贷的利息,如果你是比较会理财的人就可以用这个方法。

你可以把余钱放P2P理财做等额本息的理财,这个产品最好能维持在有年化收益在10%左右。

如果你是买P2P活期产品,最好能维持在7%左右的年化收益。

比如你的月供是3000元,你最好要有10倍的存款保留,比如你手头要留下3万左右,这点钱是你存起来付这年的房贷的钱,用P2P等额本息,每月平台会给你返还部分利息和本金。

如果是一款年化10%的P2P,那么一年后就有3000元的利息,只是一年就赚够了一个月的月供。

你买的理财产品能满足并高于房贷利率,这样你就没必要提前还贷了,这样算起来你就是划算的。现在虽然很多理财产品降息,仍然有很多产品可以达到8%-10%左右的年化收益,因此会理财的人不必考虑提前还贷。

根据自己的情况,选择不同的方式

每个人的情况都有所不同,如果你前期的资金够多,你就可以用等额本金的方式。如果你前期的资金比较少,那我建议你用等额本息的方式。

只要我们结余的钱投资的收益要比银行贷款的利率要高的话,这样我们就没必要提前还贷。前段时间房地产大热的时候,我有看到群里很多人都没有赚够首付就买了,很多人直接套了信用卡的钱或找一些“首付贷”的产品,后来国家明令禁止了“首付贷”,我不是特别支持这样偏激的方式。

谈谈我的看法,你买房至少要赚够首付、存够钱,然后你再根据个人情况考虑贷款多久。如果你是个不会理财的人,那么你还是选择15-20年的期限,你就先苦后甜早点还完就好。要是你比较会理财,而且你的理财收益能超过房贷的利率,那你就好好理财,期限就直接贷最长的30年。

最好的方式是你自己了解一下自己的情况,根据现在的现状来选择。

贷款买房如今已成为买房的主要方式之一，那么贷款需要注意哪些问题，这也就成了购房者最关心的问题，如果你并不清楚问题的答案，那就一起来学习一下吧。

1、贷前选择好合适的银行

目前，各家银行在首付比例等方面都有选择空间，特别是各自都有针对不同群体个性化的方案组合。即使部分客户已在银行办理过贷款，也可以将住房贷款业务转入更适合自己的银行，从而享受到全方位的房贷金融服务。

2、计算买房贷款的可贷额度

借款人的可贷额度可用这样的公式计算：可贷额度等于借款人的月还款能力除以相应贷款年限的每万元贷款的月还款额×10000元。在这里要注意的是，要量力而行，额度不要超出自己的可承受范围。

3、了解清楚贷款的利率

利率在贷款中是最重要的价格因素，如果购房者认为未来一段时间内利率将继续保持上升，那么在贷款时就可以选择固定利率，回避未来利率上涨所带来的成本风险。如果购房者认为未来利率将保持下降趋势，那么在贷款时就可以选择浮动利率，减少利息支出。

4、坚持首期付款的宽松原则

首期付款不能把手头的现金用完，而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品，要坚持首付款宽松的原则。

5、善于使用公积金

对于每月缴纳公积金的人来说，用好自己的公积金非常重要。目前，多数人申请贷款一般最多不超过总房价的80%，最长期限为30年；商业性贷款额度不超过总房价的70%，最长贷款为30年，这将会是很大一笔利息支出。既然公积金贷款的利率那么优惠，不用该多可惜。

6、计算自己的还款能力

还款能力是决定买房贷款可贷款额度的重要依据，如果你不具备一定的还款能力，那是无法获得贷款的。还款能力的计算方法是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额，在计算时也要考虑到收入和支出的可能变化。

7、避免出现逾期还款的情况

保证每月坚持按时还款非常重要，一旦因粗心或其他原因逾期没有及时还款，不仅需要向银行缴纳罚金，而且会影响自己的信誉度，这损失就远远不是经济上能够弥补的了。

贷款购房，新房与二手房存在着较大的区别，银行在为二手房提供贷款时，往往对房屋本身和贷款人都规定了较为严格的条件。购房者在申请二手房贷款时还需注意以下几个方面的关键因素，贷款额度和贷款年限等都不是自己说了算哦！

1、评估价与最高贷款额。

二手房贷款银行放贷时采用合同价和评估价取得的原则，取两者之间的低值乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。

2、贷款成数和利率。

目前，各银行对于二手房贷款政策是首套住房首付四成、基准利率；第二套房首付六成、利率上浮20%的政策。首次使用公积金贷款，五年以上的公积金贷款利率均按照4.50%来执行。

3、竣工年代与贷款年限。

银行审批贷款过程中，通常会把房产证上的竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，一些银行目前的政策是“房龄+贷款年限≤30年”。

4、贷款银行的选择。

各商业银行服务特色不尽相同，贷款品种也有所差别。如果借款人选择常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件来选择。

5、还款方式的选择。

银行还款方式主要分为等额本息还款法和等额本金两种方式。前者适合教师、公务员等收入稳定的工薪阶层；后者适合前期能够承担较大还款压力的贷款人群。

6、收入证明与还款能力。

收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款。除此以外，大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明。

7、借款人自身相关情况。

个人信用情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款。

3月16日起异地缴存职工停止房款。但2天之后，新通知又来了：异地缴存职工，满足条件又可以贷款啦！

关于住房公积金贷款有关事项的通知

西房金发[2020]24号

各分中心、管理部，综合业务部，机关各处室，各受委托银行：

为了更好的服务缴存职工，强化住房公积金制度保障力度，有效防范化解贷款风险，结合中心住房公积金贷款工作实际，现就贷款业务有关事项通知如下：

一、关于贷款受理

在确保疫情可控的前提下，各受委托银行信贷代理员可根据实际情况安排预约受理住房公积金贷款申请业务。

二、关于公积金缴存认定

对借款人曾经在异地缴存住房公积金、在我中心开户缴存不满一年，已办理转移接续手续将款项转入我中心后，可在我中心申请公积金贷款。其缴存时间和缴存余额可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存明细合并计算。

