19岁如何贷款汇集20篇

用商业贷款买房可以用住房公积金还款。

一般来说公积金冲还贷方式有两种具体的介绍如下:一种方法是一次性还款法:是指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性来冲还贷款本金的，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。一次性冲还贷后，每个月的还款需要使用客户的自有的资金，是不使用公积金账户里的钱的。另一种方法是逐月还款法:是指每个月直接从委托人的公积金账户当中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金的金额不足的时候，委托人应当及时补足他的还款金额。这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息。值得一提的是，如果客户选择一次性还款法的话就不能选择逐月还款法了，两者只能二选一。但是，如果今后想要改变冲还贷方式的话，客户只需到自己贷款银行办理变更冲还贷方式就可以了。

现在大部分购房者选择贷款买房，那么贷款买房有什么技巧呢？小编整理了贷款买房前后应该注意了各项事情，一起来看看吧。

按揭买房前

1、避免“冲动”消费，充当“事后诸葛”

有不少家庭为尽快住上新房，在办理银行按揭时往往过高地估计了自己的经济承受能力，当交了首期房款和偿还按揭贷款数目利息后，供款便显得力不从心，以致造成违约，而逾期不能付款，将受到银行的走访，便有可能选择被动的处置方式，花了钱却又住不上新房。

您不妨做一个这样的尝试：在决定购房前三个月，把购房时需要支付的首付款和第一期还款从家庭存款中提出，另外存入一个活期账号，当然这个活期账号中的钱三个月内一定不要动。如果真的这么做了，您就会准确地测量出自己的心理承受能力，职业外创收能力，总的说就是“抗风险能力”，简单而有效。说句实话，单凭您掐指一算，是无法算出那种还款期间所需的紧张心态的。

2、了解房地产预售开发商的经济实力

有些经济实力欠佳的房地产发展商为了解决资金周转困难的问题，进而利用预售按揭募集资金。在这种情况下，一旦资金周转失灵，楼盘便无法继续建下去，不能如期交楼或者即使勉强交楼，也会偷工减料，造成缩水楼盘或其他质量问题。因此，在办预售按揭时，一定要先了解发展商的实力及其信誉，想一想其是否信得过再做决定。

对于长期从事房地产开发的公司，可以问一下其已开发的商品房项目有那些，从这些已开发项目可以看出这个公司的实力如何;对于为了一个新项回临时组建的项目公司则要谨慎，如果其楼盘所在地在销售商己许诺交工日期的情形下长时间内总是一块平地或挖开的一个大坑，那您就要仔细了。记住，售楼小姐的许诺有许多成分是不会写进售楼合同中的。

3、交定金莫急，先了解银行对按揭申请的支持态度

不少购房者错误地认为只要选择到银行按揭支持的房地产，银行就理应批准贷款申请。其实不然，银行受理购者按揭申请后，还要从民事主体资格状况、还款能力等方面对置业者进行资格审查，如果申请不符合条件，就得不到银行按揭贷款支持，在这种情况下，如先与发展商签订购房合同，就会造成资金上的被动，或者被迫选择其他付款方式，或者影响自己的资金安排，甚至放弃购房，造成定金的损失。

按揭买房后

1、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，也就意味着您将申请不到公积金贷款。

2、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

3、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。可向银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，银行就会受理您的延长借款期限申请，但是，借款期限变更按规定只可办理一次。

4、取得房产证后不要忘记退税。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同，支付房款后即办理;购房者已缴个人所得税税基抵扣;申请，取得本人的;税收通用缴款书;。待您办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。

5、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

6、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

7、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件，由于借款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。

随着房价利率的节节攀升，哈尔滨购房者到底是一次性买房还是贷款买房成了大家非常关注的问题。今天，我们就来分析一下这个问题。

购房一般都三种付款方式，1、一次性付清全款；2、贷款买房；3、与开发商约定的分期付款，但是目前最为普遍的就是前两种方式。一次性付清全款，各楼盘基本都要求购房者在预售阶段就交纳所有房款；而商品房贷款主要是在预售阶段首付30%（或以上），余款申请住房公积金贷款（正常缴交公积金的），或申请商业按揭贷款。

一次性付款有折扣

商品房购买中，针对一次性付款的购房者给与一定的折扣优惠，基本上已成了楼盘统一的优惠活动，只是折扣度不同而已。目前武汉市很多楼盘一般是一次性付款97折，最“大方”的某楼盘开盘时给出一次性付款92折，且都是在原有优惠基础上额外再享的。

如购买一套面积120平米的住宅，单价8000元/平米，总价96万元。若一次性付款，开发商给予3%（即97折）的优惠。那么仅这一项就可以节省2.88万元的购房支出。

注意：非一次性付款的全款购房（分期付款），就没有此类的优惠。

同时，一次性付款购房还省去了房贷保险费、担保费等相关费用。

但是明显，一次性拿出近百万的资金，对于大部分人而言很有难度，压力大，有一定资本的购房者才能如此。

一次性付款缩短流程、节省时间

目前的高房价导致大部分的人没有足够的资金全款买房，只能通过贷款的方式购买。先来看看目前按揭贷款买房的基本流程：

先交定金（签认购书），交齐资料去做购房资格审查同时银行办理按揭，然后再签合同网上备案，最后等着银行放款。

办按揭需先查询信用系统、提供购房证明、收入证明、工资流水等，真正办理完是在签完合同之后，如果你无法贷款，签了合同就需要付清尾款，如果不能就会算违约。

购买商品房和二手房基本上都是如此，那么全款付款呢？很明显直接省去了贷款这一步。

同时由于现在银行贷款额度紧张，审批严格，等贷时间长则半年，贷款将整个购房时间整整拖长了不少。

贷款买房利息高，审批更为严格

目前商业贷款首套房首付最少三成，利率最少基准为7.05%，大多数上浮10%为7.755%;而二套房首付最少六成，利率最少上浮10%。公积金贷款首付最少3成，利率基准为4.90%，二套房首付最少六成，利率上浮10%为5.39%。

以此看来，贷款所需要支付的利息相当高，但是，大多数人不能全款买房，多数还是需要贷款买房的，所以在必须贷款的前提下，有公积金的最好是使用公积金贷款。

在如此高利率的情况下，贷款门槛提高，审批更为严格。之前已经提到过由于贷款额度紧张，购房者基本不能自主选择银行进行贷款，还需要提交工资证明和银行流水等，银行审批贷款严格，同时放贷时间很长，整个贷款流程需要花费大量的时间。

