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去银行存款千万不能被牵着鼻子走,一不小心钱就没了

昨天融360理财小编打电话向银行咨询大额存单的事情,主要是想对比一下各个银行的利率分别有多高,当然不是自己买,而是向家里的老人推荐,他们认为只有把钱存在银行才放心,但是普通定存利率太低,国债又买不到,所以只好推荐他们买大额存单。

但这不是重点,重点是打电话咨询了十来家银行,竟然有好几家都不建议买大额存单,而是推荐购买其它理财产品。下面融360小编来给大家还原一下和某股份制银行员工的真实对话内容:

融360小编:现在大额存单不同期限的利率是多少?

银行:20万起,1年期2.1%,2年期2.95%,3年期3.4%。

融360小编:一年期以内的利率呢?

银行:一年期以内利率太低了很少有客户买,你可以买货币基金,我们很多客户都买这个。

融360小编:那5年期利率呢?

银行:如果你要存5年,其实我建议你买另一款产品,我们银行有一款银保产品特别好,年化收益率有4.7%,比大额存单高多了,而且保本,保底收益率也有3%。

融360小编:这是万能险吧?

银行:其实这是一款投资险,放心,很安全。

融360小编:但是这种产品5年内不能提取啊,时间太长了。

银行:这倒是,不过利率确实很高,您可以考虑一下。

银行工作人员先是推荐购买货币基金,然后又推荐购买保险理财,照理说,基金和保险都是别的机构发行的理财产品,只有大额存单是你银行自己的,为什么不推荐客户买自己的产品,而推荐买其它金融机构的产品呢?不知道大家有没有想过这一点。

其实原因很简单,卖一份大额存单和卖一份保险,银行工作人员分别能拿到多少钱?前者只是分内工作,对绩效的贡献很小,但后者卖出一份就能拿到保险公司给予的高额提成,孰重孰轻一比就清楚了。

如果说推荐的是货币基金倒罢了,货币基金无论是安全性还是灵活性都很高,而且收益率要远高于定期存款,问题是,银行推荐的保险产品到底能不能买?

上述对话中,融360理财小编由于“懂行”,所以一下就能抓住银行的意图,也很清楚这到底是一款什么样的产品,5年期,有保底收益率,不能提前支取,显然这就是一款万能险。关键是很多老百姓都是理财小白,银行说什么就信什么,很容易被银行牵着鼻子走,如果没有自己的判断力,就有可能就会买到一款“看起来很美”的产品。

其实卖保险的银行员工并非都是骗子,有的产品能买,有的产品并不能买,关键是投资者要有一定的识别能力。买保险理财的时候,主要要搞清楚这两个问题:

首先,保险理财的收益率都是“预期收益率”并非“实际收益率”

银行和你说收益率是4.7%,但是这是根据过去几年的经验及对未来市场的判断测算得来的,以后能不能还这么高说不准,可能到期之后你只能拿到4%甚至3%,这一点你要做好心理准备。

对于万能险来说,有一点好处就是有保底收益率,一般在1.75%-3.5%之间,上述银行的万能险保底收益率是3%,所以即使情况再糟糕,你也能拿到3%的收益。投连险都是非保本的,投资收益由保单持有人承担,是有亏损的可能的,但是根据规定,投连险不得在银行储蓄柜台销售,所以在银行柜台买不到投连险。

大家也不用担心保险公司的安全性,因为根据《保险法》第85条之规定,经营有人寿业务的保险公司,除分立、兼并之外,是不允许倒闭的,保险理财实际上都是寿险。

其次,期限很长且不能提前支取

普通定期存款虽然利率低,但是能随时支取,顶多利息不要了,钱分分钟就到账了,但保险就不一样,存续期一般都比较长,且不能提前支取。

去年3月18日保监会紧急叫停一年期以内的中短存续期保险理财产品,要求自3月21日起,不满1年的产品立即停售,1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在50%以内。这就意味着,以后保险理财将以长期为主,所以银行里卖的保险理财一般都是至少3-5年。

不仅期限长,而且必须持有到期,有的产品可以提前支取,但是要支付高昂的退保费,可能把本金都搭进去,得不偿失。

一般银行员工推销保险理财产品的时候,不会明确跟你说5年之内不能提取,等你存进去过了犹豫期再想提取就晚了,所以一定要注意。

如果你能确保银行工作人员没有欺骗你,能接受拿到更低收益率的可能,并且在5年期限内绝对不会用到这笔钱,那么其实这种高收益的保险理财是可以买的。

但实际上情况并没有这么简单,除了以上两种情况,买保险的过程中还会遇到各种坑,比如推销人员没有说清楚缴费方式导致保单失效、跟你说期限只有3年但实际上长达10年以上、不告知有犹豫期导致错过退保时机等等,更可怕的是遇到卖假保险的,钱没有进入银行账户,一不小心钱就没了。

所以,无论银行工作人员跟你说的有多么清楚,你都要自己把产品说明书中的每一个字都搞清楚。

银行理财、定期存款、大额存单,三者有哪些区别?可以到微信公众号:融360财秘(rong360licai),回复“存单”查看。

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