对原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存明细，中心个贷审批人员应通过电话与原缴存地中心联系，核实缴存明细的相关内容和贷款记录等情况，确保缴存明细的真实、准确和有效，并将核实情况在中心系统进行备注。

西安住房公积金管理中心

2020年3月18日

不要以为贷款买房是顺利成章的事，银行贷款也是有限制的，有些人就是因为日常生活中容易忽视的一些小问题导致无法贷款。

若想贷款买房，这些事情千万不要做！

1、信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期。

5、睡眠信用卡，激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

6、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

7、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8、欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

9、水、电、燃气费不按时交款。

10、个人信用卡出现套现的行为。

11、助学贷款拖欠不还款。

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。

13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

可见上面这些事一旦不小心，就会产生不良的信用记录。贷款买房，是一件既简单又难的事情，日常生活中一定不能粗心对待。

很多人认为买房是结婚的前提，但是如果能找到一个没有房子就能与你结婚的理想对象，能找到不需要你备好房子来提亲的丈母娘，婚后二人再共同买房，那么还贷款的压力就会比单身买房减轻很多。

我们就来算算，申请首套房普通商品房30年期的住房公积金贷款，在缴存期和月缴存比例符合要求的情况下，单身族贷款买房，比夫妻二人共同贷款买房，难在哪里？

贷款金额相同单身族需要更高的收入、缴纳更多的公积金

北京：

个人贷款，每月缴存额需要达到772元才能贷到最高额度120万元。

而夫妻双方共同申请，只需要二人的月缴存额之和不低于916元，就能贷120万元。也就是说，个人月收入需达到至少6434元，按照12%的比例缴纳住房公积金才能贷到120万元。而夫妻双方贷款，只需要二人月收入都在3817元之上，就能贷120万元。

上海：

不管是个人贷款还是夫妻共同贷款，贷款金额不能超过每人公积金账户储蓄余额的40倍。同时，跟北京以夫妻二人月缴存额之和计算不同，上海要求夫妻每个人都要达到缴存标准。

个人贷款最高能贷50万元，月缴存额需不低于389元，按照月缴存比例7%计算，每人月收入不低于5558元。

而夫妻二人共同贷款，只要每人月缴存至少达到389元，就可贷款100万元。

单身族贷款上限远低于夫妻共同贷款

广州：

单身族申请住房公积金贷款，最高额度为60万元。夫妻共同申请，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高不超过100万元。

跟北京和上海不同，广州的公积金缴存比例并不固定，可以在月收入的5%到20%之间，但个人缴存比例不得低于单位缴存比例。

若个人连续缴纳公积金6个月，距离退休30年，则月缴纳额需至少达到1471元才能贷款60万元。

同样条件，若夫妻双方贷款，则每人月缴纳额达到1226元就能贷款100万元。

深圳：

相比上海的40倍，深圳对公积金账户余额的要求更加严格。不管是个人贷款还是夫妻共同贷款，可贷额度不能超过公积金账户余额的14倍。

深圳与广州一样，公积金缴存比例不固定，可以是月收入的5%到20%之间，但个人与单位的缴存比例要一致。

个人最高可贷50万元，夫妻共同贷款最高可贷90万元。

因为每月等额本息还款额不能超过个人或夫妻月收入的50%，所以，个人若想贷款50万元，除了满足账户余额的要求，还需要月收入至少达到4353元；而夫妻共同贷款，平均每人月收入只需要达到2177元。

而夫妻想贷款90万元，平均每人月收入需要达到3917元。

我们发现，在贷款金额一定的情况下，单身族需要更高的收入、更多的公积金缴存额；在一些城市，收入一定的情况下，单身族贷款额仅是夫妻共同贷款最高额的一半。单身族申请房贷买房的确更困难。那么问题来了，贷款这么难，单身族还要不要买房？下一篇《单身族买房选房怎么办》告诉你答案。

济南公积金“新政”将贷款、提取等各个环节放宽，让市民买房时享受最大优惠。面对公积金新政，贷款买房要怎么用才能“最划算”?

目前济南公积金对首套房的认定是认贷不认房，而银行对首套房的认定是认贷又认房，在济南还款期内再购房，先使用公贷后使用商贷和先使用商贷后使用公贷利息差十几万元。所以在购买房子时，不仅要有对未来的规划，更要算好账，看看哪种贷款方式更适合自己。

只购一套房者

若贷款还清期间只打算购买一套房，那么优先选择公积金贷款。目前公积金贷款的利率5年(含5年)以下是2.75%，5年以上是3.25%;而商贷的利率是5.15%。若以贷款60万元为例，等额本息贷款30年，公积金贷款将比商业贷款节省近24万元利息。

想购两套房者

若还贷期间还打算再购买一套房，那么第一套房优先使用商业贷款，第二套房再使用公积金贷款。

举例说明：分别以贷款60万元，等额本息贷30年为例。

第一种方法：首套房使用纯商业贷款，贷款利率大部分银行可以打九折，也就是4.64%，利息总额是512481.29元，有的银行折扣更低。还款期内再购二套房，根据现有政策，可按首套房标准执行。贷款利率是3.25%，利息总额340045.65元。两套房加起来利息总共是852526.94元。

第二种方法：若首套房使用公积金贷款，贷款利率是3.25%，利息总额340045.65元。还款期内再购二套房，根据现有政策，商业贷款将执行二套房贷款标准，贷款利率上浮1.1倍，没有任何折扣，也就是5.67%。利息是649561.53元。两套房的利息总额加起来989607.18元。利息比第一种方法多花13万元多。