了解了买房付款的两种方式的基本情况，我们再来看看两种方式付款买房需要注意的一些问题。

核查五证、约定办证条款

如果选择一次性付款，各楼盘基本都要求购房者在预售阶段就交纳所有房款，并签订《商品房买卖合同》。然而，在交易过程中，很多预售楼盘都存在着五证不全的问题，虽然销售人员承诺在一定时间段内会补齐手续，但对购房者来说却充满了未知的变数，其中最大的问题就是“备案难”。

同时，由于一次性付款买房，将大笔资金一次性支付出去，也需要注意资金的安全，最后还需认真阅读合同中关于办理产权证的期限及未如期办证的违约责任。根据2003年6月1日起施行的《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》，商品房买卖合同的标的物为已竣工房屋的，自合同订立之日起90日内，开发商需配合购房者办理产权证。购房者应力争在合同中，将办理产权证的期限约定在国家规定的时间内。

贷款买房需约定贷款后续责任

贷款买房中特别需要注意在购房合同中关于价格、收费、付款方式的条款，约定好贷款能否贷下来的后续责任。可注明在合同生效的几天之内向金融机构申请贷款，如果不能通过的话，购房者可以取消合同，全数取回定金。建议购房者无论有无贷款的必要，最好争取加入此条款，留给自己一个冷静期。这一点相当重要，特别是在现在这种政策频繁变动的时期，注明此条款可以尽可能地保障定金和首付的安全。

最后提醒大家，不管是哪种付款方式，都需要认真签订认购书、购房合同以及补充协议，同时切实考虑到自身实际情况和所购房房屋的基本情况来选择付款方式，避免因为买房导致生活压力过大，沦为房奴一族。

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在很多人的眼中贷款=负债，因此宁愿利用几年的时间来攒钱，也不愿意向银行贷款。然而几年之后，你才发现攒钱的速度远远及不上房价增长的速度。所以对于没有能力一次性付清房款的购房者来说，按揭贷款就成为主流方式。那么选择按揭贷款买房时，有哪些小窍门可以让购房之路更轻松呢？

一、保持理性避免冲动

买房是家庭中的一笔很大的支出，因此要做好全方位的准备。一要根据自身的经济实力来选择房屋的价格及面积。二在办理银行按揭贷款时要准确估计自己的经济承受能力。三不要把全部的可用资产用来支付首付款，需预留一部分的风险准备金。

二、保持良好的征信状况

征信情况不好会影响贷款的申请是毋庸置疑的。一般情况下，如果个人征信记录中有连续三次累计六次以上的逾期记录，贷款申请很大程度会被拒批。信用卡、房贷、车贷如果出现逾期记录，都会出现在个人征信中。

三、选择合适贷款年限

各银行商业贷款高贷款年限为30年，如果申贷人满足长贷款年限的条件，可以任意选择贷款的年限，如选择贷款20年、10年等。贷款年限的不同直接影响月供金额。贷款总额一定的条件下，贷款年限越短，产生的利息越少，月供越多。但考虑通货膨胀角度，一般认为贷款周期越长越好，至少不要低于20年。

四、了解还款方式

常见的还款方式有两种，等额本息和等额本金。

等额本息的优点是：每个月还款额固定，方便还款；缺点是：还款利息多，后期提前还款不划算。

等额本金的优点是：总支出较少，后期提前还款划算；缺点是：每个月还款额不固定，前期负担重。

在选择还款方式时，购房者可根据自己对未来的收入预期，及资金处置计划来作出选择。

五、提前还款有优劣

提前还款是指贷款人在保证按月足额偿还个人住房贷款本息的基础上，提前偿还部分或全部房贷的行为。准备提前还款的购房者需要注意两个方面。一是需注意提前还款有一定的条件，如不满足条件，银行会可能收取一部分违约金。二是如果处于还款初期的借款人提前还款是划算的，其他情况是不合算的。

六、贷款可延长期限

购房者如果在还款过程中遇到困难无法及时还款怎么办？虽然在贷款之初，购房者和银行之间已对贷款期限、贷款利率进行了相应的约定，但这并不意味着不可改变。购房者可提出变更贷款期限，如果贷款银行同意就可以办理贷款延长。当然需要注意的是，一般情况下借款期限变更只可办理一次。

七、还清贷款莫忘撤销抵押

还清贷款之后不要忘记撤销抵押。流程为持银行的贷款结清证明和抵押的房地产权利证明前往房屋所在区（县）的房地产交易撤销抵押。

买房的原因有很多，有的是为了早点安定下来结婚生子，有的是为了发财，有的是为了给孩子一个更好的环境。无论你是出于哪一种目的，都逃不掉要买房或换房的选择。许多人在买房的时候都在纠结，一次性付款还是按揭贷款。在面对这个问题的时候，个人建议宁愿按揭买两套，也不要去全款买房。

按揭虽然说付个首付，每个月按时还月供就可以入住了，但按揭总共要还的钱会比全款要多70%-80%，即使现在的利息那么低的情况下，比如公积金去贷款，好像也要多还60%以上。既然房子成本如此之大，我们在看房选房时，哪些房子不能入手?

1.有债务抵押的房子

正在抵押期间的房子和有债务的房子是不能买的，这样的房子毫无诚信可言。不仅是因为无法买卖的问题，还有房屋产权问题。如果房屋没有解抵押和还清债务，请一定要小心！

2.高龄二手房

高龄二手房一般都会存在无法贷款、空间小、居住成本大和土地使用年限低等问题。而大多数的高龄二手房在房屋环境上还存在采光差、户型差、环境差和房屋质量等问题。如果是用来自住的，好还是买一套房龄新的二手房。

3.未满五年的保障房

未满五年的保障房，虽然可以正常买卖，但在保障权益上有所欠缺。若购买此类房可能存在“一房多卖”、卖家单方面撤销公证、房产冻结、政策影响等问题。

4.太大的房子

虽然空间宽裕户型大、更有，也适合数世同堂的家庭一起居住。但大户型的房子需要缴纳的税费更高、居住成本多，出售成本也大，购买人群小。所以买房不要选择太大的户型，根据自身家庭选择即可。在各地的二手房市场上，90平米左右及以下的户型是受欢迎的。

5.高楼层之间的房子

此类房子大的缺点就是采光和通风问题，如果旁边楼层是玻璃幕墙的话，还会有光污染。所以在购买此类房时，要先注意周围房屋的采光、通风问和楼层的环境等事项，以免在交易后后悔。

6.顶层房

渗水、保温隔热、出行不便、灾难逃生难度大、停水停电等是顶层主要问题。如果你选择的顶层房没有太多问题，也在你的接受范围内，还是可以购买的。

房屋所有权证是国家依法保护所有权的合法凭证,房屋有了产权证后,不仅可以长期住下去,而且可以出租、转让、交换、赠予、继承和抵押,遇到建设拆迁时可以得到补偿。如果没有房产证,上述行为都属于不合法的,当个人房屋权益受到侵害时,也不能依法受到国家保护。

买房后多久能拿到房产证?