个人贷款买房已经不再是什么难事，只要符合条件，准备好材料，按照流程进行办理就能申请到贷款来帮助自己来买房。那么个人贷款买房的条件、手续、流程都是什么呢？下面我们就来一起看看吧！

一、个人贷款买房的三种形式：

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。

1.个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。

2.个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。

3.个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

二、个人办理住房贷款所需条件：

1.同意以所购住房为抵押担保。

2.借款人年龄加借款期限男士不超过65岁、女士不超过60岁;

3.具有完全民事行为能力;在中国境内具有常住户口或有效居留身份;

4.必须支付不低于所购住房全部价款一定比例以上的首期购房款。

5.具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

6.已经签署购买住房的合同或协议;

三、一般需提交的资料：

1.已经支付全部或部分首期购房款的证明;

2.借款人还款能力证明

3.购买二手住房的合同、协议或意向书原件及复印件。

4.借款人具有法律效力的身份证件：居民身份证件、户口本、军官证、或其它有效居留证。;

5.借款人和/或配偶授权查询人民银行个人征信系统的授权文件;

6.已出租的房产须提供租赁权益变更的证明文件

7.借款人本人名下用于供款的中国银行活期存折复印件;

8.交易住房的《房产价值评估报告》。

9.贷款人要求提供的其它证明文件或资料。

四、个人购房贷款手续流程：

1.借款人到贷款银行办理借款申请。

2.贷款银行审核合格后出具贷款意向书，借款人领取贷款所需的表格。

3.借款人凭贷款意向书与售、建单位签订购建房合同或协议。

4.借款人与贷款银行签订抵押合同，将自筹资金存入贷款银行。

5.借款人办理担保手续：用房产抵押的借款人到产权部门办理“房屋他项权证”和“房地产抵押确认书”。用有价证券质押的，将有价证券交贷款银行收押，签订借款合同。

6.用于购房的贷款，由贷款银行将贷款连同借款人存款一并划转到售房单位账户，用于建修房的贷款，借款人按借款合同支付。

五、贷款买房的手续主要有：

1.与开发商就选定的商品房签署买卖合同；

2.办理买卖合同的预售预购登记；

3.提供贷款银行要求的贷款申请资料(身份证明，收入情况证明，所在单位营业执照副本复印件，户口簿，结婚证明等相关资料)；

4.到贷款银行指定的律师事务所办理资信审查，并交纳贷款金额千分之三的律师费；

5.办理贷款申请手续(填写贷款申请表，签署借款合同等法律文件)。

买房贷款方式有哪几种

房贷有两种，公积金和商业贷款是两种较普遍的。公积金贷款前提是你所在的公司有缴公积金，商业贷款就简单一些，商业贷款里又分两种还款方式：1等额本金还款，就是每月的还款额是一定的银行把贷款的利息全算出来平均到每个月里。2等额本金还款，这种是每月还款额递减的。还过的本金下个月就不在记息的，相比等额本金要比等额本息划算。就是说相同的贷款数额和年限等额本金要比等额本息所要给银行的利息要少。

购房贷款方式哪个更划算

1、等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

2、等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

3、等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。两种还款法比较，从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。

4、“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。

贷款方式可以更改吗

1、个人的房贷还款方式可不可以更改，不同的银行有不同的规定。房贷的还款方式除了等额本息，还有等额本金。在贷款额度、年限、利率一样的情况下，等额本金的总利息比等额本金的利息要少一些。这也是不少人想要更改还款方式的主要原因。

2、而房贷还款方式一般来说，是不可以更改的。因为个人的还款方式是当初签订了合同，不好变更。但是也有一些银行支持更改还款方式，但是办理的手续比较繁琐。

3、虽然多数银行不支持更改房贷的还款方便，但是如果个人现在有一定的存款，有能力提前还清房贷或者还一部分的房贷，可以申请提前还款。

所谓个人住房组合贷款，就是指以政策性住房资金（住房公积金）和信贷资金为来源，向购买自用普通住宅的个人发放的贷款，由于它是由政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款两部分组成，因此叫做组合贷款。

个人住房组合贷款是贷款购房的主要形式之一，它的出现弥补了住房公积金贷款的"缺陷"。公积金贷款有一定的限额，职工如果单纯通过公积金贷款，很难贷出足够的购房资金。正是由于个人住房组合贷款中的商业性个人住房贷款的出现，才使得更多想要参加住房公积金制度的职工享受到应该享受的住房公积金优惠贷款的权利，同时，又弥补了职工住房公积金贷款额度不足的难题。那么如何办理个人住房组合贷款？

1.贷款条件

（1）在当地正常缴存公积金并符合当地公积金管理机构其他贷款要求。

（2）具有固定工作并且能有稳定的收入。

（3）具备明确购房意向或已经签订了正式的购房合同，并且支付了占总房款的20％以上的首期款。

（4）购买的房产具有个人产权。

（5）能够提供符合银行要求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。

2.贷款额度、期限、利率

（1）贷款额度最高不能超过总购房款的80％，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为1：1。

（2）贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决定，但最长不能超过30年。

（3）组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率执行。

3.需要准备的资料

（1）贷款申请表。

（2）贷款人的户口本、身份证或其他有效居留证件。

（3）签订的购房合同或者购房意向书等证明文件。

（4）贷款人所在单位住房资金管理机构同意贷款的信函。

（5）如果贷款人购买新建商品房，需要提供售房单位的《商品房销售许可证》复印件；如果是购买公房，需要提供上级房改管理机构对"售房方案"的批复文件的复印件。

（6）贷款人采用抵押或质押方式担保的，需要有担保人同意担保的书面证明以及担保人的资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