根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十八条,由于出卖人的原因,买受人在下列期限届满未能取得房屋权属证书的,除当事人有特殊约定外,出卖人应当承担违约责任:

(一)商品房买卖合同约定的办理房屋所有权登记的期限;

(二)商品房买卖合同的标的物为尚未建成房屋的,自房屋交付使用之日起90日;

(三)商品房买卖合同的标的物为已竣工房屋的,自合同订立之日起90日。

上述其中明确规定了购房者取得房产证的具体时间以及拿不到房产证开发商应承担的责任。即使在合同中没有具体规定取得房产证的时间,那么期房的购房者也应在房屋交付使用(开发商交钥匙的时间)后90日内取得房产证,否则,开发商也要承担违约责任。

逾期办理房产证如何维权

一、依据《合同法》第114条第3款:当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务的规定,对于逾期办理房产证行为的违约金,由于在违约方支付违约金后仍应继续履行办证义务,具有惩罚性。

二、我国对逾期办理房屋权属证书的违约责任规定的比较明确,即当事人双方有约定的,按约定的内容来办;没有约定违约金或损失数额难以确定的,按照已付购房款总额付息,参照标准是中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准。

三、对于逾期办证的违约金约定过低,买房人如何维权,意见如下:

1、在买房人能够举证证明逾期办证损失的情况下,买房人可以实际损失为限要求法院或仲裁机构增加违约金。

依据《合同法》第114条第2款:约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少;最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第28条:当事人依照合同法第114条第2款的规定,请求人民法院增加违约金的,增加后的违约金数额以不超过实际损失额为限。增加违约金以后,当事人又请求对方赔偿损失的,人民法院不予支持的规定,在逾期办证违约金约定过低的情况下,买房人有权根据自己的实际损失情况,要求增加违约金。

2、买房人实际损失难以确定的情况下,违约金的计算建议参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算违约金。

理由:

(1)逾期办理房屋产权证对买房人权利的实现会有重大影响。

我国关于房地产登记的效力采取的是成立要件主义。即房地产权利的转移和设定在登记之前只体现债权的存在,在登记之后才能认为是完成了产权转移或权利的设立。因此,在办理房产证之前,买房人只能得到债权的保护,而得不到物权的保护。由于登记才产生物权变动的效力,登记的迟延毫无疑问会影响买房人权利的实现,体现在不能办理房屋抵押登记取得新的资金、不能根据需要随时出售房屋、并且会面对房屋被出卖人抵押、再次出售的风险。

(2)房地产开发商逾期办理房产证的原因比较复杂,但多是由于房地产开发商存在一定的过错所导致:

如土地使用手续不合法;房地产开发商未支付全部土地使用权出让金;房地产开发企业违章建房;房地产开发商不能提供规定的资料,如不能提供竣工验收的证明;其他一些原因,如房地产开发商没有将代收的公共维修基金上缴,没有将抵押权注销等情况。

(3)买房人难以举证证明实际损失的情况,往往是买房人对逾期办证的损失难以确定,加大了买房人的举证难度或提高了举证成本。

比如买房人由于生活或工作的变故,急需资金,如果房屋具有权属登记证书则能顺利的将房屋抵押或出售;而对未办证的房屋,买房人就不能将房屋抵押,出售的价格也会打折扣,这甚至会影响到买房人失去好的投资机会,并且这种损失难以确定。但买房人若提供上述相关的证据,并要求证据达到“真实性、关联性、合法性”,举证难度较大或举证成本太高。

(4)既然有司法解释对迟延办证未约定违约金和损失难以确定的情况规定了违约金的计算标准,那么在违约金约定过低的情况下可以参照适用上述标准,这样一方面有利于维护买房人的合法权益,减轻了买房人的举证难度;另一方面有利于督促房地产开发商严格依约办理房屋权属证书的手续;再者也利于司法实践的操作。

贷款买房七要

1申请贷款额度要量力而行

在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。

2办按揭要选择好贷款银行

对借款人来说，如果购买的是现房或二手房，就可以自行选择贷款银行。如果按揭银行的服务品种越多越细，就将获得灵活多样的个人金融服务，以及丰富的服务与产品组合。

3要选定最合适自己的还款方式

目前基本上有两种个人住房贷款环款方式：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。等额还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。而等额本金还款方式较适合于还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以次减少利息支出的个人。

4向银行提供资料要真实

申请个人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。如果你的收入没有达到一定的水平，而你没有足够的能力还贷，却夸大自己的收入水平，很有可能在还款初期发生违约，并且经银行调查证实你提供虚假证明，就会使银行对你的信任度大大降低，从而影响到自己的贷款申请。

5提供本人住址要准确、及时

借款人提供给银行的地址准确，就能方便银行与其的联系，每月能按时收到银行寄出的还款通知单。遇到人民银行调整贷款利率，你就可在年初时收到银行寄出的调整利率通知。此外，特别提醒借款人注意的事，当你搬迁新居，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。

6确定产权人时要考虑到退税

如某市规定，对于1998年6月1日以后购买商品房的个人，可享受个人所得税计征税基抵扣。由于抵扣的对象只限于房产证上列举姓名的房屋产权拥有者，所以对于每个家庭来说，要慎重确定所购住房的房地产权利人(购房人)。

7每月要按时还款避免罚息

对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息，千万不要因为自己的一时疏忽，而造成资金损失，同时，在银行留下不良信用纪录。

贷款买房七不要

1申请贷款前不要动用公积金

如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么你公积金账户上的公积金余额即为零，这样你的公积金贷款额度也就为零，意味着你将申请不到公积金贷款。

2在借款最初一年内不要提前还款

按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且你归还的金额应超过6个月的还款额。

3还贷有困难不要忘记寻找身边的银行

当你在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。有些银行设置有延长借款期限申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，可受理借款人的延长借款期限申请。

4取得房产证后不要忘记退税

当购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。待所购住房成为现房，并办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。

5贷款后出租住房不要忘记告知义务

当你在贷款期间出租已经抵押的房屋，必须将已抵押的事实书面告知承租人。

6贷款还清后不要忘记撤销抵押

当还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

7不要遗失借款合同和借据

申请按揭贷款，银行和你签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，应当妥善保管您的合同和借据。申请贷款后，不少背负房贷手头有资金的人在纠结该不该提前还房贷。下面一起来看提前还贷是否划算，以及哪种还贷方式最适合你!