（7）个人收入证明。

（8）采用保证方式担保的，需要担保人同意担保的书面证明及其资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

（9）缴纳总房款20％以上预付款的收据原件和复印件。

（10）个人公积金账号。

（11）根据银行要求，提供需要的其他材料。

4.贷款程序

（1）向市住房资金管理中心提出个人住房组合贷款的申请。（2）按银行要求提供必需的贷款所需文件。

（3）贷款审批通过后，由市住房资金管理中心填写《委托调查通知单》。

（4）贷款人填写《个人住房贷款申请表》。由受托银行对借款人进行贷款前的调查。

（5）签订组合贷款合同，由公积金贷款合同与商业性个人住房贷款合同两部分组成。

（6）发放住房贷款。

（7）偿还政策性个人住房担保委托贷款（公积金贷款）和商业性个人住房担保贷款本息。

5.贷款担保

（1）提供产权房作抵押。

（2）提供贷款银行的定期存单、国债等作质押。

（3）提供符合银行要求的保证人作第三方保证。

知识小贴士：房贷新品种

随着央行贷款利率的不断调高，"按揭一族"的神经越来越紧张。因为利率上调，就意味着自己的腰带需要比以前勒得更紧！在此情况下，不同银行开始纷纷推出各种不同的新型住房贷款。

1.固定利率住房贷款

固定利率住房贷款就是指银行与贷款人在签订贷款合同时，约定一个双方都认可的利率，贷款人在贷款期限内，所贷金额的利率不随央行的基准利率或市场利率的调整而变化，贷款人可以按照贷款时约定的利率偿还全部贷款。

目前光大银行推出的固定利率房贷分为5年以下和5年以上10年以下两种，5年以下年利率为5.94％；5年以上10年以下年利率为6.18％两种。

招商银行推出的结构性固定利率住房贷款分段执行不同的利率标准，如果选择5年房贷，贷款的前2年执行一个利率，后3年执行另一个利率。3年房贷的利率为5.91％；5年房贷的利率为6.03％；10年房贷的利率为6.39％。

坦率地说，这种固定利率要比目前执行的房贷利率高一些，除非央行继续升息，否则，购房者选择固定利率就不会省钱。

2.直客式房贷

直客式房贷也叫"超前按揭"，就是个人在缴纳一定比例的首期款后，再找银行办理贷款（贷款额度、期限、还款方式等由银行根据申请者的需求决定）。这种贷款方式不需要开发商担保（开发商不用交保证金），购房者能够直接获得银行贷款，这不但可以享受到一次付清房款的优惠（通常为3％～6％）还能节省工本费、公证费等支出，但是，只有国家公务员、医疗、教育、新闻出版等事业单位的正式职员才允许申请，一般人是申请不到的。

3.双周供房贷

双周供是由深圳发展银行推出的，是指还款由每月一次改为每两周还款一次，每次的还款额也改为原月供还款额的一半。这样既不增加月支付压力，又能缩短房屋按揭贷款的还款期，更能减轻利息负担，只不过这种还贷方式对贷款人的资金实力有较高要求。

4.接力贷款

接力贷款是由农业银行推出的，是指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，其家人（父母双方或一方）与其共同作为贷款人，共同承担购买住房的贷款的偿还责任。

5.宽限期还贷

宽限期还款是由上海银行推出，指购房者在办理个入住房贷款时，与银行签订一项特殊的条款：个入住房贷款发放后，在一定的时期内，贷款人每月只需要支付利息，贷款本金可以暂不归还，等到宽限期结束后，贷款人才开始以约定的方式偿还贷款金额的本息。这种还款方式可以减轻购房者最初的还款压力，但贷款人需要多支付一年的利息。

6.无障碍提前还款

无障碍提前还款是由民生银行提出的，是指购房者在民生银行办理按揭贷款后，可以随时向银行提出提前还款申请，而且，还款金额只要在第一期的还款金额以上即可，在接到购房者的提前还款申请之后，银行会在5个工作日之内办理完成客户提前还款的手续，主要是不收取违约金。

7.可转换房贷

可转换房贷由光大银行推出，指购房者的贷款可以在固定利率与浮动利率之间相互转换，能够使借款人更灵活地规避利率波动风险。而且，在浮动利率转换为固定利率的时候不收取任何违约金和手续费；固定利率转换为浮动利率时，贷款五年以下者需要交纳一定的违约金；贷款五年以上者不需要交纳违约金。

8.贷活两便房贷

贷活两便房贷由中国银行推出，房贷人可以将月供扣款账户申请为"房贷理财账户"，此后只要有钱就可以存入该账户，当存款余额达到一定的金额后，超出的部分将被视作提前还贷，可以达到减少房贷利息支出的目的。同时，账户本身还具有活期账户的所有功能，客户可以随时支取其中的资金用干其他投资，比如：股票、基金等。

"贷活两便"可以按天计算提前还款应该减少的利息，比如贷款人申请40万元房贷，使用"贷活两便"业务后，如果该账户上有30万元的闲置资金，银行就会按照相应比例将11万元作为提前还贷资金，剩余19万元按照活期存款计息。

9.个贷通房贷

个贷通房贷是由建设银行推出的，具有"房产一次抵押，贷款循环使用"的功能，只要是建设银行的个人贷款客户，只要设立一次个人房地产最高额抵押，优质个人客户就能拥有相应的授信额度，在授信期限内享受自己需要即可贷款的一站式融资服务。比如购房者的房贷款为64万元，期限为30年，当这处房产升值后，经评估，最高授信额度为100万元，此时如果购房者需要融资，在按时还贷的情况下，不需要再次办理贷款审批手续，就可在最高授信额度范围内多次获得贷款。

10.转按揭

转按揭是指借款人在住房贷款的还款期内，在贷款银行的许可下可以出售抵押物，由房屋的购买者继续偿还出售人所欠下的贷款。也就是说，在按揭中的房屋可以进行买卖，只需要房屋的购房者继续偿还出卖方的按揭房款即可。

但是，在转按揭的操作过程中，由于房屋仍在按揭中，无法进行二次抵押，第二笔贷款就需要先发放，用来还清业主的贷款，然后在解除抵押并取得房产证后才能办理房屋产权的过户手续，因此，转按揭的手续比较繁琐，如果业主想要办理这种业务，最好选择正规的大型房屋中介，以免出现意想不到的各种风险。

11.等额递增房贷

根据银行的许可，每过一段时间，购房者的月还款金额可以增加一部分，可以增加几十，也可以增加几百，但是以后的月还款金额只能是递增。比如购房者采用每半年递增25元的等额递增还款法，1～6月的月还款额为1667元；7～12月的月还款额为1692元；13～18月的月还款额为1717元……

面对高额的买房费用，很多年轻人都会选择贷款买房。有人说向银行贷款买房，贷款年限越久越好，真的是这样吗？

在讨论贷款年限究竟多少年合适之前，先给大家普及一个知识，在目前的中国房地产贷款规则里，个人住房贷款长期限为30年;个人商业用房贷款长期限为10年;男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。

说买房贷款年限越久越好，是什么意思？

准备买房的朋友都会听一些有买房经验的前辈们说，房贷欠得越多、越久就赚得越多。那事实真的是这样的吗？我们来看看这些前辈们的买房贷款思路。

他们认为，合理的负债，是一种资金在机会成本上的“套利”，你从低成本的地方拿到钱，放到收益相对更高的地方。

依据此，你问房贷应该贷20年还是30年，他们告诉你当然是30年；你问首付应该付5成还是3成，他们告诉你付3成，越少越好；你问为了不要欠债的心理负担，提前还款好不好，他们告诉你这个选择从财务上看并不太好。

这样说并不是没有道理。

但是这个“套利”，首先取决于你对于房价上涨的判断。因为如果房价的涨幅高于银行贷款的利率，那么贷款买房就是赚钱的，贷款放大了这种效应。但如果房价的涨幅低于贷款的利率，也会放大亏钱的效应，所以说这需要依赖对未来房价走势的判断。

但是现实的情况是如何的呢？

购房指南小编从身边的买房人的情况看，真正选择能贷多久贷多久的，并不是大多数。那真实的情况是怎样的呢？

从目前接触到的购房人来看，那些选择1-10年还款的购房者，很多都是高收入人群，他们可能目前没有较高的经济压力，但又不愿意白白支付银行过多的利息，要知道贷款时间越长，所对应要支付的利息也就越高。

而选择尽量30年还款的购房者，有一部分是具有眼光，看好未来经济水平和工资水平上涨的购房者。但是还有很大一部分，是因为属于绝对的刚需，必须要买房，但是手里的钱确实不够，每月的工资也不算高的人群。

对他们来说，贷的时间越久，给银行的利息越多，对于他们而言，真的如一些段子手说的，得像蜗牛一样一辈子背着房子过了。

那么实际贷款年限多少比较合适？

说了这么多，小编其实是想告诉大家，买房贷款年限并不是说越长越好，大家需要分情况考虑这个问题。比如到底是因为什么而买房，未来的收入变化，是否有其他的渠道等。我们可以分三种情况来看。

情况一：刚需自住型

购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的，属于消费，贷款时间在能力所及的范围内越短越好。我们一般建议自住房屋的还贷期限，购房者选择15-20的还款期限比较合适，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

情况二：兼顾的刚需

购房自住兼顾，很可能中长期会更换新房或者卖掉，属于长期，期限越长越好。

这种情况其实也不是绝对的，如果你有其他的渠道，能取得高于买房贷款利率的，贷款期限当然是越长越好；但是你只是普通的上班族，也没有太多的理财渠道，仅仅是希望将买房作为一种，为了省利息，建议贷款期限尽量短。

情况三：投资性购房人

购房，但打算短期持有，抱有投资的目的。这个时候要看你认为你能从中取得多少收益，如果觉得房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好；如果认为房产时代已经结束，未来增长步入低速，比如8%左右或者更低，那么贷款年限越短越好。

现在贷款买房的人占购房者的大部分，贷款买房分为商业贷款和公积金贷款。那么在长沙申请商业贷款买房的限制条件有哪些呢?申请银行贷款买房要时又注意什么呢?下面我们一起来看看。

长沙申请商业贷款买房的限制条件

申请商业贷款的时候，银行会对借款人有一些限制，长沙贷款和你谈谈有哪些限制条件，以及我们要注意什么，对于借款人贷款条件要注意的问题：

1、年龄限制，在中国这种贷款的年龄限制是18周岁以上，男性最高60岁，女性55岁

2、首付比例。一般要求首付比例为30%

3、月还款压力。一般情况下收入是每月月供的1.8倍以上，月还款额为家庭收入的30%左右，不过可以根据地区的消费情况和自己的花销情况变动。

4、个人资信状态。贷款额度的多少还要取决于借款人的信用度是否存在逾期情况。如果您满足上面的条件的话，办理贷款是没有问题的。

申请银行贷款买房要注意什么?