提醒1：原先享受7折利率的贷款不必急于还款

银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款不必急于还款。“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了。”

买房必看：房贷借还要有技巧

银行人士建议，有折扣的房贷可以不考虑提前还，闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷的利息成本。

提醒2：充分利用公积金

对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策，在职人员除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此提前支取公积金的可能性不大，还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。

提前还贷方式

目前，有四种常见的提前还贷方式。1、全部提前还请，将所有的贷款一次还清，无疑是最好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。2、部分提前还款，剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。3、部分提前还款，剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力。4、部分提前还款，剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息。

提前还贷的大体流程

第一步：注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金(目前一般银行不收取)，如若合同上注明要收违约金，看清楚收多少，并准备好这笔违约金。

第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单。

第四步：携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续，提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

常州五年期以上的商业贷款利率为4.9%，即使银行都有利率优惠，但大多也都是以9折为主，相当于商业贷款的利率是4.41%，而五年期以上的公积金贷款利率为3.25%。所以许多人在买房时没有条件办理公积金贷款，后来自己补交公积金或者单位给缴纳了公积金以后，都想要把商业贷款转为公积金贷款，那么常州商业贷款转为公积金贷款都有哪些条件，该怎么办理呢？

转贷对象:

在我市购买自住住房时已办理商业性住房贷款、现符合住房公积金贷款条件的职工，其所购自住住房已办理《房屋所有权证》后，可申请办理商业性住房贷款转住房公积金贷款业务，简称“商转公”贷款，用于偿还其商业性住房贷款。

转贷方式:

借款人办理商转公贷款采取先还后贷方式。已办理商业性住房贷款的职工向中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清原商业性住房贷款，并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

转贷条件:

申请商转公贷款除应符合住房公积金贷款的一般规定外，还需同时满足以下条件：

1、申请人的商业性住房贷款未还清，无连续三期或累计六期逾期贷款记录。

2、商转公贷款涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续。

3、办理商转公贷款需经中心审批同意，且原贷款银行同意借款人提前还清贷款方可办理。

4、申请人具有稳定的经济收入，信用记录良好，能及时偿还商业性住房贷款本息，且具备偿还公积金贷款的能力。

5、公转商贷款的申请人须为商业性住房贷款的借款人或其配偶或商贷时的产权共有人。

6、商转公贷款仅限纯商业性住房贷款转为纯住房公积金贷款，转贷前或转贷后均不能为组合贷款。

7、符合公积金中心规定的其他条件。

贷款期限和利率:

1、贷款期限

贷款年限加主借款人实际年龄不超过65周岁，但贷款年限最长不超过30年且不得超过土地剩余使用年限。

2、贷款利率

首次申请住房公积金贷款的贷款利率按中国人民银行公布的利率标准执行。第二次申请住房公积金贷款的贷款利率上浮至同期首次申请贷款利率的1.1倍。

自借款合同订立之日起到贷款还清期间，如遇法定利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定，并调整贷款月还款额。

贷款额度:

贷款额度应同时满足以下五个条件：

1、商转公贷款额度不超过申请转贷时的商业性住房贷款剩余本金。

2、贷款额度不超过常州市住房公积金管理委员会确定的最高贷款额度。

借款人（年满18周岁的具有完全民事行为能力的房屋所有权人和房屋共有权人及其配偶均为借款人，下同）中两人或两人以上满足贷款条件的，贷款额度最高为60万元；只有一人满足贷款条件的，贷款额度最高为30万元。

3、贷款额度不超过借款人住房公积金存储余额之和的一定倍数。

（1）贷款额度一般不超过借款人住房公积金存储余额之和的10倍。借款人中除主借款人之外的其他人符合贷款条件的，其住房公积金存储余额可合并计算（以申请贷款时为准）。

（2）借款人均无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至住房公积金存储余额之和的20倍。

（3）对符合条件的特定对象，适当放宽住房公积金存储余额要求：①申请商转公贷款购买经济适用住房时，借款人中两人或两人以上符合贷款条件，贷款额度可放宽至36万元；只有一人符合贷款条件，贷款额度可放宽至18万元。②申请商转公贷款购买自住住房时，借款人中两人或两人以上符合贷款条件，且均无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至36万元；只有一人符合贷款条件，且无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至18万元。③经市人才工作领导小组办公室认定的常州市领军型创新创业人才，已在常州市正常缴存住房公积金的，申请商转公贷款时，借款人均无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽到60万元。④现役军人配偶符合贷款条件的（往前推算已连续缴存住房公积金满6个月），申请商转公贷款时，借款人均无住房公积金提取、贷款记录的，贷款额度可放宽至60万元。

4、商转公贷款额度不超过购买自住住房实际应付价款的一定比例。

借款人申请商转公贷款，贷款额度不超过实际购房款的80%。

5、贷款额度不超过借款人实际还款能力。

贷款月还款额一般不超过借款人月收入之和的50%。

办理程序：

（1）贷款申请。借款人向公积金中心申请商转公贷款并提供所需材料，中心确认是否同意办理商转公贷款，确定贷款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式等要素。

（2）逐月还贷申请。借款人在办理转贷申请时可同步办理住房公积金逐月还贷业务。

（3）担保初审。借款人申请担保并办理初步担保手续。

（4）还清商贷。借款人用自筹资金还清商业性住房贷款，撤销房屋原抵押登记。

（5）办妥担保。借款人持相关材料到担保公司办妥担保手续，并重新办理新的抵押登记。

（6）发放贷款。新的抵押办妥后，公积金中心通知受托银行将贷款资金划至指定的收款帐户。

（7）按期还款。受托银行每月15日（遇节假日则顺延）从借款人约定的个人帐户内扣划当月应还款金额。

（8）结清贷款。由受托银行出具还清证明，借款人再到担保公司撤销担保，办理撤销住房公积金贷款抵押登记手续。

贷款偿还:

1、住房公积金贷款有等额本息和等额本金两种还款方式，借款人可根据个人收入情况选择还款方式，但一经确定在整个还款期内不能更改。

（1）等额本息还款方式是借款人在贷款期间内每月以相等的额度偿还贷款本息，是一种均衡的还款方式。等额本息还款方式贷款期间还贷压力比较均衡，比较适合还贷前期资金紧张的借款人。

（2）等额本金还款方式是借款人在贷款期间内每月等额偿还贷款本金，同时偿还当月的贷款利息，贷款利息逐月递减，是一种递减还款方式。等额本金还款方式还款压力随还款时间逐年递减，比较适合贷款时收入较高的借款人。

2、从贷款发放的次月起，受托银行按月在借款人的还款帐户中扣划还贷本息。如因还款帐户金额不足造成贷款逾期，借款人应按规定支付逾期利息并承担违约责任。

3、贷款期间，经借款合同签订各方同意，借款人可以一次性提前还清贷款或部分提前还贷。部分提前还贷后，贷款利率档次不变。

部分提前还贷每次还款金额不得低于10000元。部分提前还贷后，有三种贷款偿还方式供借款人选择：①月还款额不变，缩短贷款期限；②月还款额减少，贷款期限不变；③提高月还款额，缩短贷款期限。

贷款担保:

商转公贷款采用常州房屋担保置换有限公司保证担保和质押担保两种方式。

注意事项:

1、禁止向第三次及以上申请住房公积金贷款的申请人发放商转公贷款。

2、借款人先到中心办理商转公贷款申请手续，经中心审批同意后再按约定时间偿还商业性住房贷款。

3、申请贷款时应充分考虑自身还款能力，选择适当的受托银行、贷款额度、期限和还款方式，确定后一般不得更改。

4、贷款期间，借款人的住房公积金只能用于逐月还贷、提前部分转账还贷和一次性转帐还清住房公积金贷款，不能再以其他形式提取。

5、为方便借款人，我市住房公积金贷款办理时实行一门式服务，现场审批、现场办理担保手续，务请主借款人及其配偶和其他产权共有人同时到场签字。

6、职工申请商转公贷款后，须在两个月内还清商业性住房贷款并去担保公司办妥担保手续，否则视为申请人主动撤销本次贷款申请。

7、借款人应如实向公积金中心、担保公司和受托银行提供个人信息和有关贷款申请资料。如有隐瞒或不实，公积金中心有权暂停其一至三年内申请住房公积金贷款的资格。

8、对于同一次购房行为，购房人及其直系亲属购房提取公积金总额加上公积金贷款金额不得超过实际购房总价。商品房总价以购房合同为准，二手房总价以合同价、契税完税单价和评估价三者最低值为准。

【注】年满18周岁的具有完全民事行为能力的房屋所有权人和房屋共有权人及其配偶均为借款人。

友情提示：

办理商转公贷款申请前，请先核对所需资料是否齐备，按顺序提交。

关于公积金的用途,你知道多少?除了买房,公积金还可以取出来干很多事哦。

租房怎么提取公积金?

提取时需和单位负责提取住房公积金的同事先沟通一下,防止不必要的麻烦发生。

租房提取公积金的材料:

分两种情况,商品房和公租房。

职工租住商品房,提取材料包括本人及配偶名下无房证明(目前已联网,无需开证明)、婚姻状况证明(单身不用开具证明)、身份证原件及复印件、租住房屋所有权证复印件;

职工租住公租房,提供材料包括房屋租赁合同、公共租赁住房管理单位出具的租金缴纳证明。

提取流程:

1、准备提取所需材料;

2、至各单位人力资源管理中心提交材料进行核实,开具《南京住房公积金提取申请书》并加盖预留印鉴;

3、凭《住房公积金提取申请书》和提取所需材料至各单位指定网点,办理提取手续。

建造、翻建、大修住房如何提取公积金?

在农村集体土地上建造、翻建或大修自有住房且未使用住房贷款的,提取金额合计不超过建修房的费用。

建造、翻建、大修住房提取公积金所需材料包括住房公积金卡、本人身份证、镇级以上建设规划部门的建设规划许可证或相应的规范文本或建造(翻建)后的《房屋所有权证》。

低保或特困家庭如何提取公积金?

根据规定,享受城乡居民最低生活保障的职工,本人、配偶及子女因重大疾病造成家庭生活特别困难的;或者连续失业两年以上,且男职工年满四十五周岁,女职工年满四十周岁,家庭生活特别困难的;遇到其他突发事件造成家庭生活特别困难的,可以提取公积金。

提取时所需材料包括户口簿、身份证、《低保家庭在保情况确认表》、《南京市城市居民最低生活保障金领取证》。

治疗重大疾病如何提取公积金?

根据规定,职工本人、配偶及未成年子女患重大疾病或重大手术住院治疗的,申请日期应在出院之日起一年内,办理人看病期间支付金额超过了目前医保报销的最高额度,剩余部分可提取公积金。

提取时的所需材料包括本人医保卡、身份证明、医保中心出具的支付超过医保报销最高额度的证明。提取公积金治疗重大疾病需要在出院后前往公积金管理中心申请办理、并在审批后提取。

阿布扎比的一名外国居民因故事未得到传播而可能面临入狱时间，这笔未偿还的100,000美元贷款使他获得了27,400美元的捐款。

一位前阿联酋航空乘务员获得了10万美元贷款以投资加密货币，在他收到前同事捐款总额的25％之后，他可能不会面临入狱时间。

Reddit用户Crypthomie仅被确认为不是阿拉伯联合酋长国（UAE）公民的34岁男子，于6月19日发布到Cryptocurrency subreddit，称他的前同事已为自己的巨额债务筹集了27,400美元。

“数百个网站[撰写]关于我的情况的文章，” Crypthomie说，尤其要感谢Cointelegraph传播他的故事。“最终，[他们]到达了我的前同事，他们找出了谁参与其中，因为他们知道我背负着沉重的债务和加密爱好者。”