现在房价这么高，对普通的工薪阶层来说，依靠个人的能力，根本不可能全额购房，大部分人选择付完首付以后，向银行申请贷款，那么用银行贷款买房要注意什么呢?长沙银行贷款和你说说

1、申请银行贷款前，不要用公积金，因为如果公积金账户的额度为0的话，公积金贷款额度也为0，这样就不能申请公积金贷款。

2、贷款后出租住房要告知承租人。

3、还贷款有困难的时候，可以选择身边的银行。部分银行对于信用记录良好的客户，可以延长借款期限

4、贷款还完以后，要记得撤销抵押。可以持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押

5、借款合同和借据要保存好。

买房，你选择全款还是贷款呢？各自的优缺点都有哪些？哪种方式更划算呢？

全款买房的特点

1、能适当优惠

目前，针对一次性付款购买商品房会给予一定的折扣优惠，只是折扣力度不同而已。如购买一套总价100万元的住宅，若一次性付款，开发商给予3%的优惠，即97折，这样光房款就省下了3万元。

2、流程简单

全款买房，直接与开发商签订购房合同，省时方便。

3、出手容易

从投资的角度来说，付全款购买的房子再出售比较方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，出手容易。即使不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。

4、压力较大

如果不是资金充裕，一次性购房的投入太大，也许会影响购房者的生活质量及其他投资。

5、变数较大

选择一次性付款，各楼盘会要求购房者在预售阶段缴纳所有房款，并签订《商品房买卖合同》。

然而，在交易过程中，很多预售楼盘存在五证不全的问题，虽然销售人员承诺在一定时间段内会补齐手续，但对购房者来说，却充满了未知的变数，其中最大的问题就是“备案难”。

贷款买房的特点

1、投入较少

贷款买房的第一个有点，就是钱少也能先买房。

2、资金活

从投资角度来说，贷款购房者可以把资金分开投资，比如贷款买房出租，以租养贷，然后再投资其他项目，这样资金使用更灵活。

3、风险较小

按揭贷款是向银行借钱买房，除了购房者关心房子的优劣势以外，银行也会对其进行审查。这样一来，购房的保险性就提高了。

4、债务重

如果贷款买房，购房人要负担沉重的债务，这对于任何人来说都不太轻松。

5、流程繁琐

流程繁琐体现在申请贷款提交资料，银行审核，审核通过后放贷等一系列过程。

6、不易出手

因为是以房产本身抵押贷款，所以房子再出售困难，不利于购房者退市。

哪个更划算呢？

假如买房需要100万，那么我们来算一笔账：

商业贷款100万，30年还清，基准利率为4.9%，还款方式等额本金或者等额本息。

等额本息：每月月供5307元，总支付利息910616元

等额本金：首月月供6861元（逐月递减），总支付利息737041元

公积金贷款100万，30年还清，利率3.25%，还款方式等额本息或者等额本金

等额本息：每月月供4352.06，总支付利息566742元

等额本金：首月月供5486元（逐月递减），总支付利息488854元。

而如果100万用来理财，年收益6%，年收益6万，月收益5000元,30年收益180万元（实际收益比这个多，因为每年本金都在增多）。

显然，贷款买房较合适，而且现在部分银行商贷还有折扣，剩下的钱拿去做投资（收益高于6%就更好了），用银行的钱买房，不仅降低风险，而且还赚钱多，当然土豪除外。

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。也许有人会有疑问就是，公积金可以贷款吗？答案是可以，但是公积金贷款是要达到一定条件的，本文为大家详解。

公积金可以贷款吗？公积金贷款条件是什么？

大部分都定制了相关的住房公积金贷款条件，各城市条件要求大致相同。以成都为例：

1、具有当地行政区域内的常住户口或有效居留身份证明的职工；

2、申请时已连续一年以上正常缴存住房公积金，并没有支取公积金用于支付购房首付款，同时无公积金贷款余额；

3、具有购买住房的合同或协议，且首期付款金额不低于所购住房价值的30%；

4、有较稳定的职业及经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好；

5、有公积金中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位作为保证人；

6、公积金中心规定的其他条件。

公积金可以贷款吗？北京具体情况

向北京住房公积金管理中心申请住房公积金贷款的借款申请人，其住房公积金缴存须满足以下两个条件之一：

1、借款申请人须建立住房公积金账户12个月（含）以上，同时足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上，（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态。

对于经中心审批同意，处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金账户12个月（含）以上，且足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上的条件下，可以申请贷款。

2、借款申请人为在职期间缴存住房公积金的离退休职工。

如果您满足以上条件之一，就符合“住房公积金贷款”的申请条件。购买政策性住房的借款申请人不受北京住房公积金缴存时限限制。借款申请人只需满足，建立住房公积金账户，且处于缴存状态的条件，即可申请住房公积金贷款。

如今买房,若不是土豪能一次性付清的话,基本上都会选择贷款买房。那么这就涉及到还款方式如何选择的问题了:等额本息VS等额本金,购房者究竟怎样选才会最省钱?容我为大家先来科普一下这两种还款方式有何不同。

方式一:等额本金还款

等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。前期还款压力较大,但随着还款时间的推移还款负担之间减轻。

优点:能节省更多利息

缺点:前期还贷压力较大

方式二:等额本息还款法

等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息,即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加,平均分摊到还款期限的每个月中。

优点:每月偿还的贷款额度相同,还贷稳定

缺点:支付的利息更多

其实,两种还款方式各有特点,适合不同的购房者采用。收入较高、有提前还款打算的或年轻购房者选择等额本金还款方式比较适合;而等额本息适合收入相对稳定、前期投入不能过大的家庭。也就是购房者要具体情况具体分析,根据自身的还款能力来选择还款方式,若是收入较高,选择等额本金还款方式会更能节省利息。

公积金贷款买房一般是由银行办理相关手续，所以银行会和购房者签订抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，所以房产证自然是要进行抵押的。不过房产证不是要押在银行或公积金管理中心，因为银行会办理他项权证手续，以他项权证来作为购房者将房屋抵押给银行的凭据，所以银行会持有《房屋他项权证》，无需《房屋所有权证》。