越过银行贷款的入狱时间？

Cointelegraph 在6月10日报道说，这位前空姐在2017年12月比特币（BTC）的历史高位期间向阿联酋伊斯兰银行贷款338,000迪拉姆，当时约为109,000美元。在阿提哈德航空（Atihad Airlines）失业后，他无法制定还款时间表

在阿联酋，当局将债务视为刑事事项而不是民事事项，这意味着如果未偿还贷款，Crypthomie可能面临长达三年或更长时间的监禁。

他说：“起初，我开始大惊小怪，非常害怕我的银行或阿联酋政府会发现我担任该职务并执行可能的判决，” “我删除了所有东西以遮盖我的背部，但是无论如何都为时已晚。”

还有很长的路要走

尽管这些捐款肯定可以消除立即入狱的威胁，但Crypthomie仍然希望获得393,296.80迪拉姆（在撰写本文时约为107,000美元），并于2021年底前支付。

他以前的同事的慷慨解囊覆盖了总债务的25.6％，但该银行要求每月分期付款约2,230美元，这意味着Reddit用户如果利率保持不变，则可以分12个月还清。

但是，Crypthomie说这已经足够了： “他们的慷慨为我和我的妻子节省了几个月的时间，我们将[能够]找一份新工作，但现在不必担心入狱了。”

在等到承认自己当然是在开玩笑之前，他说：“迫不及待地想借一笔新贷款来购买比特币。”

申请房产证抵押贷款需要满足什么条件，抵押的流程又是什么呢?那么小编为您整理了相关资料，希望对您有所帮助。石家庄房产证抵押贷款属于持证抵押贷款的一种，用于抵押的房产证可以是自己的，也可以是第三方的，它和住房抵押贷款一样都需要走相应的房产评估流程。

贷款人所具备的条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，在贷款到期日时的实际年龄一般不超过65周岁;

2.有石家庄市常住户口，有固定的住所;有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力;

3.愿意并能够提供贷款人认可的房产抵押;

4.房产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任。

所抵押房产的条件

1.房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押;

2.房龄(从房屋竣工日起计算)+贷款年限不超过40年;

3.所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有石家庄房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证;

4.抵押物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房产做抵押的，抵押人必须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺，并要求抵押人及其配偶或其他房产共有权人签字。

贷款人需提交的材料

1.现房抵押

(1)房地产抵押合同(夫妻双方到场签字);

(2)房屋所有权证;

(3)土地使用权证复印件(验原件);

(4)有资质的评估机构出具的《房产评估报告》;

(5)银行借款合同;

(6)夫妻关系证明及双方身份证复印件(验原件)，独身的由户口所在地民政部门出具证明。

2.期房抵押

(1)购房预售合同;

(2)与银行签订购房借款合同;

(3)购房预交款收据复印件(验原件);

(4)夫妻结婚证复印件(验原件)，独身的由户口所在地民政部门出具的证明;

房产证抵押贷款流程

1.备齐资料，包括夫妻双方身份证户口本结婚证房产证购房合同或发票个人账户最近半年的银行流水对账单

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

住房公积金贷款是可以提前还款的，可以分为部分提前还款和全部提前结清两种方式。具体各地各银行规定或合同有所差异，有些银行提前还款可能还需要支付一定的违约金。提前还款的流程大致如下：

1、购房贷款人向市住房公积金中心提出《提前还款申请》，由中心信贷科人员审查签署意见，并加盖信贷科业务章，贷款人持《提前还款申请》到银行办理还款手续。

2、申请提前还款人在受托银行结清贷款，持银行出具的还款结清单交信贷科，信贷科人员审查、签署意见并加盖信贷科业务章;信贷科人员须在《提前还款申请表》存根栏上注明该购房贷款人已结清贷款并签名。

3、提前还款人持信贷科签署意见的还款结清单到担保公司办理解除抵押相关手续。提前一个月向银行申请即可。

公积金买房的好处有哪些

1.公积金贷款利率要低于商业贷款，5年以内(含5年)，月年利率2.75%;5年以上，年利率3.25%。国家规定公积金贷款额度高不能超过借款人退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的两倍。

2.公积金贷款年限较长。借款人的贷款期限长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。

3.银行会在每年的三月份办理公积金的“冲还贷”，冲减金额不超过当年每月等额还款数的12倍，也就是说，您缴纳的公积金不光可以申请利率较低的贷款，还可以帮您偿还一部分贷款额。

4.可提前还贷。住房公积金贷款正常还款满半年后，可进行提前还款。也就是说可以提前部分还贷，也可办理全部还清，提前还款均不收取违约金。公积金贷款提前还贷政策规定宽松，不受时间、金额、次数的限制，借款人随时都可以提前还款，不会收取借款人任何费用，而商业贷款提前还贷一般要收取一定的违约金。

5.首付比例小。买房交首付一直让很多人倍感经济压力，因为这一部分钱你必须一把垫付，对于手头资金不多的人明显要困难的多，而住房公积金恰好解决了这个问题，明显减少你的首付款压力。

6.放款速度快。由于住房公积金的特殊性，放款速度要明显比商业贷款速度快，这会帮你剩下很多麻烦，让你购房更具优势。

7.办理手续便捷。住房公积金的办理手续相对商业贷款要明显便捷很多，一般情况下只要你带足所需材料只需去一次公积金办事处就可以完成办理手续，节约了时间的经济支出。

买房，申请贷款在当下已经成为常事，但如何贷款最省钱你是否有所考虑过？

今日，狐小妹就为大家解答一下，商业、公积金组合贷款的问题。

一、什么是组合贷款

所谓组合贷款是指借款人以当地所购住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

所谓组合贷款是指借款人以当地所购住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押向银行申请个人贷款利率执行，商业贷款则按照银行贷款利率执行。

二、组合贷申请要满足哪些条件？

一般来说，组合贷申请要满足这些条件：在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额；有稳定的职业与收入，且银行信用良好，并具备偿还贷款本息的能力；满足当地公积金管理部门及贷款银行规定的其他条件。

三、组合贷款的优劣势是什么？

其实贷款买房，就是用明天的钱购买今天的生活，它给我们提供便利的同时，也需要我们掌握一定的贷款知识，这样才能更好地使用它。那么组合贷款有什么优势呢？

简单的说，组合贷款就是比纯商贷便宜。那么，组合贷款有什么劣势呢？其实也很简单，组合贷款就是流程复杂，开发商拿到钱的时间比较长。

四、组合贷款的流程是？

在通常情况下，申请组合贷款的流程是这样的：

首先确定贷款额度，办理过户手续，然后到公积金管理中心进行组合贷款申请，待审核通过后到房地产大厦办理抵押。其次就是，等待公积金管理中心的放款短信；最后就是借款人凭身份证原件，到公积金管理中心领取房本及相应回执。

综合来看，如果能申请到商用、公积金组合贷款自是再好不过，但在申请之前要务必搞清楚申请贷款的流程和政策，争取能将利率降到最低。

很多人都在买房贷款时有很多疑问，“我的信用卡之前逾期未还，会不会影响贷款呢?”“我只有小学学历，是不是没有贷款资格啊?”大多数人买房都要靠贷款才行，可不是每一个人的贷款都是可以顺利办理的。如果你想通过贷款买房，这些事可千万不能做。

1.信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款。

2.房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3.车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4.贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期。

5.睡眠信用卡，激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

6.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

7.为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8.欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

9.水、电、燃气费不按时交款。

10.个人信用卡出现套现的行为。

11.助学贷款拖欠不还款。

12.手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。

13.被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

可见上面这些事很多都是我们日常特别容易忽略的，一旦不小心产生了不良信用的记录，对于贷款买房来说，是一件特别麻烦的事。

我们知道买房贷款方式主要有公积金贷款和商业贷款,其中,公积金贷款买房在工薪阶层占很大比例,那么公积金贷款买房合算吗?小编为大家总结了公积金贷款的优缺点以作参考。

公积金贷款优点:

1、公积金贷款的利息低于同期商业贷款。

2、住房公积金贷款可贷房源面广,二手房对房龄限制较少。

3、公积金提前还贷可以申请提前全部还贷、提前部分还贷,只要符合条件、资料齐全办理起来很顺利。并且公积金贷款提前还贷政策规定宽松,不受时间、金额、次数的限制,借款人随时都可以提前还款,不会收取借款人任何费用,而商业贷款提前还贷一般要收取一定的违约金。

公积金贷款的缺点:

1、需按照各地政策缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款。

2、公积金贷款金额有限制。

3、有的地方规定公积金账户余额、缴存额度影响贷款额度。

4、由于公积金贷款申请周期相对较长,有的开发商或房东不接受公积金贷款。

今年年初以来，工商银行成都高新石油路支行根据工商银行四川省分行成都营业部的拓户目标，在成都市高新区开展了三纵三横拓户工作。该网点认真筛选目标客户，并对拓户目标客户进行锲而不舍的跟踪营销。在该支行领导及专业部门的指导帮助下，历经大半年时间，终于在2012年12月末成功实现了成都市高新南区某大型集团的物业贷款4亿元，为该支行物业贷款任务做出了较大贡献。

对于成功营销该户有如下几点体会：

第一，该网点认真贯彻工商银行四川省分行成都营业部的旺季营销精神，积极开展外拓营销工作，深挖外拓，变坐商为行商，摒弃只守不拓，依赖存量客户的无进取意识。

第二，紧盯目标客户，坚持锲而不舍的精神，变不可能为可能。在营销过程中，找准客户需求与工商银行产品的契合点。随时随刻将工商银行的融资信息及资料传递给客户，秉承工商银行“您身边的银行、可信赖的银行”的服务宗旨，保持与客户的高度联系，提高客户的满意度、信任度和忠诚度。

第三，该网点与支行公司业务部密切配合，上下联动，将客户的最新需求及客户的资料信息，进行及时传递与上报，并紧密与支行相关部门进行沟通联系，做到信息传递无缝隙，确保信息的时效性和及时性，想客户所想，急客户所急，争取第一时间为客户提供满意的金融服务。

全款买好还是贷款买好，贷款多少合适？

对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以，要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？

影响贷款年限的重要因素有三个：

1、收入，一般月供最高不能超过借款人月收入的50%；

2、贷款人年龄，一般而言，借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下；

3、房龄，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。那究竟是等额本息好还是等额本金还款好呢？要不要提前还款？

先来举个例子：地点坐标：北京，假设，一套350w的房子，首付120w，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：3.25%商业贷款：4.9%，公积金贷款80万，商业贷款150万，贷款230万。贷30年，等额本息的总利息是181.9万，等额本金的总利息149.7万。

显而易见，等额本金支付的利息更低。如果压力不大，等额本金是一种好的还款方式。另外，投资的利息只要大于4.9%，不用着急还银行贷款的。

公积金贷款一定比商贷省钱吗？

一般来说，公积金贷款比商业贷款利率低一些，商贷的基准利率是4.9%，公积金贷款5年以上利率是3.25%。同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。首套房公积金最低首付2成，二套结清最低首付3成，未结清最低首付4成；首套商贷最低首付3成，二套结清首付最低3成，未结清最低首付7成。

但是商业贷款和公积金贷款在保险费方面存在差异，对于商业贷款来说，只要不是商用物业或者是年限太长的住宅，银行一般不会要求贷款人购买保险，如果是公积金贷款的话，买保险一般在所难免，而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%，两者抵消的话，公积金贷款的优势就更小了。因此贷款额度较小的话，选择公积金贷款未必更省钱。

提前还款的方式有四种：

一次性付清：非常好理解，归还所有剩余贷款本金；还款额度不变，缩短期限：比较省利息；期限不变，额度减少，每月压力减少，基本不省什么利息；提高还款额，缩短期限：最省利息，银行一般不办。

不擅投资，手上的余钱长期不用的借款人，要节省房贷利息支出，提前还款也是一个办法。提前还款前，借款人最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款，万一碰到央行加息，就要按照新利率还款，那样反而不划算。

提前还款需谨慎，一定不可盲目提前还款。

贷款买房四大省钱妙招

公积金贷款最划算

对于一部分人来说，公积金贷款最划算。公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。

公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。

另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。

因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

变更还款方式省息划算

据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

房贷理财账户节省贷款利息

对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。

另外，还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。

客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。

在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。

如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。

而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

众所周知，1998年国务院取消了福利分房，商品房进入市场。2004年前后，中国迎来第一批住房贷款热潮，期限以10到15年居多。

于是，在2014年前后，首批房贷族迎来了集体还清房贷的日子。还完房贷，自然无债一身轻，而身上尚且背负着房贷的人，也可以选择通过提前还贷的方式来减少房贷利息支出。

由于房价太高，大多数人买房都会选择贷款的方式，而贷款按信用程度又划分为抵押贷款和无抵押贷款。那么二者到底有什么区别呢，哪个比较好？今天小编就为大家具体的介绍一下抵押贷款和无抵押贷款的区别。