公积金贷款买房要注意什么

1、首先确定能不能用公积金申请，如果想要用公积金贷款，主要看四个因素：你买的房子支持不支持，你的公积金账户有没有问题，你的征信有没有不良记录，公积金中心是否支持;如果这四个因素有一个不支持，那就不能用公积金贷款。

2、比如说商业用房、车库这些非居住用地是不能用公积金贷款的，而且不同地方对公积金账户的缴存比例，缴存次数，断缴，补缴有不同的要求，如果你的公积金有断缴记录，很有可能申请不到公积金贷款哦。再比如想用公积金异地贷款买房，这就需要咨询下公积金中心是否支持。

3、其次要学会如何用好公积金，如果能用公积金贷款，接下来要考虑的就是如何用足贷款额度，用足贷款时间了。一般来说，公积金的额度是根据房屋的价格，当地公积金中心确定的贷款额度，公积金账户余额，还款能力这四个方面计算的，从这四个条件中选出的值就是你能贷的高额度。

4、所以，如果小伙伴想要申请公积金贷款，可以综合这四个因素，尽量让自己的公积金贷款额度高。比如贷款买房前，先不提取公积金，因为有可能会影响贷款额度。

1、契税：契税的征收对象为所有权发生转移变动的不动产，需要产权承受人来缴纳的财产税，契税的征收标准主要似乎按照房屋的面积来划分的。

房屋维修基金：房屋维修基金是指用于住宅共用部位、共用设施设备保修期满后的大修、更新、改造。

2、物业管理费：物业管理费是大家一定要交的，现在大部分的楼盘在收房后都会聘请专门的物业公司来管理小区，但是大家要注意不同楼盘的物业费可能存在着不小的差距，但是总体来说，物业费也不是一笔小数目。物业管理费通常是从购房者收房后开始算起的。

3、装修费用：虽说如今已经有很多开发商推出了精装房，但目前购买毛坯房的购房者还是比较多的，我们知道如果买毛坯房就需要自己装修，装修费可以说是除了首付款外一笔很大的费用了。很多人在装修房子时都会感叹装修真费钱，所以提前准备好装修房子的费用很重要。

4、装修保证金：在装修完毕后的约定时间内，如果未损坏房屋结构、未出现因装修导致的影响他人正常居住的情况，装修保证金可全额返还。如果购房者在收房短期内无装修计划，可与物管公司协商延后装修保证金的交纳时间。

贷款的具体流程

1、看房前准备：首先要确定自己要买的房产类型，然后根据所购房的类型合理分配资金。

2、实地看房：了解整个楼盘的具体情况，如购买的是现房，可以直观地看到房屋的结构、户型;如果是期房，只能通过看户型图来了解房屋的结构等。

3、选房时：购房者可以提前制定好备用方案，主要从以下六个方面来考虑，包括：地段、价格、周边市政规划、环境配套、房屋结构和朝向和物业管理。

4、认购、交定金：选好房子认购前，购房者需要提前准备好购房资质审核的材料，在签订认购书后将材料交给开发商工作人员。

5、网签、签合同、付首付：提交购房资质审核后，一般10个工作日就会出具审核结果。如果审核通过，开发商会通知购房者前来签订购房合同。签订购房合同时，要注意看合同中有无空白条款，补充协议中的权利义务是不是对等、违约责任和赔偿有没有写清楚，交房日期和交房标准是否清晰等。

6、贷款：如果有银行的工作人员驻扎在售楼处，购房者可将准备好的材料交给银行。放贷时间与银行办理速度、楼房封顶情况有关。

7、收房验房：购房者需要等开发商通知收房，注意收房时间。验房时要仔细核验房屋的每个细节，也可以找专业人士来验房。查看“三证两书一表”，如果开发商拿不出这些证件，可以拒绝收房。

8、交税、收房后：需要到地税局办理交税业务。一般来说，商品房需要缴纳契税和住宅专项维修基金，然后缴纳物业费、取暖费、停车位等费用。

9、办理房本：贷款买房，购房者只需把准备材料交给开发商即可，一般情况下，房本自入住之日起180天(现房)-270天(期房)发放。

每个人要想实现资产的快速增值，从本质上来说，有三种方式：

1资产收益率

简单说，就是找到极好的投资标的，比如你买理财产品年化收益率只有5%，别人买理财产品年化收益率能达到8%，差距就出来了。

2绝对资产

还是上面的算法，买同一种理财产品，收益率相同，别人投资100万，你只有10万，收益当然不在一个数量级上了。

3借钱的能力

当其他条件都相同时，你的借钱能力就决定了你的资产增值的速度。这一点在买房上面表现的最为明显，比如A和B手中都有流动资金100万，A贷款5成只够买100平米的房子，B贷款7成买到了120平米的房子。虽然B的月供压力更大，但但由于B的房子更大，总价值更高，一旦增值，B的房子显然赚的更多。这就是借钱的能力导致的差距。这是一种弯道超车的手段，但风险是要高一些的，必须仔细测算自己的融资能力，别崩断了，正所谓赚的时候赚得更多，亏得时候也亏得更惨。到时候自己的信用受损导致的影响恐怕更严重，需要好几年才能抹平恢复。

我们所说的尽可能多贷款，不要提前还款，正是基于上述第三种资产增值的手段。这里的考虑当然还有“钱越来越不值钱”的原因，最极端的一种说法是，你有一块钱，今天花出去就比明天花出去更划算。所以不要怕借钱，良性负债是一种有效对抗通胀的手段。

这里举两个真实的例子：

我的两位朋友，都是已婚，其中一位是在2013年初买的一套94平米的房子，当时他们俩首付53万，贷款贷了118万，月供是6700多块钱（首套利率85折），月供几乎压得他们喘不过气来，既要交房租又要交月供，手中的积蓄都快掏干净了，但压力大了，自己就不得不想尽各种法子来增加收入，渐渐的逐渐找到了收入支出平衡点，从月供占收入的60%，到现在月供只占收入的20%左右。这里既有降息的因素，也有收入增加的原因，扣除公积金，他们俩每月只用再掏1000多块钱而已。另一个朋友几乎同时买的房，考虑压力小，买的面积小点，当然月供压力比上面那位更小，使用的公积金贷款70万，买了一套65平米的房子。俩家人的房子单价都差不多，但总市值就差多了。现在首套房和二套房的首付差距这么大，首套房3成左右的首付，几乎等于薅银行的羊毛，能多贷点就多贷点，否则等你们换房，首付都增至6/7成，就太不划算了。一句话，在仔细测算自己的负债能力和预期收入水平的情况下，能多贷就别少贷，能不提前还款就别提前还款（特殊情况另算），能贷30年别贷20年。

买房是人生中的大事儿，房子也是生活的必需品。说到购房，通常就是全款和贷款两种方式，那么哪种方式比较划算呢，小编就为大家算一算这笔账，土豪请随意。

付全款的优点

1、付全款省钱

虽然第一次付的钱多，但从买房的总数来看，可以免除各种手续费、银行利息等。而且因为是一次性付款，所以能和开发商讨价还价，进一步节省购房款。

2、无债一身轻

付全款购房日后没有经济压力，因为购房者已经可以不再为房款操心，从容安排以后的金融计划。同时也节省时间，不必进行任何资信认证，今日事今日毕。

3、转手容易

从投资角度说，付全款购买的房子再出售方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，退出容易。即便不想出售，要发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。

付全款的缺点

1、资金压力大

如果不是资金充裕，毕竟一次性投入很大，也许影响消费者其他投资项目。

2、投资风险大

除非对其房产项目有相当了解，包括建筑质量、开发商技术和资金实力等，需要购房者有相当的技术专业水准，普通人无法达到。

办按揭贷款的优点

1、花明天的钱圆今天的梦

按揭贷款，也就是向银行借钱，购房不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子，所以按揭购房的第一个优点就是钱少也能买房。

2、把有限的资金用于多项投资

从投资角度说，办按揭购房者可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，这样资金使用灵活。

3、银行替你把关

办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会帮你审查开发商，为你把关，自然保险性高。

办按揭贷款的缺点

1、背负债务

说到缺点，首先是心理压力大，因为我们中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮，讲究节省，所以贷款购房对于保守型的人不合适。而且事实上，购房人确实负担沉重的债务，无论对任何人都是不轻松的。

2、不易迅速变现

因为是以房产本身抵押贷款，所以房再出售困难，不利于购房者退市。

贷款买房原来越常见，贷款方式也各种各样，购房者为了省钱也会选择不同的贷款方式，不过，贷款买房要警惕以下三大误区。

误区一：公积金贷款一定比商业贷款省钱?

公积金贷款是一种政策性贷款，它属于福利贷款，因此它比商业贷款的利率要低一些，不过，随着商业贷款基准利率的下调，公积金贷款的利率优势也在减少。如果贷款金额不大的话，选择公积金贷款未必省钱。

如果是买二手楼，由于大多数人是首次置业，基本上都可以享受30%的下浮利率优惠，这样一来，按照目前的利率，以十年贷款为例，每一万元商业贷款的月供金额只比公积金贷款多1.37元，其他年限贷款的差别也和十年贷款差不多，因此，如果贷款金额不大的话，两者在月供方面的差异并不大。

但是，商业贷款和公积金贷款在保险费方面则不一样，对于商业贷款来说，只要不是商用物业或者是年限太长的住宅，银行一般不会要求贷款人购买保险，如果是公积金贷款的话，买保险一般在所难免，而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%，两者抵消的话，公积金贷款的优势就更小了。因此，一般30万元以下的贷款，不建议贷款者选用公积金贷款。如果是买一手楼，由于开发商对商业贷款和公积金贷款买楼者的折扣往往不一样，因此采用公积金贷款同样不一定划算。

更值得注意的，由于公积金贷款对于银行的利润较低，银行一般不太积极，加上房管局方面的手续较多，造成银行的放款时间较长，因此，很多二手房的卖方都不愿意接受公积金贷款。

误区二：选择中小银行就一定比四大商业银行省钱?

在很多人的眼里，四大商业银行牛气十足，推出的贷款业务既不灵活，收费也高，不如选择中小银行省钱。不过，在这个问题上也需要具体案例具体分析。

中小银行的存款额不太稳定，因此当手头钱多的时候，申请贷款往往手续较方便，而一旦额度用得差不多的话，申请手续就会很麻烦。相对而言，四大银行手头的资金比较充裕，各项措施都会比较稳定。

误区三：选择直客式贷款一定比通过按揭公司省钱?

现在不少银行都推出了面对贷款者的直客式服务，因此贷款者为了节省中间费用，也往往愿意直接到银行咨询办理。不过，在利率趋于市场化的今日，直接找银行贷款，并不一定能够让贷款者更省钱。

因为银行经办人通常是在所在银行的房贷产品中，挑选他认为最合适的产品给贷款者，或者提供所在银行的最优惠利率，但这并不代表着这就是贷款者可以获得的最合适的贷款产品或最优惠的贷款利率。

因为，专业公司了解多家银行的情况，通过对比银行间的房贷利率和房贷产品，往往可以为贷款者选择最合适的银行与利率最优惠的贷款服务。虽然通过银行直接贷款与通过按揭机构办理相比，可以节省手续费，但这手续费实际上有时只需几个月的月供就可节省回来。

按揭贷款买房一定要选择适合自己的方式。