一、抵押贷款和无抵押贷款的定义

1、抵押贷款

抵押贷款就是买房者（抵押人）用所购房产作为抵押物，与银行签订抵押合同，以不转移产权方式作为按期向银行归还贷款的保证。

买房者（抵押人）按合同约定向银行还清本息后，便可收回抵押品（房屋产权证和土地使用证）。

所以说，买房者在还清贷款之前，事实上并不真正拥有所购房屋的产权；若不按期归还贷款，银行可以依法对房子作出处理。

2、无抵押贷款

无抵押贷款又称无担保贷款，它不需要任何抵押物，只需要身份证明、收入证明和住址证明等材料（具体看银行的要求）向银行申请贷款，银行根据的是个人信用情况来发放贷款，利率一般较高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同。

二、抵押贷款和无抵押贷款的区别

1、抵押物的要求

抵押贷款要求有房和车等有价值的东西作为抵押；而无抵押贷款是不需要抵押物的，个人申请贷款仅凭个人信用。

2、贷款额度

抵押贷款的贷款额度和抵押物的评估值有关，一般额度较大；而无抵押贷款的贷款额度，跟个人的收入情况、征信情况等有关。

3、贷款利率

因风险程度不同，一般抵押贷款的贷款利率较高于无抵押贷款的贷款利率。

4、申请条件不同

抵押贷款的申请条件最主要是能够提供抵押物；而无抵押贷款的申请条件需要个人征信记录良好、能够提供工作证明、收入证明等。不同的银行对申请条件的要求不同，总体来说，申请无抵押贷款的要求比较严格。

三、抵押贷款和无抵押贷款的优劣

1、抵押贷款

优势：

1）贷款金额较高：抵押贷款的金额和抵押物的价值是成正比的。目前，绝大部分企业都是以房地产作抵押，满足抵押贷款的要求。价值相对较低的一些资产，一般不用来作为抵押资产。所以就贷款金额来说，抵押贷款的额度远远高于无抵押贷款。

2）贷款利率较低：因为有价值足够的抵押物，所以借款人的利率要低于无抵押贷款。

3）抵押期间，抵押资产的产权仍归借款人：由于抵押人只是赋予抵押权人在不能按期还款的情况下处理其资产的权力，以保证贷款的收回。所以，在抵押期间产权人仍然可以正常地使用其所有的资产。

劣势：

1）贷款门槛高：以房屋抵押贷款为例，考虑到房屋的变现问题，银行通常规定抵押房的年限要在25年左右，房屋面积大于50平米，所以并不是所有的房屋都能做抵押。例如：购买未满5年的经适房、小产权房、不能提供购房合同、贷款未还清房屋等房屋都在受限范围内。

2）过程复杂，成本高：常见的房屋贷款，房屋评估需要一段时间，还要支付一定的费用。比如评估费、公证费、抵押登记费或保险费等等。

3）抵押物被没收风险：如果因为某些特殊情况没有按时还款的话，势必会面临抵押物被没收的风险。

2、无抵押贷款

优势：

1）大大降低了贷款门槛：无抵押贷款不需要任何的抵押物品，一般只要求申请者有稳定工作及收入，信用良好就可以申请，相对门槛较低。

2）无抵押贷款速度快：相对抵押贷款而言，无抵押贷款省去了中间很多环节，因此无抵押贷款的放款速度很快。很多无抵押贷款都能当天申请，当天放款，慢的1－2天就能放款。

劣势：

1）贷款额度不高：因为没有抵押仅凭个人信用作为抵押来申请贷款，所以无抵押贷款往往额度都不高。

2）贷款利率较高：因为没有抵押物作为保证，所以跟抵押贷款相比，无抵押贷款的贷款利率都比较高。

贷款能否顺利通过银行审批是大部分购房者都非常关注的问题，而对于贷款者的资格限定，不同银行、不同时期都有不同的标准。总的来说，有两类情况比较影响贷款，一是申请人还款能力不足，二是申请人有不良信用记录。

1、无固定工作的人群

银行在贷款时，一般会考察其工作情况，这种做是为了确保借款人能按时还钱，若工作不稳定或无工作，贷款申请将被拒。工作不稳定的人群，尤其是自由职业者，需要对自己的还贷能力进行评估，如果能力不够，建议考虑清楚实际情况，不要急着贷款买房。

2、年龄过大的人

银行规定的借款人年龄要求为18-65岁之间，25-40岁是较受欢迎的群体，其次是18-25岁和40-50岁的，而50-65岁之间的人由于其身体出现问题的几率比较大，会影响到正常还贷，所以通常银行不太愿意给年龄较大的人放贷。如果实在想贷款可以以子女的名义，不过要考虑到贷款记录对子女今后买房的影响。

3、收入不达标的人群

收入是银行判定一个人还款能力的标准，借款人的收入体现了其还款能力，银行要求月收入和贷款月供的关系是：月收入=房贷月供X2，如果不符合要求可能就贷不到期望额度了。如果是已婚人士，可以提供夫妻双方的收入证明，符合要求的话是会放贷的。

4、从事高危职业的人群

银行在审批贷款时会审查借款人的职业，一般像从事高空作业、危险化学品、烟花爆竹等高危行业人群，考虑到这类人随时都有生命危险，无法保证按时还贷，为了规避风险而拒绝放贷，银行也没有办法。

银行在审批贷款的时候，会对借款人的职业、学历、年龄，所购房屋年龄，收入状况等多个方面进行考核。另外，为了能够顺利办理房贷，购房者还需要维护好自己的征信。

那么，哪些情况可能会产生不良征信记录呢？

1、信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款。

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4、贷款利率上调，仍按原金额支付;月供，产生欠息逾期。

5、睡眠信用卡;激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

6、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

7、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8、欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

9、水、电、燃气费不按时交款。

10、个人信用卡出现套现的行为。

11、助学贷款拖欠不还款。

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。

13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

当然，不同的银行的要求也可能会不一样，所以大家最好咨询当地的贷款银行，提前了解政策的变化，为买房做好准备。